Κίνδυνοι, φόροι και συντάξεις για αποφάσεις αποπληρωμής υποθηκών
Μια μελέτη που διεξήχθη από το Κέντρο Έρευνας Συνταξιοδότησης στο Κολέγιο της Βοστώνης κατέληξε στο συμπέρασμα ότι «τα συνταξιούχα νοικοκυριά είναι, θεωρητικά, καλύτερα να αποπληρώσουν την υποθήκη τους». Αυτό σημαίνει ότι πρέπει να πάτε μετρητά στις επενδύσεις σας για να εξοφλήσετε την υποθήκη σας τώρα; Εξαρτάται φυσικά από την προσωπική σας κατάσταση. Πρέπει να υπολογίσετε τους κινδύνους και τους φόρους πριν αποφασίσετε να πληρώσετε νωρίτερα την υποθήκη σας. Παρακάτω είναι οι πόροι που θα σας βοηθήσουν να κάνετε μια έξυπνη απόφαση.
01 Πληρώνοντας μακριά την υποθήκη νωρίς - Πλεονεκτήματα και μειονεκτήματα
Εάν έχετε τα χρηματοοικονομικά περιουσιακά στοιχεία για να εξοφλήσετε την υποθήκη σας νωρίς αλλά επιλέξτε να μην το κάνετε, επιλέγετε στην πραγματικότητα να επενδύσετε με δανεισμένα χρήματα.
Ο δανεισμός ενός μακροπρόθεσμου περιουσιακού στοιχείου σαν ένα σπίτι και η χρήση άλλων χρημάτων για τη χρηματοδότηση επενδυτικών λογαριασμών θα είχε νόημα εάν, μετά από εξέταση των κινδύνων και των φόρων, ο ρυθμός απόδοσης των επενδεδυμένων περιουσιακών στοιχείων σας υπερβαίνει το επιτόκιο της υποθήκης σας. Για παράδειγμα, εάν μπορείτε να συνεισφέρετε σε ένα σχέδιο 401 (k) - και να πάρετε έναν αγώνα επιχείρησης και μια φορολογική έκπτωση - θα θέλατε να το κάνετε αυτό αντί να χρησιμοποιήσετε τα χρήματα για να πληρώσετε επιπλέον για την υποθήκη.
Τα επιχειρήματα υπέρ και κατά της έγκαιρης εξόφλησης της υποθήκης αναλύονται λεπτομερέστερα κάνοντας κλικ στον παραπάνω σύνδεσμο.
02 Αφαίρεση τόκου υποθηκών πριν και μετά τη συνταξιοδότηση
Επειδή ένα μέγεθος δεν ταιριάζει σε όλα, είναι καλύτερο να εκτελέσετε τους υπολογισμούς για να δείτε τον αντίκτυπο που έχει υποθήκη στην πραγματικότητα στην φορολογική σας δήλωση. Μπορεί να μην σας εξοικονομούν τόσο πολύ στους φόρους όσο νομίζετε - και όσο χαμηλότερο είναι το υπόλοιπο των στεγαστικών δανείων σας και όσο χαμηλότερο είναι το επιτόκιο - τόσο μικρότερη είναι η φορολογική αποταμίευση.
Μπορεί να έχει νόημα να πληρώσετε την υποθήκη σας αμέσως μετά τη συνταξιοδότησή σας, αντί να συνταξιοδοτηθείτε. Κάνοντας κλικ στον παραπάνω σύνδεσμο, θα βρείτε περισσότερες λεπτομέρειες σχετικά με τον τρόπο αξιολόγησης του φορολογικού αντίκτυπου της υποθήκης σας πριν και μετά τη συνταξιοδότηση.
03 Πρέπει να επενδύσω ή να πληρώσω την υποθήκη;
Πολλοί άνθρωποι υποθέτουν φυσικά ότι ο # 1 στόχος της προ-συνταξιοδότησης είναι να έχει το σπίτι που είναι κύριος ελεύθερος και σαφής. Παρόλο που δεν υπάρχει τίποτα κακό με αυτόν τον στόχο, δεν πρέπει να αγνοηθούν άλλοι στόχοι συνταξιοδότησης, συμπεριλαμβανομένης της χρήσης φορολογικών εκπτώσεων για εισφορές σε IRAs ή προγράμματα συνταξιοδότησης εταιρειών.
Το παράδειγμα στο άρθρο του παραπάνω συνδέσμου σας δείχνει πώς να κάνετε υπολογισμούς για να συγκρίνετε τις επιλογές σας.
04 Πρέπει να πληρώσετε την υποθήκη σας πριν συνταξιοδοτηθείτε;
Το άρθρο επίσης περνά μέσα από μια σπουδαία μελέτη περίπτωσης όπου αυτό το συγκεκριμένο ζευγάρι βρήκε το μεσαίο έδαφος επιλέγοντας να υποβιβαστεί.
Η κατάστασή σας είναι μοναδική για εσάς και η λήψη όλων των πάπιών σας σε μια σειρά είναι κρίσιμη για να κάνετε μια συνετή απόφαση.