3 ερωτήσεις για να ρωτήσετε πριν να πληρώσετε την υποθήκη σας νωρίς
Για να διαπιστώσετε εάν η εξόφληση της υποθήκης σας πριν από τη συνταξιοδότηση είναι μια καλή στρατηγική για εσάς, εδώ είναι τρεις ερωτήσεις για να αναρωτηθείτε:
1. Ποια είναι τα ποσοστά επιστροφής;
Ένας τρόπος για να αξιολογήσετε την απόφαση να εξοφλήσετε την υποθήκη σας, αντί να κρατήσετε περισσότερα από τα χρήματά σας στην αποταμίευση, συγκρίνετε τα ποσοστά απόδοσης που αναμένετε να κερδίσετε ακολουθώντας κάθε διαδρομή. Εάν επιλέξετε να πληρώσετε την υποθήκη σας, το επιτόκιο ή η επιστροφή σας είναι βέβαιο. κερδίζετε "με την εξοικονόμηση του επιτοκίου που χρεώνεται στην υποθήκη σας.
Εάν επιλέξετε αντίθετα να αποθηκεύσετε και να επενδύσετε τα χρήματα, το ποσοστό απόδοσης μπορεί να διαφέρει σημαντικά. Η προσδοκία σας θα καθορίζεται από το πώς επιλέγετε να επενδύσετε. Αν επιλέξετε να επενδύσετε με ασφάλεια, όπως σε ένα λογαριασμό ταμιευτηρίου, το ποσοστό απόδοσης θα είναι αρκετά χαμηλό, πιθανόν κάτω από αυτό της υποθήκης σας. Αν επιλέξετε να επενδύσετε πιο επιθετικά, μπορεί να κερδίσετε πολύ υψηλότερη απόδοση, αλλά θα το κάνετε με το κόστος πολύ μεγαλύτερου κινδύνου και μεγαλύτερης αβεβαιότητας.
Για τους περισσότερους ανθρώπους που σχεδιάζουν να συνταξιοδοτηθούν, η τήρηση ενός αυστηρού και τακτικού χρονοδιαγράμματος εξοικονόμησης είναι γενικά πιο συμφέρουσα από την παραμέληση της εξοικονόμησης επειδή, ενώ προσπαθούν να πληρώσουν την υποθήκη. Εάν λάβετε ένα μπόνους ή έχετε περιστασιακά πρόσθετο διακριτικό εισόδημα μετά τη χρηματοδότηση των λογαριασμών συνταξιοδότησης, μπορείτε να το βάλετε αυτό το επιπλέον ποσό για την πληρωμή υποθηκών σας.
2. Τι για την αποπληρωμή τόκων υποθηκών στο σπίτι;
Με κάθε πληρωμή υποθηκών που κάνετε, μπορείτε να επωφεληθείτε από την έκπτωση τόκων υποθήκης στο φορολογικό σας λογαριασμό. Ωστόσο, το όφελος από την έκπτωση τόκων στεγαστικών δανείων μπορεί να είναι μικρότερο από ό, τι νομίζετε, αφού:
- Ο συντελεστής φόρου μπορεί να είναι χαμηλότερος: Κατά τη συνταξιοδότηση, δεν εργάζεστε και εξοικονομείτε, η οποία για πολλούς μειώνει το συνολικό εισόδημά τους για φορολογικούς σκοπούς και το φορολογικό συντελεστή του εισοδήματός τους.
- Η πληρωμή σας αποτελείται από περισσότερα κεφάλαια και λιγότερα επιτόκια: Κάθε διαδοχική πληρωμή υποθηκών αποτελείται περισσότερο από το κεφάλαιο και λιγότερο από τόκους από το τελευταίο, μειώνοντας το μέγεθος της έκπτωσης των τόκων από την υποθήκη σας στη φορολογική σας απόδοση με την πάροδο του χρόνου.
- Οι λοιπές αναλυτικές παρακρατήσεις σας είναι πιθανώς χαμηλότερες: Επειδή είστε στη σύνταξη, πιθανόν να πληρώνετε λιγότερο κρατικό φόρο εισοδήματος. Δεδομένου ότι λαμβάνετε μόνο ένα φορολογικό πλεονέκτημα στο βαθμό που η αναλυτική παρακράτηση σας υπερβαίνει την κανονική σας έκπτωση, αυτό σημαίνει ότι λαμβάνετε λιγότερα φορολογικά έσοδα από τις πληρωμές υποθηκών στο σπίτι σας.
3. Θα προτιμούσατε κανένα νομοσχέδιο ή κανένα μαξιλάρι;
Ενώ μπορεί να είναι άνεση για να αποφύγετε ένα νομοσχέδιο υποθηκών κάθε μήνα κατά τη συνταξιοδότησή σας, δεν θέλετε να πληρώσετε ολόκληρη την υποθήκη σας αν το πράττει αυτό θα σας αφήσει χωρίς αποταμιευτικό μαξιλάρι. Δεν θα θέλατε να διαπιστώσετε ότι δεν μπορείτε να πληρώσετε για ένα απροσδόκητο αυτοκίνητο ή επισκευή στο σπίτι χωρίς να χρεώνεστε με πιστωτική κάρτα επειδή εξαντλήσατε τις αποταμιεύσεις σας για να εξοφλήσετε την υποθήκη σας νωρίς.
Στην ιδανική περίπτωση, μπορείτε να εξοφλήσετε την υποθήκη σας και να έχετε σημαντικές αποταμιεύσεις. Ανεξαρτήτως, φροντίστε να διατηρήσετε ένα ταμείο έκτακτης ανάγκης κατά τη συνταξιοδότηση.