Υποθήκη μετατροπής ιδίων κεφαλαίων για αγορές
Πολλοί συνταξιούχοι έχουν σημαντικά κεφάλαια στα σπίτια τους. Το μετοχικό κεφάλαιο στο σπίτι είναι ένα δυνητικό στοιχείο που θα μπορούσε να χρησιμοποιηθεί για τη βελτίωση των προοπτικών συνταξιοδότησης ή του τρόπου ζωής τους.
Περίπου το 65% των ατόμων ηλικίας 65 ετών και άνω είναι χωρίς χρέη. Υπάρχει μια ποικιλία μεθόδων για την αξιοποίηση των ιδίων κεφαλαίων σε ένα σπίτι. Μια αντίστροφη υποθήκη είναι μια από αυτές τις μεθόδους, αλλά υπάρχουν πολλά πλεονεκτήματα και μειονεκτήματα για μια υποθήκη μετατροπής κατοικίας στο σπίτι (HECM).
Χρησιμοποιώντας μια αντίστροφη υποθήκη για την αγορά ενός σπιτιού
Μια δυνητική χρήση μιας αντίστροφης υποθήκης, η οποία δεν έχει γίνει τόσο ευρέως γνωστή μέχρι πρόσφατα, περιλαμβάνει τη χρήση αντίστροφης υποθήκης για την αγορά ενός σπιτιού. Αυτό μπορεί να ωφελήσει συνταξιούχους που επιδιώκουν έναν οικονομικά αποδοτικό τρόπο να μειώσουν τα έξοδα στέγης τους, να βρουν ένα πιο κατάλληλο σπίτι για αυτή τη σεζόν ζωής ή να μεταφερθούν σε μια πιο φιλική προς τους συνταξιούχους θέση.
Τι είναι η αντίστροφη υποθήκη;
Μια αντίστροφη υποθήκη (ή Home Equity Conversion Mortgage) είναι ένας τύπος υποθήκης που επιτρέπει στους ιδιοκτήτες ακινήτων να δανειστούν έναντι των ιδίων κεφαλαίων στην κύρια κατοικία τους. Οι οφειλέτες πρέπει να είναι 62 ετών ή μεγαλύτεροι για να πληρούν τις προϋποθέσεις και δεν είναι απαραίτητη η εξόφληση της υποθήκης έως ότου το σπίτι πωληθεί ή ο δανειστής πεθαίνει ή μετακομίζει από το σπίτι.
Το ποσό που μπορείτε να δανειστείτε εξαρτάται από την ηλικία του δανειολήπτη ή / και τον σύζυγο, τα τρέχοντα επιτόκια, την αξία του σπιτιού βάσει αξιολόγησης και το αρχικό ασφάλιστρο υποθηκών.
Σε αντίθεση με μια παραδοσιακή υποθήκη, δεν απαιτούνται μηνιαίες πληρωμές με αντίστροφη υποθήκη. Οι τόκοι συσσωρεύονται και πρέπει να εξοφληθούν μαζί με το αρχικό ποσό που δανείστηκε όταν το σπίτι πωλείται, ο οφειλέτης πεθαίνει ή κινείται έξω για 12 μήνες ή περισσότερο.
Χρησιμοποιώντας αντίστροφη υποθήκη για την αγορά ακινήτου
Αντίστροφα στεγαστικά δάνεια έχουν χρησιμοποιηθεί συνήθως για να βοηθήσουν στρατηγικά τους συνταξιούχους να παραμείνουν στα σπίτια τους καθώς μεγαλώνουν και να βελτιώσουν την ταμειακή ροή τους. Η υποθήκη μετατροπής ιδίων κεφαλαίων για αγορά ιδίων μετοχών παρέχει στον δανειολήπτη ένα δάνειο σταθερού επιτοκίου κατ 'αποκοπή που εφαρμόζεται στην αγορά ενός σπιτιού. Απαιτείται προκαταβολή και ως εκ τούτου πρέπει ουσιαστικά να πληρώσετε περίπου το ήμισυ της τιμής του σπιτιού χρησιμοποιώντας τα δικά σας μετρητά και εξοικονομήσεις. Η προκαταβολή μπορεί να έρθει ακόμη και με τη μορφή δώρου από φίλους και οικογένεια. Δεν χρειάζεται να είστε κάτοχος υπάρχουσας ιδιοκτησίας ή να πωλήσετε την υπάρχουσα κατοικία σας για να πληροίτε τις προϋποθέσεις. Αλλά το σπίτι που αγοράζετε μέσω HECM για αγορά πρέπει να είναι η κύρια κατοικία σας.
Οι οφειλέτες πρέπει να πληρούν τις ακόλουθες προϋποθέσεις προκειμένου να πληρούν τις προϋποθέσεις για υποθήκη μετατροπής ιδίων κεφαλαίων για αγορά:
- Η ελάχιστη ηλικία για να είναι κατάλληλη είναι 62.
- Το σπίτι πρέπει να είναι η κύρια κατοικία σας.
- Πρέπει να είστε σε θέση να συνεχίσετε να πληρώνετε για φόρους ακίνητης περιουσίας, ασφάλιση, HOA ή οποιοδήποτε άλλο κόστος συντήρησης ακινήτου.
- Δεν πρέπει να έχετε ομοσπονδιακές οφειλές
Κίνδυνοι και οφέλη
Σε αντίθεση με τα παραδοσιακά προϊόντα υποθήκης δεν απαιτούνται μηνιαίες πληρωμές με αντίστροφη υποθήκη. Αυτό επιτρέπει τη δυνατότητα αγοράς ενός σπιτιού χωρίς να χρειαστεί να αποστραγγίσετε αποταμιεύσεις συνταξιοδότησης για να κάνετε τακτικές μηνιαίες πληρωμές.
Παρέχει επίσης σε συνταξιούχους ή προ-συνταξιούχους την ευκαιρία να αγοράσουν ένα σπίτι που μπορεί να βρίσκεται σε μια πιο επιθυμητή θέση συνταξιοδότησης ή καλύτερα να ταιριάζει στις μεταβαλλόμενες ανάγκες τους χωρίς να χάσει την αγοραστική δύναμη ολόκληρου του αυγού τους.
Ένα από τα μεγαλύτερα μειονεκτήματα των αντιστρεπτέων στεγαστικών δανείων είναι συνήθως το κόστος. Ένας άλλος δυνητικός κίνδυνος είναι ότι το ενδιαφέρον θα εξαντληθεί τελικά στα δικαιώματά σας. Όσο περισσότερο ζείτε και παραμένετε στην ιδιοκτησία, τόσο μεγαλύτερες πιθανότητες η αξία σας μπορεί να μειωθεί δραστικά ή να εξαφανιστεί. Άλλο είναι ο φόβος ότι μπορεί να χάσετε το σπίτι σας ή η οικογένειά σας δεν θα είναι σε θέση να αναλάβει την ιδιοκτησία μόλις περάσετε. Οι συνταξιούχοι με προβλήματα ταμειακών ροών θα μπορούσαν ενδεχομένως να διαπιστώσουν ότι οι φόροι ιδιοκτησίας, οι ασφαλιστικές και οι λοιπές δαπάνες ενδέχεται να είναι δύσκολο να διατηρηθούν.