Μια καλή ή κακή ιδέα;
Ελέγξτε το ασφαλιστήριο συμβόλαιο ζωής σας για να δείτε εάν περιλαμβάνει μια παροχή δανείου.
Μπορείτε να δανειστείτε χρήματα από τις πολιτικές ασφάλισης ζωής;
Φτηνές ασφάλειες ζωής όπως η ασφαλιστική ασφάλεια ζωής δεν σας επιτρέπουν να δανειστείτε χρήματα από την πολιτική. Ο λόγος ασφαλιστικής ζωής ζωής θεωρείται οικονομικά προσιτός ή φθηνός, είναι επειδή είναι καθαρό ασφαλιστήριο συμβόλαιο ζωής, δεν έχει άλλη αξία από το πραγματικό όφελος θανάτου που πρέπει να καταβληθεί μετά το θάνατο του ασφαλισμένου, εάν ο ασφαλισμένος πεθαίνει κατά τη διάρκεια της καθορισμένης θητείας.
Τα βασικά του δανεισμού από την πολιτική ασφάλισης ζωής σας
Εάν σκέφτεστε να δανειστείτε από την ασφαλιστική σας πολιτική ζωής, μάλλον πωλήσατε μια πολιτική που προσέφερε χρηματικές αξίες και το χρησιμοποιούσατε ως μέρος της στρατηγικής σας για να αποφασίσετε τι είδους ασφάλιση ζωής είναι καλύτερο για σας . Το πρώτο πράγμα που πρέπει να κάνετε εάν σκέφτεστε να δανειστείτε χρήματα ή να αποσύρετε τα χρήματα από την ασφάλεια ζωής σας είναι να αποφασίσετε εάν είναι λογικό στην περίπτωσή σας.
Πριν δανειστείτε, ζητήστε από τον πράκτορα ή τον εκπρόσωπό σας να εκτελέσει μια "εικονογράφηση σε ισχύ". Μια εικονογράφηση σε ισχύ θα σας δείξει πώς το δάνειό σας θα επηρεάσει την πολιτική σας. Επίσης, εξερευνήστε άλλες επιλογές και σταθμίστε τα πλεονεκτήματα και τα μειονεκτήματα του δανεισμού από την πολιτική σας.
Πώς λειτουργεί ο δανεισμός από μια πολιτική ασφάλισης ζωής;
Όταν δανείζεστε με βάση την αξία μετρητών του ασφαλιστηρίου συμβολαίου ζωής σας, δανείζετε χρήματα από την εταιρεία ασφάλισης ζωής.
Ένα δάνειο από την ασφαλιστική σας εταιρεία είναι πολύ πιο εύκολο να πάρει από ένα τραπεζικό δάνειο επειδή χρησιμοποιούν την αξία μετρητών της πολιτικής σας ως εξασφάλιση. Αν δεν επιστρέψετε το δάνειο, θα το πάρουν από την αξία της πολιτικής σας ή το όφελος θανάτου σας. Ένα από τα βασικά προβλήματα με αυτό είναι ότι αν το δάνειο δεν επιστραφεί και δεν πληρώσετε τους τόκους, τότε ο τόκος θα είναι σύνθετος και θα προστεθεί στο υπόλοιπο του δανείου σας, και μπορεί να καταλήξει να υπερβαίνει την αξία μετρητών. Ο δανεισμός από την πολιτική ασφάλισης ζωής απαιτεί προσεκτικό προγραμματισμό και παρακολούθηση του υπολοίπου του δανείου σας και των μετρητών ή ενδέχεται να διακινδυνεύσετε να χάσετε την πολιτική σας. Αυτό είναι όπου μια εικονογράφηση σε ισχύ θα έρθει σε πρακτικό.
Πότε μπορείτε να δανειστείτε από την πολιτική ασφάλισης ζωής;
Συνήθως μπορείτε να δανειστείτε ή να λάβετε μετρητά από το ασφαλιστήριο συμβόλαιο ζωής σας αφού έχετε δημιουργήσει την αξία μετρητών . Θα πρέπει να επικοινωνήσετε με τον οικονομικό σας σχεδιαστή ή σύμβουλο ή τον εκπρόσωπό σας για θέματα ασφάλισης ζωής, για να μάθετε ποια είναι η χρηματική σας αξία και να συζητήσετε ποιος θα είναι ο αντίκτυπος στην πολιτική σας καθώς και εάν θα υπάρξουν φορολογικές επιπτώσεις.
Υπάρχουν διάφοροι παράγοντες που πρέπει να λάβετε υπόψη πριν ακυρώσετε ή εξαργυρώσετε μια πολιτική ασφάλισης ζωής , δανειστείτε εναντίον της ή λάβετε μετρητά.
Πρέπει να επιστρέψετε το δάνειο όταν δανείζεστε από την πολιτική ασφάλισης ζωής;
Σε αντίθεση με τραπεζικά δάνεια ή στεγαστικά δάνεια, δεν χρειάζεται να εξοφλήσετε το δάνειο που λαμβάνετε όταν δανειστείτε από μια μόνιμη ασφάλιση ζωής. Ωστόσο, όταν δανείζετε τα χρήματα με βάση την αξία σας, το ποσό που δανείζετε μπορεί να μειώσει το όφελος θανάτου από το τμήμα ασφάλισης ζωής της πολιτικής σας. Αν δεν πληρώσετε το δάνειο και οι τόκοι σε συνδυασμό με το δανεισμένο ποσό αρχίζουν να ξεπερνούν την αξία μετρητών, θα μπορούσατε να θέσετε σε κίνδυνο την ασφάλεια ζωής σας. Αυτό μπορεί να συμβεί πιο γρήγορα από ό, τι νομίζετε.
5 πράγματα που πρέπει να ελέγξετε πριν δανειστείτε από μια πολιτική ασφάλισης ζωής
Πριν να δανειστείτε από ασφαλιστήριο συμβόλαιο ζωής, πρέπει να συζητήσετε σοβαρά με τον οικονομικό σας σύμβουλο ή τον ασφαλιστικό σας σύμβουλο για να κατανοήσετε τις μακροπρόθεσμες και βραχυπρόθεσμες συνέπειες και τους κινδύνους.
Υπάρχουν πολλά κρυφά κόστη που αρχικά δεν μπορείτε να συνειδητοποιήσετε και θέλετε να βεβαιωθείτε ότι αυτή είναι η καλύτερη επιλογή για εσάς.
- Συζητήστε πώς το δάνειο και το επιτόκιο θα επηρεάσουν την πολιτική ασφάλισης ζωής σας, ώστε να βεβαιωθείτε ότι δεν θα απειληθεί το τμήμα των παροχών θανάτου της πολιτικής σας.
- Μάθετε αν θα πρέπει να πληρώσετε ένα "κόστος ευκαιρίας"
- Βεβαιωθείτε ότι μπορείτε να αντέξετε οικονομικά να πληρώσετε τους τόκους και άλλες αμοιβές ή να υπολογίσετε τη στρατηγική βάσει της συγκεκριμένης πολιτικής σας που θα έχει νόημα για εσάς. Δεν είναι όλες οι πολιτικές ίδιες και η περίσταση του καθενός είναι διαφορετική.
- Αν δεν μπορείτε να επιστρέψετε τους τόκους του δανείου σας, σκεφτείτε δύο φορές. Η εικονογράφηση σε ισχύ θα σας βοηθήσει να καταλάβετε αυτή την πτυχή.
- Εάν βασίζεστε στα μερίσματα της πολιτικής σας για να πληρώσετε τους τόκους για το δάνειο, δείτε τις λεπτομέρειες με τον εκπρόσωπό σας ή τον οικονομικό σας σύμβουλο. Αυτό μπορεί να είναι δαπανηρό αν δεν δομηθεί σωστά.
Όλα αυτά τα ζητήματα θα πρέπει να εμφανιστούν όταν εξετάζετε την ισχύουσα απεικόνιση του αντίκτυπου του δανείου σας με τον πράκτορα ή τον σύμβουλό σας.
Λόγοι για δανεισμό από πολιτική ασφάλισης ζωής έναντι της Τράπεζας
Μερικοί άνθρωποι αγόρασαν ασφάλειες ζωής με αξίες ειδικά για την κατασκευή περιουσιακών στοιχείων , ώστε αργότερα στη ζωή τους να μπορούν να δανειστούν από το ασφαλιστήριο συμβόλαιο ζωής τους ή να χρησιμοποιήσουν τις επενδύσεις όταν το χρειάζονται.
- Μερικοί άνθρωποι δανείζονται από την πολιτική ασφάλισης ζωής τους για να αποφύγουν την ταλαιπωρία ενός δανείου από την τράπεζα. Εάν έχετε την πρόθεση να εξοφλήσετε το δάνειο σε εύλογο χρονικό διάστημα και να διατηρήσετε τις πληρωμές τόκων έτσι ώστε να μην συσσωρευτούν, τότε αυτό θα μπορούσε να είναι μια επιλογή χωρίς προβλήματα.
- Ο δανεισμός από το ασφαλιστήριο συμβόλαιο ζωής σας επιτρέπει πολύ μεγαλύτερη ευελιξία στην αποπληρωμή. Για παράδειγμα, όταν δανείζετε από μια τράπεζα, έχετε μηνιαίες πληρωμές για να κάνετε μια προκαθορισμένη περίοδο, ενώ εάν δανειστείτε από το ασφαλιστήριο συμβόλαιο ζωής σας, μπορείτε να πληρώσετε πίσω τόσο λίγο όσο και όσο θέλετε σε οποιοδήποτε χρονικό διάστημα. Και πάλι, πρέπει να είστε προσεκτικοί ως προς το πώς αυτό επηρεάζει την αξία του δανείου σας, έναντι της αξίας σας σε μετρητά, καθώς συγκεντρώνεται τόκος, αλλά εάν χρειάζεστε μόνο ένα δάνειο για σύντομο χρονικό διάστημα, αυτό μπορεί πραγματικά να σας βοηθήσει να δανειστείτε χρήματα και να το καταβάλετε όροι.
- Εάν το ποσό που δανείζετε είναι σημαντικά μικρότερο από την αξία σας και έχετε σχέδια και τα μέσα για την εξόφληση του τόκου και της αξίας σε εύλογο χρονικό διάστημα (ο πράκτορας ασφάλισης ζωής μπορεί να σας βοηθήσει να το υπολογίσετε), στη συνέχεια δανεισμός από πολιτική θα είναι μια καλή επιλογή για εσάς.
Μπορείτε να δανειστείτε από μια χρηματική αξία μόνιμη πολιτική, αλλά πριν βεβαιωθείτε ότι είστε διατεθειμένοι να διαχειριστείτε σωστά τη συναλλαγή, έχοντας μια διεξοδική συζήτηση με το σχεδιαστή σας.
Προσοχή στην πραγματική επίδραση του δανεισμού από την πολιτική ασφάλισης ζωής
Σας έχουμε δώσει έναν βασικό κατάλογο με τα πράγματα που πρέπει να προσέξετε εάν σκέφτεστε να δανειστείτε από την πολιτική σας. Αυτές οι πληροφορίες μπορούν να χρησιμοποιηθούν ως σημείο εκκίνησης για να συζητήσετε την επιλογή με τον εξουσιοδοτημένο σύμβουλο ή εκπρόσωπό σας και να λάβετε τεκμηριωμένη απόφαση. Υπάρχουν έξυπνοι τρόποι για να διαχειριστείτε το δανεισμό από την πολιτική ασφάλισης ζωής σας που μπορεί να προσφέρει καλά οφέλη, αλλά υπάρχουν και κίνδυνοι όταν δεν γίνεται με προσεκτικό σχεδιασμό.
Ένα παράδειγμα για το πώς το δανεισμό από την πολιτική ασφάλισης ζωής μπορεί να είναι ένα πρόβλημα, ειδικά αν δανείζεστε χρήματα επειδή έχετε δύσκολους οικονομικούς χρόνους, είναι ότι η αξία σας στην πολιτική σας ζωής προστατεύεται από τους πιστωτές, αλλά ένα δάνειο από την ασφάλεια ζωής σας η πολιτική θεωρείται μετρητά και έτσι δεν προστατεύεται πλέον από τους πιστωτές.
Το τελευταίο πράγμα που χρειάζεστε είναι να πάρετε ένα δάνειο χωρίς να έχετε τη μεγάλη εικόνα. Αυτό που είναι πιο σημαντικό για σας να έχετε κατά νου είναι ότι αυτό δεν είναι το ίδιο με το τράβηγμα χρημάτων από ένα λογαριασμό ταμιευτηρίου, είναι μια πολύπλοκη συναλλαγή και πρέπει να βεβαιωθείτε ότι το καταλαβαίνετε πραγματικά.
Παραδείγματα δανεισμού χρημάτων από πολιτική ασφάλισης ζωής
Η Jane είχε καταβάλει ολόκληρη την ασφαλιστική της ασφάλιση ζωής από τη στιγμή που ήταν 22 ετών. Στα 40 χρόνια της αποφάσισε ότι ήθελε να αγοράσει το ιστιοφόρο που πάντα ονειρευόταν ως δώρο στον εαυτό της και να περάσει λίγο χρόνο στο νερό με τα παιδιά εκείνο το καλοκαίρι πριν γίνουν έφηβοι και πήρε πολύ απασχολημένος για να πάρει το χρόνο να περάσει με την οικογένεια.
Εκείνη εξακολουθούσε να πληρώνει από το σπίτι της, οπότε δεν ήθελε να πάρει ένα επιπλέον δάνειο, αποφάσισε να χρησιμοποιήσει κάποιες από τις αποταμιεύσεις της και να δανειστεί τα υπόλοιπα 20.000 δολάρια που χρειαζόταν από την αξία της ασφαλιστικής της πολιτικής ζωής.
Όταν κάλεσε να πάρει το δάνειο και συζήτησε τις συνέπειες με τον οικονομικό σύμβουλό της, ανακάλυψε ότι μπορούσε να δανειστεί τα χρήματα, αλλά ότι το ποσό θα μπορούσε να μειώσει το ποσό του επιδόματος θανάτου της. Αυτό θα σήμαινε ότι εάν κάτι συνέβη σε αυτήν και πέθανε, η οικογένειά της θα λάμβανε μόνο το επίδομα θανάτου, μείον το ποσό του δανείου, αν δεν την επιστρέψει. Αυτό δεν την ενοχλούσε τόσο πολύ, αλλά ο οικονομικός σύμβουλός της συνέχισε να εξηγεί ότι ακόμα και αν δεν έπρεπε να πληρώσει το δάνειο, θα μπορούσε να καταβάλει τόκους και σύνθετους τόκους. Όταν επεξεργάστηκαν τα στοιχεία, η Jane αποφάσισε ότι το δάνειο για το ιστιοφόρο ίσως δεν ήταν η καλύτερη χρήση της συσσωρευμένης αξίας της ρευστότητας και αποφάσισε να μισθώσει μια βάρκα και να μην διακινδυνεύσει να πληρώσει όλες τις αμοιβές και σύνθετους τόκους ή να διακινδυνεύσει την πολιτική της μακροπρόθεσμα.
Παράδειγμα δανεισμού από μια πολιτική ασφάλισης ζωής για την έναρξη μιας επιχείρησης
Η Jane αποφασίζει ότι θέλει να πάρει χρήματα από την ασφαλιστική της πολιτική ζωής για να ξεκινήσει τη δική της επιχείρηση. Δεν έχει δουλέψει ποτέ πριν, έτσι ανησυχεί για το δανεισμό από την τράπεζα. Επίσης, δεν επιθυμεί να έχει άλλο δάνειο στην πιστωτική έκθεσή της. Επειδή η Jane έχει ήδη κάνει κάποια έρευνα αγοράς και είχε ήδη κάποια ζήτηση για τις υπηρεσίες της, νομίζει ότι μπορεί να καταφέρει να αποπληρώσει το δάνειο ασφάλισης ζωής της εντός δύο ετών. Ο δανεισμός των χρημάτων ως επένδυση στον εαυτό της και η μελλοντική επιχείρηση έχει νόημα, έτσι βγάζει το δάνειο.