Ο νόμος πέρασε για την προστασία των καταναλωτών πιστωτικών καρτών
Ο νόμος για τις κάρτες προέβη σε σημαντικές αλλαγές στην ισχύουσα νομοθεσία περί πιστωτικών καρτών, συμπεριλαμβανομένων των κανονισμών για τις αυξήσεις των επιτοκίων, τις καταστάσεις τιμολόγησης, τις υπερχρεωμένες χρεώσεις και τις προθεσμίες πληρωμής.
Ενώ τα περισσότερα μέρη του νόμου CARD δεν τέθηκαν σε ισχύ μέχρι τις 22 Φεβρουαρίου 2010, μέρος του νόμου τέθηκε σε ισχύ από τις 20 Αυγούστου 2009. Εδώ είναι μια επισκόπηση μερικών από τις πιο σημαντικές αλλαγές που ήρθαν με την πράξη του 2009.
Προειδοποίηση για το επιτόκιο
Από τις 20 Αυγούστου 2009, οι εκδότες πιστωτικών καρτών πρέπει τώρα να αποστέλλουν τουλάχιστον 45 ημερών γραπτή προειδοποίηση για την αύξηση των επιτοκίων ή άλλες σημαντικές αλλαγές στις πιστωτικές κάρτες. Αυτές οι άλλες σημαντικές αλλαγές περιλαμβάνουν αυξήσεις σε οποιαδήποτε χρέωση ή χρέωση χρηματοδότησης. Οι κάτοχοι πιστωτικών καρτών πρέπει να ενημερώνονται για το δικαίωμά τους να απορρίπτουν ή να αποκλείουν τις αλλαγές. Ενώ ο νόμος απαιτούσε από τις εταιρείες πιστωτικών καρτών να γνωστοποιούν εκ των προτέρων τις αυξήσεις των επιτοκίων, η πράξη δεν απαιτεί προκαταρκτικές ειδοποιήσεις σχετικά με τις ελάχιστες αυξήσεις των πληρωμών.
Δεν υπάρχει ποινή για την εξαίρεση
Αν αποφασίσετε να εξαιρεθείτε από τις αλλαγές της πιστωτικής σας κάρτας και να κλείσετε τον λογαριασμό της πιστωτικής σας κάρτας, ο εκδότης της κάρτας σας δεν μπορεί να χρεώσει επιπλέον τέλη, επειδή έκλεισα το λογαριασμό σας, προεπιλογή του λογαριασμού σας ή απαιτήσατε να πληρώσετε άμεσα το υπόλοιπο.
Ο εκδότης της πιστωτικής κάρτας σας μπορεί: να αυξήσει τη μηνιαία πληρωμή σας έως και 100% (να το διπλασιάσει), να σας απαιτήσει να εξοφλήσετε το υπόλοιπό σας εντός πέντε ετών ή να αφήσετε το σχέδιο αποπληρωμής σας το ίδιο.
Δεν αυξάνεται η τιμή για υπάρχοντα υπόλοιπα
Οι εκδότες πιστωτικών καρτών δεν μπορούν να αυξήσουν το επιτόκιο σας σε υφιστάμενα υπόλοιπα (χωρίς αναδρομικές αυξήσεις επιτοκίων), εκτός από ορισμένες περιπτώσεις.
Όρια για τις αυξήσεις των επιτοκίων
Οι εκδότες πιστωτικών καρτών δεν μπορούν να αυξήσουν τα επιτόκια των υφιστάμενων υπολοίπων εκτός από ορισμένες περιπτώσεις:
- Ένα προωθητικό επιτόκιο έχει λήξει . Ο εκδότης της πιστωτικής κάρτας πρέπει να σας έχει ειδοποιήσει πριν από την έναρξη του ποσοστού προώθησης πόσο καιρό θα διαρκέσει το επιτόκιο προσφοράς και ποιο θα είναι το επιτόκιο όταν λήξει το επιτόκιο προώθησης. Τα ποσοστά προώθησης πρέπει να διαρκούν τουλάχιστον έξι μήνες.
- Η πιστωτική σας κάρτα έχει μεταβλητό επιτόκιο που ο εκδότης της πιστωτικής κάρτας δεν ελέγχει και μπορεί εύκολα να προβληθεί από το ευρύ κοινό.
- Ολοκληρώσατε ένα πρόγραμμα δυσκολίας ή ακυρώσατε ένα πρόγραμμα ταλαιπωρίας . Το αυξημένο επιτόκιο δεν μπορεί να είναι υψηλότερο από αυτό που ήταν προτού ξεκινήσετε το πρόγραμμα. Επιπλέον, πρέπει να έχετε ειδοποιηθεί πριν από την έναρξη του προγράμματος ποιο θα είναι το επιτόκιο εάν το πρόγραμμα ολοκληρωθεί ή ακυρωθεί.
- Υπήρξαν καθυστερήσεις πέραν των 60 ημερών στην ελάχιστη πληρωμή με πιστωτική κάρτα. Αν το επιτόκιο αυξάνεται λόγω καθυστερημένων πληρωμών, θα πρέπει να λάβετε ειδοποίηση όταν αυξάνεται το επιτόκιο, επιτρέποντάς σας να μάθετε γιατί αυξήθηκε το επιτόκιο. Αν κάνετε την ελάχιστη πληρωμή σας εγκαίρως για τους επόμενους έξι μήνες, ο εκδότης της κάρτας σας πρέπει να μειώσει το επιτόκιο σας.
Δεν αυξάνεται η τιμή σε νέους λογαριασμούς
Αν ανοίξετε νέο λογαριασμό πιστωτικής κάρτας, ο εκδότης της κάρτας σας δεν μπορεί να αυξήσει το επιτόκιό σας εντός των πρώτων 12 μηνών του λογαριασμού σας, εκτός από τις περιπτώσεις που περιγράφονται παραπάνω.
Οι αυξήσεις των επιτοκίων πρέπει να επανεξετάζονται δύο φορές ετησίως
Μετά την αύξηση του επιτοκίου, ο εκδότης της πιστωτικής κάρτας πρέπει να αναθεωρήσει τον λογαριασμό κάθε έξι μήνες για να διαπιστώσει εάν το επιτόκιο μπορεί να μειωθεί. Αν οι παράγοντες που προκάλεσαν την αύξηση των επιτοκίων έχουν αλλάξει, ο εκδότης της κάρτας πρέπει να μειώσει το επιτόκιο.
Απαίτηση συμμετοχής για υπερωριακή χρέωση
Οι εκδότες πιστωτικών καρτών καλούνται να δώσουν στους κατόχους καρτών την ευκαιρία να επιλέξουν τα τέλη που υπερβαίνουν τα όρια . Εφόσον οι κάτοχοι καρτών δεν έχουν εκφράσει ότι επιθυμούν να υποστούν επεξεργασία συναλλαγές πέραν του ορίου, οι συναλλαγές αυτές που υπερβαίνουν το πιστωτικό όριο πρέπει να απορριφθούν.
Πριν από την συμμετοχή, οι κάτοχοι καρτών πρέπει να ενημερώνονται σχετικά με το ποσό του τέλους που υπερβαίνει το όριο. Ένας κάτοχος κάρτας που έχει επιλέξει δικαιώματα πέρα από τα όρια έχει το δικαίωμα να παραιτηθεί ανά πάσα στιγμή.
Όρια για τα τέλη που υπερβαίνουν τα όρια
Ένα τέλος πέρα από το όριο μπορεί να χρεωθεί μόνο μία φορά σε έναν κύκλο χρέωσης και μόνο για τρεις συνεχόμενους κύκλους χρέωσης, εκτός εάν πληρώσετε το υπόλοιπό σας κάτω από το όριο πίστωσης και θα το ξαναρχίσετε ή θα λάβετε αύξηση του πιστωτικού ορίου και θα υπερβείτε το νέο όριο.
Οι πληρωμές πρέπει να επεξεργαστούν την ημέρα που λαμβάνουν
Κάθε πληρωμή που λαμβάνεται μέχρι τις 5:00 μ.μ. την ημερομηνία λήξης θεωρείται έγκαιρη. Η ημερομηνία λήξης πληρωμής πρέπει να είναι την ίδια ημέρα κάθε μήνα. Εάν η ημερομηνία λήξης πληρωμής σας πέσει σε αργία, Σαββατοκύριακο ή άλλη ημέρα, ο εκδότης της κάρτας σας δεν δέχεται πληρωμές, η πληρωμή σας μπορεί να υποβληθεί στην επόμενη εργάσιμη ημέρα χωρίς καμία ποινή καθυστέρησης πληρωμής.
Εάν ένας εκδότης της κάρτας αποδέχεται πληρωμές σε ένα τοπικό υποκατάστημα, οποιαδήποτε πληρωμή που λαμβάνεται στο τοπικό υποκατάστημα θα πρέπει να υποβληθεί σε επεξεργασία την ίδια ημέρα.
Οι παραπάνω ελάχιστες πληρωμές πρέπει να κατανέμονται δίκαια
Οι πληρωμές που υπερβαίνουν το ελάχιστο θα πρέπει πρώτα να εφαρμοστούν στο υψηλότερο επιτόκιο επιτοκίου, ακολουθούμενο από το επόμενο υψηλότερο επιτόκιο, εκτός από την περίπτωση ενός υπολοίπου με αναβαλλόμενους τόκους. Αν έχετε ισορροπημένο υπόλοιπο, ολόκληρη η πληρωμή θα φτάσει στο υπόλοιπο αυτό στους δύο τελευταίους κύκλους χρέωσης της προσφοράς.
Δεν υπάρχει μεταγενέστερη αμοιβή για αλλαγές εκδότη κάρτας
Δεν μπορείτε να χρεωθείτε με καθυστέρηση αν η πληρωμή σας δεν υποβλήθηκε σε επεξεργασία επειδή ο εκδότης της πιστωτικής σας κάρτας έκανε μια αλλαγή στη διεύθυνση αλληλογραφίας ή στις διαδικασίες επεξεργασίας πληρωμών. Αυτό ισχύει για τις πληρωμές που εισπράχθηκαν έως και 60 ημέρες μετά την έναρξη ισχύος αυτών των αλλαγών.
Δεν υπάρχει χρέωση για τη μέθοδο πληρωμής
Οι εκδότες πιστωτικών καρτών δεν μπορούν να χρεώνουν μια αμοιβή βάσει της μεθόδου πληρωμής σας, εκτός εάν έχετε ζητήσει μια ταχεία πληρωμή που πρέπει να διεκπεραιωθεί από έναν εκπρόσωπο εξυπηρέτησης πελατών.
Πρέπει να δοθεί χρόνος να πληρώσετε τον λογαριασμό σας
Ο εκδότης της πιστωτικής σας κάρτας πρέπει να στείλει ταχυδρομικά τη δήλωση χρέωσής σας τουλάχιστον 21 ημέρες πριν από την ημερομηνία λήξης. Δεν μπορείτε να χρεωθείτε με καθυστέρηση εάν η δήλωση χρέωσης δεν αποστέλλεται ταχυδρομικά ή δεν σας παραδίδεται τουλάχιστον 21 ημέρες πριν από την πληρωμή της πιστωτικής σας κάρτας.
Πρέπει να έχετε χρόνο να πληρώσετε εντός της περιόδου χάριτος
Εάν το υπόλοιπο της πιστωτικής σας κάρτας έχει περίοδο χάριτος, κατά την οποία μπορείτε να πληρώσετε το υπόλοιπο εξ ολοκλήρου και να αποφύγετε χρηματική χρέωση, η δήλωσή σας πρέπει να ταχυδρομηθεί ή να σας παραδοθεί τουλάχιστον 21 ημέρες πριν από την προσθήκη της χρηματοοικονομικής χρέωσης στο υπόλοιπό σας.
Η γενική προεπιλογή είναι απαγορευμένη
Η καθολική προεπιλογή είναι μια ρήτρα στο πλαίσιο της συμφωνίας πιστωτικής κάρτας που επιτρέπει στον εκδότη της κάρτας σας να αυξήσει το επιτόκιο σας ανά πάσα στιγμή για οποιονδήποτε λόγο. Οι εκδότες πιστωτικών καρτών έχουν χρησιμοποιήσει αυτή τη ρήτρα για να εφαρμόσουν το επιτόκιο ποινής όταν έχετε καθυστερήσει σε μια πληρωμή σε άλλη πιστωτική κάρτα. Ο νόμος CARD απαγορεύει την καθολική προεπιλογή.
Οι διπλές δαπάνες χρέωσης του κύκλου χρέωσης απαγορεύονται
Η μέθοδος του κύκλου διπλής χρέωσης για τον υπολογισμό των τελών χρηματοδότησης είναι παράνομη βάσει του νόμου CARD. Οι εκδότες πιστωτικών καρτών δεν μπορούν πλέον να χρεώνουν τόκους επί των υπολοίπων από έναν προηγούμενο κύκλο χρέωσης. Δεν μπορούν επίσης να χρεώσουν τόκους επί των υπολοίπων που έχουν ήδη καταβληθεί. Εκκρεμεί η εξαίρεση των χρηματοοικονομικών εξόδων για τα υπόλοιπα που ήταν μέρος μιας διαφοράς σφάλματος χρέωσης ή μιας χρηματικής επιβάρυνσης που χρεώθηκε για επιστροφή επιστροφής.
Όρια στις αρχικές χρεώσεις για πιστωτικές κάρτες με χαμηλή τιμή
Κατά το πρώτο έτος, τα τέλη που χρεώνονται από μια πιστωτική κάρτα χαμηλού κινδύνου δεν μπορούν να υπερβαίνουν το 25% του πιστωτικού ορίου. Σε μια πιστωτική κάρτα με όριο πίστωσης 400 $, τα συνολικά τέλη που χρεώνονται όταν ανοίγει η πιστωτική κάρτα δεν μπορούν να υπερβαίνουν τα 100 $. Αυτό εξαιρεί τα τέλη καθυστερημένης πληρωμής, τα τέλη πέρα από τα όρια και τα επιστρεφόμενα τέλη επιστροφής.
Ελάχιστες προειδοποιήσεις πληρωμής πρέπει να εμφανίζονται στις δηλώσεις χρέωσης
Με το νόμο CARD, οι εκδότες πιστωτικών καρτών υποχρεώθηκαν να ξεκινήσουν να αποκαλύπτουν το κόστος πραγματοποίησης πληρωμών ελάχιστου ύψους. Οι δηλώσεις χρέωσης θα πρέπει τώρα να περιλαμβάνουν αυτή τη δήλωση (ή κάτι παρόμοιο με αυτό): "Ελάχιστη Προειδοποίηση Πληρωμής: Μόνο η ελάχιστη πληρωμή θα αυξήσει το ποσό των τόκων που πληρώνετε και ο χρόνος που χρειάζεται για να εξοφλήσετε το υπόλοιπό σας".
Η δήλωση τιμολόγησης πρέπει να περιλαμβάνει:
- Ο αριθμός των μηνών που θα χρειαζόταν για την εξόφληση του υπολοίπου αν γίνονταν μόνο ελάχιστες πληρωμές.
- Το συνολικό κόστος της πραγματοποίησης πληρωμών μόνο με ελάχιστο επιτόκιο βάσει του τρέχοντος επιτοκίου. Η δήλωση τιμολόγησης πρέπει να περιλαμβάνει το συνολικό ποσό του κεφαλαίου και των καταβληθέντων τόκων.
- Η μηνιαία πληρωμή που απαιτείται για την εξόφληση του υπολοίπου εντός 36 μηνών μαζί με το συνολικό τόκο και το κεφάλαιο που καταβλήθηκε σε ένα 36μηνο πρόγραμμα αποπληρωμής.
- Ένας χωρίς χρέωση αριθμός που μπορείτε να καλέσετε για πληροφορίες σχετικά με την παροχή συμβουλών καταναλωτικής πίστης.
Αυτές οι πληροφορίες πρέπει να εμφανίζονται σε έναν πίνακα όπου μπορείτε να τις διαβάσετε. Δεν μπορεί να κρυφτεί κάπου στη δήλωση χρέωσης όπου είναι απίθανο να το βρείτε.
Οι δηλώσεις χρέωσης πρέπει να περιλαμβάνουν προθεσμίες καθυστέρησης πληρωμής και κυρώσεις
Σε πιστωτικούς λογαριασμούς που χρεώνουν καθυστέρηση πληρωμής για καθυστέρηση πληρωμής, η δήλωση χρέωσης πρέπει να περιλαμβάνει την ημερομηνία λήξης πληρωμής (ή την ημερομηνία χρέωσης της καθυστερημένης αμοιβής) μαζί με το ποσό της καθυστερημένης αμοιβής. Εάν η καθυστέρηση πληρωμής θα οδηγήσει σε αύξηση των επιτοκίων, το γεγονός αυτό μαζί με το ποσό του επιτοκίου θα πρέπει να αναγράφεται στη δήλωση τιμολόγησης. Και οι δύο πληροφορίες πρέπει να εμφανίζονται σε μια θέση που ο κάτοχος της κάρτας μπορεί να βρει και να τις διαβάσει.
Κανόνες δημοσιοποίησης για τις "Δωρεάν" Πιστωτικές Εκθέσεις
Κάθε διαφήμιση για μια δωρεάν έκθεση πίστωσης πρέπει να αποκαλύπτει ότι ο ομοσπονδιακός νόμος επιτρέπει στους καταναλωτές να λαμβάνουν δωρεάν έκθεση πίστωσης στο AnnualCreditReport.com. Οι διαφημίσεις τηλεόρασης και ραδιοφώνου πρέπει να περιλαμβάνουν την ακόλουθη φράση: "Αυτή δεν είναι η ελεύθερη πιστωτική έκθεση που προβλέπεται από τον ομοσπονδιακό νόμο."
- Πώς να αποφύγετε τις κακόβουλες απάτες στην αναφορά πίστωσης
- Έξι τρόποι για να λάβετε μια δωρεάν έκθεση πίστωσης
- Πώς να παραγγείλετε την ετήσια αναφορά πίστωσης
Κανόνες για τις πιστωτικές κάρτες για νέους ενήλικες
Σύμφωνα με την CARD ACt, οι εκδότες πιστωτικών καρτών δεν μπορούν πλέον να παρέχουν πιστωτικές κάρτες σε οποιονδήποτε καταναλωτή κάτω των 21 ετών, εκτός εάν το πρόσωπο έχει υποβάλει γραπτή αίτηση για την πιστωτική κάρτα. Οι νέοι ενήλικες κάτω των 21 ετών πρέπει να έχουν συνυπηρέτη για να λάβουν πιστωτική κάρτα ή πρέπει να αποδείξουν ότι έχουν τα μέσα για να εξοφλήσουν το υπόλοιπο της πιστωτικής κάρτας.
Οι προ-προβαλλόμενες προσφορές για πίστωση δεν μπορούν να σταλούν στους καταναλωτές κάτω των 21 ετών.
Οι εκδότες πιστωτικών καρτών απαγορεύονται επίσης να παρέχουν δωρεάν αντικείμενα στους φοιτητές με αντάλλαγμα μια ολοκληρωμένη αίτηση πιστωτικής κάρτας σε οποιαδήποτε εκδήλωση που πραγματοποιείται στην πανεπιστημιούπολη, κοντά στην πανεπιστημιούπολη ή σε μια εκδήλωση που υποστηρίζεται από κολέγιο.
Στην πράξη, το Κογκρέσο συνιστά, αλλά δεν απαιτεί, ότι τα κολέγια απαιτούν εταιρείες πιστωτικών καρτών να αποκαλύπτουν εκ των προτέρων εκδηλώσεις μάρκετινγκ πανεπιστημιουπόλεων. ότι τα κολέγια περιορίζουν τις τοποθεσίες στις οποίες πραγματοποιούνται εκδηλώσεις μάρκετινγκ που σχετίζονται με πιστωτικές κάρτες. και ότι τα κολλέγια παρέχουν εκπαίδευση για τη διαχείριση του χρέους και του χρέους ως μέρος του νέου προσανατολισμού των σπουδαστών.
Κανόνες σχετικά με τις δωροκάρτες και τα τέλη πιστοποιητικών δώρων
Οποιαδήποτε εταιρεία που εκδίδει δωροκάρτα, πιστοποιητικό δώρου ή προπληρωμένη κάρτα δεν επιτρέπεται να χρεώνει τέλη ανεργίας εκτός εάν η δωροκάρτα δεν έχει χρησιμοποιηθεί για 12 μήνες. Ο αγοραστής πρέπει να ειδοποιηθεί (πριν από την αγορά της κάρτας δώρου) ότι μπορεί να αξιολογηθεί ένα τέλος αδράνειας. Το ποσό του τέλους πρέπει να γνωστοποιείται εγκαίρως.
Η λήξη του πιστοποιητικού δώρου πρέπει να είναι πέντε έτη από την ημερομηνία αγοράς ή πέντε έτη από την τελευταία ημερομηνία κατά την οποία φορτώθηκαν τα πιστοποιητικά στο πιστοποιητικό. Εάν η κάρτα δώρου έχει ημερομηνία λήξης, πρέπει να γνωστοποιείται πριν από την αγορά του πιστοποιητικού.
Αυτοί οι κανόνες δεν ισχύουν για επαναφορτιζόμενες τηλεφωνικές κάρτες, επαναφορτιζόμενες κάρτες που δεν διατίθενται στο εμπόριο ως κάρτες δώρων ή πιστοποιητικά δώρων, κάρτες που χρησιμοποιούνται αντί των εισιτηρίων για την αποδοχή ορισμένων εκδηλώσεων και πιστοποιητικά δώρων χαρτιού.
Κυρώσεις για παραβιάσεις εκδοτών πιστωτικών καρτών
Ένας εκδότης πιστωτικών καρτών που παραβιάζει τον νόμο περί πιστωτικών καρτών μπορεί να επιβληθεί πρόστιμο μεταξύ $ 500 και $ 5,000 για κάθε παράβαση.