01 τραπεζικοί λογαριασμοί ταμιευτηρίου
Ποια είναι τα οφέλη;
Το κύριο πλεονέκτημα ενός λογαριασμού ταμιευτηρίου είναι η ασφάλεια των χρημάτων σας. Όλοι οι λογαριασμοί ταμιευτηρίου καλύπτονται από την Ομοσπονδιακή Εταιρεία Ασφάλισης Καταθέσεων (FDIC), η οποία θα ασφαλίσει τις καταθέσεις σας μέχρι και 250.000 δολάρια ανά λογαριασμό. Αν η τράπεζα έχει αποτύχει και δεν είναι σε θέση να σας παράσχει τα χρήματά σας, η FDIC θα κάνει ρυθμίσεις για να πάρετε τα χρήματά σας πίσω.
Το άλλο ωραίο όφελος αυτών των λογαριασμών είναι η ευελιξία και η εύκολη πρόσβαση στα χρήματά σας. Μπορείτε να βάζετε συχνά μικρά ή μεγάλα ποσά και να παίρνετε τα χρήματά σας πίσω όταν χρειάζεται. Οι τραπεζικοί λογαριασμοί ταμιευτηρίου είναι ιδανικοί για κεφάλαια έκτακτης ανάγκης για απροσδόκητα γεγονότα ζωής, όπως απώλεια θέσεων εργασίας ή παρατεταμένη ασθένεια.
Ποια είναι τα μειονεκτήματα;
Εάν έχετε ακούσει το ρητό "Δεν υπάρχει κίνδυνος, καμία ανταμοιβή" τότε καταλαβαίνετε ότι καθώς δεν υπάρχει κίνδυνος να χάσετε χρήματα σημαίνει ότι θα λάβετε επίσης ελάχιστο ενδιαφέρον (ή ενοικίαση) για τα χρήματά σας. Τα επιτόκια που κερδίζονται από την τραπεζική αποταμίευση είναι πιθανό να είναι χαμηλότερα από τα ποσοστά πληθωρισμού.
Το ενδιαφέρον που κερδίζετε στους λογαριασμούς ταμιευτηρίου θα υπόκειται επίσης σε φόρο εισοδήματος. (Εκτός εάν ο λογαριασμός σας αποταμίευσης είναι ατομικός λογαριασμός συνταξιοδότησης (IRA), τότε οι τόκοι συσσωρεύονται και φορολογούνται μόνο όταν αποσύρετε τα ποσά κατά τη συνταξιοδότηση.)
02 Πιστοποιητικά Κατάθεσης (CD)
Ποια είναι τα οφέλη;
Όπως και οι τραπεζικοί λογαριασμοί ταμιευτηρίου, η FDIC ασφαλίζει έως και 250.000 δολάρια ανά εκδότη, ανά λογαριασμό. Μπορείτε να έχετε δικά CD που εκδίδονται από διάφορες διαφορετικές τράπεζες και να τα κρατάτε σε αρκετούς διαφορετικούς λογαριασμούς για να βεβαιωθείτε ότι είναι ασφαλισμένοι περισσότεροι από 250.000 δολάρια.
Οι μεγαλύτερες διαφορές με τους λογαριασμούς CD σε σχέση με τους τραπεζικούς λογαριασμούς ταμιευτηρίου είναι ότι τα CD θα πληρώσουν υψηλότερα επιτόκια. Το υψηλότερο επιτόκιο σας αντισταθμίζει ότι συμφωνείτε να αφήσετε τα χρήματά σας εκεί μέχρι την ημερομηνία λήξης, δηλαδή όταν η τράπεζα επιστρέφει τα χρήματά σας συν τους τόκους. Εάν τα επιτόκια έχουν μειωθεί κατά τη διάρκεια αυτής της περιόδου συμμετοχής, τότε πιθανότατα θα έχετε ένα καλύτερο ποσοστό απόδοσης από ό, τι θα έχετε αποκτήσει σε τραπεζικό λογαριασμό ταμιευτηρίου ή στην αγορά χρήματος.
Τα CDs εκδίδονται από πολλές τράπεζες και μπορούν να αγοραστούν ή να πωληθούν απευθείας από μια τράπεζα ή μέσω χρηματιστηριακών εταιρειών όπως η Schwab ή η Vanguard. Όταν αγοράζετε ένα CD, μπορείτε να επιλέξετε εκείνα που ωριμάζουν κοντά σε μια ημερομηνία όπου νομίζετε ότι θα χρειαστείτε τα χρήματά σας.
Ποια είναι τα μειονεκτήματα;
Εάν χρειάζεστε τα χρήματά σας ανά πάσα στιγμή, τα CD ίσως να μην είναι τέλεια για εσάς. Εάν πρέπει να πουλήσετε ένα CD πριν από τη λήξη του, μπορεί να έχετε λιγότερα από όσα βάζετε. Είναι πάντα καλύτερο να προγραμματίσετε μπροστά και να ευθυγραμμίσετε τις CD ωριμότητας με ημερομηνίες όπου νομίζετε ότι θα το χρειαστείτε. Για παράδειγμα, εάν πληρώνετε πάντα φόρους τον Απρίλιο ή λαμβάνετε οικογενειακές διακοπές το Δεκέμβριο, τότε τα CD που έχουν ωριμάσει γύρω από εκείνες τις ώρες μπορεί να έχουν νόημα για εσάς.
Προσέξτε να παρατηρήσετε κάποια ειδικά χαρακτηριστικά του CD πριν αγοράσετε. Μερικά CD είναι "καλέσιμα" που σημαίνει ότι μπορούν να σας πληρώσουν νωρίτερα αν το επιθυμούν. Τα CD με δυνατότητα υποβολής χρημάτων ωφελούν την τράπεζα αν τα επιτόκια μειωθούν. Σε αυτή την περίπτωση, η τράπεζα θα καλέσει CD με δυνατότητα υποβολής χρημάτων - θα πάρετε τα χρήματά σας πίσω, αλλά τώρα κρατάτε μετρητά που πρέπει να επανεπενδύονται στα τρέχοντα χαμηλότερα επιτόκια. Είναι επωφελής αυτής της τράπεζας, επειδή μπορούν να εκδώσουν νέα CD που πληρώνουν χαμηλότερο επιτόκιο.
Τα CD με δυνατότητα υποβολής χρημάτων θα πληρώνουν συνήθως υψηλότερο επιτόκιο, επειδή δεν μπορείτε να λάβετε αυτό το επιτόκιο μέχρι την ημερομηνία λήξης. Με ένα CD που δεν μπορείτε να καλέσετε, γνωρίζετε ότι θα λάβετε το αναγραφόμενο ποσό ενδιαφέροντος όσο κρατάτε το CD μέχρι την ωριμότητα.
03 Τίτλοι που έχουν εκδοθεί από το Υπουργείο Οικονομικών των ΗΠΑ
Ποια είναι τα οφέλη;
Ας είμαστε ρεαλιστές για μια στιγμή, η κυβέρνηση των Ηνωμένων Πολιτειών έχει αυτό που ονομάζεται "πλήρης πίστη και πίστωση" για την ικανότητά της να αποπληρώσει τους επενδυτές των εκδοθέντων τίτλων και έχει ιστορία 200 ετών και άνω για να το πράξει. Μπορεί να το κάνει αυτό με την πώληση περισσότερων τίτλων, τη συλλογή φόρων ή την εκτύπωση περισσότερων χρημάτων. Η αμερικανική οικονομία είναι αρκετά μεγάλη ώστε άλλες χώρες να επενδύσουν και σε αμερικανικά χρεόγραφα επειδή η αξία του δολαρίου ανεβαίνει κατά τρόπο κατανοητό.
Επειδή οι άνθρωποι θέλουν να κατέχουν αυτές τις επενδύσεις για τον υψηλό βαθμό ασφαλείας τους, υπάρχει πάντα μια αγορά για να πουλήσετε τις κρατικές επενδύσεις των ΗΠΑ. Αυτό σημαίνει ότι εάν δεν μπορείτε να τα κρατήσετε μέχρι την καθορισμένη ημερομηνία λήξης, θα έχετε ακόμα μια δίκαιη τιμή αγοράς όταν τα πουλάτε.
Υπάρχει μια ευρεία ποικιλία διαθέσιμων επενδύσεων, που κυμαίνονται από λογαριασμούς, χαρτονομίσματα, ομόλογα, αμερικανικά ομόλογα εξοικονόμησης και τίτλους που προστατεύονται από τον πληθωρισμό του δημοσίου. Μερικές από τις επενδύσεις πληρώνουν τρέχοντες τόκους, άλλοι αγοράζετε με έκπτωση και κερδίζετε την απόδοση σας κατά τη λήξη. Για άτομα που δεν χρειάζονται πληρωμές τόκων τώρα, μπορούν να επιλέξουν ομόλογα με μηδενικό τοκομερίδιο.
Οι τόκοι επί των δημοσίων τίτλων απαλλάσσονται από τους κρατικούς και τοπικούς φόρους εισοδήματος αλλά υπόκεινται σε ομοσπονδιακούς φόρους εισοδήματος.
Ποια είναι τα μειονεκτήματα;
Πιθανώς το μόνο μειονέκτημα των τίτλων που εκδίδονται από την κυβέρνηση είναι η χαμηλή απόδοση της επένδυσής σας. Η ασφάλεια έρχεται σε τιμή. Σε αντίθεση με ένα CD ή έναν τραπεζικό λογαριασμό όπου οι εταιρείες αυτές ανταγωνίζονται για να πάρουν τα χρήματά σας, η κυβέρνηση των ΗΠΑ δεν εκτελεί "τιμολόγια" ή παρέχει δωρεάν τοστιέρες για το άνοιγμα νέου λογαριασμού.
Ο αυξανόμενος πληθωρισμός ή τα αυξανόμενα επιτόκια έχουν ποικίλες επιπτώσεις σε διαφορετικούς τύπους κρατικών ομολόγων. Ανάλογα με το είδος του κυβερνητικού ομολόγου που έχετε στην κατοχή σας εάν το πουλήσετε πριν από τη λήξη, θα μπορούσατε να πάρετε πίσω λιγότερα από το αρχικό ποσό που επενδύσατε.
04 Λογαριασμοί χρηματαγοράς
Ποια είναι τα οφέλη;
Το κύριο όφελος ενός ταμείου χρηματαγοράς είναι η ενεργός διαχείριση πολύ βραχυπρόθεσμων επενδύσεων. Μια εταιρεία αμοιβαίων κεφαλαίων έχει επαγγελματίες ερευνητές, αναλυτές και εμπόρους που διαχειρίζονται μια μεγάλη ομάδα χρημάτων των επενδυτών με στόχο να κάνουν καλύτερα από ό, τι θα κάνει η απόδοση του Treasury κατά την ίδια περίοδο. Εχε υπόψιν; μιλάμε για πολύ μικρές αυξήσεις της απόδοσης.
Λόγω του βραχυπρόθεσμου χαρακτήρα του στόχου του αμοιβαίου κεφαλαίου, οι επενδυτές έχουν γενικά τη δυνατότητα να βάλουν χρήματα ή να πάρουν χρήματα ανά πάσα στιγμή. Ωστόσο, ορισμένα ταμεία χρηματαγοράς έχουν υψηλότερα ελάχιστα όρια ή περιορισμένη ρευστότητα - αυτό επιτρέπει στο ταμείο μια πιο συνεπή χρήση των χρημάτων των επενδυτών και έτσι τα κεφάλαια με υψηλότερα ελάχιστα ή περιορισμένη ρευστότητα συχνά πληρώνουν μια ελαφρώς υψηλότερη απόδοση.
Ποια είναι τα μειονεκτήματα;
Ένα κοινό θέμα με ασφαλείς επενδύσεις είναι η αδυναμία ανταγωνισμού με τα μακροπρόθεσμα ποσοστά πληθωρισμού. Παρόλο που τα κεφάλαια της χρηματαγοράς αποσκοπούν στη διατήρηση σταθερής αξίας 1,00 δολαρίων ανά μετοχή, δεν είναι εγγυημένα.
Όταν τα επιτόκια είναι χαμηλά, είναι πιο δύσκολο για ένα ταμείο χρηματαγοράς να παράγει μια καλύτερη απόδοση εισοδήματος για τους επενδυτές. Αυτό οφείλεται κυρίως στο κόστος λειτουργίας του ταμείου. Έχουν υπάρξει παραδείγματα πρόσφατα στις ΗΠΑ, όπου οι αποδόσεις ήταν .01% και μερικές ακόμη και "έσπασε το buck" που σημαίνει ότι η τιμή της μετοχής πήγε κάτω από $ 1.00? οι απώλειες αυτές μεταφέρθηκαν στους επενδυτές.
Όσον αφορά την ασφάλεια, το κύριο μειονέκτημα δεν αποτελεί εγγύηση από την "πλήρη πίστη και πίστωση" της αμερικανικής κυβέρνησης ή της FDIC. Αντ 'αυτού, ο λογαριασμός θα έχει κάλυψη από την εταιρεία επενδύσεων χρεογράφων (SIPC) έως και $ 250.000 όρια για τα μετρητά. Αυτή η κάλυψη διαφέρει από την FDIC, διότι καλύπτει τα χρήματά σας αν η μεσιτική εταιρεία αποχωρήσει από την επιχείρηση - αλλά δεν ασφαλίζει την αξία της επένδυσής σας σε περίπτωση απώλειας της αγοράς.
05 Σταθερές παροχές
Ποια είναι τα οφέλη;
Οι σταθεροί επενδυτές προσόδου κλειδώνουν με ρυθμό απόδοσης. Ξέρεις τι θα πάρετε και πότε θα το πάρετε. Αυτό μπορεί να ακούγεται σαν ένα CD, αλλά είναι διαφορετικό. Η τιμή σας μπορεί να είναι ελαφρώς καλύτερη από ένα CD, αλλά εξαρτάται από τα οικονομικά της ασφαλιστικής εταιρείας που εκδίδει την πρόσοδο.
Καθώς οι προσόδους εκδίδονται από ασφαλιστικές εταιρείες, παρακολουθούνται από τον κρατικό ασφαλιστή και υποχρεούνται να τηρούν μεγάλους αποθεματικούς λογαριασμούς.
Επειδή οι ασφαλιστικές εταιρείες ρυθμίζονται από κρατικά καταστατικά, εάν η ασφαλιστική εταιρεία κηρυχθεί σε πτώχευση, το κράτος θα παρέμβει με τα κεφάλαια στήριξης και εγγύησης για την εξόφληση των απαιτήσεων ανά επιτρεπόμενο όριο. Μπορείτε να πάρετε περισσότερες πληροφορίες στην ιστοσελίδα της Εθνικής Οργάνωσης Ασφάλισης Ζωής και Ασφάλισης Υγείας και κάντε κλικ στην ένωση του κράτους σας.
Ποια είναι τα μειονεκτήματα;
Μέχρι τώρα, θα πρέπει να γνωρίζετε τη συνεχιζόμενη ανησυχία για ασφαλείς επενδύσεις - ότι οι αποδόσεις δεν θα συμβαδίζουν με τον πληθωρισμό. Έχοντας μια εγγυημένη και ασφαλή επιστροφή μέρους των επενδύσεων συνταξιοδότησης είναι μια καλή ιδέα, αλλά να έχετε κατά νου ότι μπορεί να υπάρχουν βαριές ποινές και φόροι για να πάρουν τα χρήματά σας από την πρόσοδο νωρίς.