Η κατανομή σας σε ομόλογα εξαρτάται από τις μελλοντικές σας ανάγκες απόσυρσης
Όταν έχετε σύνταξη , έχετε μια προβλέψιμη, σταθερή πηγή εισοδήματος.
Κάποιοι οικονομικοί σύμβουλοι θα πρότειναν τότε ότι μια σύνταξη θα εκπληρώσει τον ρόλο των ομολόγων στο χαρτοφυλάκιό σας και έτσι εάν έχετε μεγαλύτερη σύνταξη, μπορείτε να είστε πιο επιθετικοί με τις επενδύσεις σας και να διαθέσετε περισσότερα για τα αποθέματα.
Πώς να το διαθέσετε βάσει των αναγκών εισοδήματός σας
Ας ρίξουμε μια ματιά σε δύο συνταξιούχους, που κάθε ανάγκη περίπου 60.000 δολάρια το χρόνο για να ζήσουν άνετα στη συνταξιοδότηση.
Συνταξιούχος 1 - υψηλή σύνταξη
Ο συνταξιούχος 1 έχει εξοικονομήσει 250.000 δολάρια στο σχέδιο 401 (k) του και αναμένει να έχει τις ακόλουθες πηγές εισοδήματος μόλις αποσυρθεί:
- 45.000 δολάρια ετησίως από σύνταξη
- 20.000 δολάρια ετησίως από την Κοινωνική Ασφάλιση
Με 65.000 δολάρια εγγυημένου εισοδήματος ετησίως, ο συνταξιούχος 1 καλύπτει τα αναμενόμενα έξοδα συνταξιοδότησης. Αυτός ο συνταξιούχος δεν χρειάζεται τα 250.000 δολάρια στο σχέδιο 401 (k) για τα έξοδα διαβίωσης κατά τη συνταξιοδότησή τους. Η απόφασή τους για το πόσο να διατεθούν σε ομόλογα πρέπει να βασίζεται στις προσδοκίες για τα ποσοστά απόδοσης και το επίπεδο άνεσης με κίνδυνο.
Ο συνταξιούχος 1 θα μπορούσε να το παίξει ασφαλές, καθώς δεν χρειάζεται να γυρίσουν για υψηλότερες αποδόσεις. Ή εάν ο Συνταξιούχος 1 κατανοήσει τα φυσικά σκαμπανεβάσματα του χρηματιστηρίου, θα μπορούσε να διαθέσει το 100% των 401 (k) στα αποθέματά του και να αποσύρει τα χρήματα μετά από χρόνια με καλές επιδόσεις. Απλώς και μόνο επειδή έχουν σύνταξη, δεν είναι μια αυτόματη απόφαση να διαθέσουν λιγότερα σε ομόλογα.
Είναι θέμα περιστάσεων και προσωπικών προτιμήσεων. Ο επόμενος συνταξιούχος βρίσκεται σε μια ελαφρώς διαφορετική κατάσταση.
Συνταξιούχος 2 - χαμηλότερη σύνταξη
Ο συνταξιούχος 2 έχει επίσης εξοικονομήσει 250.000 δολάρια στο σχέδιο 401 (k) του και αναμένει να έχει τις ακόλουθες πηγές εισοδήματος μόλις αποσυρθεί:
- 25.000 δολάρια ετησίως από σύνταξη
- 25.000 δολάρια ετησίως από την Κοινωνική Ασφάλιση
Με 50.000 δολάρια εγγυημένου εισοδήματος, ο συνταξιούχος 2 θα χρειαστεί να αποσύρει 10.000 δολάρια ετησίως από τις αποταμιεύσεις του για να έχει τα 60.000 δολάρια ετησίως που απαιτούνται για τη συνταξιοδότηση. Το ποσό των $ 10.000 διαιρούμενο σε μέγεθος λογαριασμού 250.000 δολαρίων ισούται με το 4%. Εάν οι επενδύσεις είναι σωστά δομημένες, είναι δυνατή η ανάληψη 4% ετησίως .
Για να το επιτύχει αυτό, ο συνταξιούχος 2 θα θέλει να ακολουθήσει μια πειθαρχημένη σειρά κανόνων απόσυρσης, που σημαίνει ότι δεν θα διατεθούν περισσότερα από περίπου το 70% στα αποθέματα και όχι λιγότερο από το 50%. Αυτό αφήνει μεταξύ 30% και 50% να διατεθεί σε ομόλογα. Ο συνταξιούχος 2 έχει σύνταξη, αλλά η απόφαση για το πόσο να διανεμηθεί σε ομόλογα καθορίζεται από τη δουλειά που πρέπει να πετύχουν τα χρήματα - όχι από το εάν υπάρχει ή δεν είναι σύνταξη.
Επειδή ο συνταξιούχος 2 πρέπει να βασιστεί στα έσοδα από το 401 (k) δεν έχει τόσο μεγάλη ελευθερία στον τρόπο με τον οποίο κατανέμει τις επενδύσεις ως συνταξιούχος 1. Ο συνταξιούχος 1 δεν θα μπορούσε να κερδίσει τίποτα και να είναι εντάξει.
Ο συνταξιούχος 2 χρειάζεται τα 250.000 δολάρια για να εργαστεί γι 'αυτούς και να κερδίσει μια αξιοπρεπή επιστροφή, αλλά ταυτόχρονα δεν μπορεί να πάρει υπερβολικό κίνδυνο και να χάσει χρήματα.
Και οι δύο συνταξιούχοι έχουν ένα σχέδιο, και το σχέδιο τους βοηθά να τους δείξει το φάσμα των επιλογών κατανομής που ταιριάζουν στις περιστάσεις τους. Οι περισσότεροι συνταξιούχοι θα πρέπει να αποφασίσουν πώς να διαθέσουν τις επενδύσεις τους κάνοντας πρώτα ένα σχέδιο συνταξιοδοτικών εισοδημάτων που δείχνει τη μελλοντική δουλειά που θα χρειαστούν τα χρήματα για να πετύχουν.
Πώς μπορεί να λειτουργήσει η κατανομή των ομολόγων
Ο συνταξιούχος 2 θα μπορούσε να επενδύσει ένα μέρος των χρημάτων συνταξιοδότησής τους σε ομόλογα αγοράζοντας μια σειρά ομολόγων, όπου ένα συγκεκριμένο ποσό ωριμάζει κάθε χρόνο. Αυτό ονομάζεται κλίμακα ομολόγων . Δεδομένου ότι πρέπει να αποσύρουν 10.000 δολάρια ετησίως, θα ήταν λογικό να αγοράσουν 10.000 δολάρια ομολόγων που λήγουν κάθε χρόνο για τα πρώτα δέκα έτη συνταξιοδότησης. Αυτό θα είχε ως αποτέλεσμα περίπου 100.000 δολάρια που διατέθηκαν σε ομόλογα, που είναι το 40% του λογαριασμού των 250.000 δολαρίων.
Κάθε χρόνο, καθώς τα 10.000 δολάρια ωριμάζουν, θα αποσύρονται και θα ξοδεύονται. Αυτή η διαδικασία αντιστοίχισης των επενδύσεων με τη χρονική στιγμή που θα χρειαστεί να χρησιμοποιηθούν ονομάζεται μερικές φορές κατακερματισμός χρόνου .
Τα υπόλοιπα $ 150.000 θα διατεθούν εξ ολοκλήρου σε χρηματιστηριακά κεφάλαια. Η βραχυπρόθεσμη μεταβλητότητα δεν θα είχε σημασία, καθώς τα ομόλογα θα ήταν εκεί για να καλύψουν τις τρέχουσες ανάγκες απόσυρσης. Έτσι, υπάρχει αρκετός χρόνος για να περιμένετε κάποια κάτω χρόνια στο χρηματιστήριο. Υποθέτοντας ότι τα αποθέματα κατά μέσο όρο τουλάχιστον 7% ετησίως κατά τα επόμενα δέκα χρόνια, θα αυξηθούν αρκετά ώστε κατά τη διάρκεια του τρόπου με τον οποίο ο συνταξιούχος 2 θα πωλούσε μετοχές και θα αγοράσει περισσότερα ομόλογα για την ανανέωση αυτών που ωριμάστηκαν και δαπανήθηκαν.
Για παράδειγμα, ας υποθέσουμε ότι ένα χρόνο αργότερα, το ποσό των 150.000 δολαρίων που διατέθηκε σε μετοχές αυξήθηκε κατά 7%, και έτσι αξίζει $ 160.500. Ο συνταξιούχος 1 θα πωλούσε 10.000 δολάρια και θα το χρησιμοποιήσει για να αγοράσει ένα ομόλογο που ωριμάζει σε δέκα χρόνια. Εν τω μεταξύ, αν υποτεθεί ότι ο συνταξιούχος 1 συνταξιοδοτείται, θα δαπανήσει τα 10.000 δολάρια από το ομολογιακό δάνειο που έληξε το τρέχον έτος. Με αυτόν τον τρόπο, ο συνταξιούχος 1 θα δημιουργούσε μια ψευδο "δεκαετή σύνταξη", όπου οι ανάγκες απόσυρσης καλύπτονταν συνεχώς για τα επόμενα δέκα χρόνια.
Η κατοχή μιας σύνταξης φέρνει σίγουρα πρόσθετη ασφάλεια στα έτη συνταξιοδότησής σας. Αλλά αυτό δεν σημαίνει αυτόματα ότι πρέπει να αλλάξετε τον τρόπο με τον οποίο κατανέμετε τους υπόλοιπους λογαριασμούς των επενδύσεών σας. Η κατανομή της επένδυσής σας θα πρέπει να βασίζεται στο οικονομικό σας σχέδιο και στην προβλεπόμενη χρήση των κεφαλαίων σας.