Ένας έξυπνος τρόπος για τη χορήγηση χρημάτων συνταξιοδότησης
Ο χρονικός κατακερματισμός είναι μια στρατηγική που μπορείτε να χρησιμοποιήσετε για να επενδύσετε για συνταξιοδότηση. Περιλαμβάνει μια διαδικασία αντιστοίχισης των επενδύσεών σας με το χρονικό σημείο που θα χρειαστεί να τα αποσύρετε για να καλύψετε τις ανάγκες σας σε συνταξιοδοτικά εισοδήματα. Ας δούμε ένα παράδειγμα.
Ας υποθέσουμε ότι ο Χάρι και η Σάλι είναι ηλικίας 60 ετών. Σχεδιάζουν να συνταξιοδοτηθούν στα 65. Θέλουν να γνωρίζουν ότι τα πρώτα δέκα χρόνια εισοδήματός τους είναι ασφαλή. Εάν χρησιμοποιούν μια χρονικά κατανεμημένη προσέγγιση, ενδέχεται να αγοράσουν CD, ομόλογα ή σταθερές προσόδους (ή ένα συνδυασμό αυτών των πραγμάτων) σε ποσά που έχουν σχεδιαστεί για να ωριμάσουν και να είναι διαθέσιμα στο έτος που θα τα χρειαστούν.
Παράδειγμα χρονικής κατάτμησης σε δράση
Ας υποθέσουμε ότι ο Χάρι και η Σάλι γνωρίζουν από την ηλικία των 65 - 70 ότι θα πρέπει να αποσύρουν 50.000 δολάρια το χρόνο για να καλύψουν τα έξοδα διαβίωσής τους. Βρίσκουν μια σειρά από CD και ομόλογα που κερδίζουν 2% έως 4% για να ωριμάσουν τα χρόνια που χρειάζονται τα χρήματα. Αυτό αναφέρεται ως στρατηγική ομολογιακού ομολογιακού ομολογιακού δανείου ή χαλαρή CD . Θα λειτουργούσε ως εξής:
- Το CD 1 που πληρώνει 2% - ωριμάζει στην ηλικία του Harold 65
- Το CD 2 που πληρώνει 2,5% - ωριμάζει στην ηλικία του Harold 66
- Το Bond 1 που πληρώνει 3% - ωριμάζει στην ηλικία του Harold 67
- Το Bond 2 που πληρώνει 3,5% - ωριμάζει στην ηλικία του Harold 68
- Bond 3 που πληρώνει 3,75% - ωριμάζει σε ηλικία Harold ηλικίας 69 ετών
- 10ετή σταθερή πρόσοδος που πληρώνει 4% - ωριμάζει στην ηλικία του Harold 70
- Το Bond 4 που πληρώνει 4% - ωριμάζει στην ηλικία του Harold 71
- Το Bond 5 πληρώνει 4,1% - ωριμάζει στην ηλικία του Harold 72
- Το Bond 6 που πληρώνει 4,15% - ωριμάζει στην ηλικία του Harold 73
- Το Bond 7 πληρώνει 4,2% - ωριμάζει στην ηλικία του Harold 74
Χρησιμοποιώντας το παραπάνω πρόγραμμα, στα παρακάτω σημεία των κουκίδων έχω δείξει την απαιτούμενη επένδυση που απαιτείται στην ηλικία 60 του Harold για την επένδυση (συμπεριλαμβανομένου του ενδιαφέροντος που θα κερδίσει) για να παραδώσει τα απαιτούμενα 50.000 δολάρια.
- CD 1 που πληρώνει 2% - 45.286 δολάρια
- CD 2 που πληρώνει 2,5% - 43,114 δολάρια
- Bond 1 που πληρώνει 3% - $ 40.654
- Bond 2 που πληρώνει 3,5% - $ 37,970
- Bond 3 που πληρώνει 3,75% - $ 35,898
- 10ετή σταθερή πρόσοδο που πληρώνει 4% - 34.601 δολάρια
- Bond 4 που πληρώνει 4% - 32.479 δολάρια
- Bond 5 που πληρώνουν 4,1% - 30,871 δολάρια
- Ομόλογα 6 που πληρώνουν 4,15% - 29,471 δολάρια
- Ομόλογα 7 που πληρώνουν 4,2% - 28,107 δολάρια
Συνολικά απαραίτητα: 358.451 δολάρια
Ας υποθέσουμε ότι ο Χάρι και ο Σάλι έχουν έναν IRA, έναν λογαριασμό 401 (k) και άλλους λογαριασμούς εξοικονόμησης και επένδυσης συνολικού ύψους 600.000 δολαρίων. Αφού χρησιμοποίησαν μερικές από τις αποταμιεύσεις τους για να καλύψουν τα παραπάνω τμήματα χρόνου (τα οποία αντιστοιχούν στα πρώτα δέκα χρόνια της συνταξιοδότησής τους), τα αφήνει με 241.549 δολάρια. Αυτό το τμήμα των αποταμιεύσεων και των επενδύσεών τους δεν θα χρειαζόταν για 15 χρόνια. Εάν επενδύσουν όλα σε μετοχές (κατά προτίμηση με τη μορφή κεφαλαίων χρηματιστηριακών δεικτών ), υποθέτοντας ένα ποσοστό απόδοσης 8%, θα αυξηθεί σε 766.234 δολάρια. Ονομάζω αυτό το τμήμα ανάπτυξης του χαρτοφυλακίου τους. Σε χρόνια όπου το μερίδιο ανάπτυξης λειτουργεί καλά, θα πουλήσουν μερικές από τις μετοχές τους και θα επεκτείνουν το τμήμα του χρόνου τους. Με το να κάνουν συνεχώς αυτό, μπορούν πάντοτε να κοιτάξουν τα επόμενα επτά έως δέκα χρόνια γνωρίζοντας ότι έχουν ασφαλείς επενδύσεις ωριμάζουν για να καλύψουν τα έξοδά τους. Έχουν την ευελιξία να πουλήσουν την ανάπτυξη στα καλά χρόνια και να τους δώσουν το χρόνο να ανακάμψουν όταν έχει ένα κακό έτος.
Σημειώσεις σχετικά με αυτούς τους υπολογισμούς
Στους υπολογισμούς αυτούς, υποθέτω ότι κάθε συμφέρον μπορεί να επανεπενδυθεί με τον αναγραφόμενο ρυθμό, ο οποίος στην πραγματικότητα συχνά δεν είναι δυνατός.
Επίσης, δεν υπολογίζω τον πληθωρισμό. Στην πραγματικότητα, ο Χάρι και η Σάλι θα χρειαστούν περισσότερα από 50.000 δολάρια σε πέντε χρόνια για να αγοράσουν το ίδιο ποσό αγαθών και υπηρεσιών που θα αγοράσουν σήμερα 50.000 δολάρια.
Θα μπορούσα να φουσκώσω τα 50.000 δολάρια που χρειάζομαι ετησίως κατά 3% για τον αριθμό των ετών μέχρις ότου χρειαζόταν, και έπειτα να το εκπέμψω από την απόδοση της αντίστοιχης επένδυσης που θα χρησιμοποιηθεί. Θα χρειαστεί να κάνετε τα μαθηματικά με βάση τις δικές σας προσωπικές ανάγκες και υποθέσεις σχετικά με τον πληθωρισμό.
Αν ο Χάρι και ο Σάλι ξεκινήσουν να ξεκινούν την κοινωνική ασφάλισή τους μέχρι το 70, οι εισπράξεις από τις επενδύσεις τους μπορεί να μην είναι ακριβώς 50.000 δολάρια κάθε χρόνο. Μπορεί να χρειαστούν πολύ νωρίς και στη συνέχεια λιγότερα μόλις ξεκινήσει το μέγιστο ποσό κοινωνικής ασφάλισης. Μπορούν να χρησιμοποιήσουν ένα χρονοδιάγραμμα σχεδίου συνταξιοδοτικών εισοδημάτων για να το καταγράψουν και να επενδύσουν τις επενδύσεις τους στις ανάγκες τους.
Οφέλη από την τμηματοποίηση του χρόνου
Όταν χρησιμοποιείτε μια χρονικά κατανεμημένη προσέγγιση, δεν χρειάζεται να ανησυχείτε για το τι έκανε σήμερα η χρηματιστηριακή αγορά ή ακόμα και για αυτό που κάνει αυτό το έτος.
Το αναπτυξιακό τμήμα του επενδυτικού χαρτοφυλακίου σας δεν θα χρειαστεί για δεκαπέντε χρόνια.
Ο χρονικός κατακερματισμός είναι αρκετά διαφορετικός από την παραδοσιακή προσέγγιση της κατανομής του ενεργητικού με συστηματικές αποσύρσεις. Μια παραδοσιακή προσέγγιση κατανομής περιουσιακών στοιχείων καθορίζει ποιο ποσοστό των κεφαλαίων σας θα πρέπει να είναι σε μετρητά, ομόλογα και αποθέματα βάσει της ετήσιας μεταβλητότητας που θέλετε να αντιμετωπίσετε. Στη συνέχεια, ορίσατε αυτό που αναφέρεται ως συστηματικό σχέδιο απόσυρσης για να πωλήσετε τόσο μεγάλο μέρος κάθε κατηγορίας περιουσιακών στοιχείων κάθε χρόνο (ή κάθε μήνα) για να καλύψετε τις ανάγκες σας σε συνταξιοδοτικά εισοδήματα. Με μια χρονικά κατανεμημένη προσέγγιση, η ετήσια μεταβλητότητα είναι άσχετη με τους στόχους σας.
Μάθετε περισσότερα σχετικά με την χρονική κατάτμηση
Το άρθρο μου είναι αξιόπιστο εισόδημα συνταξιοδότησης που αξίζει 10 λεπτά της ώρας σας. Παρέχω ένα άλλο παράδειγμα χρονικής κατακερματισμού και μια σύνδεση με ένα σύντομο βίντεο που κάνει μεγάλη δουλειά εξηγώντας την έννοια.
Μια παρόμοια αντίληψη με τον κατακερματισμό του χρόνου είναι αυτή της χρήσης διαφορετικών κουβάδων χρημάτων που συζητείται στο βιβλίο " Κουβάδες χρημάτων" . Εννοείται ότι συμφωνώ με τις ιδέες στο βιβλίο, αλλά δεν συμφωνώ κατ 'ανάγκη με τις επενδύσεις που συνιστούν να χρησιμοποιείτε για να γεμίζετε κάθε κάδο.