Αντίστροφη υποθήκη δεν είναι μια βρώμικη λέξη
Ένας κοινός μύθος αναχρηματοδότησης υποθηκών. πολλά παιδιά των γονέων που σκέφτονται την αντίστροφη υποθήκη φοβούνται ότι η κληρονομιά τους μπορεί να μειωθεί αν η μαμά ή ο μπαμπάς βγάλει τέτοια υποθήκη.
Στην πραγματικότητα, η χρησιμοποίηση του δικαιώματος στο σπίτι αντί να ξοδεύει περισσότερα περιουσιακά στοιχεία του ΙΡΑ μπορεί στην πραγματικότητα να διατηρήσει μεγαλύτερο πλούτο για τους κληρονόμους. Σε ορισμένες περιπτώσεις, μπορεί επίσης να προσφέρει πρόσθετα φορολογικά οφέλη για τους κληρονόμους. Για παράδειγμα, αν οι γονείς υπαγορεύουν νόμιμα ότι θέλουν το σπίτι να πάει στα παιδιά για μελλοντική πώληση, οι κληρονόμοι θα κληρονομήσουν τη φορολογική έκπτωση για τους συσσωρευμένους μη καταβεβλημένους τόκους. Αυτό είναι ένα από τα πολλά άγνωστα "πλεονεκτήματα" μιας αντίστροφης υποθήκης. Περισσότερα πλεονεκτήματα και μειονεκτήματα είναι κάτω.
Αντίστροφα στεγαστικά υπέρ
- Δεν απαιτούνται μηνιαίες πληρωμές
- Δεν υπάρχουν απαιτήσεις εισοδήματος ή περιουσιακών στοιχείων
- Δεν υπάρχει ελάχιστο πιστωτικό αποτέλεσμα
- Δεν υπάρχουν περιορισμοί στη χρήση των εσόδων
- Παρέχει αφορολόγητο εισόδημα
- Το δάνειο είναι μη προσφυγή: δεν μπορείτε ποτέ να χρωστάτε περισσότερο από την αξία του ακινήτου
- Δεν απαιτείται προσωπική εγγύηση
- Μπορεί να κατοχυρωθεί με την εμπιστοσύνη ή την περιουσία σας (όπως μια ανακλητή εμπιστοσύνη ή αμετάκλητη εμπιστοσύνη)
- Παρέχει εγγυημένο εισόδημα για ζωή.
- Τα προγράμματα αντιστροφής υποθηκών είναι υποχρεωτικά ομοσπονδιακά, επομένως τα έξοδα και οι όροι είναι συνεπείς μεταξύ των δανειστών
- Η κυβέρνηση ασφαλίζει την αντίστροφη υποθήκη σας έτσι εάν η αξία του ενυπόθηκου δανείου σας υπερβαίνει την αξία του σπιτιού σας, ο δανειστής δεν μπορεί να πάρει το σπίτι σας και δεν οφείλετε τη διαφορά, ούτε η οικογένειά σας
- Όταν πουλάτε το σπίτι σας, όπως και με οποιαδήποτε υποθήκη, η υποθήκη εξοφλείται και κάθε επιπλέον κεφάλαιο ανήκει σε εσάς
- Μπορείτε να δανειστείτε μεταξύ 55% και 70% της αξίας του σπιτιού σας
- Οι αντίστροφοι υποθήκες δεν επηρεάζουν το πιστωτικό αποτέλεσμά σας
- Κατεχτείτε το ακίνητο ανά πάσα στιγμή
Χρήσεις μιας αντίστροφης υποθήκης
- Ως πιστωτική γραμμή για την παροχή ρευστότητας
- Για να μειωθεί ο κίνδυνος της μη αξιοποίησης περιουσιακών στοιχείων
- Για να παρέχετε μετρητά ώστε να μπορείτε να αναβάλλετε την ημερομηνία έναρξης της Κοινωνικής σας Ασφάλισης
- Για τη χρηματοδότηση μακροχρόνιας ασφάλισης περίθαλψης
- Για να εξοφλήσετε την υπάρχουσα υποθήκη σας και να εξαλείψετε την πληρωμή υποθηκών σας
- Να πληρώσετε για φροντίδα στο σπίτι αργότερα στη ζωή
Αντίστροφη υποθήκη υποψίες
- Εάν μετακομίσετε μέσα σε λίγα χρόνια από τη λήψη της αντίστροφης υποθήκης σας τα τέλη που πληρώνετε μπορεί να μην αξίζουν το όφελος που λαμβάνετε
- Πρέπει να πληρώσετε τους φόρους ακίνητης περιουσίας σας και να διατηρήσετε το σπίτι ή το δάνειο μπορεί να καλείται
- Πρέπει να είστε τουλάχιστον 62 για να πάρετε μια αντίστροφη υποθήκη (για τα ζευγάρια, η ηλικία καθορίζεται από το νεότερο από τα δύο)
Όταν μια αντίστροφη υποθήκη δεν είναι μια καλή ιδέα
- Θα πεθάνεις αύριο
- Κινηθείτε την επόμενη εβδομάδα
- Έχετε την τάση να δαπανούν πάρα πολύ, ίσως με την παροχή στα παιδιά σας και έτσι μπορεί να καταλήξουν να μην είναι σε θέση να συνεχίσουν να πληρώνουν φόρους περιουσίας μια μέρα
- Εάν δικαιούστε Medicaid, σε ορισμένες περιπτώσεις τα έσοδα από αντίστροφη υποθήκη ενδέχεται να επηρεάσουν την επιλεξιμότητά σας, οπότε κάνετε πρώτα την εργασία σας.
Πότε οφείλεται το αντίστροφο ενυπόθηκο δάνειο;
- Ακριβώς όπως οποιαδήποτε υποθήκη όταν πωλείται το ακίνητο
- Όταν ο οφειλέτης αποχωρήσει (ο τελευταίος δανειολήπτης) τότε το ακίνητο έχει μέχρι ένα έτος για να πληρώσει το δάνειο
- Όταν ο δανειολήπτης δεν καταλαμβάνει πλέον το σπίτι για πάνω από 12 μήνες τότε έχετε μέχρι ένα χρόνο για να πληρώσετε το δάνειο με την πώληση του σπιτιού, την αναχρηματοδότηση ή απλά να πληρώσετε το δάνειο μακριά.
3 παράγοντες καθορίζουν πόσο μπορείτε να πάρετε
- Η ηλικία του δανειολήπτη - τόσο νεώτερος είστε όσο λιγότερο μπορείτε να λάβετε
- Αξία του ακινήτου - μέγιστη αξία $ 625.500 που χρησιμοποιήθηκε
- Ο τύπος του προγράμματος αντίστροφης υποθήκης που επιλέγετε
Εκτιμήστε πόσο μπορείτε να πάρετε με έναν αντίστροφο υποτομέα υποθήκης.
Πώς εισπράττονται τα μετρητά από την αντίστροφη υποθήκη σας;
- Εφάπαξ
- Διάρκεια μηνιαίων πληρωμών
- Γραμμή πίστωσης
- Ή οποιοσδήποτε συνδυασμός των παραπάνω
Μερικοί άνθρωποι λένε ότι μια αντίστροφη υποθήκη είναι ότι είναι ακριβό
Αν έχετε ακούσει ότι μια αντίστροφη υποθήκη είναι ακριβή, πρέπει να ρωτήσετε "ακριβό σε σχέση με τι";
Είναι ένα εργαλείο για να χρησιμοποιήσετε το εγχώριο μετοχικό κεφάλαιο που έχετε. Η πώληση του σπιτιού είναι ένα άλλο εργαλείο που μπορείτε να χρησιμοποιήσετε για να ελευθερώσετε το σπίτι. Η πώληση είναι επίσης δαπανηρή. Παρακάτω εκτιμάται το κόστος πώλησης ενός σπιτιού $ 400.000:
Εκτιμώμενο κόστος πώλησης ενός σπιτιού $ 400.000:
- Realtor @ 5%: $ 20.000
- Επισκευές στο σπίτι: $ 10.000
- Μεταβατικό έξοδο: $ 5.000
- Σύνολο: 35.000 δολάρια
Συγκρίνετε αυτό με το εκτιμώμενο κόστος για μια αντίστροφη υποθήκη σε ένα σπίτι $ 400.000:
- HUD "MIP" @ 2%: 8.000 δολάρια (αυτό είναι το ασφάλιστρο ασφάλισης υποθήκης HUD)
- Πόντοι (κυλιόμενη κλίμακα): $ 6.000
- Κλείσιμο: 3.500 δολάρια
- Σύνολο: 17.500 δολάρια
Όταν υπολογίζετε τους φόρους, μια αντίστροφη υποθήκη μπορεί επίσης να κοστίσει λιγότερο από την ρευστοποίηση των επενδύσεων ή την ανάληψη πλεονάζουσας χρηματοδότησης από έναν ΙΡΑ.
Θυμηθείτε, πριν κάνετε αντίστροφη υποθήκη , κάντε την έρευνά σας και σιγουρευτείτε ότι καταλαβαίνετε πώς λειτουργεί. Όσο το καταλαβαίνουμε, δεν υπάρχει κανένας λόγος να θεωρείται κακός ή επικίνδυνος.