Τώρα που είστε αυτοαπασχολούμενοι, πώς προγραμματίζετε για συνταξιοδότηση;
Είτε εισέρχεστε ακριβώς στο εργατικό δυναμικό ως νέος επιχειρηματίας ή πρόσφατα αυτοαπασχολούμενος μετά από χρόνια που βρίσκεστε στο παραδοσιακό εργατικό δυναμικό, δεν υπάρχει καμία αμφιβολία ότι έχετε μια λίστα πλυντηρίων για πράγματα που πρέπει να γίνουν. Από τις καθημερινές μηχανορραφίες της δημιουργίας συστημάτων πληροφορικής και τηλεφωνικών γραμμών για την επιχείρησή σας στα μεγάλα σχέδια εικόνας για τη νέα σας εταιρεία, μοιάζει πιθανότατα ότι δεν υπάρχουν αρκετά λεπτά ή ώρες την ημέρα.
Ωστόσο, όταν ρυθμίζετε τη νέα επιχείρησή σας, ένα σημαντικό κομμάτι της πίτας είναι να δημιουργήσετε τον λογαριασμό συνταξιοδότησής σας. Αν είστε νέος επιχειρηματίας στα 20 σας ή στα 30 σας, η συνταξιοδότηση είναι ίσως το τελευταίο πράγμα στο μυαλό σας. Μπορεί να μην είστε σε θέση να οραματιστείτε τον εαυτό σας να συνταξιοδοτηθείτε. Μετά από όλα, έχετε μόλις αρχίσει! Αλλά είναι κρίσιμο να έχουμε τις σωστές στρατηγικές για τη συνταξιοδότηση. Μετά από όλα, δεν θέλετε να χτυπήσετε πλούσιο με την επόμενη Google και στη συνέχεια δεν έχετε τίποτα να δείξει γι 'αυτό όταν φτάσετε στα 65.
Ενώ δεν θα έχετε σχέδιο εταιρείας για να βοηθήσετε να λάβετε τις αποφάσεις σας, υπάρχουν αρκετές επιλογές συνταξιοδότησης για τους αυτοαπασχολούμενους και τους ιδιοκτήτες μικρών επιχειρήσεων. Όχι μόνο αυτές οι επιλογές προσφέρουν όλα όσα χρειάζεστε για το σχέδιο συνταξιοδότησης, αλλά υπάρχουν μερικές επιλογές που μπορείτε να χρησιμοποιήσετε εάν είστε ιδιοκτήτης μικρής επιχείρησης με εργαζόμενους. Η προσφορά ενός ισχυρού σχεδίου συνταξιοδότησης μπορεί να αποτελέσει βασικό συστατικό στοιχείο όσον αφορά την προσέλκυση και διατήρηση καλών εργαζομένων.
Παρακάτω εντοπίσαμε τους τρεις πιο συνηθισμένους τύπους σχεδίων που συνιστούν οι οικονομικοί σύμβουλοι για τους επιχειρηματίες και τους ιδιοκτήτες μικρών επιχειρήσεων:
1. Απλοποιημένη Συνταξιοδότηση Εργαζομένων (ΣΕΠ) IRA
Για τους ατομικούς ιδιοκτήτες, αυτός ο τύπος IRA είναι πολύ δημοφιλής. Είναι εύκολο να ανοίξετε λογαριασμό και οι ετήσιες χρεώσεις λογαριασμού είναι χαμηλές ή ακόμα και ανύπαρκτες.
Οι κανόνες σχετικά με τις συνεισφορές είναι επίσης απλοί - μπορείτε να επενδύσετε έως και το 25% του καθαρού σας εισοδήματος μέχρι ένα ανώτατο όριο που αλλάζει περιοδικά για να συμβαδίσει με τον πληθωρισμό. Το ανώτατο όριο του έτους είναι $ 53.000. Όταν εξοικονομείτε, τα χρήματα είναι απαλλαγμένα από τον φόρο και το SEP IRA προσφέρει επίσης κάποια ευελιξία χρηματοδότησης. Είναι πιθανό να περιμένετε μέχρι να καταθέσετε τους φόρους σας για να χρηματοδοτήσετε το λογαριασμό, οπότε αν το εισόδημά σας είναι υψηλότερο από ό, τι νομίζατε, μπορείτε να κάνετε μεγαλύτερη συνεισφορά και να μειώσετε τον φόρο σας. Αν έχετε εργαζόμενους, δεν μπορούν να συνεισφέρουν στο ΣΕΠ IRA, αλλά μπορούν να συνεισφέρουν στο προσωπικό 401 (k).
2. Σχέδιο αγώνα κληρονομιών για τους υπαλλήλους (SIMPLE) IRA
Αν τρέχετε αυτήν την περίοδο τη δική σας επιχείρηση, αλλά θέλετε να επεκταθείτε, ο SIMPLE IRA μπορεί να είναι ο λογαριασμός που χρειάζεστε. Με αυτόν τον τύπο λογαριασμού, μπορείτε να συνεχίσετε να επενδύετε ακόμα και μετά την πρόσληψη ενός υπαλλήλου, αλλά πρέπει να ταιριάξετε τις συνεισφορές των εργαζομένων σας, μέχρι και το 3% των αποδοχών τους. Υπάρχει επίσης ένα όριο συνεισφοράς που δεν υπερβαίνει τα 12.500 δολάρια ετησίως ή 15.500 δολάρια εάν είστε άνω των 50 ετών. Λάβετε υπόψη ότι αν κάνετε ανάληψη από το λογαριασμό εντός δύο ετών από το άνοιγμα του, θα υπάρξει ποινή 25%.
3. Ατομικό 401 (k)
Για εκείνους που ελπίζουν να δημιουργήσουν γρήγορα το λογαριασμό συνταξιοδότησης και οι οποίοι έχουν πολλά χρήματα για να συνεισφέρουν, ένα άτομο 401 (k) είναι μια δημοφιλής επιλογή.
Λειτουργεί πολύ σαν ένα παραδοσιακό 401 (k) , αλλά ο σύζυγός σας μπορεί να ενταχθεί στο σχέδιο. Ως ενεργός υπάλληλός σας, είστε σε θέση να συνεισφέρετε έως και 18.000 δολάρια στο άτομο 401 (k) ή 24.000 δολάρια εάν είστε άνω των 50 ετών. Ωστόσο, αυτό το σχέδιο δεν είναι διαθέσιμο σε πρόσθετους υπαλλήλους.
Όταν είστε ο προϊστάμενος, μπορείτε να συνεισφέρετε επιπλέον 25% της αποζημίωσης εκτός από την συνεισφορά των εργαζομένων σας για μέγιστο ποσό 53.000 δολαρίων. Επειδή δεν υπάρχουν περιορισμοί στις συνεισφορές αυτές, μπορείτε να τις κάνετε όταν η επιχείρησή σας κάνει εξαιρετικά καλά για να αντισταθμίσει τα χρόνια που ήταν πιο δύσκολο να κάνουν τέτοιες μεγάλες συνεισφορές. Εάν έχετε ένα σύζυγο στο σχέδιο, είναι πιθανό οι δυο σας να συνεισφέρουν συνολικά $ 106.000 ή $ 118.000 εάν είστε και οι δύο 50 ετών και άνω. Αυτό σας δίνει επίσης τη δυνατότητα να επωφεληθείτε από τις συνεισφορές κάλυψης.
Αυτός ο τύπος λογαριασμού είναι επίσης ευεργετικός αν νομίζετε ότι μπορεί να χρειαστεί να πάρετε ένα δάνειο για την επιχείρησή σας. Οι κανόνες θα διαφέρουν, αλλά γενικά, μπορείτε να αφαιρέσετε το ήμισυ του υπολοίπου του λογαριασμού (έως και $ 50.000) και να περάσετε πέντε χρόνια για να το εξοφλήσετε.
Συμπέρασμα
Για τον αυτοαπασχολούμενο, τα σχέδια αυτά είναι σχετικά χαμηλού κόστους και είναι εύκολο να εφαρμοστούν. Ως πρώτο βήμα, ίσως θελήσετε να συμβουλευτείτε τον οικονομικό σύμβουλό σας για να καθορίσετε ποιο σχέδιο είναι κατάλληλο για εσάς και την επιχείρησή σας. Ένας σημαντικός παράγοντας που πρέπει να εξετάσετε είναι εάν χρειάζεστε μια επιλογή προγράμματος συνταξιοδότησης που επιτρέπει στους υπαλλήλους να συμμετέχουν.