Η είσπραξη του χρέους είναι πολύ σοβαρή. Αυτές οι εταιρείες, που προσλαμβάνονται από άλλες εταιρείες, έχουν την ευθύνη της συλλογής λογαριασμών που έχουν ληφθεί εκ των υστέρων. Οι χρεώστες έχουν μια σειρά από τακτικές που μπορούν να χρησιμοποιήσουν για να εισπράξουν ένα χρέος από εσάς, συμπεριλαμβανομένης της κλήσης, της αποστολής επιστολών, της απαρίθμησης του χρέους στην πιστωτική έκθεσή σας και σας προσβάλλουν. Αυτά είναι αρκετά σκληρά για να αντιμετωπίσουν πότε το χρέος σας είναι δική σας, αλλά τι κάνετε όταν ο λογαριασμός συλλογής δεν σας ανήκει;
Η ανακριβής είσπραξη οφειλών μπορεί να προέκυψε από το γεγονός ότι κάποιος άνοιξε ένα λογαριασμό στο όνομά σας και δεν μπόρεσε να πληρώσει το λογαριασμό. Μερικές φορές, τα οφειλόμενα δάνεια αποστέλλονται τυχαία στις συλλογές. Και σε ορισμένες περιπτώσεις, οι αδίστακτοι συλλέκτες χρεών δημιουργούν ψεύτικα χρέη με την ελπίδα ότι οι καταναλωτές θα φοβούνται να πληρώσουν χωρίς ποτέ να αμφισβητούν εάν το χρέος είναι πραγματικό. Εάν έχετε οποιαδήποτε αμφιβολία για το αν ένα χρέος ανήκει σε σας, είναι σημαντικό να ακολουθήσετε τα σωστά βήματα.
Είστε βέβαιοι ότι το χρέος δεν είναι δικό σας;
Μην υποθέστε ότι επειδή η συλλογή φαίνεται περίεργη και δεν θυμάστε να έχετε λογαριασμό με τον πιστωτή ότι η είσπραξη οφειλών δεν είναι δική σας. Υπάρχει πάντα η πιθανότητα ότι ένας λογαριασμός γλίστρησε μέσα από τις ρωγμές ή ότι απλά δεν αναγνωρίζετε το όνομα του αρχικού πιστωτή. Για παράδειγμα, ένα δάνειο μπορεί να έχει πωληθεί σε διαφορετικό συνεργάτη. Ή, με τις πιστωτικές κάρτες λιανικής, η τράπεζα που εκδίδει μια πιστωτική κάρτα έχει διαφορετικό όνομα από το κατάστημα που έχετε εγγραφεί για την πιστωτική σας κάρτα.
Δύο πιο σημαντικές χρονικές περιόδους για τα χρέη
Το ποσό της προσπάθειας που θέτετε σε αμφισβήτηση του χρέους εξαρτάται από το πόσο ενέργεια μπορεί ο συλλέκτης χρεών να πάρει εναντίον σας για το χρέος με βάση την προθεσμία αναφοράς πίστωσης και το καθεστώς των περιορισμών για το κράτος σας. Το χρονικό όριο αναφοράς των πιστώσεων είναι το μέγιστο χρονικό διάστημα που μπορεί να αναφερθεί ένα χρέος στα πιστωτικά γραφεία. είναι 7 χρόνια από την τελευταία ημερομηνία παραβατικότητας για τους περισσότερους λογαριασμούς.
Το 2017, για παράδειγμα, οι εισπράκτορες χρεών δεν μπορούν να αναφέρουν χρέη από το 2009.
Το καθεστώς παραγραφής είναι ο χρόνος που ένα χρέος είναι νομικά εκτελεστή. Με απλά λόγια, είναι το χρονικό διάστημα που ένας συλλέκτης χρεών μπορεί να χρησιμοποιήσει το δικαστήριο για να σας αναγκάσει να πληρώσετε ένα χρέος. Είναι πολύ λιγότερο πιθανό ότι ένας συλλέκτης θα σας μήψει όταν το χρέος είναι εκτός του καταστατικού των περιορισμών. Φυσικά, θα έχετε μια μεγάλη υπεράσπιση αν ο συλλέκτης σας κάνει δίωξη - το χρέος δεν είναι δικό σας.
Αμφισβήτηση του χρέους με τον οργανισμό συλλογής
Έχετε το δικαίωμα να ζητήσετε απόδειξη των χρεών που οι οργανισμοί είσπραξης όπως εσείς πληρώνετε. Μόλις ζητήσετε την απόδειξη, ο συλλέκτης χρέους πρέπει να σταματήσει τις προσπάθειες συλλογής μέχρι να δείξει ότι χρωστάτε το χρέος και ότι ο συλλέκτης είναι εντός των δικαιωμάτων του για είσπραξη του χρέους. Αυτό σημαίνει ότι δεν υπάρχουν πλέον κλήσεις, επιστολές, ενημερώσεις του γραφείου πίστωσης και καμία αγωγή.
Μπορείτε να αμφισβητήσετε ένα χρέος με τον συλλέκτη χρεών στέλνοντας αυτό που είναι γνωστό ως επιστολή επικύρωσης του χρέους . Αυτή η επιστολή δηλώνει απλά ότι δεν θα πιστέψετε ότι το χρέος είναι δικό σας και ότι ο συλλέκτης χρεών θα πρέπει να στείλει την απόδειξη του χρέους σε εσάς. Στείλτε την επιστολή σας μέσω πιστοποιημένης αλληλογραφίας, ώστε να έχετε απόδειξη για το πότε το γράμμα έχει αποσταλεί και παραληφθεί.
Ελέγξτε για να δείτε αν επηρεάζεται η πίστωσή σας
Αν οι συλλέκτες χρεών επικοινωνούν μαζί σας για ένα χρέος, υπάρχει μια καλή πιθανότητα το χρέος έχει αναφερθεί στα πιστωτικά γραφεία.
Ελέγξτε ένα αντίγραφο και των τριών εκθέσεων πίστωσης για να επαληθεύσετε αν ο λογαριασμός συλλογής έχει αναφερθεί στα πιστωτικά γραφεία. Πρέπει να ελέγξετε και τα τρία, επειδή κάποιοι οργανισμοί συλλογής αναφέρουν και τα τρία γραφεία, ενώ άλλοι αναφέρουν μόνο ένα ή δύο.
Οι λογαριασμοί συλλογής μπορούν να βλάψουν το πιστωτικό αποτέλεσμά σας, να σας εμποδίσουν να εγκριθούν για πιστωτικές κάρτες και δάνεια και να σας αναγκάσουν να πληρώσετε υψηλότερα επιτόκια ή καταθέσεις ασφαλείας σε λογαριασμούς για τους οποίους έχετε εγκριθεί. Είναι ένα πράγμα να υποστείτε πιστωτικές ζημίες για λογαριασμούς συλλογής που είναι δικοί σας. Είναι απαράδεκτο να έχετε πιστωτικά προβλήματα για λογαριασμούς συλλογής που δεν ανήκουν σε εσάς.
Αμφισβήτηση του χρέους με τα πιστωτικά γραφεία . Έχετε το δικαίωμα σε ακριβή αναφορά πίστωσης, πράγμα που σημαίνει ότι μπορείτε να αμφισβητήσετε λογαριασμούς συλλογής που δεν ανήκουν σε εσάς. Γράψτε μια επιστολή σε κάθε ένα από τα γραφεία πίστωσης που απαριθμεί την ανακριβή είσπραξη χρέους στην πιστωτική έκθεσή σας.
Εξηγήστε ότι ο λογαριασμός δεν ανήκει σε εσάς και να παράσχετε αντίγραφα οποιασδήποτε απόδειξης που έχετε υποστηρίζει την αξίωσή σας.
Μπορείτε ακριβώς να αγνοήσετε το χρέος;
Από την όραση, το μυαλό δεν είναι απαραίτητα μια καλή στρατηγική για την αντιμετώπιση συλλογών χρεών, ακόμα και συλλογές που δεν είναι δικές σας. Εάν το χρέος δεν είναι στην πιστωτική έκθεσή σας, είναι έξω από το χρονικό όριο αναφοράς του πιστωτικού κινδύνου και είναι εκτός του ορίου των περιορισμών, έχετε λιγότερες ανησυχίες. Ακόμα και όταν όλα αυτά είναι αληθινά, δεν μπορείτε να θεωρήσετε δεδομένο ότι ο συλλέκτης χρεών δεν θα επαναλάβει το χρέος και θα το προσθέσει στην πιστωτική σας έκθεση. Ή μπορεί να υποβάλουν μήνυση ούτως ή άλλως με την ελπίδα ότι δεν θα εμφανιστείτε στο δικαστήριο και θα κερδίσει μια αυτόματη κρίση εναντίον σας.
Μπορείτε να σταματήσετε έναν συλλέκτη χρεών να σας καλεί με μια απλή επιστολή παύσης και εγκατάλειψης . Το όνομα ακούγεται σαν φανταχτερά νομικά, αλλά το γράμμα είναι πολύ απλό. Στην επιστολή, πρέπει μόνο να ζητήσετε να σταματήσει ο συλλέκτης χρέους να επικοινωνήσει μαζί σας σχετικά με το χρέος.
Μόλις ο συλλέκτης χρεών λάβει την επιστολή σας, μπορούν να επικοινωνήσουν μόνο σας για άλλη μια φορά για να σας ενημερώσουν ποια ενέργεια, αν υπάρχει, ο συλλέκτης θα πάρει το επόμενο. Μετά από αυτό, είναι αντίθετο με το νόμο ότι ο συλλέκτης να επικοινωνήσει μαζί σας για το χρέος αυτό. Στείλτε την επιστολή σας μέσω πιστοποιημένης αλληλογραφίας και θα είστε σε θέση να παρακολουθείτε πότε τη λαμβάνει ο συλλέκτης.
Σημειώστε ότι ζητώντας από τον συλλέκτη χρεών να σταματήσει να σας καλεί, δεν τον εμποδίζει να χρησιμοποιήσει άλλες τακτικές συλλογής - όπως την υποβολή μήνυσης ή την καταχώριση του χρέους στην πιστωτική έκθεσή σας. Είναι καλύτερο να αφήσετε τον συλλέκτη να γνωρίζει ότι το χρέος δεν είναι δικό σας, να αποδείξετε τις πληρωμές που κάνατε ή να ζητήσετε επικύρωση από τον συλλέκτη.
Όταν οι συλλέκτες χρεών παραβιάζουν
Μπορεί να είστε σε θέση να μηνύσετε έναν συλλέκτη που συνεχίζει να εισπράττει χρέος αφού έχετε ακολουθήσει όλα τα κατάλληλα βήματα για την αμφισβήτηση του χρέους και την υποβολή αίτησης επικύρωσης. Ένας πληρεξούσιος που έχει εμπειρία στο χειρισμό των περιπτώσεων είσπραξης οφειλών θα μπορεί να σας πει αν έχετε έγκυρη δίκη και να σας βοηθήσουμε να προχωρήσετε σε δικαστικές καταθέσεις. Θα πρέπει επίσης να πάρετε έναν πληρεξούσιο που εμπλέκεται, εάν είστε εναγόμενος από την υπηρεσία είσπραξης. Κάνετε αυτό ακόμα κι αν το χρέος δεν είναι δικό σας, έτσι ώστε να έχετε την καλύτερη δυνατή νομική υπεράσπιση.
Πάρτε το Γραφείο Προστασίας Χρηματοοικονομικών Καταναλωτών που εμπλέκεται, εάν ο συλλέκτης χρέους ή τα γραφεία πίστωσης δεν ανταποκρίνονται σωστά. Για παράδειγμα, εάν ο συλλέκτης χρεών συνεχίζει να συλλέγει από εσάς αφού δεν ανταποκριθεί στην επιστολή επικύρωσης του χρέους σας ή αν το γραφείο πιστοληπτικής διαβάθμισης συνεχίζει να απαριθμεί το χρέος στην πιστωτική έκθεσή σας αφού το αμφισβητήσετε. Μπορείτε να υποβάλετε μια καταγγελία στο CFPB πηγαίνοντας στο www.consumerfinance.gov/complaint.