Πριν κάνετε οτιδήποτε, κάντε παύση και επανεξετάστε τη βύθιση στις αποταμιεύσεις συνταξιοδότησης. Αυτά τα κεφάλαια μπορεί να είναι μια σημαντική πηγή χρημάτων, αλλά θα ευχαριστήσετε τον εαυτό σας αργότερα εάν μπορείτε να αφήσετε τα χρήματα μόνοι σας και να βρείτε χρηματοδότηση αλλού.
Τα πράγματα δεν πρόκειται να γίνουν ευκολότερα όταν είστε μεγαλύτερα και έχετε σταματήσει να κερδίζετε εισόδημα.
Είναι ένα δάνειο IRA Επιτρέπεται ακόμη;
Όχι. Οι κανόνες της υπηρεσίας εσωτερικών εσόδων (IRS) υπαγορεύουν τι μπορείτε να κάνετε με τους IRAs και αυτοί οι κανόνες επιτρέπουν μόνο "διανομές" από τους IRAs. Η διανομή γίνεται όταν λαμβάνετε χρήματα από έναν λογαριασμό συνταξιοδότησης (χωρίς να το επαναφέρετε γρήγορα ή να το μεταφέρετε απευθείας σε άλλο λογαριασμό συνταξιοδότησης) και είναι γενικά αμετάκλητη.
Μπορεί να βρείτε αυτό το εκπληκτικό. Πολλοί αποταμιευτές πιστεύουν ότι μπορούν να λάβουν δάνεια από τους IRAs. Εν μέρει, η σύγχυση προέρχεται από το γεγονός ότι μπορείτε να δανειστείτε από άλλους τύπους λογαριασμών συνταξιοδότησης. Για παράδειγμα, περίπου 401 (k) σχέδια επιτρέπουν τα δάνεια. Αλλά οι ΙΡΑ δεν το κάνουν και συνήθως δεν μπορούν να δεσμευτούν ως ασφάλεια όταν υποβάλλετε αίτηση για δάνειο.
3 Εναλλακτικές λύσεις για δανεισμό ενάντια στον IRA σας
Εάν δεν μπορείτε να δανειστείτε από τον IRA σας, τι μπορείτε να κάνετε; Και πάλι, είναι προτιμότερο να χρησιμοποιείτε περιουσιακά στοιχεία που δεν προορίζονται για συνταξιοδότηση, ει δυνατόν.
Αλλά εάν χρειάζεστε τα χρήματα με οποιοδήποτε κόστος, μπορείτε να αξιολογήσετε τις ακόλουθες επιλογές:
Ανατροπή 60 ημερών: Ίσως μπορέσετε να χρησιμοποιήσετε τα περιουσιακά στοιχεία του IRA για σύντομο χρονικό διάστημα χρησιμοποιώντας ανατροπή 60 ημερών. Πρέπει να ακολουθήσετε αυστηρούς κανόνες IRS, αλλά αυτή η τεχνική είναι παρόμοια με ένα βραχυπρόθεσμο δάνειο IRA. Σημειώστε ότι το IRS κατέστησε τη στρατηγική αυτή πιο δύσκολη τα τελευταία χρόνια, γι 'αυτό επανεξετάστε τους κανόνες αν είναι κάτι που κάνατε στο παρελθόν.
Άλλα σχέδια συνταξιοδότησης: Ίσως έχετε επίσης τη δυνατότητα να δανειστείτε έναντι υπολοίπων στα σχέδια συνταξιοδότησης στο χώρο εργασίας, όπως τα σχέδια 401 (k). Το σχέδιό σας πρέπει να επιτρέπει δάνεια (δεν το κάνουν όλοι) και παίρνετε πολλούς κινδύνους όταν δανειστείτε. Εκτός από την επιδρομή σας αποταμιεύσεις, θα πρέπει να πληρώσετε φόρους (και ενδεχομένως κυρώσεις) εάν δεν είστε σε θέση να εξοφλήσετε το δάνειο. Εξετάστε τι θα συμβεί αν αλλάξετε την εργασία σας πριν εξοφλήσετε πλήρως.
Ίσως να είναι δυνατή η μεταφορά κεφαλαίων από έναν ΙΡΑ σε 401.000 σας, αυξάνοντας το χρηματικό ποσό που μπορείτε να δανειστείτε. Εργαστείτε με το τμήμα HR, το οικονομικό σας σχέδιο και τον φορολογικό σύμβουλο για να κατανοήσετε τα πλεονεκτήματα και τα μειονεκτήματα αυτής της τεχνικής.
Roth IRAs: Οι Roth IRAs μπορεί να είναι σε θέση να παρέχουν κεφάλαια που χρειάζεστε, αλλά (πάλι), θα χάσετε έδαφος για τους στόχους σας συνταξιοδότησης. Με τον Roth, μπορεί να είστε σε θέση να πάρετε τις συνεισφορές σας χωρίς να προκαλέσετε καμία φορολογική υποχρέωση. Ρωτήστε τον φορολογούμενο σας, εάν αυτή είναι μια επιλογή στην περίπτωσή σας.
Κοιτάξτε αλλού: Για να προστατεύσετε τη συνταξιοδότησή σας και να ελαχιστοποιήσετε τις φορολογικές επιπλοκές, ίσως είναι καλύτερο να δανειστείτε αλλού. Ένα μη εξασφαλισμένο δάνειο (όπου δεν δεσμεύετε τίποτα ως εγγύηση) μπορεί να είναι το μόνο που χρειάζεστε. Αυτά τα δάνεια είναι διαθέσιμα από τις υπηρεσίες δανειοδότησης από ομοτίμους , τα μέλη της οικογένειας και τις τράπεζες ή τις πιστωτικές ενώσεις .
Εάν ξεκινήσετε με δανεισμό από έναν παραδοσιακό δανειστή, έχετε ακόμα τη δυνατότητα να χτυπήσετε αργότερα τις αποταμιεύσεις συνταξιοδότησης, εάν είναι απαραίτητο. Αν όμως πηγαίνετε απευθείας στον ΙΡΑ σας για χρηματοδότηση, ίσως είναι δύσκολο να αναιρέσετε τις ζημιές.
Επένδυση σε μια επιχείρηση
Εάν θέλετε να χρησιμοποιήσετε στοιχεία ενεργητικού στον IRA σας για να επενδύσετε σε μια επιχείρηση, ίσως μπορείτε να το απομακρύνετε - αλλά δεν είναι εύκολο.
Από τεχνική άποψη δεν θα δανειστείτε από τον IRA. Αντ 'αυτού, θα δημιουργήσετε μια οντότητα, θα την χρηματοδοτήσετε με τις εξοικονομήσεις στον IRA σας και θα χρησιμοποιήσετε αυτήν την οντότητα για να αγοράσετε ένα ενδιαφέρον για την επιχείρηση. Η διαδικασία είναι εξαιρετικά πολύπλοκη και θα πρέπει σίγουρα να συζητήσετε τη στρατηγική με CPA προτού δεσμευθείτε σε οτιδήποτε.
Αυτό δεν είναι κάτι που μπορείτε να κάνετε με ένα πρότυπο IRA που ανοίγετε στην τράπεζά σας ή πιστωτική ένωση. Θα χρειαστεί να συνεργαστείτε με μια εταιρεία που ειδικεύεται στη χρήση IRA για να επενδύσει σε επιχειρήσεις ή ακίνητα.
Αν πάτε αυτή τη διαδρομή, αναμένετε να πληρώσετε τουλάχιστον αρκετές χιλιάδες δολάρια για να εγκατασταθεί, και θα πρέπει να πληρώσετε και ετήσια τέλη.
Φυσικά αξίζει μια υπενθύμιση εδώ ότι οι περισσότερες επιχειρήσεις εκκίνησης αποτυγχάνουν. Εάν χρησιμοποιείτε τον IRA σας, κινδυνεύετε να χάσετε το εισόδημά σας καθώς και το αυγό σας. Ως εναλλακτική λύση, ενδέχεται να δικαιούστε επιχειρηματικά δάνεια που υποστηρίζονται από την αμερικανική υπηρεσία μικρών επιχειρήσεων (SBA). Η κυβερνητική στήριξη διευκολύνει τη χορήγηση δανείων και διατηρεί το κόστος δανεισμού χαμηλό.