Οι λογαριασμοί που έχουν αναβληθεί από το φόρο έχουν χρόνο στο πλευρό σας
Η χρήση λογαριασμών επενδυτικών κεφαλαίων που έχουν αναβληθεί από το φόρο είναι πολύ πιο νόημα αν βρίσκεστε σε υψηλή φορολογική κλίμακα και νομίζετε ότι θα βρίσκεστε σε χαμηλότερη φορολογική κλίμακα στο μέλλον, όταν θα λάβετε αναλήψεις.
Η ιδέα είναι να δώσετε χρόνο στο πλευρό σας, επιτρέποντας χρόνια εισοδήματος από επενδύσεις σε σύνθετα , χωρίς να χρειάζεται να πληρώνετε φόρο γι 'αυτό.
Μπορείτε να συσσωρεύσετε εξοικονόμηση φορολογικής επιβάρυνσης με διάφορους τρόπους:
- Λογαριασμοί αναβαλλόμενου φόρου επί των κεφαλαίων, όπως ένα πρόγραμμα συνταξιοδότησης που χρηματοδοτείται από τον IRA ή από τον εργοδότη (όπως σχέδιο 401 (k), 457 ή 403 (β)). Μέσα σε αυτούς τους λογαριασμούς, μπορείτε να αγοράσετε διάφορους τύπους επενδύσεων.
- Βάλτε τα χρήματα σε μια αναβαλλόμενη φορολογική πρόβλεψη, η οποία είναι μια ασφαλιστική σύμβαση που σας επιτρέπει να συσσωρεύετε εξοικονόμηση φόρου-αναβολής. Μπορούν να καθοριστούν αναβαλλόμενες ετήσιες προσόδους, οι οποίες προσφέρουν εγγυημένο ποσοστό ή μεταβλητή, όπου σας επιτρέπει να επιλέξετε από μια ποικιλία επενδύσεων.
- Συσσωρεύστε χρήματα μέσα σε ένα ολόκληρο ασφαλιστήριο συμβόλαιο ζωής ή χρηματοδοτήστε Roth IRAs, Λογαριασμούς Ταμιευτηρίου Υγείας ή χρησιμοποιώντας ορισμένα είδη κυβερνητικών ομολόγων όπως Ομόλογα Σειράς ΕΕ ή Ι-Ομόλογα.
Παράδειγμα του τρόπου με τον οποίο λειτουργεί η απόσυρση των φόρων
- Εσείς επενδύετε 1.000 δολάρια σε ένα λογαριασμό απόσβεσης με φόρο (όπως ένα σχέδιο 401 (k) ή ένας λογαριασμός IRA) ή χρησιμοποιήστε μια αναβαλλόμενη φορολογία.
- Κερδίζει 5% από το εισόδημα από επενδύσεις.
- Στο τέλος του έτους, η επένδυση αξίζει 1.050 δολάρια.
- Δεν χρειάζεται να διεκδικήσετε τα 50 δολάρια ως εισόδημα από επενδύσεις στην φορολογική σας δήλωση για το τρέχον έτος, δεδομένου ότι κερδίσατε εντός ενός λογαριασμού απόσβεσης φόρου ή αναβαλλόμενου φόρου.
- Το επόμενο έτος, τα αρχικά $ 1.000 και τα $ 50 ενδιαφέροντος κερδίζουν και τα δύο ένα μεγαλύτερο ενδιαφέρον για εσάς.
Πρώιμες αναλήψεις
Όταν χρησιμοποιείτε λογαριασμούς που σας επιτρέπουν να αναβάλλετε τους φόρους μέχρι αργότερα, οι αποσύρσεις κερδών από επενδύσεις πριν από την ηλικία των 59 ½ υπόκεινται συνήθως σε ποινή ποινής 10%. Η ποινή αυτή είναι επιπλέον των συνήθων φόρων εισοδήματος. Σκεφτείτε το ως εξής: το IRS σάς επιτρέπει να αυξήσετε τα κεφάλαιά σας που έχουν αναβληθεί ως κίνητρο για να σας ενθαρρύνουν να εξοικονομήσετε χρήματα για συνταξιοδότηση, αλλά σας τιμωρούν εάν χρησιμοποιήσετε τα χρήματα πολύ νωρίς.
Όλοι οι τύποι δικαιωμάτων προαίρεσης που υπόκεινται σε φόρους δεν έχουν ποινή πρόωρης απόσυρσης. Για παράδειγμα, τα ασφαλιστήρια συμβόλαια ολόκληρης της ζωής σας επιτρέπουν να δανειστείτε χρήματα. Όταν δανείζετε τα κεφάλαια, δεν υπάρχουν φόροι ή κυρώσεις. Με το I-Bonds πληρώνετε φόρους όταν εξοφλήσετε τα ομόλογα και αυτό μπορεί να συμβεί σε οποιαδήποτε ηλικία - δεν υπάρχει ποινή αν τα εξοφλήσετε πριν από την ηλικία 59 1/2.
Πότε πληρώνω φόρους;
Τη στιγμή που θα λάβετε την απόσυρση από ένα λογαριασμό απόσυρσης φόρου, θα πληρώσετε φόρους με τον κανονικό συντελεστή φόρου εισοδήματός σας για τυχόν κέρδη από επενδύσεις που αποσύρονται. Εάν οι συνεισφορές σας στο λογαριασμό ήταν επίσης εκπίπτουν από το φόρο , τότε θα πληρώσετε φόρους για το πλήρες ποσό της απόσυρσής σας, όχι μόνο το μερίδιο κερδοφορίας.
Είδη λογαριασμών που έχουν αναβληθεί από το φόρο
Παρακάτω είναι μια λίστα με τους τύπους λογαριασμών που έχουν καθεστώς αναβολής φόρου.
Μέσα από αυτούς τους λογαριασμούς, μπορείτε να είστε ιδιοκτήτης σχεδόν κάθε είδους επένδυσης που μπορείτε να σκεφτείτε. αμοιβαία κεφάλαια, μετοχές, ομόλογα, πιστοποιητικά καταθέσεων, σταθερές προσόδους, μεταβλητές προσόδους κ.λπ.
- Παραδοσιακοί ΙΡΑ - Οι επενδύσεις στο εσωτερικό ενός παραδοσιακού IRA αυξάνουν τον φόρο. Οι συνεισφορές σας σε ένα παραδοσιακό IRA μπορούν επίσης να εκπέσουν από το φόρο αν πληρούν τα όρια εισφορών του IRA και τις απαιτήσεις κανόνων.
- Σχέδια συνταξιοδότησης όπως οι λογαριασμοί 401 (k), τα σχέδια 403 (b) και τα 457 σχέδια - οι επενδύσεις στο πλαίσιο των προγραμμάτων συνταξιοδότησης που χρηματοδοτούνται από εργοδότες αυξάνονται συνήθως με φορολογική επιβάρυνση μέχρι να λάβετε αναλήψεις. Οι συνεισφορές μπορούν επίσης να εκπέσουν από το φόρο.
Όταν αλλάζετε εργοδότες, μπορείτε να αποφύγετε μια φορολογητέα απόσυρση χρησιμοποιώντας μια ανατροπή του IRA για να μεταφέρετε κεφάλαια απευθείας από το σχέδιό σας σε έναν λογαριασμό IRA ή μεταφέροντας απευθείας τα κεφάλαια σε ένα σχέδιο με τον νέο εργοδότη σας.
- Roth IRAs - οι επενδύσεις στο εσωτερικό ενός Roth IRA είναι ακόμα καλύτερες από την αναβολή του φόρου. Αυτά αυξάνονται χωρίς φόρους εφ 'όσον ακολουθείτε τους κανόνες απόσυρσης Roth IRA.
Άλλες επιλογές με αναβολή φόρου
- Σταθερά αναβαλλόμενα έσοδα - οι τόκοι που εισπράττονται σε σταθερές προσόδους αναστέλλονται μέχρι την ανάληψη των αναλήψεων.
- Μεταβλητές προσόδους - τα έσοδα από επενδύσεις που αποκτώνται στο εσωτερικό μιας μεταβλητής πρόσοδος αναστέλλονται μέχρι την αναλήψεις.
- I Ομόλογα ή Χρεόγραφα Ε.Ε. - οι δεδουλευμένοι τόκοι είναι αναβαλλόμενοι μέχρι να εξοφλήσετε τα ομόλογα.
- Ασφάλιση ολόκληρης της ζωής - οι τόκοι που εισπράττονται είναι αναβαλλόμενοι μέχρις ότου καταθέσετε μετρητά στο ασφαλιστήριο συμβόλαιο ή λάβετε μια απόσυρση που περιλαμβάνει κέρδη που έχουν συγκεντρωθεί στην αξία σας.