Ορισμένες εργασίες έχουν περίοδο αναμονής έξι μηνών ή ένα χρόνο προτού μπορέσετε να αρχίσετε να συμβάλλετε στο 401 (k) που προσφέρει. Και οι μικρότερες εταιρείες ή οι νεοσύστατες εταιρείες δεν μπορούν να προσφέρουν σχέδιο συνταξιοδότησης. Εάν είστε ανεξάρτητος εργολάβος ή αυτοαπασχολούμενος, είστε υπεύθυνος για τα δικά σας οφέλη και ίσως αναρωτιέστε πώς να ξεκινήσετε την εξοικονόμηση για συνταξιοδότηση.
Σκεφτείτε έναν IRA
Μια IRA είναι η καλύτερη επιλογή εάν ο εργοδότης σας δεν προσφέρει οφέλη συνταξιοδότησης. Αυτό μπορεί να δημιουργηθεί με τα περισσότερα χρηματιστήρια και ορισμένες τράπεζες. Μπορείτε να επιλέξετε τον τύπο των επενδύσεων που θέλετε να κάνετε και μπορείτε να ζητήσετε από έναν οικονομικό σύμβουλο να σας βοηθήσει να προσδιορίσετε τις καλύτερες επιλογές για εσάς. Πολλές εταιρείες διαμεσολάβησης είναι πρόθυμες να παραιτηθούν από το ποσό αρχικής επένδυσης εάν δημιουργήσετε έναν ΙΡΑ με μηνιαίο ποσό συνεισφοράς. Μπορεί επίσης να σκεφτείτε έναν ρομπο-σύμβουλο που θα διαχειρίζεται έναν IRA για εσάς.
Το όριο συνεισφοράς για τους IRA για το 2018 είναι 5.500 δολάρια ετησίως και 6.500 δολάρια για όσους είναι άνω των 50 ετών. Εάν αυτό είναι πάρα πολύ για σας (το πρώτο καταρρεύει σε $ 458 / μήνα), μην αποθαρρύνεστε. Μπορείτε να εργαστείτε για να αυξήσετε αυτό το ποσό κάθε χρόνο μέχρι να μπορέσετε να συνεισφέρετε το μέγιστο.
Έχετε επίσης τη δυνατότητα επιλογής ενός παραδοσιακού IRA ή ενός Roth IRA . Με ένα παραδοσιακό IRA , οι συνεισφορές σας θα αυξηθούν χωρίς φόρους και θα πληρώσετε φόρους όταν παίρνετε τα χρήματα στη συνταξιοδότηση.
Με μια Roth IRA , οι συνεισφορές σας δεν εκπίπτονται από το φόρο (δηλ. Γίνονται με δολάρια μετά τη φορολογία) αλλά δεν φορολογείτε τα χρήματα και τα κέρδη τους όταν τα βγάζετε για συνταξιοδότηση. Ωστόσο, είστε επιλέξιμοι μόνο να συνεισφέρετε σε ένα Roth IRA αν κάνετε λιγότερα από 120.000 δολάρια αν είστε ενιαίος και $ 189.000 αν είστε παντρεμένοι και αρχειοθετήσετε τους φόρους σας από κοινού.
Ενώ τόσο οι Roth όσο και οι παραδοσιακοί IRAs είναι μεγάλα επενδυτικά οχήματα, γενικά ένας Roth IRA είναι μια καλύτερη επιλογή (αν υποθέσουμε ότι πέφτετε κάτω από τα κέρδη) εάν αναμένετε να είστε σε υψηλότερη φορολογική κλίμακα όταν συνταξιοδοτηθείτε. Μια παραδοσιακή IRA είναι μια καλύτερη επιλογή εάν αναμένετε να είστε χαμηλότερος φόρος κατά τη συνταξιοδότησή σας.
Επιλογές αυτοαπασχόλησης
Εάν είστε αυτοαπασχολούμενος ή ανεξάρτητος εργολάβος, έχετε πρόσθετα δικαιώματα συνταξιοδότησης . Μπορείτε να εγγραφείτε σε ένα ΣΕΠ IRA ή ένα σόλο 401 (k) σχέδιο.
Ένας SEP IRA είναι επίσης ένα φοροαπαλλασσόμενο εργαλείο αποταμίευσης συνταξιοδότησης, στο οποίο τα χρήματά σας πριν από τη φορολογία επενδύονται σε φόρο-αναβληθεί μέχρι να το πάρει στη συνταξιοδότηση. Ένα σημαντικό πλεονέκτημα ενός SEP IRA είναι τα υψηλά όρια εισφορών, τα οποία ήταν $ 54.000 το 2017, να μην υπερβαίνουν το 25% του εισοδήματός σας. Ένα άλλο εργαλείο αποταμίευσης συνταξιοδότησης που μπορεί να θεωρήσετε είναι ένα σόλο 401 (k) σχέδιο.
Θυμηθείτε, είναι καλή ιδέα να μιλήσετε στον λογιστή σας σχετικά με τις καλύτερες επιλογές για την αποταμίευσή σας ώστε να μπορείτε να επωφεληθείτε από όσο το δυνατόν περισσότερα φορολογικά διαλείμματα ενώ εξοικονομείτε για συνταξιοδότηση.
Εξετάστε την εναλλαγή εργασιών
Όταν αρχίσετε να εργάζεστε για πρώτη φορά, μπορεί να είστε πρόθυμοι να πάτε χωρίς κάποια οφέλη για να αποκτήσετε εμπειρία ή επειδή πιστεύετε πραγματικά σε μια εταιρεία. Ορισμένες νεοσύστατες εταιρείες ενδέχεται να μην έχουν συνταξιοδοτικά προγράμματα κατά τα πρώτα έτη, αλλά σχεδιάζουν να τους προσφέρουν μετά από αυτό.
Αν εργάζεστε σε μια μικρότερη επιχείρηση ή ξεκινάτε και έχετε για λίγα χρόνια χωρίς αλλαγή στις παροχές συνταξιοδότησης, ίσως θελήσετε να σκεφτείτε την εναλλαγή θέσεων εργασίας σε μια πιο εδραιωμένη εταιρεία, για να αξιοποιήσετε στο έπακρο τις αποταμιεύσεις σας από τη συνταξιοδότηση και να αποκτήσετε άλλα πολύτιμα οφέλη .
Επένδυση για συνταξιοδότηση εκτός λογαριασμών συνταξιοδότησης
Ακριβώς επειδή φτάνετε στις μέγιστες επιτρεπόμενες συνεισφορές σας, αυτό δεν σημαίνει ότι πρέπει να σταματήσετε να συνεισφέρετε στη συνταξιοδότηση. Μπορείτε να εξοικονομήσετε χρήματα για συνταξιοδότηση με παραδοσιακές επενδύσεις χωρίς να είστε σε επίσημο λογαριασμό συνταξιοδότησης.
Στην πραγματικότητα, αν σκοπεύετε να αποσυρθείτε νωρίς, θα θελήσετε να έχετε ένα μεγάλο μέρος των συνταξιοδοτικών σας παροχών σε ξεχωριστούς λογαριασμούς, έτσι ώστε να έχετε πρόσβαση στα χρήματα χωρίς να λάβετε ποινή πρόωρης απόσυρσης. Δεν επιτρέπεται να πάρετε χρήματα από έναν ΙΡΑ ή ένα 401 (k) έως ότου είστε 59½ χωρίς ποινή 10%.
Αλλά μπορεί να θέλετε να συνταξιοδοτηθείτε νωρίτερα από αυτό, ή ακόμα και να πάρετε πρόωρη συνταξιοδότηση εάν είναι οικονομικά εφικτό για να το πράξετε. Εάν έχετε άλλες επενδύσεις, μπορείτε να αποσύρετε χρήματα από εκεί μέχρι να φτάσετε στην ηλικία των 59 ½ για να αποφύγετε αυτές τις ποινές.
Επωφεληθείτε από άλλα οφέλη
Αν εργάζεστε για ένα ξεκίνημα, μπορεί να προσφέρουν άλλες επιλογές, όπως αγοράζοντας επιλογές μετοχών αντί για λογαριασμό συνταξιοδότησης. Αυτό μπορεί να σας επιτρέψει να επωφεληθείτε από την ανάπτυξη της εταιρείας τα πρώτα χρόνια. Αυτή είναι μια καλή επιλογή όταν διαχειρίζεται σωστά.
Θα πρέπει να βεβαιωθείτε ότι το χαρτοφυλάκιό σας είναι εξαιρετικά διαφοροποιημένο , ειδικά επειδή η κατοχή αυτού του είδους μετοχών είναι πιο επικίνδυνη, καθώς είναι μια εκκίνηση και μπορεί να διπλώνεται απροσδόκητα.
Υπάρχουν επίσης κανόνες σχετικά με το πόσο σύντομα μπορείτε να πουλήσετε το απόθεμά σας μετά την αγορά, το οποίο ποικίλλει ανάλογα με την εταιρεία, οπότε αυτό δεν θα πρέπει να είναι ολόκληρο το πρόγραμμα συνταξιοδότησης σας.
Ενημερώθηκε από την Rachel Morgan Cautero .