Τι είναι μια επιστολή αναφοράς πίστωσης;
Μια επιστολή αναφοράς είναι μια επιστολή που περιγράφει το ιστορικό πληρωμών σας με μια επιχείρηση στην οποία έχετε εργαστεί στο παρελθόν.
Η επιστολή μπορεί επίσης να παρέχει πρόσθετες λεπτομέρειες σχετικά με το λογαριασμό σας, όπως η διάρκεια της σχέσης σας και ο τύπος της υπηρεσίας που χρησιμοποιείτε. Αν είστε πίσω από τις πληρωμές (ή έχετε συνήθεια να πληρώνετε αργά), η επιστολή πρέπει να περιλαμβάνει αυτές τις πληροφορίες. Η επιστολή θα προέρχεται από τον προηγούμενο πάροχο υπηρεσιών σας και θα μεταβεί στο νέο σας φορέα παροχής υπηρεσιών.
Μια πιστωτική επιστολή αναφοράς μπορεί να σας βοηθήσει να λάβετε έγκριση για υπηρεσίες βάσει των συναλλαγών σας με προμηθευτές που έχετε χρησιμοποιήσει στο παρελθόν. Ο συντάκτης επιστολών ουσιαστικά "εγγυάται" για εσάς, και ο αποδέκτης επιστολών γίνεται πιο άνετα με την επέκταση της πίστωσης. Αυτές οι επιστολές ονομάζονται επίσης επιστολές καλής πίστης ή "καλής θέλησης".
Ίδια με τις πιστωτικές αναφορές; Οι προσωπικές πιστωτικές σας αναφορές είναι παρόμοιες με τις επιστολές αναφοράς, αλλά υπάρχουν σημαντικές διαφορές. Οι εκθέσεις πιστοληπτικής ικανότητας περιέχουν πληροφορίες που συλλέγονται από διάφορες πηγές (τα στοιχεία συγκεντρώνονται σε πιστωτικά γραφεία ) και υπόκεινται σε αυστηρούς νόμους περί προστασίας των καταναλωτών.
Μια επιστολή αναφοράς είναι πιο άτυπη και πηγαίνει απευθείας από τη μια επιχείρηση στην άλλη. Επιπλέον, αυτές οι επιστολές είναι χρήσιμες για την καθιέρωση επιχειρηματικών πιστώσεων.
Γιατί χρειάζεστε μια επιστολή αναφοράς πίστωσης
Τα πιστωτικά αποτελέσματα και οι εκθέσεις χρησιμοποιούνται συνήθως για καταναλωτικά δάνεια, αλλά δεν είναι η σωστή λύση για κάθε κατάσταση.
Υπηρεσίες κοινής ωφέλειας: Όταν εγγραφείτε για υπηρεσίες όπως αερίου, νερού, ηλεκτρικού ρεύματος ή τηλεφωνικής υπηρεσίας, μπορεί να χρειαστεί να δώσετε μια επιστολή για να λάβετε υπηρεσία. Αυτοί οι πάροχοι συχνά απαιτούν να κάνετε κατάθεση πριν από την παροχή υπηρεσιών, αλλά μπορεί να είναι δυνατή η άρση της υποχρέωσης κατάθεσης αν μπορείτε να αποδείξετε ότι έχετε ιστορικό πληρωμής παρόμοιων παρόχων υπηρεσιών εγκαίρως. Οι φορείς παροχής υπηρεσιών συνήθως δεν χρησιμοποιούν παραδοσιακές πιστωτικές εκθέσεις - δεν αναφέρουν πληρωμές σε πιστωτικά γραφεία ούτε ζητούν πιστωτικές αποδόσεις. Αλλά μπορείτε να επωφεληθείτε από τις επιστολές αναφοράς πίστωσης που επιτυγχάνουν το ίδιο πράγμα με ένα ισχυρό πιστωτικό αποτέλεσμα.
Επιχειρηματικά δάνεια και προμηθευτές: Τα παραδοσιακά πιστωτικά αποτελέσματα όπως το πιστωτικό αποτέλεσμα FICO είναι χρήσιμα για τα καταναλωτικά δάνεια, αλλά δεν δουλεύουν για επιχειρηματικά δάνεια (εκτός αν χρησιμοποιείτε την προσωπική σας πίστωση για να δανειστείτε για την επιχείρησή σας ). Υπάρχουν βαθμολογίες επιχειρηματικής πίστωσης, αλλά πολλές επιχειρήσεις δεν έχουν βαθμολογίες πιστοληπτικής ικανότητας - ή οι βαθμολογίες είναι χαμηλές. Οι προμηθευτές είναι διατεθειμένοι να παραχωρήσουν πίστωση, όπως προθεσμίες πληρωμής 30 ή 60 ημερών βάσει παραπομπών από άλλους προμηθευτές. Οι μεγαλύτερες και πιο αξιόπιστες αναφορές σας, τόσο το καλύτερο. Όταν έχετε τη δυνατότητα να χρησιμοποιήσετε πίστωση, είναι ευκολότερο να διαχειριστείτε τις ταμειακές ροές και να μετατρέψετε τα αγαθά σε έσοδα.
Ανεπαρκής πίστωση: Μπορεί να μην είστε κατάλληλος για δάνεια που χρησιμοποιούν βασικά πιστωτικά αποτελέσματα, αλλά εναλλακτικές μορφές πίστωσης μπορούν να σας βοηθήσουν να εγκριθείτε. Ίσως δεν έχετε ακόμη δημιουργήσει ένα σταθερό πιστωτικό ιστορικό ή τα πιστωτικά σας αποτελέσματα είναι πολύ χαμηλά για να πληρούν τις προϋποθέσεις για ορισμένα προγράμματα. Σε αυτές τις περιπτώσεις, μπορεί να βοηθήσει ένα επιστολόχαρτο αναφοράς. Για παράδειγμα, ίσως μπορείτε να δανειστείτε για αγορά στο σπίτι με χειροκίνητη αναδοχή και επαρκείς πιστωτικές αναφορές.
Πώς να πάρετε μια επιστολή αναφοράς
Επαλήθευση απαιτήσεων: Για να χρησιμοποιήσετε μια επιστολή αναφοράς πίστωσης, ζητήστε από τον νέο σας (ή μελλοντικό) δανειστή ή πάροχο υπηρεσιών τι απαιτείται στην επιστολή. Μια επιστολή που δεν πληροί αυτές τις απαιτήσεις δεν θα σας κάνει καλό. Σε ορισμένες περιπτώσεις, οι δανειστές και οι πάροχοι υπηρεσιών σας δίνουν ένα πρότυπο που οι παλιοί σας (ή σε εξέλιξη) πάροχοι υπηρεσιών απλά συμπληρώνουν.
Αυτά τα έντυπα διευκολύνουν την αποφυγή λείπουν σημαντικές λεπτομέρειες.
Ζητήστε την επιστολή: Επικοινωνήστε με τον υφιστάμενο παροχέα υπηρεσιών ή συνεργάτη και ζητήστε μια επιστολή αναφοράς. Παρέχετε οποιοδήποτε πρότυπο ή οδηγίες που λάβατε από τον αιτούντα επιστολή και ρωτήστε πόσο χρόνο θα περιμένετε για την επιστρεφόμενη επιστολή. Η παροχή ενός δείγματος (ή ενός εκτυπώσιμου προτύπου) θα κάνει τη δουλειά εύκολη για τον συγγραφέα επιστολών.
Παροχή εξουσιοδότησης: Για να δημοσιεύσετε λεπτομέρειες σχετικά με το λογαριασμό σας, ο συγγραφέας επιστολών θα χρειαστεί γενικά την άδειά σας. Σε πολλές περιπτώσεις, μπορείτε να δώσετε αυτή την εξουσιοδότηση online ή με φαξ. Ελέγξτε με τον συγγραφέα επιστολών, καθώς μπορεί να χρειαστεί να χρησιμοποιήσετε τα έντυπα για την αίτηση.
"Όχι" είναι μια πιθανότητα: Οι δανειστές, οι πάροχοι υπηρεσιών και οι προμηθευτές δεν υποχρεούνται να παρέχουν πιστωτική αναφορά για λογαριασμό σας. Ως αποτέλεσμα, είναι καλύτερο να ζητήσετε όμορφα και να κάνετε τη δουλειά τους εύκολη - σας κάνουν μια χάρη. Εάν ένας συγκεκριμένος πάροχος υπηρεσιών δεν ανταποκριθεί στο αίτημά σας, ενδέχεται να υπάρχουν άλλοι τρόποι τεκμηρίωσης του ιστορικού πληρωμών σας (βλ. Παρακάτω).
Τι να συμπεριλάβετε
Και πάλι, ο αιτών επιστολή πρέπει να διευκρινίσει τι ακριβώς πρέπει να συμπεριλάβει σε μια επιστολή. Εκτός εάν ο αιτών στείλει μια φόρμα, το γράμμα θα πρέπει να εκτυπωθεί στο επιστολόχαρτο του επιστολόχου του γράμματος. Τα πιο σημαντικά στοιχεία είναι συνήθως:
- Διάρκεια σχέσης: Πόσο καιρό είστε πελάτης;
- Ιστορικό πληρωμών: Συνήθως πληρώνετε εγκαίρως, και βρίσκεστε τώρα πίσω στις πληρωμές; Υπήρξαν καθυστερήσεις πληρωμών κατά τους τελευταίους δώδεκα μήνες;
Ωστόσο, άλλες λεπτομέρειες είναι συχνά χρήσιμες (και ζητούνται).
- Είδος υπηρεσίας: Ποια προϊόντα και υπηρεσίες αγοράζετε από τον συγγραφέα επιστολών (είτε πρόκειται για πιστωτική γραμμή , οικιακή ηλεκτρική ενέργεια είτε για απογραφή);
- Όροι πίστωσης: Μήπως η σύμβασή σας απαιτεί να πληρώσετε μετά από 30 ημέρες, για παράδειγμα;
- Διεύθυνση της υπηρεσίας: Ειδικά για επιχειρήσεις κοινής ωφελείας, η διεύθυνση και ο τύπος της υπηρεσίας είναι σημαντικές. Οι πολλαπλές διευθύνσεις δεν είναι απαραίτητα πρόβλημα (εάν μετακινήσατε αρκετές φορές κατά τη χρήση του ίδιου παροχέα).
- Αριθμοί λογαριασμού: Οι αριθμοί λογαριασμού διευκολύνουν την παρακολούθηση και επαλήθευση λεπτομερειών.
- Τυπικά ποσά πληρωμής: Οι αιτητές ενδέχεται να θέλουν να μάθουν αν είστε εξοικειωμένοι με την πραγματοποίηση μεγάλων πληρωμών.
- Συνολικό ποσό πληρωμής: Πόσο έχετε πληρώσει για τη ζωή της σχέσης σας; Αυτό βοηθά τους υποψήφιους να μετρήσουν το μέγεθος της σχέσης σας και των ταμειακών ροών.
- Καθυστερημένες πληρωμές: Πραγματοποιήσατε καθυστερημένες πληρωμές στο παρελθόν (τυπικά μόνο καθυστερήσεις άνω των 30 ημερών); Αν ναι, πόσες φορές;
Μόνο τα γεγονότα
Ως επί το πλείστον, μια επιστολή αναφοράς θα τηρεί τα ζητούμενα γεγονότα χωρίς επιπλέον σχόλια. Μην περιμένετε έναν συγγραφέα επιστολών να πείτε ότι είσαι σπουδαίος άνθρωπος ή αν είσαι πολύτιμος συνεργάτης (αν και αυτό μπορεί να συμβεί).
Οι επιχειρήσεις διστάζουν να πουν περισσότερα από όσα χρειάζονται. Εάν λένε "δεν μπορείτε να πάτε στραβά" με την επέκταση της πίστωσης, κινδυνεύουν μια κατάσταση όπου δεν αποπληρώνετε. Εάν γράφετε επιστολή αναφοράς, δώστε ακριβείς πληροφορίες και αποφύγετε προβλέψεις και δηλώσεις που δεν μπορείτε να δημιουργήσετε αντίγραφα ασφαλείας με τα γεγονότα.
Άλλες μορφές διασφάλισης
Εάν δεν μπορείτε να λάβετε τις πιστωτικές αναφορές που χρειάζεστε, ενδέχεται να υπάρχουν άλλοι τρόποι για να αποδείξετε τη χρηματοοικονομική σας σταθερότητα ή να λάβετε την έγκριση που χρειάζεστε.
- Εμφάνιση αποδείξεων εισοδήματος: Οι αμοιβές πληρωμής και οι φορολογικές δηλώσεις (ενδεχομένως με επιστολή από τον φορολογούμενο σας) μπορούν να τεκμηριώσουν τα κέρδη σας, τα οποία μπορεί να μεταφραστούν στην ικανότητά σας να πραγματοποιείτε πληρωμές.
- Περιουσιακά στοιχεία εγγράφου: Εάν έχετε σημαντικά στοιχεία ενεργητικού σε τραπεζικούς λογαριασμούς και άλλους λογαριασμούς, οι δανειστές και οι πάροχοι υπηρεσιών ενδέχεται να είναι πιο πρόθυμοι να συνεργαστούν μαζί σας. Μπορεί ακόμη και να είναι δυνατή (ή να απαιτείται) η δέσμευση αυτών των περιουσιακών στοιχείων ως εξασφάλιση.
- Χρησιμοποιήστε την πίστωση σας: Η προσωπική σας πίστωση μπορεί να σας βοηθήσει να επωφεληθείτε από επιχειρηματικά δάνεια και άλλες μορφές επιχειρηματικής πίστωσης. Με πολλούς δανειστές, είστε πραγματικά υποχρεωμένοι να κάνετε μια προσωπική εγγύηση για επιχειρηματικά δάνεια , πράγμα που σημαίνει ότι η πίστωσή σας (ή τα προσωπικά σας περιουσιακά στοιχεία) κινδυνεύουν εάν αποτύχετε να εξοφλήσετε το δάνειο.
- Δείξτε τις δηλώσεις σας: Ο πάροχος υπηρεσιών ενδέχεται να μην συμφωνήσει να παράσχει επιστολή αναφοράς πίστωσης, αλλά αυτό δεν σημαίνει ότι οι πληρωμές σας ήταν άχρηστες. Μπορείτε να δοκιμάσετε να εμφανίζονται ιστορικές δηλώσεις γεμάτες πληρωμές έγκαιρης πληρωμής σε έναν αιτούντα. Ωστόσο, αυτό απαιτεί από τον αιτούντα να ελέγξει χειροκίνητα τα πάντα (γι 'αυτό προτιμούν μια επιστολή από τον προηγούμενο πάροχο υπηρεσιών).
- Κάντε μια κατάθεση: Μερικές φορές μια μεγάλη κατάθεση είναι η μόνη σας επιλογή. Μετά από μια περίοδο πληρωμών έγκαιρης πληρωμής, ενδέχεται να μπορείτε να επιστρέψετε ή να πιστωθείτε την κατάθεση στο λογαριασμό σας.
- Χρησιμοποιήστε έναν συναινετικό: Ο συναινετικός μπορεί να σας βοηθήσει να λάβετε έγκριση για ένα δάνειο ή να πάρετε βοηθητικά προγράμματα. Αυτό το πρόσωπο θα υπογράψει τη συμφωνία μαζί σας, και τα πιστωτικά αποτελέσματα και τα έσοδά του θα συμπεριληφθούν στην απόφαση έγκρισης. Με την εγγύηση της αποπληρωμής, ο συναινετικός αναλαμβάνει σοβαρό κίνδυνο - θα είναι 100% υπεύθυνοι για την πραγματοποίηση οποιωνδήποτε πληρωμών που δεν κάνετε.
Προσωπικές ή Αναφορές χαρακτήρων
Ένα γράμμα αναφοράς πιστώσεων είναι διαφορετικό από μια προσωπική ή χαρακτήρα αναφορά. Ορισμένοι δανειστές, ιδίως στις αγορές δανείων αυτοκινήτων χαμηλού κινδύνου , ζητούν αυτές τις αναφορές. Ωστόσο, μια προσωπική αναφορά δεν περιγράφει το ιστορικό πληρωμών σας - απλά λένε ότι είστε υπεύθυνοι και θα πρέπει να λάβετε το δάνειο.
Δεδομένου ότι μπορείτε να επιλέξετε και να επιλέξετε τις πιστωτικές σας αναφορές, είναι πιθανό να χρησιμοποιήσετε άτομα που γνωρίζετε ότι θα μιλήσουν ευνοϊκά για εσάς. Ωστόσο, δεν μπορείτε να επιλέξετε την ηλεκτρική εταιρεία στην περιοχή σας, γι 'αυτό είναι συνήθως μια αμερόληπτη πηγή πληροφοριών.
Δείγματα επιστολών αναφοράς πιστώσεων
Τα γράμματα δεν χρειάζεται να είναι μακρά ή ιδιαίτερα καλά γραμμένα. Το μόνο που έχει σημασία είναι να συμπεριλάβετε τα ζητούμενα στοιχεία.
Δείγμα 1:
Η εταιρεία XYZ είναι πελάτης από το 2008. Κατά το διάστημα αυτό, η εταιρεία έχει πραγματοποιήσει πληρωμές στο σύνολό της και εγκαίρως. Δεν έχουμε κανένα αρχείο καθυστερημένων πληρωμών ή άλλων εκκρεμών αιτημάτων.
Δείγμα 2:
Η Jane Doe είναι πελάτης μας από το 2008, αγοράζοντας προμήθειες σε όρους πληρωμής 30 ημερών. Από τότε, έχει κάνει πληρωμές συνολικού ύψους $ 189.537. Δεν έχει πραγματοποιήσει ποτέ καθυστέρηση πληρωμής, ούτε έχουμε αναστείλει ποτέ τον λογαριασμό της για μη πληρωμή.
Δείγμα 3:
Η εταιρεία ABC έχει πιστωτική γραμμή έως και $ 200.000. Το τρέχον υπόλοιπο δανείων στη γραμμή αυτή είναι $ 8.542. Από αυτή τη γραφή, όλες οι πληρωμές έχουν ληφθεί εγκαίρως και πλήρως. Δεν εμφανίζουμε καθυστερημένες πληρωμές στο λογαριασμό.
Ποιος μπορεί να παράσχει μια αναφορά;
Ο νέος δανειστής ή πάροχος υπηρεσιών σας θα καθορίσει ποιες παραπομπές είναι αποδεκτές. Σε ορισμένες περιπτώσεις, θα χρειαστεί να χρησιμοποιήσετε τον ίδιο τύπο αναφοράς: Μια ηλεκτρική εταιρεία ίσως χρειαστεί μια επιστολή από τον προηγούμενο πάροχο ηλεκτρικής ενέργειας. Ωστόσο, ίσως μπορείτε να σχεδιάσετε από διάφορες πηγές.
- Βοηθητικά μέσα όπως φυσικό αέριο, νερό, αποχέτευση, ηλεκτρικό ρεύμα και σκουπίδια
- Οι πάροχοι επικοινωνιών όπως το τηλέφωνο, το διαδίκτυο, το καλώδιο και ο δορυφόρος
- Οι δανειστές (δάνεια αυτοκινήτων, στεγαστικά δάνεια και άλλα)
- Προμηθευτές στην επιχείρησή σας
- Ασφαλιστικές εταιρείες που πληρώνετε τακτικά ασφάλιστρα
- Ιδιοκτήτες και εταιρείες χρηματοδοτικής μίσθωσης
- Γυμναστήρια και άλλες συνδρομητικές υπηρεσίες