Λείπει ο αγώνας σας 401 (k) είναι ένα ακριβό λάθος συνταξιοδότησης
Η λήψη μιας αντίστοιχης συνεισφοράς από τον εργοδότη σας είναι ένα πρόσθετο κίνητρο για να σώσετε τα 401 (k) σας. Δυστυχώς, όλοι δεν επωφελούνται από τον αγώνα του σχεδίου τους.
Σύμφωνα με την Έκθεση Υγείας του Υπουργού Υγείας του Wells Fargo 2017, το 37% των χιλιετιών, το 31% των Gen Xers και το 25% των Baby Boomers δεν εξοικονομούν αρκετό 401 (k) για να απολαύσουν τον αγώνα. Η κατανόηση του πόσο δαπανηρό μπορεί να είναι ένα κίνητρο για την ενίσχυση του παιχνιδιού αποταμίευσης.
Πώς λειτουργεί το 401 (k) Matching
Δεν υπάρχει κανένας τυπικός κανόνας για το πόσοι εργοδότες πρέπει να αντιστοιχούν σε ένα 401 (k). Και ορισμένοι εργοδότες δεν προσφέρουν έναν αγώνα καθόλου. Ωστόσο, κατά μέσο όρο, ο συνηθέστερος αγώνας είναι δολάριο-δολάριο, μέχρι το πρώτο 6% των συνεισφορών των εργαζομένων. Με άλλα λόγια, θα πρέπει να εξοικονομήσετε τουλάχιστον το 6% του μισθού σας στο σχέδιό σας για να απολαύσετε έναν αγώνα 100%.
Σύμφωνα με το άρθρο 2017 της Αμερικανικής Έκθεσης για την Εξοικονόμηση Ανηλίκων , το 36% των εργαζομένων ανέβαλε 3,9% ή λιγότερο σε αναβαλλόμενα προγράμματα συνεισφορών το 2016. Το 23% συνεισέφερε μεταξύ 4 και 6%, γεγονός που υποδηλώνει ότι πολλοί εργαζόμενοι μπορεί να μην συνειδητοποιούν πλήρως τις δυνατότητές τους.
Τί είδους αντίκτυπο μπορεί να χάσει ο αγώνας έχει για τις αποταμιεύσεις σας συνταξιοδότησης;
Τι είναι ένας αγώνας 401 (k) που αξίζει πραγματικά;
Ας υποθέσουμε ότι είστε 30 χρονών, κάνοντας 50.000 δολάρια ετησίως. Συνεισφέρετε 3% του μισθού σας στο 401 (k) σας, με ετήσια αύξηση 2%. Οι επενδύσεις σας κερδίζουν ετήσιο ποσοστό απόδοσης 7% κατά μέσο όρο.
Εάν ο εργοδότης σας αντιστοιχεί στο 100% των εισφορών σας μέχρι το πρώτο 6% του μισθού σας, θα έχετε εξοικονομήσει περίπου $ 540.000 για συνταξιοδότηση μέχρι την ηλικία των 65 ετών.
Αυτό δεν είναι κακό αλλά σκεφτείτε πώς αλλάζουν οι αριθμοί εάν αυξήσετε το ποσοστό επιλογής σας στο 6%, με τον ίδιο εργοδότη. Με τον ίδιο ρυθμό απόδοσης για το ίδιο χρονικό διάστημα, το 401 (k) θα αυξηθεί σε σχεδόν 1,1 εκατομμύρια δολάρια. Αυτό είναι ένα αρκετά μεγάλο κίνητρο για να αυξήσετε τις συνεισφορές σας τουλάχιστον αρκετές για να είστε κατάλληλοι για τον πλήρη αγώνα.
Η επίτευξη του αγώνα για να αυξήσετε τις αποταμιεύσεις σας σημαίνει περισσότερα περιουσιακά στοιχεία για να αντλήσετε από τη συνταξιοδότηση και μπορεί να βοηθήσει τις επενδύσεις σας να συμβαδίζουν με τον πληθωρισμό . Σύμφωνα με την LIMRA, ο ρυθμός πληθωρισμού 2% σε μια περίοδο 20 ετών μπορεί να μειώσει την αγοραστική δύναμη των επενδύσεών σας κατά περισσότερο από 73.000 δολάρια. Η ύπαρξη περισσότερων σε μια αναβαλλόμενη φορολογία 401 (k) θα μπορούσε να συμβάλει στην ελαχιστοποίηση του αντίκτυπου του πληθωρισμού στη συνταξιοδότηση.
Μάθετε πώς λειτουργεί ο αγώνας του σχεδίου σας
Η απόκτηση του πλήρους αγώνα στο 401 (k) απαιτεί δύο πράγματα: γνώση του τρόπου με τον οποίο λειτουργεί η αντιστοίχιση της συμβολής του σχεδίου σας και η προθυμία να προσαρμόσετε το ποσοστό συμμετοχής σας.
Για παράδειγμα, ενώ το δολάριο για δολάριο μπορεί να είναι το πιο συνηθισμένο αγώνα μέχρι 6%, δεν είναι το μόνο διαθέσιμο σχήμα αντιστοίχισης .
Μερικά σχέδια, για παράδειγμα, ταιριάζουν με το 100 τοις εκατό των πρώτων 3 τοις εκατό που συνεισφέρετε, τότε 50 τοις εκατό του επόμενου 3 τοις εκατό. Ακόμα άλλα σχέδια μπορεί να προσφέρουν μια συνολική ποσοστιαία συνεισφορά, ανεξάρτητα από το πόσο θα αναβάλλετε το σχέδιο. Η γνώση της μεθόδου που χρησιμοποιεί το σχέδιό σας μπορεί να σας βοηθήσει να κάνετε προσαρμογές στο ποσό που εξοικονομείτε.
Αυτόματη κλιμάκωση των αποταμιεύσεών σας 401 (k)
Αν έχετε ελέγξει το σχέδιό σας και το ποσοστό αναβολής και δεν πλησιάζετε, η αυτόματη κλιμάκωση μπορεί να σας βοηθήσει να φτάσετε στο στόχο σας με την πάροδο του χρόνου. Η αυτόματη κλιμάκωση προϋποθέτει απλώς αύξηση της συνεισφοράς σας στα 401 (k) κατά ένα ορισμένο ποσοστό κάθε χρόνο. Αυτό σημαίνει ότι δεν χρειάζεται να θυμάστε να αλλάξετε το σχέδιό σας και αν η ετήσια αύξηση συμπίπτει με μια ετήσια αύξηση στο ίδιο ποσό, πιθανότατα δεν θα χάσετε κανένα από τα επιπλέον χρήματα που προέρχονται από το paycheck σας.
Η αυτόματη κλιμάκωση μπορεί να είναι ένας ισχυρός τρόπος εργασίας για την επίτευξη του αγώνα με την πάροδο του χρόνου. Σύμφωνα με έρευνες από την Fidelity Investments, τα υπόλοιπα των 401 (k) έφτασαν στο μέσο όρο των 92.500 δολαρίων κατά μέσο όρο κατά το τέταρτο τρίμηνο του 2016. Η αύξηση πιστεύεται ότι οφείλεται εν μέρει στη χρήση της αυτόματης κλιμάκωσης των εργαζομένων.
Εάν το σχέδιό σας δεν προσφέρει την αυτόματη κλιμάκωση ως επιλογή, μπορείτε ακόμα να απευθυνθείτε στον διαχειριστή του σχεδίου σας για να προσαρμόσετε το ποσοστό συμμετοχής σας κάθε χρόνο. Ελέγξτε πρώτα τον προϋπολογισμό σας για να καθορίσετε πόσα χρήματα μπορείτε λογικά να αυξήσετε τις συνεισφορές σας. Στη συνέχεια, υπολογίστε αν θα κερδίσετε. Από εκεί, μπορείτε να προσδιορίσετε πόσο μπορείτε να προσθέσετε στο σχέδιό σας.
Κοιτάξτε πέρα από τα 401 (k)
Θυμηθείτε, υπάρχουν όρια στο πόσο μπορείτε να αποθηκεύσετε σε ένα 401 (k). Για το 2017, το ετήσιο όριο συνεισφοράς είναι $ 18.000 ή $ 24.000 αν είστε 50 ετών ή μεγαλύτεροι. Εάν είστε σε θέση να χτυπάτε αυτό το όριο κάθε χρόνο -ή αν το 401 (k) σας δεν προσφέρει μια αντιστοίχιση - μπορείτε επίσης να αποθηκεύσετε έναν ατομικό λογαριασμό συνταξιοδότησης. Μια παραδοσιακή ή Roth IRA αποφέρει φορολογικά οφέλη για τη συνταξιοδότηση και μια άλλη διαδρομή για την προσθήκη στις αποταμιεύσεις σας. Απλά δεν θα έχετε το πλεονέκτημα μιας αντίστοιχης συνεισφοράς.