ΦΑΣΗ ΣΥΓΚΕΝΤΡΩΣΗΣ
Το TIAA Traditional Annuity λειτουργεί διαφορετικά όταν εξοικονομείτε χρήματα (αυτό που ονομάζεται φάση συσσώρευσης) από αυτό που κάνετε όταν μεταβείτε στη λήψη χρημάτων (η φάση πληρωμών).
Στη φάση συσσώρευσης, το κεφάλαιό σας είναι εγγυημένο και κερδίζετε ένα εγγυημένο ελάχιστο επιτόκιο. Μπορούν επίσης να κερδηθούν πρόσθετοι τόκοι. Αυτό το επιπρόσθετο επιτόκιο προσδιορίζεται ετησίως από το Διοικητικό Συμβούλιο της TIAA και κάθε χρόνο από το 1948, η TIAA έχει καταβάλει κάποιο επιπρόσθετο επιτόκιο επιπλέον του εγγυημένου ελάχιστου επιτοκίου.
Το πραγματικό ποσό ενδιαφέροντος που κερδίζετε στο TIAA Traditional Annuity θα εξαρτηθεί από το πότε καταβάλλετε εισφορές, καθώς τα κεφάλαια ομαδοποιούνται σε αυτά που αναφέρονται ως "ετήσια". Κάθε ομάδα χρημάτων μπορεί να έχει διαφορετικό επιτόκιο και το επιτόκιο σε κάθε τρύγο μπορεί να αλλάξει με την πάροδο του χρόνου. Μπορείτε να βρείτε λεπτομέρειες σχετικά με τη διαδικασία χρέωσης επιτοκίων στη σελίδα TIAA-CREF's Retirement Investments & IRAs Interest Rates.
Περιορισμοί στη μεταφορά χρημάτων: Σε αντίθεση με πολλές άλλες επενδυτικές επιλογές στα προγράμματα εργοδότη, όπου μπορείτε να μεταβείτε στο διαδίκτυο και να μεταφέρετε χρήματα μεταξύ των επιλογών ανά πάσα στιγμή, μόλις επιλέξετε την παραδοσιακή πρόσοδο TIAA, δεν μπορείτε απλά να μεταφέρετε τα χρήματα πίσω ταυτόχρονα.
Ο ταχύτερος ρυθμός που μπορείτε να μεταφέρετε χρήματα είναι επιλέγοντας αυτό που ονομάζεται "αποπληρωμή της αποπληρωμής των πληρωμών", όπου ένα τμήμα του υπολοίπου σας θα μεταφερθεί κάθε χρόνο σε δέκα χρόνια (μερικές προσόδους TIAA προσφέρουν διαφορετικές χρονικές περιόδους μεταφοράς, αλλά οι περισσότερες είναι δέκα χρόνια ).
Αυτό σημαίνει ότι όταν επιλέγετε την επιλογή TIAA Traditional Annuity, θα θελήσετε να καταλάβετε πώς ταιριάζει με το σχέδιό σας, καθώς το να αλλάξετε γνώμη δεν είναι τόσο εύκολο.
Αυτός ο περιορισμός στις εξερχόμενες μεταβιβάσεις είναι σημαντικός για την επιτυχία της TIAA, καθώς επιτρέπει στην TIAA να ελέγχει το σύνολο των κεφαλαίων που διαχειρίζεται, ώστε να μπορούν να επενδύουν μακροπρόθεσμα και να επιτύχουν το στόχο τους να προσφέρουν υψηλό επίπεδο ενδιαφέροντος ενώ παράλληλα εγγυώνται τον κύριο υπόχρεο. Τώρα ας δούμε τι συμβαίνει όταν θέλετε να λάβετε εισόδημα από την παραδοσιακή προσφορά TIAA - αυτό που αποκαλώ "φάση πληρωμών".
ΦΑΣΗ ΠΛΗΡΩΜΗΣ
Κατά τη διάρκεια της φάσης πληρωμών , έχετε τρεις κύριες επιλογές. Αυτό είναι όπου βλέπω πολλή σύγχυση. Οι επιλογές σας είναι:
- Έσοδα από την παραδοσιακή προσφορά - αυτό σας επιτρέπει να αποσύρετε μόνο τους τόκους που κερδίζονται από την παραδοσιακή προσφορά TIAA. Με αυτήν την επιλογή, υπάρχει ένα εφαρμόσιμο εγγυημένο ελάχιστο επιτόκιο που καθορίζει το συμβατικώς εγγυημένο ελάχιστο ποσό τόκων που θα κερδίσετε. Αυτή η επιλογή δεν απαιτεί να ακυρώσετε τη σύμβασή σας - αποσύρετε μόνο τους εισπραχθέντες τόκους. Όπως και στη φάση συσσώρευσης, το ελάχιστο αυτό επιτόκιο μπορεί επίσης να συμπληρωθεί με πρόσθετα ποσά όπως δηλώνονται σε ετήσια βάση.
- Εγγυημένες επιλογές αποπληρωμής με εγγύηση ζωής - αυτή η επιλογή παρέχει εγγυημένο εισόδημα για όσο διάστημα ζείτε. Επιλέγετε τον όρο προσόδου , όπως μόνο η ζωή, ο κοινός επιζών ή η ζωή με εγγυημένη περίοδο. Με αυτή την επιλογή, πρέπει να ζητήσετε μια προσφορά προσφοράς για να δείτε τι θα είναι το μηνιαίο σας εισόδημα. Δεν πρέπει να χρησιμοποιείτε το εγγυημένο επιτόκιο που αναφέρεται παραπάνω για να καθορίσετε το επιτόκιο πληρωμής σας. Το επιτόκιο και το επιτόκιο πληρωμής δεν είναι το ίδιο και πολλοί συμμετέχοντες στην TIAA παρερμηνεύουν αυτό το γεγονός και, συνεπώς, υπολογίζουν λανθασμένα το μηνιαίο εισόδημα που μπορούν να λάβουν. Η αναλογία πληρωμής σας είναι ένας εξατομικευμένος αριθμός που καθορίζεται από την ηλικία σας, την ώρα που ζητάτε την προσφορά και τον όρο πληρωμής που επιλέγετε. Το επιτόκιο πληρωμής σας χρησιμοποιεί ένα εγγυημένο ελάχιστο επιτόκιο στον τύπο (διαφορετικό ποσοστό από ό, τι στη φάση συσσώρευσης) που καθορίζει το ποσό πληρωμής σας - αλλά το εγγυημένο ελάχιστο επιτόκιο δεν είναι το επιτόκιο πληρωμής σας - είναι απλά ένα συστατικό ενός τύπου. Με μια πληρωμή προσόδου, κάθε πληρωμή που λαμβάνετε περιλαμβάνει τόκους και επιστροφή μέρους του κεφαλαίου σας. Όπως ακριβώς και στη φάση συσσώρευσης, υπάρχουν επιπλέον ποσά που μπορούν να καταβληθούν πέρα από το εγγυημένο εισόδημά σας κατά τη διάρκεια της πληρωμής. Αυτά τα πρόσθετα ποσά προκύπτουν εάν / όταν η εταιρεία έχει πλεονάζοντα αποθεματικά. Στην επισκόπηση TIAA Traditional Annuity , δηλώνουν ότι «είναι σημαντικό να σημειωθεί ότι εάν η TIAA ήταν μια τυπική εταιρεία ασφάλισης μετοχών, τα μη απαιτητικά αποθεματικά θα μπορούσαν να χρησιμοποιηθούν προς όφελος των μετόχων της και όχι των συμμετεχόντων». Ευτυχώς για τους συμμετέχοντες στο TIAA, χρησιμοποιούνται για αυτούς. Εκτός από τον όρο πληρωμής που επιλέγετε, μπορείτε να επιλέξετε ανάμεσα σε μια βαθμολογημένη μέθοδο, όπου λαμβάνετε λιγότερα αρχικά, αλλά το εισόδημά σας αυξάνεται κάθε χρόνο ή μια τυποποιημένη μέθοδος που παρέχει ένα σταθερό μηνιαίο ποσό.
- Έσοδα από μεταβλητή πρόσοδο - η επιλογή αυτή παρέχει μηνιαίο εισόδημα καθ 'όλη τη διάρκεια ζωής, το οποίο θα ποικίλει ανάλογα με την απόδοση των υποκείμενων επενδυτικών επιλογών. Με αυτή την επιλογή, όπως η επιλογή δύο παραπάνω, ακυρώνετε τη σύμβασή σας και επιλέγετε τον όρο της προσόδου σας.
Το φυλλάδιο εισοδήματος συνταξιοδότησης ζωής της TIAA CREF κάνει σπουδαία δουλειά για τον καθορισμό των τριών επιλογών και στο τέλος παρέχει ένα δείγμα παράπλευρου δείγματος του μηνιαίου εισοδήματος από κάθε επιλογή. Αυτό είναι μόνο ένα δείγμα και δεν αντανακλά το μηνιαίο εισόδημα που μπορείτε να πάρετε. Πρέπει να ζητήσετε μια εξατομικευμένη απεικόνιση για να δείτε τους αριθμούς σας. Αυτή η εικόνα σας δείχνει τη διαφορά μεταξύ της συμβατικώς εγγυημένης πληρωμής βάσει της δεύτερης επιλογής και της πιθανής πληρωμής, συμπεριλαμβανομένων των πρόσθετων ποσών που μπορούν να χορηγηθούν κάθε χρόνο από το διοικητικό συμβούλιο.
Το εργαλείο προγραμματισμού συνταξιοδότησης online της TIAA
Το TIAA προσφέρει ένα εξαιρετικό εργαλείο σχεδιασμού online συνταξιοδότησης (θα πρέπει να συνδεθείτε για να το χρησιμοποιήσετε) το οποίο σας επιτρέπει να διαμορφώσετε πιθανές μεταφορές στις επιλογές TIAA Traditional Annuity. Για να εκτελέσετε αυτό το μοντέλο μέσα στο εργαλείο, θα πρέπει να κάνετε μια ψεύτικη μεταφορά στην Παραδοσιακή Προσφορά. Κάποιοι συμμετέχοντες ανησυχούν ότι με αυτόν τον τρόπο πραγματικά μεταφέρονται χρήματα - αλλά μέσα στο εργαλείο, μόνο για σκοπούς μοντελοποίησης - δεν πραγματοποιούνται πραγματικές μεταβιβάσεις.
Διαπιστώσαμε ότι δεν είναι όλοι οι εκπρόσωποι εξυπηρέτησης πελατών της TIAA-CREF εξοικειωμένοι με όλες τις αποχρώσεις των επιλογών εσόδων και διανομής. Θυμηθείτε, πολλοί εκπρόσωποι εξυπηρέτησης πελατών είναι μόνο λίγα χρόνια έξω από το σχολείο. Εσείς, από την άλλη πλευρά, έχετε χρόνια εμπειρίας. Να είστε υπομονετικοί και επιμελής στην έρευνά σας και θα είστε σε θέση να αξιολογήσετε με ακρίβεια και να διαμορφώσετε τις επιλογές σας.
Συμπέρασμα: αν θέλετε ένα εγγυημένο αποτέλεσμα και έχετε πρόσβαση σε μια παραδοσιακή προσφορά TIAA, είναι μια εξαιρετική επιλογή.