Ένας οδηγός αγορών για σχέδια Medicare Advantage
Η επίτευξη της συνταξιοδότησης μπορεί να σημαίνει την εκπλήρωση των ονείρων που είχατε για δεκαετίες, αλλά πριν ξεκινήσετε το πρώτο σας ταξίδι σε όλο τον κόσμο, υπάρχουν κάποια οικονομικά θέματα που πρέπει να παρακολουθήσετε. Δυστυχώς, έρχονται με πολλούς περίπλοκους όρους, φορολογικές επιπτώσεις και κανόνες που πρέπει να καταλάβετε. Ένα από τα πιο σημαντικά είναι το Medicare.
Έχετε ακούσει πιθανώς τον όρο "Medicare Advantage" σε διαφημίσεις, ταχυδρομικές αποστολές και σε απευθείας σύνδεση.
Μπορεί να έχετε γράψει αυτές τις αγγελίες μακριά ως ασήμαντο ή κάπως ασήμαντο, αλλά η κατανόηση του Medicare Advantage είναι απαραίτητη για να πάρει την κάλυψη που χρειάζεστε και να φυλάσσεται ενάντια σε ιατρικούς λογαριασμούς που μάλλον δεν μπορείτε να αντέξετε οικονομικά να πληρώσετε.
Συμπλήρωση των κενών
Πρώτον, πρέπει να καταλάβετε πώς λειτουργεί το Medicare και αυτό σημαίνει κατανόηση κάθε μέρους. Το Medicare έχει 4 μέρη - μέρη A, B, C και D. ( Μάθετε για κάθε ένα από τα μέρη εδώ ) Τι είναι σημαντικό να γνωρίζετε είναι ότι τα Μέρη Α και Β, γνωστά ως Original Medicare, καλύπτουν μόνο ένα μέρος των ιατρικών εξόδων σας εσείς στο γάντζο για να πληρώσετε δυνητικά μεγάλους ιατρικούς λογαριασμούς από την τσέπη. Ας ρίξουμε μια ματιά σε μερικά σενάρια.
Σκεφτείτε το Μέρος Α ως νοσοκομειακή ασφάλιση. Αν είσαστε δεκτοί στο νοσοκομείο για οποιονδήποτε λόγο, το Μέρος Α πληρώνει για τη διαμονή σας στο νοσοκομείο, αλλά θα πρέπει να πληρώσετε τα πρώτα $ 1.316 από το 2017 και αν πάτε στο νοσοκομείο πολλές φορές, μπορεί να χρειαστεί να πληρώσετε τα $ 1.316 κάθε φορά.
Μετά από 60 ημέρες, πληρώνετε 329 δολάρια ανά ημέρα και μετά από 90, το κόστος σας αυξάνεται στα $ 658. Κάνετε τα μαθηματικά και βλέπετε ότι δεν παίρνει πολύ χρόνο για τα έξοδά σας από τα τσέπη για να φτάσετε σε επίπεδα που ο μέσος συνταξιούχος δεν μπορεί να αντέξει.
Τι γίνεται με το Μέρος Β; Σκεφτείτε το Μέρος Β ότι καλύπτει οτιδήποτε γίνεται για εσάς - ιατρικό εξοπλισμό, ιατρικές επισκέψεις, εξετάσεις, υπηρεσίες ασθενοφόρων και πολλά άλλα.
Θα πληρώσετε πιθανώς περίπου $ 134 το μήνα ως μηνιαίο ασφάλιστρο. Εάν το εισόδημά σας είναι υψηλότερο, θα πληρώσετε περισσότερα, αλλά οι περισσότεροι άνθρωποι που λαμβάνουν την Κοινωνική Ασφάλιση θα πληρώσουν λιγότερα - περίπου $ 109. Η έκπτωσή σας είναι υπερβολικά φθηνή στα 183 δολάρια, αλλά μόλις το συναντήσετε, θα πρέπει να πληρώσετε το 20% όλων των εγκεκριμένων από το Medicare δαπανών, εφόσον ο πάροχος υγειονομικής περίθαλψης αποδέχεται την ανάληψη Medicare αλλά δεν υπάρχει ανώτατο όριο.
Για λόγους απλού μαθηματικού, αν το συνολικό κόστος ιατρικών δαπανών για το έτος ήταν 100.000 δολάρια, θα είχατε ευθύνη για 20.000 δολάρια συν το κόστος του μέρους Α αν βρεθήκατε στο νοσοκομείο. Πληρώνετε 20 τοις εκατό του συνολικού κόστους ανεξάρτητα από το πόσο μεγάλο.
Το μέρος Δ καλύπτει τα συνταγογραφούμενα φάρμακα, αλλά υπάρχει και η περίφημη «τρύπα ντόνατ». Μόλις εσείς και το σχέδιό σας δαπανούσατε 3.700 δολάρια για τα καλυμμένα φάρμακα, είστε υπεύθυνοι για το 40% των δαπανών για επώνυμα φάρμακα και το 51% των γενόσημων φαρμάκων μέχρι να φτάσετε στα $ 4.950.
Μόλις αφιερώσετε αρκετά για να μετακινηθείτε από το κενό κάλυψης, ο όρος Medicare θέλει να χρησιμοποιήσει αντί για "τρύπα ντόνατ", το κόστος σας καλύπτεται και πάλι. Πληρώνετε μόνο μια μικρή συνδρομή, αλλά ενώ βρίσκεστε σε αυτή την τρύπα του ντόνατ, πληρώσατε ενδεχομένως χιλιάδες στο κόστος εκτός τσέπης μαζί με ένα μηνιαίο ασφάλιστρο έως και 76,20 δολάρια εκτός από το ασφάλιστρό σας μηνιαίου προγράμματος.
Τα έξοδά σας αυξάνονται γρήγορα
Σε ένα μόνο έτος όπου μπορεί να έχετε χειρουργική επέμβαση και να περάσετε ένα μεγάλο χρονικό διάστημα στο νοσοκομείο, θα μπορούσατε να συγκεντρώσετε ιατρικά έξοδα πολύ υψηλότερα από αυτά που μπορείτε να πληρώσετε. Κατά τη διάρκεια των ετών ή δεκαετιών, οι δαπάνες αυτές θα μπορούσαν να οδηγήσουν σε καταστροφική οικονομική κατάσταση για εσάς και την οικογένειά σας.
Αυτά είναι πολλά περισσότερα παραδείγματα, αλλά αυτά είναι τα 2 από τα μεγαλύτερα παραδείγματα κενών στην κάλυψη Medicare. Εάν δεν έχετε αρκετά χρήματα που θα εξοικονομήσετε χρήματα, θα χρειαστείτε πρόσθετη κάλυψη για να καλύψετε αυτά τα κενά. Εκεί μπαίνουν τα σχέδια Medicare Advantage
Τι είναι το Medicare Advantage;
Υπάρχουν 2 τρόποι για να λάβετε τα οφέλη σας από το Medicare. Μπορείτε να έχετε το Original Medicare ή ένα Σχέδιο Medicare Advantage, επίσης γνωστό ως Part C. Να θυμάστε ότι το Original Medicare είναι Μέρη Α και Β και χορηγείται από την ομοσπονδιακή κυβέρνηση.
Δεν λαμβάνετε οφέλη από συνταγογραφούμενα φάρμακα με το Original Medicare.
Επίσης γνωστό ως κάλυψη Μέρος Γ, τα προγράμματα Medicare Advantage διαχειρίζονται ιδιωτικές ασφαλιστικές εταιρείες. Η ομοσπονδιακή κυβέρνηση καταβάλλει τις ιδιωτικές εταιρείες για τη διαχείριση του μέρους των δαπανών του Medicare και ο συνταξιούχος πληρώνει το υπόλοιπο της κάλυψης με τη μορφή μηνιαίας πριμοδότησης. Σύμφωνα με σχέδιο του μέρους Γ, λαμβάνετε το σύνολο της κάλυψης του μέρους Α και του μέρους Β που δικαιούστε σύμφωνα με ένα αρχικό σχέδιο Medicare συν πρόσθετα οφέλη.
Τύποι προγραμμάτων Medicare Advantage
Τα προγράμματα Medicare Advantage λειτουργούν με τον ίδιο τρόπο όπως η παραδοσιακή ασφάλιση υγείας. Μπορείτε να ψωνίσετε για ένα σχέδιο που έχει τα χαρακτηριστικά που θέλετε για μια τιμή που ταιριάζει στον προϋπολογισμό σας. Υπάρχουν 5 κύριοι τύποι σχεδίων:
Σχέδια Συντήρησης Υγείας (HMO): Πρόκειται για τους τύπους σχεδίων που οι περισσότεροι άνθρωποι δεν τους αρέσει επειδή απαιτούν από αυτούς να δουν τους γιατρούς στο δίκτυο του σχεδίου. Μπορεί επίσης να χρειαστείτε παραπομπή από τον γιατρό σας. Εξαιρέσεις γίνονται για ιατρικούς λόγους έκτακτης ανάγκης, αλλά εκτός αυτού, δεν θα πάρετε να επιλέξετε τους παρόχους υγειονομικής περίθαλψης που θα θέλατε. Αλλά αυτά τα σχέδια είναι συχνά τα πιο προσιτά.
Προτιμώμενος Οργανισμός Παροχέων (PPO): Θα πληρώσετε λιγότερα αν παραμείνετε στο δίκτυο, αλλά δεν είναι απαραίτητο. Θα πληρώσετε περισσότερα σε έξτρα έξοδα τσέπης αν βγείτε έξω από το δίκτυο.
Σχέδια Ειδικών Αναγκών (SNP): Τα σχέδια αυτά καλύπτουν άτομα με χρόνιες ιατρικές παθήσεις ή άλλες ειδικές ανάγκες.
HMO Σχέδια σημείων εξυπηρέτησης (HMOPOS): Σχέδια HMO που μπορούν να σας επιτρέψουν να λάβετε φροντίδα εκτός του δικτύου σας για μεγαλύτερη αποπληρωμή.
Λογαριασμός ιατρικών αποταμιεύσεων (MSA): Συνδυάστε ένα υψηλό σχέδιο έκπτωσης για την υγεία με έναν τραπεζικό λογαριασμό για την πληρωμή ιατρικών εξόδων. Η Medicare καταθέτει χρήματα στο λογαριασμό για να πληρώσει τα έξοδα που σχετίζονται με την υγειονομική περίθαλψη.
Πώς να αγοράσετε ένα σχέδιο
Σύμφωνα με το νόμο, όλα τα σχέδια Medicare Advantage πρέπει να παρέχουν όλα όσα προσφέρει το Original Medicare, εξαιρουμένων ορισμένων περίθαλψης στο νοσοκομείο, το οποίο καλύπτεται στο Μέρος Α. Δεν χρειάζεται να ανησυχείτε για το γεγονός ότι δεν λαμβάνετε τα βασικά οφέλη που δικαιούστε.
Κάθε σχέδιο Medicare Advantage έχει ετήσια μέγιστη τσέπη. Μόλις φτάσετε αυτό το όριο, το σχέδιο καλύπτει το 100 τοις εκατό του κόστους σας για το υπόλοιπο του έτους. Να θυμάστε ότι αυτοί οι δυνητικοί μεγάλοι λογαριασμοί θα μπορούσαν να γίνουν σοβαρά άρρωστοι; Αυτό είναι το μέρος που κάνει το σχέδιο Medicare Advantage τόσο ελκυστικό.
Ορισμένα σχέδια προσφέρουν πρόσθετα χαρακτηριστικά όπως πρόγραμμα συνταγής ναρκωτικών, ακρόαση, οδοντιατρική και όραση και προγράμματα υγείας και ευεξίας. Με πρόσθετα οφέλη υπάρχει επιπλέον κόστος.
Αν δεν θέλετε να αλλάξετε τους γιατρούς, βεβαιωθείτε ότι οποιοδήποτε σχέδιο που εξετάζετε αναφέρει τους τρέχοντες γιατρούς σας ως μέρος του δικτύου τους. Τέλος, ποια είναι η βαθμολογία των αστέρων του σχεδίου; Η Medicare δίνει σε κάθε σχέδιο ένα αστέρι βαθμολογίας που μετρά την ποιότητά του. Μια βαθμολογία 5 αστέρων σημαίνει ότι το σχέδιο είναι της υψηλότερης ποιότητας. Όσο λιγότερα είναι τα αστέρια, τόσο περισσότερο θα πρέπει να απομακρύνεστε από αυτό το σχέδιο.
Τιμή
Το 2016, το μέσο κόστος ενός σχεδίου Medicare Advantage HMO ήταν 39 δολάρια το μήνα, αλλά ένας ΔΤΦ ήταν σημαντικά υψηλότερος στα 75 δολάρια το μήνα. Τα άλλα σχέδια είναι λιγότερο συνηθισμένα αλλά μπορούν να ταιριάζουν στις συγκεκριμένες ανάγκες ασφάλισης υγείας.
Για να αρχίσετε να ψωνίζετε σχέδια, πηγαίνετε στο Finder σχεδίου της Medicare, πληκτρολογήστε τον ταχυδρομικό σας κώδικα και οποιαδήποτε άλλη πληροφορία που θα θέλατε να δώσετε. Μπορείτε να συγκρίνετε τα χαρακτηριστικά και τις τιμές για κάθε σχέδιο. Ορισμένα σχέδια θα απαριθμήσουν μηδενικό ασφάλιστρο, αλλά εξακολουθείτε να πρέπει να πληρώσετε τυχόν ασφάλιστρα που θα είχατε καταβάλει βάσει του αρχικού Medicare. Το Medicare είναι περίπλοκο και δεν μπορείτε να αντέξετε οικονομικά να κάνετε κάποιο λάθος με την κάλυψή σας. Σκεφθείτε να μιλήσετε με έναν ασφαλιστή που ειδικεύεται στο Medicare.
Διεθνής κάλυψη
Εάν σχεδιάζετε να περάσετε πολύ χρόνο έξω από τη χώρα λάβετε υπόψη ότι Medicare πιθανώς δεν θα καλύψει την ιατρική περίθαλψή σας εκτός από σπάνιες περιπτώσεις. Ίσως χρειάζεστε ταξιδιωτική ασφάλιση, διαθέσιμη εκτός της κάλυψης Medicare. Συζητήστε με έναν ασφαλιστικό πράκτορα για βοήθεια σχετικά με αυτό ακριβώς που χρειάζεστε.
Μείνε ασφαλής
Σύμφωνα με το Medicare, κανείς δεν πρέπει να σας καλέσει ή να έρθει στο σπίτι σας, εκτός εάν τους δώσετε άδεια. Κανείς δεν επιτρέπεται να σας πουλήσει τα προϊόντα Medicare χωρίς προειδοποίηση και δεν θα πρέπει ποτέ να δώσετε προσωπικά στοιχεία μέσω τηλεφώνου εκτός εάν ζητήσετε από την εταιρεία να σας καλέσει.
Δεν θα πρέπει επίσης να σας ζητούν οικονομικές πληροφορίες, συμπεριλαμβανομένων των αριθμών τραπεζικών λογαριασμών ή πιστωτικών καρτών, μέσω τηλεφώνου.
Τελικά
Αν και το Original Medicare έρχεται με πολύ προσιτό κόστος, δεν πρέπει να το βλέπετε ως τη μόνη υγειονομική περίθαλψη που χρειάζεστε. Τα κενά στην κάλυψη αντιπροσωπεύουν έναν πραγματικό οικονομικό κίνδυνο για τις αποταμιεύσεις σας συνταξιοδότησης. Εγγραφείτε σε ένα Medicare Advantage ή σε άλλη πολιτική για να καλύψετε τα κενά στην κάλυψη.