Όταν καταθέσατε την πτώχευση, είχατε ένα ισχυρό εργαλείο στο οπλοστάσιό σας. Η " αυτόματη παραμονή " τέθηκε σε ισχύ τη στιγμή που καταθέσατε την περίπτωσή σας. Ήταν μια εντολή που απαγόρευε στους πιστωτές σας να μην προβούν σε οποιαδήποτε ενέργεια για να εισπράξουν τα χρέη σας ενώ ήσασταν σε πτώχευση. Δεν μπορούσαν:
- κλήση
- σας στέλνουν επιστολές, κείμενα ή μηνύματα ηλεκτρονικού ταχυδρομείου
- επαναλάβετε την ασφάλειά σας
- αποκλείστε το σπίτι σας
- να συνεχίσετε ή να υποβάλετε αγωγή
- τοποθετήστε μια ασφάλεια στο ακίνητό σας
- και άλλες δραστηριότητες
Θα πρέπει να έχετε παρατηρήσει μια σχεδόν άμεση και σημαντική πτώση σε αυτές τις δραστηριότητες σχεδόν αμέσως μόλις καταθέσετε. Μερικοί πιστωτές, ιδιαίτερα τα μικρά καταστήματα μαμά και ποπ και, αντίθετα, οι μεγάλες γραφειοκρατικές οργανώσεις, δυσκολεύονται να ενσωματώσουν τις ειδοποιήσεις πτώχευσης και το γεγονός ότι καταθέσατε στα συστήματά τους. Μπορεί να χρειαστεί χρόνος, και μερικές φορές, ενέργεια του δικηγόρου σας πτώχευσης ή ακόμη και κυρώσεις από το δικαστήριο πτώχευσης για να εντυπωσιάσει τον πιστωτή τη σοβαρότητα της διαδικασίας και την ανάγκη να σταματήσει η παρενόχληση.
Μερικές φορές οι πελάτες παραβλέπουν τη συνεχιζόμενη δραστηριότητα συλλογής κατά τη διάρκεια της υπόθεσης, υποθέτοντας ότι θα σταματήσει ή ότι δεν έχει νόημα και δεν αξίζει να προσπαθήσει να διορθώσει. Δυστυχώς, οι πιστωτές αυτοί είναι συχνά αυτοί που δεν λαμβάνουν το μήνυμα καθόλου και όταν εισέλθει η απαλλαγή, θα προσπαθήσουμε ακόμα να σας πληρώσουμε για να πληρώσετε το χρέος που εκκαθαρίστηκε.
Η εντολή απαλλαγής
Όταν το δικαστήριο εισέρχεται στη γενική εντολή απαλλαγής σας , η αυτόματη παραμονή μετατρέπεται σε μόνιμη εντολή απαλλαγής σύμφωνα με το άρθρο 11 του άρθρου USC § 524. Αυτό σημαίνει ότι ο πιστωτής του οποίου έχει εκκαθαριστεί η οφειλή δεν μπορεί πλέον να αναλάβει δράση για είσπραξη του εν λόγω χρέους. Αλλά υπάρχουν περιστάσεις στις οποίες ο πιστωτικός φορέας μπορεί να συνεχίσει να επικοινωνεί μαζί σας και ακόμη και να προσπαθήσει να εισπράξει το χρέος.
Ακολουθούν μερικές από τις ενέργειες που μπορεί να λάβει ένας πιστωτής μετά την υποβολή της πτώχευσης ή μετά την απαλλαγή σας:
- προτείνοντας ή πιέζοντας σας να εισέλθετε σε ένα νέο χρέος για να αντικαταστήσετε το παλιό.
- ενσωματώνοντας το παλαιό χρέος σε νέο δάνειο (όταν ξαναχρηματοδοτεί ένα δάνειο αυτοκινήτου)
- προσπαθώντας να εισπράξετε τα χρέη που συμφωνήσατε προφορικά (χωρίς συμφωνία επαναβεβαίωσης)
- καλώντας ή κάνοντας γραπτές απαιτήσεις
- αρνούμενος να δείξει το χρέος ως απαλλαγμένο από την πιστωτική έκθεσή σας εκτός αν πληρώσετε το χρέος
- σας στέλνουν προειδοποιήσεις σχετικά με τα χρέη που έχουν εκκαθαριστεί
- ανάκτηση ή αποκλεισμός
- καταθέτοντας μια αγωγή
Για να γνωρίζετε πότε ο πιστωτής είναι νομικά αιτιολογημένος και πότε ο οφειλέτης παραβιάζει πραγματικά την εντολή απαλλαγής, θα πρέπει να απαντήσετε στις ακόλουθες ερωτήσεις:
Η υπόθεση απορρίφθηκε (και όχι απορρίφθηκε); Αν η υπόθεση απορριφθεί παρά απορριφθεί, ο πιστωτής έχει το δικαίωμα να συνεχίσει την είσπραξη του χρέους.
Οι περιπτώσεις πτώχευσης γενικά θα καταλήξουν είτε σε απαλλαγή είτε σε απόλυση. Η απαλλαγή είναι συνήθως το επιδιωκόμενο αποτέλεσμα, απαλλάσσοντας τον οφειλέτη από την υποχρέωση να εξοφλήσει χρεωστικά χρέη όπως πιστωτικές κάρτες, ιατρικούς λογαριασμούς και προσωπικά δάνεια (και ακόμη και δάνεια αυτοκινήτων και κατοικίας - βλ. Παρακάτω). Ορισμένες περιπτώσεις όμως δεν το κάνουν να απορρίπτονται και, αντιθέτως, απορρίπτονται.
Μπορεί να υπάρχουν διάφοροι λόγοι για να απορριφθεί μια υπόθεση. Εάν ο οφειλέτης δεν ολοκληρώσει τις επίσημες γραφειοκρατικές πράξεις του, δεν παράσχει στον διαχειριστή φορολογικές δηλώσεις, δεν παρίσταται στη συνεδρίαση των πιστωτών του Τμήματος 341 ή άλλως αποτύχει ή αρνείται να συνεργαστεί με τον διαχειριστή, το δικαστήριο θα απορρίψει την υπόθεση. Η περίπτωση του σχεδίου αποπληρωμής του κεφαλαίου 13 μπορεί να απορριφθεί για όλους αυτούς τους λόγους, αλλά και όταν ο οφειλέτης δεν λάβει την επιβεβαίωση του σχεδίου αποπληρωμής του κεφαλαίου 13 ή δεν προβεί στις πληρωμές ή στις άλλες ενέργειες που απαιτούνται στο πλαίσιο του σχεδίου αποπληρωμής.
Όταν η υπόθεση απορριφθεί, από πολλές απόψεις είναι σαν να μην κατατέθηκε ποτέ η υπόθεση στην πρώτη θέση. Οι χρεώστες χάνουν την προστασία της αυτόματης διαμονής και οι πιστωτές που έμειναν μπορούν να ξαναρχίσουν τις προσπάθειες είσπραξης.
Το χρέος δεν ήταν δωρεάν; Ορισμένα χρέη δεν θα εκκαθαριστούν σε περίπτωση πτώχευσης. Μερικοί αυτοί δεν αποφορτίζονται και άλλοι θα επιβιώσουν μόνο εάν ένα από τα μέρη ζητήσει από το δικαστήριο να δηλώσει ότι το χρέος δεν είναι πληρωτέο. Η εντολή εκταμίευσης που εκδίδεται από το δικαστήριο δεν θα απαριθμήσει τα χρέη που απορρίπτονται, αλλά ο δικηγόρος σας θα είναι σε θέση να το διευκρινίσει αυτό για σας. Εάν το χρέος δεν εκκαθαριστεί, ο πιστωτικός φορέας μπορεί να συνεχίσει τις προσπάθειες συλλογής όταν το δικαστήριο εισάγει την εντολή απαλλαγής.
Σε γενικές γραμμές, τα χρέη αυτά δεν θα εκκαθαριστούν:
- φόρους εισοδήματος για τις τρεις πιο πρόσφατες φορολογικές χρήσεις
- καθυστερημένη υποστήριξη και διατροφή των παιδιών
- τα χρέη που οφείλονται στην οδήγηση ενώ βρίσκεστε σε κατάσταση μέθης
- φοιτητικά δάνεια
- τα πρόστιμα και την αποκατάσταση σε ποινική υπόθεση
Αυτά τα χρέη δεν θα εκκαθαριστούν εάν ένας πιστωτής αντιταχθεί στην απαλλαγή τους:
- χρέη από δόλιες και κακόβουλες πράξεις
- ορισμένες πρόσφατες χρεώσεις πίστωσης για προκαταβολές μετρητών ή αγαθά ή υπηρεσίες πολυτελείας
- χρεών που οφείλονται σε υπεξαίρεση, κλοπή, παραβίαση εμπιστευτικού καθήκοντος
- τα χρέη που δεν αναφέρονται στη γραφική εργασία πτώχευσης σας
Το χρέος προέκυψε μετά την καταγγελία της πτώχευσης; Εάν ανοίξατε έναν πιστωτικό λογαριασμό ή εισέβαλε χρέος αφού καταθέσατε την πτώχευση, πιθανότατα δεν θα εκκαθαριστεί και ο δανειστής μπορεί να επιχειρήσει να το εισπράξει από εσάς. Εάν εισάγετε το εν λόγω χρέος σε σχέση με μια υπόθεση Κεφαλαίου 13 (για να αγοράσετε ένα καινούργιο αυτοκίνητο, για παράδειγμα), θα πρέπει να συμπεριλάβετε αυτό το χρέος στο σχέδιο Κεφάλαιο 13. Πιθανότατα θα το πληρώσετε ενώ είστε ακόμα στην υπόθεση και δεν έχετε τίποτα να απορρίψετε στο τέλος.
Επαναβεβαίξατε το χρέος; Ακόμα και το αυτοκίνητό σας και τα στεγαστικά σας δάνεια θα εκταμιευθούν σε μια υπόθεση του Κεφαλαίου 7, αλλά ο δανειστής σας θα έχει ακόμα το δικαίωμα να πάρει και να πουλήσει την εξασφάλιση σας. Εάν θέλετε να διατηρήσετε το ακίνητο που εξασφαλίζει ένα δάνειο, θα πρέπει να συνεχίσετε να πληρώνετε για αυτό έως ότου το δάνειο καταβληθεί εξ ολοκλήρου, ακόμα και μετά την περάτωση της υπόθεσης σας πτώχευσης. Θα υποθέσετε πιθανώς μια συμφωνία επιβεβαίωσης, στην οποία εσείς και ο δανειστής συμφωνείτε ότι το δάνειο δεν θα εκκαθαριστεί και θα συνεχίσετε να ευθύνεστε για το χρέος. Σε περίπτωση αδυναμίας εκ των υστέρων, ο πιστωτής θα έχει στη διάθεσή του το πλήρες φάσμα των ενεργειών είσπραξης, σαν να μην ήταν ποτέ μέρος της πτώχευσης.
Διορθωτικά μέτρα
Αν ένας πιστωτής σας ζητάει χρήματα μετά την εκκαθάρισή του, επικοινωνήστε αμέσως με τον πληρεξούσιο πτώχευσης του καταναλωτή σας. Ο πληρεξούσιός σας θα σας βοηθήσει να προσδιορίσετε αν το χρέος έχει εκκαθαριστεί. Αν η απαίτηση αυτή εκκαθαριστεί και ο πιστωτής παραβιάζει την εντολή απαλλαγής, ο πληρεξούσιός σας θα επικοινωνήσει με τον πιστωτή, είτε τυπικά είτε ανεπίσημα, για να ζητήσει από τον πιστωτή να σταματήσει τη δραστηριότητα είσπραξης. Εάν ο πιστωτικός φορέας αποτύχει ή αρνείται να σταματήσει, ο πληρεξούσιός σας μπορεί να ζητήσει από το δικαστήριο να ανοίξει ξανά την πτώχευση σας και να επιβάλει κυρώσεις στον πιστωτή για την παραβίαση του. Μπορείτε επίσης να ζητήσετε από το δικαστήριο να διατάξει τον πιστωτή να πληρώσει τυχόν ζημιές που ενδεχομένως έχετε υποστεί λόγω της δραστηριότητας συλλογής.