- Θα ρωτήσουν πόσο χρόνο χρειάζεται για να ξαναφτιάξουν την πίστωση τους .
- Θα ορκίσουν ότι από εδώ και πέρα είναι μόνο μετρητά και ποτέ δεν θα πάρουν μια συνδρομή στο περιοδικό χωρίς να το πληρώσουν αμέσως.
Οι δικηγόροι έχουν αγωνιστεί για όσο διάστημα είχαμε ένα σύστημα πτώχευσης για να καθορίσουμε τον καλύτερο τρόπο να μεγιστοποιήσουμε τα διδάγματα της πτώχευσης για να εξυπηρετήσουμε τους πελάτες μας καθώς χτίζουν τα οικονομικά τους μέλλοντα.
Είναι ένα δίλημμα. Δεν υπάρχει τίποτα που να σας εμποδίζει να αποκτήσετε περισσότερες κάρτες χρέωσης αφού λάβετε την απαλλαγή σας από την πτώχευση. Πιστέψτε το ή όχι, πιθανότατα θα λάβετε επιστολές προτροπής από τους τοπικούς αντιπροσώπους αυτοκινήτων και τα καταστήματα επίπλων που προσφέρονται για να σας βοηθήσουν να αποκτήσετε μια "νέα αρχή" πριν το μελάνι στεγνώσει στην εντολή εκτόξευσης. Φοβούμενοι ότι ποτέ δεν θα μπορείτε να πάρετε άλλο δάνειο, μπορεί να μπείτε στον πειρασμό να επωφεληθείτε από αυτές τις ακριβές προσφορές.
Από την άλλη πλευρά, θέλουμε οι πελάτες μας να έχουν τη δυνατότητα να πάρουν πίστωση όταν έχει σημασία, να αγοράσουν ένα σπίτι ή ένα αυτοκίνητο. Βοηθά να έχουν αρχίσει μικρές και να οικοδομήσει μια σταθερή πιστωτική φήμη προτού να αναλάβετε ένα μεγάλο χρέος.
Οι περισσότερες πληροφορίες σχετικά με την ανάκτηση από την πτώχευση συζητούν πώς να αποκατασταθεί η πίστωση . Αλλά η Emma ζητάει κάτι διαφορετικό από την ισορροπία. Θα μπορούσε η εμπειρία της πτώχευσης να σας διδάξει πώς να διαχειριστείτε καλύτερα τα χρήματά σας; Αυτή είναι η ιστορία της:
Η Will και εγώ παντρευτήκαμε δεκαπέντε χρόνια και έχουμε δύο μεγάλα παιδιά ηλικίας 8 και 5 ετών. Πριν είχαμε τα παιδιά μας, και οι δύο εργάστηκαν με πλήρη απασχόληση σε καλά πληρωμένες δουλειές. Ήμουν paralegal σε μια νομική εταιρεία προσωπικών τραυματισμών και Will είναι ένας διαχειριστής του έργου κατασκευής. Είχαμε καινούργια αυτοκίνητα, πήγαμε σε ωραίες διακοπές και δεν σκεφτήκαμε δύο φορές για το τι ξόδεψαμε για ρούχα, κούρεμα ή ψυχαγωγία.
Όταν γεννήθηκε ο γιος μας, αποφασίσαμε ότι θα μπορούσαμε να το κάνουμε με ένα εισόδημα, ώστε να μπορώ να μείνω σπίτι με πλήρη απασχόληση. Αυτό φάνηκε να λειτουργεί καλά μέχρι να αρχίσουμε να συνειδητοποιούμε ότι χρησιμοποιούσαμε τις πιστωτικές κάρτες μας για να αντισταθούμε το μισθό μου. Ακόμα κι εκεί, δεν πιστεύαμε πραγματικά σοβαρά ότι άλλαξε τις συνήθειες των δαπανών μας, επειδή είχαμε πάντα την πρόθεση να επιστρέψω στην κανονική εργασία όταν τα παιδιά μπήκαν στο σχολείο.
Εδώ είμαστε, οκτώ χρόνια αργότερα, και σχεδόν χρέος $ 50.000. Έχουμε ξεπεράσει τις πιστωτικές κάρτες μας και αντιμετωπίζουμε προβλήματα με τις ελάχιστες πληρωμές, οι οποίες ανέρχονται συνολικά στα 2.000 δολάρια κάθε μήνα. Απλά αγοράσαμε ένα μεταχειρισμένο minivan, αλλά το επιτόκιο ήταν εξωφρενικό επειδή η πίστη μας έχει υποστεί.
Ακόμα κι αν επέστρεψα να εργάζομαι με πλήρη απασχόληση, δεν βλέπω πώς θα μπορούσαμε ποτέ να πληρώσουμε αυτό το τεράστιο χρέος. Είμαστε αποφασισμένοι να καταθέσουμε πτώχευση και να ξεκινήσουμε απλά. Πριν το κάνω αυτό, θέλω να μάθω αν η κατάθεση χρεοκοπίας θα μας διδάξει πώς να διαχειριστούμε καλύτερα τα χρήματά μας, ώστε να μην βρεθούμε ξανά σε αυτό το χάος πάλι μερικά χρόνια στο δρόμο.
Ας δούμε πώς μπορεί να συμβεί αυτό.
Η νομοθεσία περί μεταρρύθμισης πτώχευσης καθιστούσε ευκολότερη την ανάκτηση των πτωχεύσεων;
Το 2005, το Κογκρέσο ψήφισε τον νόμο περί πρόληψης της κατάχρησης και προστασίας των καταναλωτών (BAPCPA). Το Κογκρέσο προσπάθησε να αντιμετωπίσει αυτό που αντιλήφθηκε ότι είναι ένα επιεικέστερο σύστημα πτώχευσης που επέτρεψε στους ανθρώπους να καταθέσουν ένα κεφάλαιο 7 ευθεία περίπτωση πτώχευσης όταν πραγματικά είχαν την πολυτέλεια να κάνουν τουλάχιστον κάποια πληρωμή για την πιστωτική τους κάρτα και άλλα ακάλυπά χρέη. Μεταξύ των νέων διατάξεων περιλαμβάνεται μια απαίτηση εκπαίδευσης δύο οφειλετών.
Συμβουλευτική πίστωσης πριν την υποβολή αίτησης : Πρώτον, πριν από την υποβολή της πτώχευσης ο καθένας πρέπει να έχει συνάντηση με έναν εγκεκριμένο πιστωτικό σύμβουλο. Σε αυτή τη σύνοδο, θα καθορίσετε τα χρέη σας, τα έσοδα και τα έξοδα και ο πιστωτικός σύμβουλος θα σας πει εάν θα μπορούσατε να επωφεληθείτε από τη λήψη μέτρων, πέραν της πτώχευσης, όπως ειδικά προγράμματα πληρωμών, μαθήματα διαχείρισης χρημάτων, διαπραγματεύσεις με πιστωτές, ενοποίηση.
Δύο χρόνια μετά την έναρξη ισχύος αυτής της απαίτησης, το Εθνικό Κέντρο Δικαιωμάτων του Καταναλωτή (NCLC) διενήργησε μια μελέτη , η οποία, μεταξύ άλλων, μέτρησε την αποτελεσματικότητα της απαίτησης παροχής συμβουλών πίστωσης.
Το NCLC ανακάλυψε ότι οι οργανισμοί παροχής συμβουλών σε θέματα πίστωσης μπόρεσαν να προτείνουν μια βιώσιμη εναλλακτική λύση στην πτώχευση σε κάπου μεταξύ 1% και 4% των συμβούλων.
Το συμπέρασμα της έκθεσης ήταν ότι η απαίτηση παροχής συμβουλών δεν αποτελούσε αποτελεσματικό αποτρεπτικό μέσο για την πτώχευση και δεν αποτελούσε αποτελεσματικό εκπαιδευτικό εργαλείο οφειλέτη. Υπήρχαν αρκετοί λόγοι για αυτό το συμπέρασμα, αλλά δύο από τα πιο σημαντικά φαινόταν να είναι αυτό
Η σύνοδος παροχής συμβουλών πίστωσης έρχεται πολύ αργά στο παιχνίδι για τη συντριπτική πλειοψηφία των οφειλετών. Έχουν φθάσει σε ένα σημείο όπου η μόνη ανακούφιση που θα πάρουν είναι μέσω της κατάθεσης πτώχευσης.
Οι περισσότεροι οφειλέτες αρχειοθετούν την πτώχευση όχι λόγω των κακών δεξιοτήτων διαχείρισης χρημάτων, αλλά λόγω ενός γεγονότος που συγκλόνισε τη ζωή τους: σαν ένα σημαντικό ιατρικό ζήτημα, διαζύγιο ή ανεργία. Η παροχή συμβουλών σε πιστωτικά ιδρύματα δεν θα κάνει τίποτα για να αποτρέψει κάποιον από την υποβολή πτώχευσης όταν η πλειονότητα των χρεών προκλήθηκε από αυτά τα γεγονότα που αλλάζουν τη ζωή.
Δημοσιονομική διαχείριση μετά την αναφορά: Δεύτερον, μετά την κατάθεση της πτώχευσης και πριν από την είσοδο στην απαλλαγή, κάθε οφειλέτης πρέπει να ακολουθήσει εγκεκριμένη πορεία χρηματοοικονομικής διαχείρισης.
Συχνά αναφερόμενο ως Μέρος 2 της απαίτησης εκπαίδευσης του οφειλέτη, η μελέτη NCLC αναφέρει ότι το μάθημα αυτό είναι ένα πολύ καλύτερο μέσο για την εκπαίδευση των οφειλετών από το Μέρος 1. Το Μέρος 2 συζητά πραγματικά πώς να προχωρήσουμε, να διαχειριστούμε τα χρήματα, τον προϋπολογισμό και να ανοικοδομήσουμε πιστώσεις .
Το πρόβλημα με το μάθημα της χρηματοοικονομικής διαχείρισης είναι ο αφηρημένος χαρακτήρας του. Δεν είναι απλώς αρκετά βαθιά ή αρκετά μακρύς για να παρέχει τις πληροφορίες και την πρακτική που χρειάζεται ο οφειλέτης για μια επιτυχημένη καινούρια αρχή.
Η μελέτη NCLC για την εκπαίδευση του οφειλέτη αναφέρει επίσης μια μελέτη που διερεύνησε τους οφειλέτες αφού προέκυψαν από την πτώχευση για να καθορίσουν τον τρόπο με τον οποίο η κατάθεση είχε αλλάξει τη ζωή τους. Το ένα τρίτο ανέφερε ότι οι συνθήκες ήταν ίδιες ή χειρότερες από ό, τι πριν από την κατάθεση. Το ένα τέταρτο δήλωσε ότι η καταβολή των εξόδων εξακολουθεί να αποτελεί πρόβλημα. Η έλλειψη σταθερού εισοδήματος φαίνεται να είναι ο βασικός παράγοντας στις ζωές όσων συνεχίζουν να αγωνίζονται.
Τι δουλεύει?
Η κατάστασή σας είναι λίγο διαφορετική από την αναφορά ορισμένων ανθρώπων. Προφανώς βρεθήκατε σε αυτό το τουρσί γιατί - ας το πούμε σαν να είναι - κακή διαχείριση χρημάτων, ή τουλάχιστον μια απαθής στάση απέναντι στο αποτέλεσμα της πίστωσης.
Έχετε τα περισσότερα να κερδίσετε από την προσοχή στις δαπάνες σας. Ξέρεις τι έρχεσαι. Απλά πρέπει να καταλάβεις τον πιο αποτελεσματικό τρόπο να το χρησιμοποιήσεις. Ας μιλήσουμε για κάποιους τρόπους να το κάνουμε αυτό.
Είναι το σχέδιο επιστροφής του κεφαλαίου 13 την απάντηση;
Σκεφτείτε ένα σχέδιο του Κεφαλαίου 13 όπως εσείς θα χειρουργική απώλεια βάρους. Είναι μια μεγάλη υπόθεση, και αναγκάζει το ζήτημα. Με χειρουργική επέμβαση απώλειας βάρους θα πρέπει να τρώτε λιγότερα. Το κεφάλαιο 13 σας αναγκάζει να ξοδέψετε λιγότερα. Πρέπει να τηρείτε έναν προϋπολογισμό και όχι έναν πολύ γενναιόδωρο. Περνάτε τρία έως πέντε χρόνια κάνοντας μηνιαίες πληρωμές. Δεν μπορείτε να αναλάβετε νέα πίστωση κατά τη διάρκεια αυτής της περιόδου χωρίς να έχετε την άδεια από το δικαστήριο και να έχετε έναν πολύ καλό λόγο για αυτό. Για πολλούς ανθρώπους, είναι μια καλή μετάβαση από το χάος στον έλεγχο.
Στρατηγικές για την επιτυχία
Αλλαγές στη στάση: Εάν δοκιμάσετε ένα κεφάλαιο 13 ή όχι, εσείς και ο σύζυγός σας θα χρειαστεί αλλαγή στη στάση απέναντι στα χρήματα, ή θα βρεθείτε πίσω εδώ σε λίγα χρόνια. Ακολουθούν ορισμένες ιδέες που πρέπει να λάβετε υπόψη.
Αν και είναι αλήθεια ότι τα μικρά πράγματα προστίθενται, πιστεύω ότι ξεκινάμε με τις αλλαγές που μπορούν να έχουν το μεγαλύτερο αντίκτυπο.
Βοήθεια προϋπολογισμού: Εάν είστε τεχνολόγος, σκεφτείτε να χρησιμοποιήσετε μια εφαρμογή τηλεφώνου ή έναν ιστότοπο για να σας βοηθήσει να παρακολουθείτε τις δαπάνες. Συστήματα όπως το Mint και το Billguard μπορούν να δέσουν τους τραπεζικούς λογαριασμούς και τις πιστωτικές σας κάρτες για να ανακτήσουν και να ταξινομήσουν τα ατομικά σας έξοδα. Ρυθμίζετε τον προϋπολογισμό και αυτές οι εφαρμογές θα σας ειδοποιήσουν όταν έχετε περάσει. Και, αυτή είναι ακριβώς η αρχή.
Ξεκινήστε ένα Ταμείο Έκτακτης Ανάγκης: Αφού καταθέσετε πτώχευση, δεν μπορείτε να χρησιμοποιήσετε πιστωτικές κάρτες ως δεκανίκια όταν προκύψει έκτακτη ανάγκη. Πρέπει να ξεκινήσετε ένα ταμείο έκτακτης ανάγκης. Κάθε μήνα, καταθέστε τι θα χρησιμοποιούσατε για να κάνετε τις πληρωμές με πιστωτική κάρτα πριν την πτώχευση. Κάνετε αυτό πριν αποφασίσετε ότι έχετε το δωμάτιο να χαλαρώσετε τον προϋπολογισμό σας για πράγματα όπως διακοπές και νέες τηλεοράσεις. Σκεφτείτε ότι παίρνει τουλάχιστον 2.000 δολάρια το μήνα για μια μέση οικογένεια για να ξεπεράσει μια περίοδο ανεργίας.
Πάρα πολύ σπίτι; Χρειάζεστε πραγματικά ένα σπίτι 3.000 τετραγωνικών ποδιών; Με πισίνα. Και ένα γκαράζ τριών αυτοκινήτων. Και μια υποθήκη 40 ετών. Και μια εβδομαδιαία επίσκεψη από την υπηρεσία καθαρισμού; Δεν το κάνετε. Έθεσα τα παιδιά μου σε ένα αρχοντικό με επιφάνεια 1600 τετραγωνικών ποδιών με αίθριο.
Αυτό ισχύει και για τα αυτοκίνητα. Όλοι γνωρίζουμε τα οικονομικά της αγοράς νέων αυτοκινήτων. Τώρα, σχεδόν κάθε πωλητής αυτοκινήτων έχει μια παρουσία στο διαδίκτυο και μπορείτε να ψωνίσετε στο φορητό υπολογιστή σας. Μπορείτε ακόμη και να ψωνίσετε online για την καλύτερη χρηματοδότηση.
Πάρα πολύ φαγητό έξω; Έχετε αγοράσει ποτέ έναν κώνο παγωτού $ 5 και σκεφτήκατε: "Θα μπορούσα να αγοράσω ένα χαρτοκιβώτιο παγωτού στο παντοπωλείο (δύο στην πώληση σε κατάστημα έκπτωσης), για αυτό που μόλις πληρώσαμε για ένα κουτάλι και έναν κώνο βάφλας". , είναι διασκεδαστικό να πάτε κάτω στο παγωτό, αλλά για μια οικογένεια τέσσερα, αυτό είναι $ 20. Σύμφωνα με το Γραφείο Στατιστικών Εργασίας, το 2015 η μέση αμερικανική οικογένεια δαπάνησε κατά μέσο όρο 3.008 δολάρια σε εστιατόρια και έβγαλε. Συγκρίνετε αυτό με τα $ 4.015 που ξοδεύουμε στα παντοπωλεία.
Αναρωτιέμαι αν οι αριθμοί αυτοί περιλαμβάνουν φανταχτά ποτά καφέ; Ο μέσος Αμερικανός ξοδεύει 780 δολάρια ετησίως σε καφενεία . Ή σόδα, από την οποία καταναλώνουμε 44,7 γαλόνια ετησίως. Αυτά είναι σχεδόν 240 κουτιά 12 ουγκιών, ή περίπου $ 80 (στο χαρτοκιβώτιο) ή $ 240 (στο μηχάνημα αυτόματης πώλησης). Αυτό είναι ανά άτομο.
Αντ 'αυτού πιείτε περισσότερο νερό. Και, δεν μιλάω για το εμφιαλωμένο είδος. Εάν δεν σας αρέσει το νερό της βρύσης σας, πάρτε ένα στάμνα φίλτρου, ή προσθέστε μια φέτα ή δύο λεμόνι.
Κόψτε το καλώδιο: Οι συμβουλές που χρησιμοποιούνται από το χρόνο εξακολουθούν να λειτουργούν. Σταματήστε αυτό που δεν χρειάζεστε. Δεν χρειάζεστε καλωδιακή τηλεόραση. Νόμιζα ότι χρειάζομαι καλωδιακή τηλεόραση επειδή είχα δύο παιδιά στο σπίτι. Όταν μετακόμισαν έξω από το σπίτι, κανείς από αυτούς δεν πήρε καλωδιακή τηλεόραση. Σίγουρα μου έδειξε.
Τα παιδιά είναι τα χρήματα Pits, έχω δίκιο; Και, μιλώντας για παιδιά, τα δικά σας είναι αρκετά μικρά ώστε να μπορείτε να τα εκπαιδεύσετε τώρα που δεν χρειάζονται τα τελευταία παπούτσια τένις αξίας 100 δολάρια ή βιντεοπαιχνίδι. Αφού η δωδεκάχρονη κόρη μου είχε καταρρεύσει όταν αρνήθηκα να της αγοράσω ένα εξάρτημα αξίας 80 δολαρίων σε ένα πολυκατάστημα, την πήγα σε ένα κατάστημα αποθεμάτων. Ήταν έκστατο να βγαίνει με δύο τσάντες ρούχων για τους οποίους πληρώσαμε λιγότερο από $ 10.
Έχετε λιγότερα πράγματα: Εάν θέλετε να αγοράσετε ένα φούρνο φρυγανιέρα, το οποίο είναι ένα ωραίο στοιχείο για να έχει αλλά μακριά από μια αναγκαιότητα, εδώ είναι ένας τρόπος για να σκεφτεί για την αγορά.
- Δεν το χρειάζεστε, οπότε μην το αγοράζετε.
- Εάν το θέλετε πραγματικά, περιμένετε μια μέρα, μία εβδομάδα ή ένα μήνα πριν το κάνετε. Υπάρχει μια καλή πιθανότητα ότι η επιθυμία θα μειωθεί.
- Προσπαθήστε να το χρησιμοποιήσετε. Καλέστε τους φίλους σας που μπορεί να έχουν μια σκόνη συγκέντρωσης. Ελέγξτε τα καταστήματα αποστολής και αποταμίευσης, τη σελίδα ανταλλαγής γειτονιάς σας online ή τη λίστα του Craig. Αισθανθείτε αστείο για την αγορά που χρησιμοποιείται; Πάρτε πάνω από αυτό ή κονσόλα τον εαυτό σας με ένα "ανακαινισμένο" μοντέλο.
- Εάν το φέρετε στο σπίτι, βρείτε ένα νέο σπίτι για κάτι παρόμοιο μέγεθος, αξία ή χρήση. Σκεφθείτε να το πωλήσετε στο διαδίκτυο.
Αυτές είναι μόνο μερικές ιδέες που μπορούν να σας βοηθήσουν να αποκτήσετε έλεγχο και ισορροπία. Η οικονομική σας ζωή μετά την πτώχευση θα πρέπει να συνεπάγεται κάτι παραπάνω από την υποβολή αίτησης για μερικές πιστωτικές κάρτες εκκίνησης. Θα χρειαστείτε έναν νέο τρόπο σκέψης. Αλλά είστε έξυπνοι, παρακινημένοι και ποτέ δεν θέλετε να επιστρέψετε στο γραφείο του δικηγόρου πτώχευσης.