Κατανόηση πληρωμών απαιτήσεων για πραγματική αξία μετρητών και κόστος αντικατάστασης
Πόσα χρήματα θα πληρώσετε σε αξίωση;
Η απάντηση στο ερώτημα πόσα χρήματα μπορείτε να αναμένετε για να πάρετε στην ασφαλιστική σας αξίωση εξαρτάται από τρεις βασικούς παράγοντες:
1. Πώς μπορείτε να περιγράψετε με ακρίβεια, να τεκμηριώσετε και να δείτε την χαμένη αξία της ιδιοκτησίας σας στην απόδειξη της απώλειας.
Ένας κατάλογος των αντικειμένων στο σπίτι μπορεί πραγματικά να βοηθήσει με αυτό. Όσο περισσότερες λεπτομέρειες και αποδεικτικά στοιχεία έχετε αξία, τόσο λιγότερο πιθανό είναι να είστε στο έλεος των εκτιμήσεων της ασφαλιστικής εταιρείας.
2. Ο τύπος πολιτικής που έχετε
Οι διαφορετικές ασφαλιστικές συμβάσεις παρέχουν διαφορετικές καλύψεις. Τρία άτομα μπορούν όλοι να έχουν μια " πολιτική ιδιοκτητών σπιτιού " ή μια " πολιτική για τα διαμερίσματα ", αλλά ο τύπος πολιτικής τους θα υπαγορεύει τους καλυπτόμενους κινδύνους , τους αποκλεισμούς και τα ειδικά όρια για ορισμένα στοιχεία. Μπορείτε να μάθετε περισσότερα σχετικά με τα ειδικά όρια ασφάλισης εδώ , τα ειδικά όρια για ένα ασφαλιστήριο συμβόλαιο δεν είναι στάνταρ σε όλες τις ασφαλιστικές εταιρείες, αφού αυτό είναι ένα σημείο διαφοροποίησης για κάθε ασφαλιστική εταιρεία. Για παράδειγμα, οι εταιρείες που ειδικεύονται στην προσέλκυση καταναλωτών με σπίτια υψηλής αξίας ενδέχεται να έχουν υψηλότερα ειδικά όρια στους τομείς των κοσμημάτων, των καλών τεχνών ή ακόμη και των συλλογών κρασιού.
Περισσότερα >>
3. Η Βάση Διακανονισμού Αξιών: Η πραγματική Αξία μετρητών έναντι του κόστους αντικατάστασης
Αυτό είναι όπου τα πράγματα γίνονται σύγχυση, αλλά πρόκειται να καθαρίσουμε τους ορισμούς για σας, καθώς και να δώσουμε παραδείγματα.
Η βάση του διακανονισμού των απαιτήσεων είναι στο μικρό έντυπο στο γράμμα της ασφαλιστικής σας πολιτικής. Παρόλο που η συνοδευτική σελίδα ή η σελίδα DEC του ασφαλιστηρίου συμβολαίου σας μπορεί να παραθέσει τα όρια και τη γενική βάση της διευθέτησης των απαιτήσεων, είναι στη διατύπωση του τρόπου με τον οποίο θα καταβληθούν αυτές οι καλύψεις ώστε τα πράγματα να καταστούν δύσκολα.
Ας δούμε μερικά βασικά στοιχεία που θα σας βοηθήσουν να καταλάβετε πώς η ασφαλιστική εταιρεία θα καθορίσει την αξία των αντικειμένων ή της προσωπικής περιουσίας ή του περιεχομένου που έχετε χάσει και πόσο θα σας καταβληθεί ως αποτέλεσμα αξίωσης. Πολύ συχνά, όταν ένα άτομο απογοητεύεται από το πόσο πληρώνονται, είναι επειδή δεν κατάλαβαν πώς λειτούργησε η βάση διακανονισμού των απαιτήσεων και η πραγματική σημασία της πραγματικής αξίας μετρητών και του κόστους αντικατάστασης.
Ορισμός πραγματικού αριθμού μετρητών (ACV)
Η πραγματική αξία μετρητών είναι όταν μια ασφαλιστική εταιρεία συμφωνεί να σας καταβάλει την αποσβεσθείσα αξία κατά τη στιγμή της απώλειας. Οι πληρωμές ACV περιλαμβάνουν παρακράτηση για απόσβεση. Παρόλο που ίσως ακούγεται ενδιαφέρον να ακούσετε ότι θα πάρετε μια τακτοποίηση αξίας μετρητών, αυτός ο τύπος διακανονισμού δεν σας επιτρέπει να αντικαταστήσετε όσα έχετε χάσει, αλλά αντίθετα σας αντισταθμίζει μόνο την αξία του στοιχείου σαν να πωλείται σε γκαράζ πώληση.
Η ασφαλιστική εταιρεία έχει πιο εξελιγμένους τρόπους υπολογισμού της απόσβεσης των αντικειμένων από ότι απλώς κολλήσει τις τιμές αυτοκόλλητων ετικεττών πώλησης σε αυτές, αλλά σε κάθε περίπτωση, η πραγματική αξία σε μετρητά σας αφήνει σε δύσκολη θέση επειδή δεν θα είστε σε θέση να βγείτε σε ένα κατάστημα αγοράστε ένα παρόμοιο στοιχείο νέο.
Η ανακατασκευή του προσωπικού σας περιεχομένου, ή ακόμα χειρότερα, του σπιτιού σας σε πραγματική χρηματική αξία ή σε υποτιμημένη βάση σας αφήνει σε ζημία σε σύγκριση με τον διακανονισμό του κόστους αντικατάστασης.
Οι πολιτικές κόστους αντικατάστασης είναι διαθέσιμες στις περισσότερες περιπτώσεις, οπότε πάντα λαμβάνετε ένα απόσπασμα για μια πολιτική που θα προσφέρει το κόστος αντικατάστασης πριν από τη διευθέτηση για ACV.
Ορισμός κόστους αντικατάστασης
Το κόστος αντικατάστασης σας παρέχει μια πληρωμή ίση με εκείνη που απαιτείται για να αντικαταστήσετε τα χαμένα στοιχεία στο διακανονισμό των ζημιών της απαίτησής σας.
Το κόστος αντικατάστασης είναι ανώτερο από το ACV, διότι θα σας επιτρέψει να τοποθετήσετε τον εαυτό σας στην ίδια θέση που βρίσκεστε πριν από την απώλεια παρέχοντάς σας τα απαραίτητα χρήματα για την αντικατάσταση των αντικειμένων σας.
Μια κοινή εσφαλμένη αντίληψη σχετικά με το κόστος αντικατάστασης είναι ο τρόπος με τον οποίο θα καταβληθεί το κόστος αντικατάστασης, προκειμένου να μπορέσετε να συλλέξετε το κόστος αντικατάστασης, πρέπει να αντικαταστήσετε τα στοιχεία. Διαβάστε παρακάτω παρακάτω σχετικά με τον τρόπο λειτουργίας της διαδικασίας πληρωμής αντικατάστασης κόστους.
Πότε θα λάβετε την πληρωμή για τον διακανονισμό των ασφαλιστικών σας απαιτήσεων;
Ανάλογα με το μέγεθος της απώλειας και τον τύπο της απαίτησης, θα πρέπει πιθανότατα να παρέχετε πολλές πληροφορίες πριν λάβετε τον πλήρη διακανονισμό για την αξίωσή σας.
Κανονικά, αφού ο αναθεωρητής επανεξετάσει τον κατάλογο των ζημιών, αποφάσισε τι θα αντικατασταθεί ή επισκευαστεί, και θα αποδώσει ή εγκρίνει τις αξίες, θα φτάσει στην αποσβεσθείσα αξία των στοιχείων ή στην πραγματική αξία μετρητών.
Αναμείνετε να δώσετε μια λίστα, έχετε την ασφαλιστική εταιρεία να αναθεωρήσει τη λίστα και στη συνέχεια θα έχετε την ευκαιρία να δείτε την προσφορά τους προτού λάβετε μια πληρωμή. Εάν η βάση σας για διακανονισμό ζημιών ήταν πραγματική αξία μετρητών, τότε μπορεί να σας ζητήσουν να υπογράψετε το ποσό, λέγοντας ότι πρόκειται για τελική πληρωμή, προτού σας δώσετε τον έλεγχο. Η διαδικασία είναι διαφορετική για το κόστος αντικατάστασης.
Η διαδικασία δύο σταδίων της πληρωμής του κόστους αντικατάστασης σε μια αξίωση
Όταν έχετε αξίωση και ο διακανονισμός των ζημιών είναι με βάση το κόστος αντικατάστασης, αναμένετε ότι θα έχετε δύο ελέγχους τουλάχιστον πριν να λάβετε πλήρη αποζημίωση.
- Ο πρώτος έλεγχος θα γίνει για την πραγματική χρηματική αξία των στοιχείων.
- Μόνο όταν αποδείξετε ότι αντικαταστήσατε τα στοιχεία, θα λάβετε τελικές πληρωμές στις περισσότερες περιπτώσεις. Αυτή είναι τουλάχιστον μια διαδικασία σε δύο βήματα και σας φέρνει την ευθύνη να αντικαταστήσετε πραγματικά τα αντικείμενα πριν μπορέσετε να πληρώσετε για το πλήρες κόστος αντικατάστασης. Αν τα αντικείμενα αντικατασταθούν με την πάροδο του χρόνου, μπορείτε να υποβάλετε τα έξοδά σας κατά τη διάρκεια της αντικατάστασης και μπορείτε να μιλήσετε στον ρυθμιστή σας για το πότε μπορείτε να περιμένετε πληρωμές. Αυτό εξαρτάται σε μεγάλο βαθμό από το μέγεθος της απώλειας.
Η διατήρηση ανοικτής επικοινωνίας με τον ρυθμιστή σχετικά με την αξίωσή σας θα σας βοηθήσει να καταλάβετε τι ακριβώς να περιμένετε και να σας βοηθήσει να πληρώσετε για την πραγματική απώλειά σας .
Μπορεί μια ασφαλιστική εταιρεία να επισκευάσει τα προϊόντα όταν έχετε αντικατάσταση κάλυψης κόστους;
Η ασφαλιστική εταιρεία μπορεί να έχει το δικαίωμα να επισκευάσει ή να αντικαταστήσει τα αντικείμενα . Θα αναθεωρήσουν τη λίστα σας και θα σας ενημερώσουν τι θα κάνουν. Εάν ένα είδος μπορεί να επισκευαστεί ή να αποκατασταθεί ευλόγως στην κατάστασή του πριν από την αξίωση, τότε μπορεί να σας προσφερθεί επισκευή στις περιπτώσεις αυτές.
Εάν το στοιχείο δεν μπορεί να επισκευαστεί, τότε θα σας προσφέρει το κόστος αντικατάστασης.
Τι πληροφορίες μπορεί να απαιτούνται για να λάβετε το κόστος αντικατάστασης σε μια αξίωση;
Όταν αναμένετε πλήρη αποζημίωση για την αντικατάσταση αντικειμένων ή προσωπικών περιεχομένων που ήταν ασφαλισμένα στο σπίτι σας , θα πρέπει να περιμένουμε να δώσετε μια λίστα με:
- τις περιγραφές αντικειμένων με τα σήματα και τα μοντέλα, εάν υπάρχουν
- όταν την αγοράσατε αρχικά
- την τιμή που αγοράσατε
- την αξία αντικατάστασης σήμερα
- οποιεσδήποτε φωτογραφίες δείχνουν την κατάσταση του στοιχείου (εάν υπάρχει ή είναι διαθέσιμη)
- την αρχική απόδειξη, αν έχει νόημα
Για παράδειγμα, μπορεί να μην έχετε την απόδειξη για κάθε ζευγάρι κάλτσες που ανήκετε, αλλά ίσως έχετε κρατήσει την απόδειξη για τη μεγάλη οθόνη ή την ακριβή αθλητική σας συσκευή . Κάθε ασφαλιστική εταιρεία έχει τα δικά της κριτήρια, γι 'αυτό βεβαιωθείτε και ζητήστε από τον ασφαλιστικό ρυθμιστή ένα έντυπο που θα σας βοηθήσει να συμπληρώσετε τον κατάλογο των αποδεικτικών στοιχείων για ζημίες ή μια κατευθυντήρια γραμμή για το τι θέλουν.
Υπάρχει χώρος για διαπραγμάτευση για αντικείμενα αντικατάστασης;
Μπορεί να υπάρχει κάποιο περιθώριο για διαπραγμάτευση στη λίστα των τιμών κόστους αντικατάστασης. Για παράδειγμα, εάν το στοιχείο έχει αντικατασταθεί από ένα καλύτερο μοντέλο, για παράδειγμα, έχετε έναν υπολογιστή ηλικίας 3 ετών και δεν μπορεί να αντικατασταθεί από την ίδια μάρκα και μοντέλο σήμερα, να βρει ένα ισοδύναμο και λίστα που ως " ισοδύναμο αντικατάστασης "με τη σχετική τιμή. Πάντα δοκιμάστε το καλύτερο για να βρείτε ένα παρόμοιο στοιχείο αντικατάστασης.
Μπορεί να υπάρξει κάποια διαπραγμάτευση εμπρός και πίσω σχετικά με τέτοια αντικείμενα, αλλά αν δώσετε μια δίκαιη τιμή κόστους αντικατάστασης και κάνετε την έρευνά σας, θα πάρετε πιθανώς αυτό που ζητάτε.
Αν δεν κάνετε την επιπλέον εργασία, ο ρυθμιστής θα βρει τις καλύτερες λύσεις ή αξιολογήσεις και ίσως χάνετε ή θα πρέπει να επιστρέψετε στον κατάλογο και να κάνετε αναθεωρήσεις.
Ορισμένες ασφαλιστικές εταιρείες είναι πιο επιεικές από άλλες. Αυτό συμβαίνει κατά περίπτωση, ανάλογα με τις συνθήκες και τις απαιτήσεις της εταιρείας.
Ποια είναι τα στοιχεία που είναι ξεπερασμένα;
Εάν ένα στοιχείο είναι απαρχαιωμένο ή με "εγγενή φύση του δεν μπορεί να αντικατασταθεί", μπορεί να βρεθείτε σε μια κατάσταση όπου θα σας προσφέρεται μόνο ACV. Μια παρόμοια ρήτρα μπορεί να ισχύει για σετ ή ζεύγη όταν μόνο ένα μέρος ενός σετ ή ζεύγους χάνεται και το άλλο δεν είναι κατεστραμμένο.
Στοιχεία που δεν μπορούν να αντικατασταθούν-Πώς πληρώνει η ασφαλιστική εταιρεία;
Ειδικά αντικείμενα που δεν μπορούν να αντικατασταθούν, για παράδειγμα συλλογές, αντίκες και καλές τέχνες, θα πρέπει πάντα να συζητούνται με τον ασφαλιστικό σας εκπρόσωπο πριν από την εμφάνιση της αξίωσης. Αυτό θα σας επιτρέψει να πάρετε τις κατάλληλες συμβουλές για το πώς να προστατεύσετε την αξία με το σωστό είδος ασφάλισης. Θα σας δώσει επίσης την ευκαιρία να πάρετε εκτιμήσεις, και ενδεχομένως να προγραμματίσετε τα στοιχεία σε ένα floater ή αναβάτη για να εξασφαλιστεί μια ρύθμιση για την αξία. Εάν τα στοιχεία αυτού του είδους χάνονται σε απαίτηση και η σωστή ασφάλιση δεν έχει ληφθεί, μπορεί να είστε πολύ απογοητευμένοι με αυτό που θα πάρετε.
Το Κόστος Αντικατάστασης Περιλαμβάνει Κανόνες ή Κάλυψη Διάταξης;
Προσοχή για το αυξημένο κόστος της ανασυγκρότησης όταν πρόκειται για κάλυψη By-Law. Παρόλο που το σπίτι σας μπορεί να είναι ασφαλισμένο για Κόστος Αντικατάστασης, εάν υπάρχουν κανονισμοί που ισχύουν μετά την κατασκευή του αρχικού σπιτιού σας, αυτό μπορεί να έχει αντίκτυπο στο πραγματικό κόστος αντικατάστασης με αύξηση του κόστους λόγω των νέων κανονισμών. Υπάρχουν εξαιρέσεις σε ορισμένες διατυπώσεις που δεν περιλαμβάνουν το αυξημένο κόστος κατασκευής λόγω υποταγμάτων ή δημοτικών διαταγμάτων.
Οι επικυρώσεις είναι διαθέσιμες για να προστεθεί η κάλυψη από το νόμο στην πολιτική σας και ορισμένες πιο ολοκληρωμένες ασφαλιστικές πολιτικές υψηλού επιπέδου θα περιλαμβάνουν κάλυψη από το νόμο, αλλά αν δεν συμβαίνει αυτό, αυτό θα μπορούσε να είναι ένα σημαντικό πρόβλημα στην ερμηνεία του πραγματικού κόστους της ανασυγκρότησης θα είναι, έναντι της κάλυψης στο κόστος αντικατάστασης σας.
Γρήγορο γεγονός: Δύο από τα τρία σπίτια στην Αμερική έχουν υποσφαλθεί
Μπορείτε να πάρετε το κόστος αντικατάστασης εάν το κτίριό σας ήταν ασφάλιστο;
Οι ασφαλιστικές πολιτικές περιλαμβάνουν ρήτρες σχετικά με το πότε και πώς θα καταβληθεί το κόστος αντικατάστασης στη δομή ή το κτίριο. Πολλές πολιτικές ενδέχεται να περιλαμβάνουν και μια ρήτρα περί εγγυημένου κόστους αντικατάστασης. Αυτή η ρήτρα επιτρέπει για κάποιο δωμάτιο wiggle γύρω από τη συνολική ασφαλισμένη αξία του σπιτιού όταν μετά από μια απώλεια διαπιστώνεται ότι το κόστος ήταν λίγο off. Το ποσό της αίθουσας wiggle που έχετε βασίζεται στη συγκεκριμένη διατύπωση πολιτικής σας και τον τύπο πολιτικής που έχετε.
Για παράδειγμα, μερικές πολιτικές ενδέχεται να δηλώνουν ότι θα εξακολουθείτε να δικαιούστε το κόστος αντικατάστασης αν είστε ασφαλισμένοι τουλάχιστον στο 80% της αξίας του πραγματικού κόστους ανασυγκρότησης. Οι ασφαλιστικές εταιρείες ενδέχεται να έχουν διαφορετικά κριτήρια, οπότε βεβαιωθείτε ότι έχετε μια ρήτρα αντικατάστασης κόστους, μια εγγυημένη ρήτρα αντικατάστασης και πώς λειτουργούν τα πράγματα εάν δεν είστε ασφαλισμένοι κατά τη στιγμή της απώλειας.
Η Ασφαλιστική Εταιρεία θα πληρώσει ποτέ το πλήρες όριο της ασφαλιστικής μου πολιτικής σε απαίτηση χωρίς μεγάλο κατάλογο στοιχείων;
Σε περίπτωση καταστροφής, όπου μια κατοικία και το περιεχόμενό της είναι μια συνολική απώλεια, όπως σε μια μεγάλη καταστροφή ή πυρκαγιά, τότε ορισμένες ασφαλιστικές εταιρείες μπορούν απλώς να πληρώσουν την πλήρη αξία για να περιορίσουν το Σπίτι και τα Περιεχόμενα εάν η κατάσταση έχει νόημα να τους. Αυτό δεν είναι ποτέ εγγυημένο και είναι στη διακριτική ευχέρεια της ασφαλιστικής εταιρείας, έχουν πάντοτε το δικαίωμα να ζητούν την απόδειξη της απώλειας. Ωστόσο, σε σημαντικές απαιτήσεις και συνολικές απώλειες, εάν οι περιορισμοί του ασφαλιστηρίου συμβολαίου έχουν νόημα, η ασφαλιστική εταιρεία μπορεί να έρθει σε μια συμφωνία χωρίς να σας κάνει να απαριθμήσετε κάθε στοιχείο μέχρι τα όρια των πολιτικών σας.
Ρωτήστε τον εκπρόσωπο του ασφαλιστικού σας οχήματος πώς η ασφαλιστική σας εταιρεία επιλύει γενικά μια συνολική ζημία για να πάρετε μια ιδέα για το πώς θα λειτουργούσαν τα πράγματα. Το καλύτερο που έχετε να κάνετε είναι πάντα να προετοιμαστείτε, με αντίγραφα μεγαλύτερων αγορών αποθηκευμένα σε σύννεφο ή θυρίδα εκτός χώρων, καθώς και να τεκμηριώνετε τακτικά το σπίτι σας με φωτογραφίες στις οποίες θα μπορούσατε να αναφερθώ σε πλήρη απώλεια.
Πρέπει να αντικαταστήσετε το σπίτι ή τα αντικείμενα σας για να λάβετε την τιμή κόστους αντικατάστασης που πληρώθηκε;
Ναι, μία από τις πτυχές της διατύπωσης για το κόστος αντικατάστασης, όπως αναφέρθηκε παραπάνω, είναι ότι πρέπει να αντικαταστήσετε για να λάβετε την πληρωμή αντικατάστασης του κόστους, αν αυτό δεν συμβαίνει, μπορείτε να εξοφλήσετε την πραγματική αξία σε μετρητά. Ωστόσο, υπάρχουν εξαιρέσεις σε ορισμένες εξειδικευμένες πολιτικές, αυτές είναι οι πολιτικές με την αξία αντικατάστασης ή τις επιλογές εξαργύρωσης.
Αξία αντικατάστασης και εξόφληση ζημιών έναντι του κόστους αντικατάστασης
Υπάρχουν ορισμένες πολιτικές high-end, συνήθως για κατοικίες υψηλής αξίας που μπορεί να σας προσφέρουν την επιλογή να λάβετε πλήρη αξία αντικατάστασης, χωρίς υποχρέωση αντικατάστασης. Αυτοί οι τύποι πολιτικών είναι γενικά ακριβότεροι από τις συνήθεις ασφαλιστικές πολιτικές, επειδή λαμβάνουν υπόψη εκτεταμένες καλύψεις και μεγαλύτερη ευελιξία κατά τη διάρκεια μιας αξίωσης. Μπορείτε να ζητήσετε από τον ασφαλιστικό σας εκπρόσωπο εάν πληροίτε τις προϋποθέσεις για έναν από αυτούς τους τύπους πολιτικών, πολύ συχνά βασίζεται σε υψηλότερες αρχικές αξίες ή πολιτικές τύπου condo ή ενοικιαστής με υψηλότερες απαιτήσεις για το περιεχόμενο, μαζί με άλλα κριτήρια. Είναι σίγουρα μια καλή επιλογή για να εξετάσουμε γιατί σε μια αξίωση, η επιλογή να πάρετε μια τακτοποίηση μετρητών με πλήρη αξία αντικατάστασης μπορεί να κάνει τα πράγματα πολύ πιο εύκολο απέναντι σε μια καταστροφή και αποφεύγει την ταλαιπωρία που πρέπει να αντικαταστήσει αντικείμενα, την πλήρη αξία τους.
Αυτό είναι πολύ διαφορετικό από το κόστος αντικατάστασης όπου αν επιλέξετε να μην αντικαταστήσετε το στοιχείο ή να ξαναχτίσουμε το σπίτι σας, μπορεί να σας προσφερθεί μόνο η υποτιμημένη ACV ως επιλογή διακανονισμού.