Ορισμός: Η πραγματική ζημία στην ασφάλιση αφορά το συνολικό κόστος που προκύπτει άμεσα ή έμμεσα από μια απαίτηση. Αντιπροσωπεύει το πραγματικό κόστος ή τα έξοδα που προκύπτουν λόγω της απαίτησης και συνθέτουν τη συνολική πληρωμή που θα καταβάλει η ασφαλιστική εταιρεία για το σύνολο της ζημίας, σύμφωνα με τη διατύπωση της πολιτικής.
Η πραγματική απώλεια στην ασφάλιση μπορεί να αναφέρεται σε:
1. όλα τα έξοδα που προκύπτουν λόγω απαίτησης που καταβάλλεται από την ασφαλιστική εταιρεία, η οποία καταλογίστηκε στον τελικό διακανονισμό ζημιών
2. το πραγματικό σας αυξημένο κόστος ή οικονομικές απώλειες λόγω της απαίτησης
Η πραγματική απώλεια είναι η συνολική αποζημίωση που καταβάλλεται για την αξία των πραγματικών ζημιών
Η πραγματική απώλεια είναι ένας όρος που ο ασφαλιστικός σας εκπρόσωπος ή ο διαχειριστής απαιτήσεων μπορεί να χρησιμοποιήσει όταν αναφέρει πόσα χρήματα έχουν καταβληθεί από την ασφαλιστική εταιρεία για λογαριασμό της ζημίας που προκλήθηκε στην ιδιοκτησία σας από ασφαλισμένους κινδύνους σε μια απαίτηση, το ποσό που έλαβε απευθείας ο ασφαλισμένος.
Τι Περιλαμβάνεται στην Πραγματική Ζημία;
Η πραγματική απώλεια είναι συχνά γνωστή μόνο όταν η αξίωση έχει αξιολογηθεί πλήρως και κλείνει. Περιλαμβάνει όλα τα ποσά που σχετίζονται με την απαίτηση, συμπεριλαμβανομένων των εξόδων επισκευών, των πρόσθετων δαπανών διαβίωσης, της αφαίρεσης των υπολειμμάτων, της αποθήκευσης των αντικειμένων (κατά περίπτωση), των δαπανών για τους εργολάβους ή άλλους ειδικούς. Αυτό είναι όπου οι άνθρωποι μερικές φορές συγχέεται με το πραγματικό ποσό απώλειας.
Παράδειγμα πραγματικής απώλειας σε μια αξίωση
Η πραγματική απώλεια μπορεί να προκαλέσει σύγχυση.
Μπορεί να λάβετε διακανονισμό απαιτήσεων ύψους 20.000 δολαρίων αλλά αυτό δεν μπορεί να είναι η πραγματική απώλεια επειδή ο έλεγχος αυτός μπορεί να καλύψει μόνο το τμήμα της απαίτησης για την οποία ζητήσατε αποζημίωση, πολλά άλλα μέρη ενδέχεται να έχουν εργαστεί στο σπίτι σας και έχουν λάβει αποζημίωση απευθείας από τον ασφαλιστή . Όλα αυτά τα ποσά εμπίπτουν στο σύνολο της πραγματικής ζημίας.
Ένας ασφαλισμένος μπορεί να λάβει $ 20.000, αλλά μετά την καταμέτρηση όλων των ποσών που σχετίζονται με την αξίωση, η πραγματική απώλεια μπορεί να είναι $ 63.300. Δείτε το παράδειγμα στον παρακάτω πίνακα.
Πραγματικά έξοδα απώλειας που προκύπτουν από έξοδα
Το πραγματικό κόστος απώλειας των δαπανών που πραγματοποιήθηκαν κατά τη διάρκεια μιας απαίτησης είναι το ποσό που η δαπάνη σας έχει αυξηθεί από ό, τι θα ήταν ο κανόνας.
Για παράδειγμα, αν τώρα πρέπει να οδηγήσετε 20 επιπλέον μίλια για να εργάζεστε κάθε μέρα, ενώ ζείτε σε διαφορετική διεύθυνση ενώ περιμένετε να ξαναχτιστεί το σπίτι σας, τότε η πραγματική απώλεια είναι η ποσότητα αερίου που δαπανούμε τώρα, λιγότερη ποσότητα αερίου πληρωνόταν πριν από την αξίωση. Όχι το συνολικό ποσό που ξοδεύετε ενώ οδηγείτε τα 20 μίλια για να εργαστείτε. Η πραγματική ζημία είναι η διαφορά ή η αύξηση του κόστους λόγω της απαίτησης.
Παραδείγματα πραγματικής απώλειας ασφαλιστικών απαιτήσεων
Παράδειγμα ποσού που πρέπει να πληρωθεί σε εσάς με βάση την πραγματική απώλεια:
Σε μια μεγάλη απαίτηση, ορισμένα αποθεματικά μπορούν να οριστούν για να καλύψουν το κόστος της ανασυγκρότησης, για παράδειγμα, ωστόσο, το ποσό που θα πληρωθεί σε μια απαίτηση δεν θα υπερβαίνει την πραγματική αξία ζημίας. Εάν οι προβολές ήταν υψηλότερες, το πραγματικό κόστος είναι το σετ και όχι οι προβολές. Μόλις ολοκληρωθεί η απαίτηση, η πραγματική ζημία υπολογίζεται και οριστικοποιείται για να πληρωθούν οι τελικές πληρωμές.
Ο πραγματικός όρος απώλειας χρησιμοποιείται επίσης για τη διάκριση του τμήματος του εξόδου που προκύπτει άμεσα από την απαίτηση και συνεπώς καλύπτεται έναντι των συνολικών εξόδων ή αξιών που αξιώνει ένα άτομο σε ζημία. Θα καλύπτει μόνο ό, τι πραγματικά χάθηκε, και όχι ολόκληρο το κόστος αν υπάρχει κάποια διαφορά.
Παράδειγμα του τρόπου υπολογισμού της πραγματικής απώλειας που υποθηκεύτηκε σε μια απαίτηση ζημιών νερού δείγματος
| Περιγραφή | Προβλέπεται | Πραγματικός |
|---|---|---|
| Ανακατασκευή σαλόνι και διάδρομο | 42.000 δολάρια | 35.000 δολάρια |
| Αντικατάσταση Περιεχομένων | 15.000 δολάρια | 20.000 δολάρια |
| Πρόσθετα έξοδα διαβίωσης * | 400 δολάρια | $ 300 * δείτε το παράδειγμα παρακάτω |
| Απομάκρυνση υπολειμμάτων | $ 1500 | |
| Αποθήκευση επίπλων κατά τη διάρκεια της απώλειας | $ 1000 | |
| Καθαρισμός αντικειμένων που έχουν υποστεί ζημία | $ 5500 | |
| Συνολική Πραγματική Ζημία | 63.300 δολάρια |
Στην παραπάνω περίπτωση η προβλεπόμενη ζημιά είναι $ 67.400, ωστόσο η Πραγματική ζημιά είναι $ 63.300
Πού προέρχονται τα συνολικά ποσά στην πραγματική απώλεια;
Χρησιμοποιώντας το παραπάνω παράδειγμα, παρόλο που ο ασφαλισμένος στην απαίτηση πιθανώς δεν κατέβαλε τα ποσά για τον καθαρισμό του περιεχομένου του ή την άμεση απομάκρυνση των συντριμμιών και πιθανώς δεν γνώριζε ακόμη και το σχετικό κόστος, τα ποσά αυτά καταβλήθηκαν εξ ονόματός τους και συνεπώς πρέπει να περιλαμβάνονται στην πραγματική απώλεια.
Αυτή είναι η πραγματική ζημία που υπέστη η απαίτηση.
Παράδειγμα πραγματικής απώλειας πρόσθετων δαπανών διαβίωσης μιας πολιτικής ιδιοκτητών σπιτιού
Η Mary και ο Joe χάνουν κάποια βότσαλα από την οροφή τους κατά τη διάρκεια μιας καταιγίδας, με αποτέλεσμα το νερό να αρχίζει να έρχεται στο σπίτι τους και δεν μπορούν να ζήσουν στην κατοικία ενώ οι επισκευές γίνονται στο σαλόνι τους και στο διάδρομο. Τα πρόσθετα έξοδα διαβίωσής τους στην πολιτική ιδιοκτητών σπιτιού τους καλύπτουν τις μετακινήσεις και τα πρόσθετα έξοδα διαβίωσης σε ένα ξενοδοχείο για μια εβδομάδα, ενώ οι εργασίες γίνονται στο σπίτι τους. Όταν υποβάλλουν τα έξοδά τους για επιστροφή χρημάτων, ενώ καλύπτεται το πλήρες κόστος του ξενοδοχείου, είναι έκπληκτοι να διαπιστώσουν ότι μόνο το 75% των δαπανών επιστρέφονται για το φαγητό που έτρωγαν κατά το φαγητό.
Ο ασφαλιστικός διορθωτής εξηγεί ότι οι συνήθεις δαπάνες για τα τρόφιμα πρέπει να λαμβάνονται υπόψη στις δαπάνες. Για παράδειγμα, συνήθως δαπανούν 100 δολάρια την εβδομάδα για τα τρόφιμα, αλλά επειδή ζουν σε ένα ξενοδοχείο καταλήγουν να δαπανούν 400 δολάρια, δεν θα λάβουν την πλήρη επιστροφή των 400 δολαρίων, θα πάρουν την πραγματική απώλεια. Η πραγματική ζημία είναι η διαφορά μεταξύ του συνήθους ποσού που δαπανούν και του ποσού που έπρεπε να δαπανήσουν επιπλέον εκείνου που οφείλεται στην απαίτηση. Αυτή είναι η πραγματική απώλεια. Στην περίπτωση αυτή θα ήταν $ 300 και όχι $ 400.
Παράδειγμα πραγματικής απώλειας που καταβάλλεται για απώλεια κερδών
Τέλος, υπάρχει επίσης η δυνατότητα αποζημίωσης για την πραγματική απώλεια λόγω απώλειας αποδοχών που σχετίζεται με ασφαλιστική απαίτηση. Αυτή είναι μια πτυχή των απαιτήσεων που οι άνθρωποι δεν εξετάζουν πάντα. Ακολουθεί ένα παράδειγμα πραγματικής απώλειας για απώλεια εσόδων: Η ασφαλιστική εταιρεία απαιτεί την παρουσία σας στο δικαστήριο για να διευθετήσει την αξίωσή σας. Είναι πρόθυμοι να πληρώσουν τα έξοδά σας για να κάνουν την εμφάνισή τους, συμπεριλαμβανομένης της πραγματικής απώλειας εσόδων. Ο εργοδότης σας σας ενημερώνει ότι δεν πρέπει να ανησυχείτε και να αφαιρέσετε την ημέρα. Παρόλο που ο χρόνος σας είναι πολύτιμος, εάν δεν υποφέρετε από πραγματική απώλεια εσόδων, τότε δεν θα πληρώσετε. Εάν, ωστόσο, ο εργοδότης σας δεν σας πληρώσει για την ημέρα και συνεπώς χάσετε μισθοί ενός ημερών, τότε η πραγματική απώλεια είναι στην πραγματικότητα μια ημέρα μισθών και η ασφαλιστική σας πολιτική συμφωνεί να σας καταβάλει την πραγματική απώλειά σας.