Επιλέξτε το σωστό στόχο για εσάς, τότε ξεκινήστε!
Όταν πρόκειται να πληρώσετε για το κολέγιο, όσο νωρίτερα αρχίζετε, τόσο το καλύτερο. Αλλά ξεκινώντας μπορεί να είναι συντριπτική. Το κόστος του κολλεγίου αυξάνεται - αναμένεται να διπλασιαστεί τα επόμενα 10 χρόνια - και υπάρχουν πολλά άλλα άγνωστα για να σχεδιάσετε. Δημόσιο ή ιδιωτικό πανεπιστήμιο; Στο κράτος ή εκτός κράτους; Το παιδί σας θα λάβει υποτροφίες; Τι γίνεται με το δημοτικό σχολείο;
Ευτυχώς, δεν χρειάζεται να γνωρίζετε τις απαντήσεις σε όλες αυτές τις ερωτήσεις για να ξεκινήσετε την αποταμίευση.
Εδώ είναι μερικές από τις πιο χρήσιμες στρατηγικές για να αποφασίσει πόσο να αποθηκεύσετε για το κολλέγιο.
1. Επιλέξτε έναν τελικό στόχο
Ένας από τους πιο συνηθισμένους τρόπους για τον καθορισμό στόχου εξοικονόμησης βασίζεται στο προβλεπόμενο κόστος του κολλεγίου. Βοηθά να ξεκινήσετε χρησιμοποιώντας έναν από τους αριθμομηχανές εκεί έξω για να σας βοηθήσει να υπολογίσετε το κόστος του κολλεγίου για το παιδί σας, βάσει παραγόντων όπως η ηλικία του παιδιού σας, ο τύπος σχολείου που περιμένετε το παιδί σας και η αναμενόμενη αύξηση του κόστους του κολλεγίου. Θα πρέπει επίσης να εξετάσετε αν υπάρχει ένα συγκεκριμένο σχολείο που γνωρίζετε ήδη ότι το παιδί σας θέλει να παρευρεθεί.
Να πάρει λίγο σοκ αυτοκόλλητο; Τα καλά νέα είναι ότι εάν εξοικονομούμε κρατικά, εκτός-κράτους ή ιδιωτικά, δεν χρειάζεται να σχεδιάζετε ολόκληρο το ποσό.
Πολλοί οικονομικοί σύμβουλοι προτείνουν να εξοικονομηθούν περίπου το ένα τρίτο του κόστους του κολλεγίου, με την προσδοκία ότι τα υπόλοιπα θα προέρχονται από οικονομική βοήθεια, υποτροφίες και τρέχοντα εισοδήματα γονέων και / ή φοιτητών (π.χ. μελέτη εργασίας).
Αυτό μπορεί να κάνει τον στόχο εξοικονόμησης για το κολέγιο να αισθάνεται πιο ρεαλιστικός και εφικτός.
Ας πούμε, για παράδειγμα, ότι το παιδί σας γεννήθηκε το 2017 και είστε έτοιμοι να ξεκινήσετε την αποταμίευση τώρα (καλό για σας!). Για να πληρώσετε για το προβλεπόμενο κόστος του κολλεγίου, ο τελικός σας στόχος μπορεί να είναι 73.700 δολάρια για ένα δημόσιο in- κρατικό πανεπιστήμιο, 116,800 δολάρια για δημόσιο σχολείο εκτός δημοσίου και 145,100 δολάρια για ιδιωτικό κολέγιο.
2. Ορίστε το σωστό μηνιαίο στόχο για το εργαλείο εξοικονόμησης
Είναι κάπως πολύ δύσκολο να φανταστεί κανείς τον τελικό στόχο, εδώ και χρόνια; Σκεφτείτε το περπάτημα πίσω σε ένα μηνιαίο ποσό συνεισφοράς. Απλά θυμηθείτε ότι ο τρόπος με τον οποίο εξοικονομείτε θα έχει μεγάλο αντίκτυπο στο ποσό που εξοικονομείτε από τη στιγμή που το παιδί σας αρχίζει το κολλέγιο.
Πολλοί ειδικοί συστήνουν τη χρήση ενός σχεδίου αποταμίευσης 529 κολεγίων , ενός φορολογικού πλεονεκτήματος επενδυτικού λογαριασμού που λειτουργεί σαν ένα Roth IRA για το κολλέγιο. Το σχέδιο 529 προσφέρει αφορολόγητη ανάπτυξη και αποσύρσεις για τα εξειδικευμένα έξοδα τριτοβάθμιας εκπαίδευσης, τα οποία περιλαμβάνουν δίδακτρα, αμοιβές, αίθουσα & συμβούλιο, βιβλία, υπολογιστές και ειδικά έξοδα εκπαίδευσης.
Τι σημαίνει αυτό για σας; Η επιλογή ενός σχεδίου 529 θα μπορούσε να σημαίνει μια πολύ χαμηλότερη μηνιαία συνεισφορά, καθώς τα χρήματα αυξάνονται με την πάροδο του χρόνου. Με ένα σχέδιο 529, οι συνιστώμενες μηνιαίες συνεισφορές για ένα παιδί που γεννήθηκε το 2017 θα ήταν περίπου 165 δολάρια για δημόσιο κρατικό σχολείο, 260 δολάρια για δημόσια εκτός κράτους ή 325 δολάρια για ιδιωτικό πανεπιστήμιο.
Αν σκοπεύετε να αποθηκεύσετε χρησιμοποιώντας έναν παραδοσιακό λογαριασμό αποταμίευσης ή έναν φορολογημένο λογαριασμό επένδυσης, θα θέλετε να προσαρμόσετε ανάλογα τη μηνιαία σας συνεισφορά. Για παράδειγμα, το τρέχον μέσο επιτόκιο των λογαριασμών ταμιευτηρίου είναι 0,06% APY.
Με αυτό το επιτόκιο, σε έναν λογαριασμό αποταμίευσης, θα πρέπει να συμβάλλετε περίπου 300 δολάρια το μήνα για 18 χρόνια για να πληρώσετε για το 1/3 του προβλεπόμενου κόστους ενός δημόσιου κολλεγίου στο κράτος, περίπου 500 δολάρια για το εξωτερικό και περίπου 600 δολάρια το μήνα για ένα ιδιωτικό πανεπιστήμιο.
Σχεδόν διπλάσια από την απαιτούμενη εξοικονόμηση σε σύγκριση με 529 !
Η χρήση ενός φορολογημένου λογαριασμού επενδύσεων μπορεί να αποφέρει σημαντικά καλύτερες αποδόσεις στις αποταμιεύσεις σας. Με μια μέση επιστροφή 7%, μια μηνιαία συνεισφορά ύψους περίπου 190 δολαρίων θα καλύψει το προβλεπόμενο κόστος ενός δημόσιου πανεπιστημίου, 300 δολάρια για το εξωτερικό ή περίπου 390 δολάρια για ένα ιδιωτικό κολλέγιο. Ωστόσο, θα χάσετε τις φορολογικές απαλλαγές του σχεδίου 529 για μερίσματα και κέρδη.
3. Αποφασίστε με βάση το τι μπορείτε να κάνετε
Τέλος, μπορείτε να ορίσετε έναν μηνιαίο στόχο εξοικονόμησης για το κολλέγιο με βάση το τι μπορεί να κάνει η οικογένειά σας. Αυτή είναι μια καλή προσέγγιση, αν δεν υπάρχει πολύ δωμάτιο wiggle στον προϋπολογισμό σας.
Φυσικά, αυτό που είναι προσιτό θα ποικίλει ευρέως από την μία οικογένεια στην άλλη. Αν δεν είστε σίγουροι τι είναι εφικτό για την οικογένειά σας, δοκιμάστε να το σπάσετε χρησιμοποιώντας το φόρμωμα του κανόνα 10 του Lumina Foundation.
Παρόλο που προοριζόταν αρχικά ως σημείο αναφοράς για τα κολέγια που επιδιώκουν να διευρύνουν την πρόσβαση στην τριτοβάθμια εκπαίδευση, ο τύπος μπορεί σίγουρα να χρησιμοποιηθεί από τις οικογένειες. Αυτή η προσέγγιση συνιστά οι οικογένειες να πληρώνουν για το κολλέγιο χρησιμοποιώντας τα κριτήρια αναφοράς:
- Οι οικογένειες εξοικονομούν το 10% του διακριτικού εισοδήματός τους.
- Οι οικογένειες σώζουν για περίοδο 10 ετών. και
- Οι σπουδαστές εργάζονται 10 ώρες την εβδομάδα ενώ παρακολουθούν το κολλέγιο.
Το διακριτικό εισόδημα ορίζεται συνήθως ως συνολικό εισόδημα μετά από φόρους, μείον όλα τα ελάχιστα έξοδα επιβίωσης όπως τρόφιμα, φάρμακα, στέγαση, υπηρεσίες κοινής ωφέλειας, ασφάλειες, μεταφορές κλπ.
Το Ίδρυμα Lumina δηλώνει ότι για τους σκοπούς αυτών των κριτηρίων αναφοράς, κάθε εισόδημα άνω του 200% του ομοσπονδιακού επιπέδου φτώχειας είναι "διακριτικό". Για μια οικογένεια 4 το 2017, αυτό θα ήταν οποιοδήποτε εισόδημα πάνω από $ 49.200.
Σύμφωνα με αυτή τη φόρμουλα, μια οικογένεια που καταβάλλει κατά μέσο όρο 100.000 δολάρια ετησίως μπορεί να εξοικονομήσει 10 τοις εκατό από τα υπόλοιπα 50.800 δολάρια ή 423 δολάρια το μήνα. Πάνω από 10 χρόνια, αυτό είναι σχεδόν 51.000 δολάρια για το κολλέγιο. Με ένα μαθητή που εργάζεται 10 ώρες την εβδομάδα για 50 εβδομάδες το χρόνο με τον τρέχοντα μισθό των 7,25 δολ., Αυτό είναι ένα πρόσθετο $ 3,625, για μια συνολική συμβολή $ 14,500 σε 4 χρόνια.
Φυσικά, αν το εισόδημά σας αυξάνεται ή μειώνεται, οι εισφορές σας μπορούν να προσαρμοστούν αναλόγως. Και μπορείτε πάντα να κάνετε αυτή τη μεθοδολογία να πάει πιο μακριά χρησιμοποιώντας ένα φορολογικά πλεονεκτικό εργαλείο αποταμίευσης για να αυξήσετε τα χρήματά σας με την πάροδο του χρόνου.
Για παράδειγμα, εάν μια οικογένεια με ένα παιδί ηλικίας 8 ετών ξεκίνησε να εξοικονομεί 423 δολάρια το μήνα σε ένα σχέδιο αποταμίευσης 529, το ποσό αυτό θα μπορούσε να ανέλθει σε 75.300 δολάρια σε 10 χρόνια. Αυτό θα αρκούσε για να καλύψει τις δαπάνες που οι εμπειρογνώμονες προτείνουν για ένα δημόσιο σχολείο εκτός του κράτους ή περίπου το κόστος ενός πανεπιστημίου στο κράτος.
Τελικές σκέψεις
Παρόλο που είναι εύκολο να πάρετε το σοκ από τα αστραπιαία έξοδα του κολλεγίου, να θυμάστε ότι το ποσό που πρέπει να εξοικονομήσετε είναι πιθανότατα πολύ χαμηλότερο.
Το σημαντικό είναι να ξεκινήσουμε όσο το δυνατόν νωρίτερα και να είμαστε συνεπείς με την εξοικονόμηση. Ωστόσο, αν το παιδί σας είναι μεγαλύτερο, μην πανικοβληθείτε - μπορείτε ακόμα να σώσετε ένα σημαντικό ποσό σε μικρότερο χρονικό διάστημα.
Οικονομική βοήθεια, υποτροφίες, φοιτητική εργασία, εισόδημα ενώ το παιδί σας παρακολουθεί το κολέγιο και οι συνεισφορές από την οικογένεια μπορούν να βοηθήσουν όλοι να συνεισφέρουν τα υπόλοιπα.