8 έξυπνοι τρόποι για να επενδύσετε την επιστροφή του φόρου σας

by Jean Chatzky

Έτσι έχετε φτάσει μια ωραία επιστροφή φόρου (ή έχετε ένα στο δρόμο ), και έχετε αποφασίσει να το επενδύσει. Αυτό είναι υπέροχο! Και είναι μια εξαιρετική ευκαιρία: Πέρυσι, η μέση επιστροφή φόρου ήταν 2.900 δολάρια, η οποία θα μπορούσε να διαρκέσει πολύ στην αγορά ή για άλλα στοιχεία του οικονομικού σας σχεδίου. Εδώ είναι οκτώ επιλογές υψηλής ποιότητας που πρέπει να λάβετε υπόψη.

01 Πληρωμή χρέους υψηλού επιτοκίου με πιστωτική κάρτα

martin-dm / iStock

Εάν έχετε κάποιο χρέος υψηλής πιστωτικής κάρτας με επιτόκιο, αυτή είναι η πρώτη σας "επένδυση", λέει η Cynthia Meyer, πιστοποιημένη χρηματοοικονομική εταιρεία στο Financial Finesse. Αυτό συμβαίνει επειδή η απόδοση των χρημάτων σας είναι ίση με το επιτόκιο - είναι εγγυημένη και είναι άνευ κινδύνου. Εάν το επιτόκιο της πιστωτικής σας κάρτας είναι 24 τοις εκατό, για παράδειγμα, τότε κάθε δολάριο που βάζετε σε αυτό το χρέος ουσιαστικά βλέπει μια απόδοση 24 τοις εκατό - πολύ υψηλότερη από ό, τι πιθανότατα θα φτάσετε στην αγορά!

Τι γίνεται με άλλα χρέη, όπως κάνοντας μια επιπλέον πληρωμή για τα φοιτητικά δάνεια, την υποθήκη σας, ή την πληρωμή αυτοκινήτου σας; Οι συνταξιούχοι ενδέχεται να επιθυμούν να αποπληρώσουν την υποθήκη πριν συνταξιοδοτηθούν, αλλά επειδή το κτύπημα για το δολάριο σας θα είναι μικρότερο (τα επιτόκια των ομοσπονδιακών δανείων σπουδαστών είναι περίπου 6-7 τοις εκατό, τα στεγαστικά δάνεια είναι 3-4 τοις εκατό και τα δύο είναι φορολογικά -απελευθερωθεί) θα θελήσετε να ζυγίσετε την απόδοση έναντι άλλων δυνατοτήτων.

02 Invest Against Future Expenses and Emergencies

"Δεν είναι πολύ σέξι, αλλά η επόμενη ερώτηση θα είναι: Έχετε ένα ωραίο ταμείο έκτακτης ανάγκης;" λέει ο Meyer. Στην ιδανική περίπτωση θα θελήσετε να εξοικονομήσετε τρία έως έξι μηνιαία έξοδα διαβίωσης σε αρκετά ρευστοποιημένες αποταμιεύσεις, αλλά η ίδια η επιστροφή σας - σε περίπου 3.000 δολάρια - μπορεί να σας εξοικονομήσει από έναν κακό κόσμο. Έχοντας αυτό το ποσό μετρητών κρυμμένο σε ρευστοποιημένους λογαριασμούς ταμιευτηρίου σημαίνει ότι δεν χρειάζεται να τοποθετήσετε τη νέα αυτή εκπομπή ή τον απροσδόκητο ιατρικό λογαριασμό στη Visa σας. Όχι, οι αποδόσεις στις αγορές αποταμίευσης και χρήματος είναι ελάχιστες, αλλά αυτό είναι δίπλα στο σημείο. Η δουλειά του κέντρου έκτακτης ανάγκης πρέπει να είναι εκεί όταν το χρειαστείς.

03 Γνωρίστε τον αγώνα για τη συνταξιοδότησή σας στο χώρο εργασίας

Είναι η τρίτη στον κατάλογο, αλλά μπορεί να είναι η μία επένδυση που μπορείτε να κάνετε ότι χτυπά την επιστροφή επιτοκίου πιστωτικών καρτών: αρπάξτε κάθε δολάριο που ταιριάζει με τον εργοδότη σε ένα πρόγραμμα συνταξιοδότησης αυξάνοντας το ποσό που συμβάλλετε στο 401 (k) ή 403 (κ). (Εάν έχετε χρέος πιστωτικών καρτών και πρέπει να εξοικονομήσετε χρήματα για συνταξιοδότηση, στοχεύστε να κάνετε και τα δύο, αν είναι δυνατόν).

Ο Tim Maurer, οικονομικός σύμβουλος και συγγραφέας του Simple Money , λέει ότι ένας τρόπος για να ελευθερώσετε πρόσθετα χρήματα για αυτό (ή οποιαδήποτε από τις άλλες επιλογές αυτής της λίστας) είναι να μειώσετε την παρακράτηση σας. Ακριβώς σιγουρευτείτε για να αυξήσετε τις εισφορές σας σύνταξης ταυτόχρονα, έτσι ώστε να μην fritter τα επιπλέον δολάρια στο paycheck σας μακριά.

04 Χρηματοδοτήστε μια HSA

Εάν έχετε ένα υψηλό σχέδιο έκπτωσης για την υγεία με έναν Λογαριασμό Εξοικονόμησης Υγείας, μπορείτε να σταθμεύσετε - ή ακόμα καλύτερα - να επενδύσετε τα δολάρια σας εκεί. HSA είναι τριπλά αφορολόγητα: τα χρήματα πηγαίνουν σε αυτά πριν από τη φορολογία μέσω μιας έκπτωσης των μισθών (ή, εάν το βάζετε στον εαυτό σας, είναι εκπεστέος από τον φόρο). αυξάνεται χωρίς φόρους. και δεν φορολογείται κατά την απόσυρση, εφόσον το χρησιμοποιείτε για ιατρικά έξοδα. Αυτό σημαίνει ότι περνώντας τα χρήματα που χρησιμοποιείτε βραχυπρόθεσμα μέσω του λογαριασμού σας εξοικονομείτε περίπου 25% για όλα τα ιατρικά σας έξοδα. Αλλά μπορείτε επίσης να επενδύσετε τα χρήματα στο λογαριασμό και να το επιτρέψετε να αναπτυχθεί.

Μόλις φτάσετε στην ηλικία των 65 ετών, οι αποσύρσεις που δεν χρησιμοποιούνται για υγειονομική περίθαλψη αντιμετωπίζονται όπως η απόσυρση 401 (k) και φορολογούνται με τον τρέχοντα συντελεστή φόρου εισοδήματος. "Εάν δεν έχετε καλύψει τις συνεισφορές σας HSA για το έτος [το όριο συνεισφοράς είναι 3.400 δολάρια το 2017], μπορείτε να αυξήσετε την συνεισφορά μισθοδοσίας σας και να την επενδύσετε σε ένα ευρύ χρηματικό ταμείο", λέει ο Meyer. "Είναι ακόμα καλύτερο από ένα Roth IRA, επειδή είναι προ φόρων και αφορολόγητων."

05 Συμβάλλετε σε έναν IRA

Geber86 / iStock

Εάν κάνετε τον αγώνα στο σχέδιο συνταξιοδότησης στο χώρο εργασίας σας - ή δεν έχετε - ένα IRA είναι η πρώτη στάση στο δρόμο για την ετοιμότητα συνταξιοδότησης. Αλλά θέλετε ένα Roth IRA ή παραδοσιακό; Εδώ είναι η διαφορά: Λαμβάνετε μια φορολογική έκπτωση για τα χρήματα που πηγαίνει σε ένα παραδοσιακό IRA. Αναπτύσσεται φορολογικά, αλλά πληρώνετε φόρο εισοδήματος όταν τραβήξετε τα χρήματα έξω (τα οποία μπορείτε να κάνετε ξεκινώντας από την ηλικία 59 ½ και πρέπει να κάνετε στην ηλικία 70 ½). Με ένα Roth, δεν υπάρχει σήμερα έκπτωση φόρου - αλλά όταν πατήσετε το λογαριασμό στη συνταξιοδότηση, μπορείτε να το χτυπήσετε χωρίς φόρους. "Ο Roth [IRA] έχει γενικά νόημα αν νομίζετε ότι θα είστε στην ίδια φορολογική κλίμακα ή υψηλότερη κατά τη συνταξιοδότηση", λέει ο Meyer.

Επίσης, δεν χρειάζονται αναλήψεις, πράγμα που σημαίνει ότι μπορείτε να περάσετε τα χρήματα στους κληρονόμους σας και υπάρχει μεγαλύτερη ευελιξία - σε πολλές περιπτώσεις μπορείτε να πάρετε τα χρήματα χωρίς ποινή, συμπεριλαμβανομένης της εκπαίδευσης ή της αγοράς του πρώτου σπιτιού σας.

06 Αγοράστε τις Πολιτικές του Trump

Έτσι, έχετε ελέγξει όλα τα κουτιά και θα θέλατε να κάνετε κάτι με την επιστροφή σας που έχει την ευκαιρία να πληρώσει μακριά μεγάλα. Ή ακόμα ... πολύ.

Η χρηματιστηριακή αγορά γνώρισε τεράστια αύξηση από την ύφεση και η αγορά των ταύρων συνεχίστηκε στην πρώτη χρονιά του Trump, οδηγούμενη εν μέρει από την πρόβλεψη του φιλικού προς τις επιχειρήσεις φορολογικού σχεδίου του GOP. Ενώ η αγορά έπληξε τελικά τον λόξυγγα με τη μορφή διόρθωσης στις αρχές Φεβρουαρίου, οι μακροπρόθεσμοι επενδυτές θα πρέπει να παραμείνουν επενδυμένοι σε μετοχές και ίσως είναι καλή ιδέα να επενδύσουμε με προτεραιότητες του Trump. Φυσικά, κατανοώντας ότι η Ουάσινγκτον είναι ένα απρόβλεπτο μέρος, ο Πρόεδρος έχει τηλεγράψει ότι θέλει να δαπανήσει για την υποδομή και να μειώσει τους κανονισμούς, και οι δύο από τους οποίους θα μπορούσαν να παρέχουν επενδυτικές ευκαιρίες. Φαίνεται, επίσης, ότι σύμφωνα με τον Πρόεδρο Trump, τα βραχυπρόθεσμα επιτόκια θα συνεχίσουν να αυξάνονται. Αυτό υποστηρίζει την επένδυση σε βιομηχανικά, υλικά και στον χρηματοπιστωτικό τομέα. Σημείωση: Αυτές οι προτάσεις πολιτικής και οι αλλαγές έχουν ήδη τροφοδοτήσει αύξηση σε ορισμένους τομείς της αγοράς, οπότε ακολουθήστε προσεκτικά.

07 College College

Οι γονείς που επιδιώκουν να επενδύσουν στη μελλοντική εκπαίδευση του παιδιού τους, μπορεί να θέλουν να εξετάσουν ένα 529 σχέδιο αποταμίευσης κολλεγίων. Παρόμοια με τους Roth IRAs, συμβάλλετε με χρήματα μετά από φόρους και τα δολάρια σας επενδύονται στη συνέχεια και αυξάνονται χωρίς φόρους. Όσο χρησιμοποιείτε τα έσοδα για την εκπαίδευση, δεν θα οφείλονται φόροι. Αλλά εδώ είναι η πιο σημαντική προειδοποίηση: "Δεν μπορείτε να θέσετε τη μακροπρόθεσμη οικονομική σας ασφάλεια σε κίνδυνο για χάρη του κολλεγίου των παιδιών σας", λέει ο Maurer. "Εάν όλα τα άλλα κουτιά ελέγχονται για μακροπρόθεσμο προγραμματισμό συνταξιοδότησης, τότε με κάθε τρόπο το αξιοποιούν."

08 Κάνετε δωρεά

Ένας άλλος τρόπος να επενδύσετε σε κάποιον (ή κάτι άλλο) είναι με μια φιλανθρωπική συνεισφορά - και μπορείτε να διαχειριστείτε τις δωρεές σας όπως και εσείς θα το επενδυτικό σας χαρτοφυλάκιο. Εάν θέλετε τα χρήματά σας να έχουν τις μεγαλύτερες αποδόσεις ή το μεγαλύτερο αντίκτυπο, τότε θα πρέπει να εστιάσετε λιγότερα στις φιλανθρωπικές οργανώσεις που σας κάνουν να αισθάνεστε καλά και περισσότερο σε όσους κάνουν καλό. Πριν δώσετε, ρωτήστε τις φιλανθρωπικές ερωτήσεις όπως: «Για κάθε $ 1, πώς το ξοδεύετε;» και «Πώς αλλάζει ο κόσμος λόγω της φιλανθρωπίας σας;» Το Givewell.org, ένα μη κερδοσκοπικό κέντρο που προσφέρει έρευνα και ανάλυση φιλανθρωπικές οργανώσεις, μπορεί να σας βοηθήσει να απαντήσετε σε αυτές τις ερωτήσεις.