Πολύτιμες πληροφορίες για να σας βοηθήσουν να διαπιστώσετε εάν μια HSA είναι κατάλληλη για εσάς
Οι Λογαριασμοί Εξοικονόμησης Υγείας (HSAs) είναι προγράμματα υγείας που χρηματοδοτούνται από εργοδότες και δημιουργήθηκαν από την ομοσπονδιακή νομοθεσία το 2003. Η HSA μοιάζει με ένα λογαριασμό ταμιευτηρίου και συνήθως συντηρείται και διαχειρίζεται από τράπεζες ή ασφαλιστικές εταιρείες.
Μια HSA προσφέρει τριπλή εξοικονόμηση φόρων και μπορεί να είναι εξαιρετικά επωφελής για τους εργαζόμενους εάν χρειαστεί να πληρώσουν ένα βαρύ νομοσχέδιο για ιατρική κατάσταση έκτακτης ανάγκης. Μια HSA θα καλύπτει επίσης μια ποικιλία δαπανών υγείας που δεν καλύπτονται από την παραδοσιακή ασφάλιση ασθενείας των εργαζομένων.
Παρόλο που ακούγεται υπέροχο να έχετε ένα σχέδιο που προσφέρει τόσο πολύτιμη εξοικονόμηση φόρων και ένα ευρύ φάσμα υπηρεσιών, είναι σημαντικό να κατανοήσετε όλες τις λεπτομέρειες μιας HSA πριν αποφασίσετε αν είναι σωστό για εσάς.
1. Ποιος μπορεί να ιδρύσει μια HSA;
Οι υπάλληλοι ενός σχεδίου που χρηματοδοτείται από εργοδότες μπορούν συχνά να επιλέξουν ένα HSA από ένα μενού επιλογών. Οποιοσδήποτε είναι αυτοαπασχολούμενος μπορεί επίσης να επιλέξει αυτό το είδος σχεδίου. Ωστόσο, είναι σημαντικό να καταλάβετε ότι αν είστε μισθωτός ή αυτοαπασχολούμενος, πρέπει να καλύπτεστε από Υγειονομικό Σχέδιο Υψηλής Αποκλίσεως (HDHP) για να δημιουργήσετε μια HSA . Ένα HDHP είναι ένα σχέδιο ιατρικής ασφάλισης που έχει υψηλότερο από το μέσο όρο καθορισμένο ελάχιστο ποσό έκπτωσης. Τρία κρίσιμα πράγματα που πρέπει να γνωρίζουμε για τα HDHPs είναι:
- το ελάχιστο εκπεστέο HDHP για ένα άτομο είναι $ 1.300 και $ 2.600 για μια οικογένεια (το 2015, όπως έχει καταχωρηθεί).
- η κάλυψη HDHP μπορεί να είναι ένα παραδοσιακό μείζον ιατρικό σχέδιο, ένα HMO, ένας PPO κλπ., εφόσον δεν καλύπτει τα πρώτα ιατρικά έξοδα σε δολάρια (εκτός από την προληπτική φροντίδα). και
- η κάλυψη από οποιοδήποτε άλλο ολοκληρωμένο ιατρικό σχέδιο δεν επιτρέπεται ούτε η εγγραφή στο Medicare (η HSA μπορεί να διατηρηθεί μετά την εγγραφή του Medicare, αλλά οι συνεισφορές δεν μπορούν να συνεχιστούν).
2. Σε ποιον είναι πιο ελκυστικό το HSA;
Φαίνεται ότι μια HSA θα είναι πιο ελκυστική για ένα άτομο ή μια οικογένεια που έχει σχετικά μέτρια έξοδα ιατρικής περίθαλψης, μπορεί να αντέξει οικονομικά ένα υψηλά εκπεστέο ιατρικό σχέδιο και θα μπορούσε να επωφεληθεί από τα σημαντικά φορολογικά οφέλη ενός λογαριασμού ταμιευτηρίου υγείας.
Είναι σημαντικό για κάθε εργαζόμενο να συγκρίνει μια HSA με άλλες επιλογές ιατρικών σχεδίων.
3. Ετήσια όρια εισφορών.
Τα ετήσια όρια εισφορών για τις συνεισφορές της HSA (το 2015, όπως έχει αναπροσαρμοστεί) είναι $ 3.350 (άτομο) και $ 6.650 (οικογένεια).
4. Αύξηση των εισφορών.
Για τα άτομα ηλικίας 55 ετών και άνω επιτρέπονται πρόσθετες εισφορές κάλυψης. Για το 2015 (ως δείκτη), το ποσό αυτό είναι $ 1.000. Όλες οι συνεισφορές σε μια HSA πρέπει να σταματήσουν μόλις το άτομο γίνει επιλέξιμο για Medicare.
5. Φορολογικές εκπτώσεις .
Το πιο ελκυστικό χαρακτηριστικό μιας HSA είναι η δυνατότητα να καταβάλλονται φορολογικά εκπτώσεις σε έναν λογαριασμό εξοικονόμησης υγείας που μπορεί να κερδίσει τόκο.
6. Τα κέρδη στην HSA δεν φορολογούνται.
7. Φορολογικές αναλήψεις.
Οι αποσύρσεις από μια HSA μπορούν να πραγματοποιηθούν με βάση την απαλλαγή από φόρο, εφόσον χρησιμοποιούνται για την κάλυψη ειδικών ιατρικών εξόδων. Εάν δεν χρησιμοποιούνται για ιατρικά έξοδα, οι αποσύρσεις αποτελούν φορολογητέο εισόδημα.
8. Μη επιβαλλόμενες ποινές υπαναχώρησης.
Εάν ο ιδιοκτήτης μιας HSA πραγματοποιεί αναλήψεις πριν από την ηλικία των 65 ετών για μη ιατρικά έξοδα, επιβάλλεται επιπλέον ποινή 20% επί του ποσού της μη εξουσιοδοτημένης αποχώρησης.
9. Χρησιμοποιήστε το ή χάστε το;
Σε αντίθεση με πολλά σχέδια αποταμιεύσεων που χρηματοδοτούνται από εργοδότες, μια HSA σάς επιτρέπει να μεταφέρετε τα χρήματα που δεν ξοδεύετε μέχρι τις 31 Δεκεμβρίου.
10. Εγκεκριμένα έξοδα υγείας.
Υπάρχουν εκατοντάδες εγκεκριμένων από το IRS υγειονομικών εξόδων και ορισμένες καλύψεις υγείας και αμοιβής καλύπτονται. Για παράδειγμα, μη καλλυντικά οδοντιατρικές θεραπείες, πατερίτσες, ακουστικά βαρηκοΐας, χειρουργική επέμβαση ματιών λέιζερ, φακοί επαφής, γυαλιά οράσεως, χειροπρακτική φροντίδα, βελονισμός και φυσιοθεραπεία καλύπτονται όλα από μια HSA.
Είναι σωστό το HSA για εσάς; Έχετε εξετάσει άλλες επιλογές ; Εάν μπορείτε να αντέξετε οικονομικά ένα υψηλό σχέδιο έκπτωσης υγειονομικής περίθαλψης, μια HSA θα σας προσφέρει το τριπλό στέμμα της φορολογικής αποταμίευσης που είναι ένα μπόνους στην τσέπη κάθε φορολογούμενου.
Αποκάλυψη: Αυτές οι πληροφορίες παρέχονται σε εσάς ως πόρο μόνο για ενημερωτικούς σκοπούς. Παρουσιάζεται χωρίς να λαμβάνονται υπόψη οι επενδυτικοί στόχοι, η ανοχή κινδύνου ή οι οικονομικές συνθήκες κάθε συγκεκριμένου επενδυτή και ενδέχεται να μην είναι κατάλληλες για όλους τους επενδυτές.
Οι προηγούμενες αποδόσεις δεν είναι ενδεικτικές των μελλοντικών αποτελεσμάτων. Η επένδυση συνεπάγεται κίνδυνο, συμπεριλαμβανομένης της ενδεχόμενης απώλειας κεφαλαίου. Αυτές οι πληροφορίες δεν προορίζονται και δεν πρέπει να αποτελέσουν την κύρια βάση για οποιαδήποτε επενδυτική απόφαση που μπορεί να κάνετε. Πάντα να συμβουλεύεστε το δικό σας νομικό, φορολογικό ή επενδυτικό σύμβουλο πριν προβείτε σε οποιεσδήποτε εκτιμήσεις ή αποφάσεις επενδυτικού / φορολογικού / ακινήτου / οικονομικού σχεδιασμού.