Μια χρήσιμη ή επικίνδυνη; -Αποκοπή για εξοικονόμηση κολέγιο
Με το κόστος του κολλεγίου να αυξάνεται, είναι πιο σημαντικό από ποτέ να ξεκινήσετε την εξοικονόμηση για το παιδί σας νωρίτερα. Σε μια προσπάθεια να καταστήσουν αυτά τα κόστη περισσότερο διαχειρίσιμα, μερικά κράτη προσφέρουν ένα Πρόγραμμα Προπληρωμένων Φοιτητών που έχει σχεδιαστεί για να σας ανταμείψει για να σκεφτείτε μπροστά. Ωστόσο, ένα προπληρωμένο σχέδιο δεν είναι πάντα η καλύτερη επιλογή για την εξοικονόμηση κολεγίου σας. Μάθετε περισσότερα για το πώς λειτουργούν αυτά τα σχέδια και πώς συγκρίνουν αυτά με ένα πιο ευέλικτο 529 Κολλέγιο Ταμιευτηρίου μπορεί να σας βοηθήσει να κάνετε την καλύτερη δυνατή απόφαση για την οικογένειά σας και τις αποταμιεύσεις σας.
Τι είναι το Προπληρωμένο Πρόγραμμα Σπουδών;
Η πληρωμή για την εκπαίδευση του παιδιού σας εκ των προτέρων φαίνεται σαν μια μεγάλη ιδέα, αλλά υπάρχουν κάποιες παγίδες που πρέπει να γνωρίζετε εάν ακολουθείτε αυτήν την προσέγγιση. Ένα προπληρωμένο σχέδιο είναι στην πραγματικότητα ένα είδος σχεδίου 529, δεδομένου ότι και οι δύο καλύπτονται από το ίδιο μέρος του φορολογικού κώδικα IRS. Ωστόσο, τα προπληρωμένα σχέδια πρέπει να χρησιμοποιούνται σε συγκεκριμένες πολιτείες και να έχουν λιγότερη ευελιξία από τα παραδοσιακά σχέδια 529.
Κάθε Πρόγραμμα Προπληρωμένου Φροντιστηρίου έχει ελαφρώς διαφορετικούς κανόνες, ανάλογα με την κατάσταση που παρέχει το σχέδιο, οπότε βεβαιωθείτε ότι έχετε αναθεωρήσει τους κανόνες του κράτους σας πριν κάνετε μια επένδυση. Σε αυτό το άρθρο, θα παρέχουμε μια επισκόπηση που αντικατοπτρίζει τα πιο κοινά προπληρωμένα σχέδια.
Πριν αποφασίσετε για το σχέδιο αποταμίευσης του κολλεγίου σας, πρέπει να ξέρετε:
- Τι είναι το Προπληρωμένο Πρόγραμμα Σπουδών;
- Ποια είναι τα οφέλη και τα μειονεκτήματα;
- Πώς συγκρίνεται με ένα τυπικό πρόγραμμα αποταμιεύσεων 529 College;
- Πότε πρέπει να χρησιμοποιήσω ένα Πρόγραμμα Προπληρωμής;
529 Επισκόπηση Προπληρωμένων Προγραμμάτων
Η ιδέα πίσω από ένα προπληρωμένο σχέδιο είναι ότι πληρώνετε σήμερα το τρέχον επιτόκιο για τα δίδακτρα σήμερα, και στη συνέχεια μπορείτε να χρησιμοποιήσετε αυτές τις πιστώσεις για να καλύψετε κρατικά δίδακτρα για το παιδί σας στο μέλλον.
Τα προπληρωμένα σχέδια είναι συνήθως διαθέσιμα μόνο στους κατοίκους της πολιτείας και, δεδομένου ότι η προσφορά αυτή γίνεται από ένα συγκεκριμένο κράτος, οι πιστώσεις μπορούν να εφαρμοστούν μόνο στην πατρίδα σας.
Επιπλέον, κάθε κράτος δεν προσφέρει Πρόγραμμα Προπληρωμένων Φοιτητών. Από αυτό το γράμμα, τα κράτη που εξακολουθούν να παρέχουν ένα προπληρωμένο σχέδιο περιλαμβάνουν: Αλάσκα, Φλόριντα, Ιλινόις, Μέριλαντ, Μασαχουσέτη, Μίτσιγκαν, Μισισιπή, Νεβάδα, Πενσυλβάνια, Τέξας, Βιρτζίνια και Ουάσινγκτον.
Η Φλόριντα έχει ένα από τα μεγαλύτερα προπληρωμένα δίδακτρα στο έθνος. το μοντέλο τους αντιγράφεται από πολλά από τα υπόλοιπα κράτη και έχει σχεδιαστεί ειδικά για να στείλει τους Floridians σε ένα σχολείο στο κράτος.
Οφέλη ενός Προπληρωμένου Σχεδίου
Τα περισσότερα προπληρωμένα σχέδια δεν θέτουν όρια για το πόσο μπορείτε να επενδύσετε, ώστε να μπορείτε να συμβάλλετε στη συσσώρευση εξοικονόμησης με την πάροδο του χρόνου. Εάν είστε σίγουροι ότι το παιδί σας θα παρακολουθήσει ένα σχολείο στο κράτος, αυτές οι εξοικονομήσεις μπορούν να χρησιμοποιηθούν για να πληρώσουν για δίδακτρα και να αντισταθμίσουν ένα εκπληκτικό ποσό των κολεγίων σας.
Εάν μετακομίσετε ή το παιδί σας αποφασίσει να πάει στο σχολείο από το κράτος, θα είστε σε θέση να πάρετε πίσω την κύρια επένδυσή σας, αλλά όχι την αύξηση και το ενδιαφέρον στις περισσότερες περιπτώσεις. Ενώ παίρνετε το κύριο πλάτη σας είναι χρήσιμο, αυτό σημαίνει ότι θα μπορούσατε να πέσετε πολύ λιγότερο από το στόχο της αποταμίευσης κολέγιο σας χάνοντας σε μια από τις καλύτερες πτυχές του προπληρωμένου σχεδίου-την ανάπτυξη.
Μπορείτε να το αποφύγετε μεταφέροντας το ταμείο σε ένα νεώτερο παιδί που θα φοιτήσει στο σχολείο στο κράτος. αυτό θα σας επιτρέψει να κρατήσετε τα κεφάλαια και να επωφεληθείτε πλήρως από την ανάπτυξη.
Μειονεκτήματα του Προπληρωμένου Σχεδίου
Η επιλογή ενός προπληρωμένου προγράμματος σπουδών έχει πραγματικά οφέλη για ορισμένους μαθητές και οικογένειες, αλλά μπορεί να είναι υπερβολικά περιοριστική για τους άλλους. Δεδομένου ότι τα χρήματα που αποθηκεύετε είναι μόνο για χρήση στην πολιτεία, θα μπορούσατε να περιορίσετε τις εκπαιδευτικές επιλογές του παιδιού σας αργότερα.
Ο γεωγραφικός περιορισμός του προπληρωμένου σχεδίου στο κράτος είναι μειονέκτημα αν νομίζετε ότι η οικογένειά σας μπορεί να κινηθεί ή αν το παιδί σας επιθυμεί να παρακολουθήσει κάποιο σχολείο αλλού. Τα προπληρωμένα σχέδια συχνά προωθούνται έντονα από το κράτος που τους φιλοξενεί - οπότε είναι εύκολο να σκεφτεί κανείς ότι είναι η μόνη σας επιλογή. Εάν δεν διερευνήσετε άλλες επιλογές, ενδέχεται να σας κοστίσει μακροπρόθεσμα.
Δεδομένου ότι το δωμάτιο και το διοικητικό συμβούλιο συχνά δεν καλύπτονται από προπληρωμένα προγράμματα (πολλά καλύπτουν μόνο τα δίδακτρα), ίσως θελήσετε να χρησιμοποιήσετε ένα 529 College Savings Plan για να καλύψετε τα άλλα σας έξοδα.
Εάν η οικογένειά σας και οι φίλοι σας θέλουν να βοηθήσουν να επενδύσουν για την εκπαίδευση του παιδιού σας, ένα προπληρωμένο σχέδιο δεν είναι ιδανικό. Είναι δύσκολο ή αδύνατο για τους άλλους να στείλουν χρήματα στο λογαριασμό του παιδιού σας.
Ενώ ορισμένα προπληρωμένα σχέδια υποστηρίζονται από το ίδιο το κράτος, πολλοί δεν είναι πραγματικά εγγυημένοι και ως εκ τούτου φέρουν υψηλότερους κινδύνους.
Για παράδειγμα, το προπληρωμένο σχέδιο του Ιλλινόις έχει αγωνιστεί ιστορικά και σήμερα, το κράτος αντιμετωπίζει μια δημοσιονομική κρίση αυτή τη στιγμή και ενδεχομένως περιορίζει πολλά προγράμματα.
529 Σχέδια για αποταμιεύσεις κολλεγίων
Ένα παραδοσιακό σχέδιο 529 σας επιτρέπει να επενδύσετε στην εκπαίδευση του παιδιού σας και μπορεί να έχετε κάποια πλεονεκτήματα έναντι του προπληρωμένου σχεδίου του κράτους σας, ιδιαίτερα εάν υπάρχει πιθανότητα το παιδί σας να πηγαίνει στο σχολείο εκτός του κράτους.
Η επένδυση σε ένα τυπικό σχέδιο 529 σας επιτρέπει να απολαμβάνετε τα φορολογικά πλεονεκτήματα της εξοικονόμησης για την εκπαίδευσή σας και να επιλέξετε επενδυτικό χαρτοφυλάκιο που να ταιριάζει στους στόχους σας. Η αύξηση του λογαριασμού είναι πάντα αφορολόγητη και οι αναλήψεις είναι αφορολόγητες για την τριτοβάθμια εκπαίδευση.
Επιπλέον, οι φίλοι και τα μέλη της οικογένειας μπορούν επίσης να συνεισφέρουν άμεσα σε ένα σχέδιο 529. Υπηρεσίες όπως το CollegeBacker καθιστούν απλή την αποστολή ενός δώρου απευθείας σε ένα 529 College Savings Plan για διακοπές ή γενέθλια.
Το πιο σημαντικό από όλα, ένα σχέδιο 529 μπορεί να χρησιμοποιηθεί οπουδήποτε, υπό την προϋπόθεση ότι το κολέγιο το παιδί σας επιλέγει ένα ίδρυμα που είναι επιλέξιμο για ομοσπονδιακή χρηματοοικονομική φοιτητική βοήθεια και τα έξοδα είναι επιλέξιμα εκπαιδευτικά έξοδα. Από τα δίδακτρα μέχρι το δωμάτιο και το διοικητικό συμβούλιο, τα βιβλία και ακόμη και την τεχνολογία, ένα σχέδιο 529 προσφέρει μεγαλύτερη ευελιξία από ένα προπληρωμένο σχέδιο.
Ποια πρέπει να χρησιμοποιώ;
Πότε είναι το προπληρωμένο σχέδιο του κράτους καταγωγής σας κατάλληλο για σας; Εάν ισχύουν τα ακόλουθα σημεία, τότε το σχέδιο σας στο κράτος μπορεί να είναι μια καλή συμφωνία για την οικογένειά σας:
- Το κράτος σας έχει μια προπληρωμένη επιλογή (λιγότερα από τα μισά κράτη προσφέρουν αυτήν την επιλογή)
- Είστε σίγουροι ότι το παιδί σας θα παρακολουθήσει ένα σχολείο στο κράτος και θα χρησιμοποιήσει πραγματικά το όφελος
- Καταλαβαίνετε ακριβώς πώς λειτουργεί το σχέδιο και γνωρίζετε τι καλύπτεται και τι δεν καλύπτεται
- Κατανοείτε πλήρως τους κινδύνους και τα μειονεκτήματα που σχετίζονται με το σχέδιο και γνωρίζετε τι συμβαίνει με τις καταθέσεις και τα ενδιαφέροντά σας εάν το παιδί σας επιλέξει ένα σχολείο εκτός σχολείου.
Εάν όλα τα παραπάνω σημεία ισχύουν για εσάς, ένα Προπληρωμένο Πρόγραμμα Σπουδών μπορεί να είναι μια εξαιρετική επιλογή για την οικογένειά σας να σας βοηθήσει να κάνετε το κολλέγιο πιο προσιτό.
Για τις περισσότερες οικογένειες, θεωρώντας ένα σχέδιο 529 για την ευελιξία του και για τις άλλες οικογένειες να συνεισφέρουν θα μπορούσε να είναι πολύ συμφέρουσα. Ακόμα κι αν επιλέξετε το Προπληρωμένο Πρόγραμμα Σπουδών, ίσως χρειαστεί να χρησιμοποιήσετε ένα σχέδιο 529 για να πληρώσετε για άλλες δαπάνες ή να λάβετε βοήθεια από άλλους. Η προσεκτική εξέταση του σχεδίου της πολιτείας σας και των 529 επιλογών σας θα σας βοηθήσει να κάνετε την καλύτερη δυνατή επιλογή για το μέλλον του παιδιού σας.