Μη βάλετε τις προβολές σας μακριά από το εισόδημά σας
Ένα από τα πιο δύσκολα σημεία σχετικά με τον προγραμματισμό συνταξιοδότησης είναι ότι ο γενικός κανόνας βασισμένος στο ποσό των χρημάτων που μπορεί να χρειαστείτε για συνταξιοδότηση τείνει να αντικατοπτρίζει το επίπεδο εισοδήματός σας.
Αυτό παρουσιάζει ορισμένα προβλήματα για όσους προσπαθούν να συνταξιοδοτηθούν.
Για παράδειγμα, πολλοί οικονομικοί εμπειρογνώμονες λένε ότι θέλετε να αντικαταστήσετε μεταξύ 70% και 85% του εισοδήματός σας πριν από τη συνταξιοδότηση. Έτσι εάν κερδίζετε 100.000 δολάρια ετησίως, ο στόχος σας θα πρέπει να είναι να δημιουργήσετε αρκετά εισοδήματα συνταξιοδότησης που θα μπορείτε να ζήσετε κάπου μεταξύ $ 70.000 έως $ 85.000 ετησίως.
Το πρόβλημα με την εξισορρόπηση των αναγκών σας συνταξιοδότησης είναι εκτός του τρέχοντος εισοδήματος
Δυστυχώς, αυτός ο τύπος κανόνας δεν είναι χρήσιμος για άτομα που βρίσκονται στα αρχικά στάδια της σταδιοδρομίας τους. Εάν είστε σε 20 ή 30 ετών, ίσως κερδίζετε εισόδημα που αντικατοπτρίζει έναν μισθό εισόδου.
Επιπλέον, εάν βρισκόσασταν στη μέση της σταδιοδρομίας σας και αποφασίσατε να κάνετε μια αλλαγή σταδιοδρομίας, μπορεί επίσης να αντιμετωπίσετε προσωρινά χρόνια χαμηλότερου εισοδήματος.
Όταν δεν είστε σίγουροι για το πόσο θα είναι το εισόδημά σας πριν από τη συνταξιοδότηση, πώς μπορείτε να προβείτε σε ενδεχόμενες προβολές ως προς το ποσό που θα χρειαστείτε κατά τη διάρκεια των ανώτερων ετών;
Ένα άλλο πρόβλημα: Τι εάν είστε εξοικονόμηση χρημάτων;
Πριν να απαντήσουμε σε αυτήν την ερώτηση, ας εισαγάγουμε ένα ακόμη πρόβλημα με τον κανόνα "αντικαταστήστε το εισόδημά σας". Αυτή η συμβουλή εξαρτάται από την υπόθεση ότι ξοδεύετε το μεγαλύτερο μέρος του εισοδήματός σας.
Σε τελική ανάλυση, αν εξοικονομείτε συνήθως το 10% έως 15% του εισοδήματός σας για συνταξιοδότηση και ίσως άλλο 10% έως 15% του εισοδήματός σας για άλλους τύπους αποταμίευσης χωρίς συνταξιοδότηση, τότε η επίπτωση θα ήταν να δαπανήσατε περίπου το 70% 85% του εισοδήματός σας.
Είναι λογικό κάτω από αυτό το πολύ συγκεκριμένο σύνολο περιστάσεων ότι εάν ξοδεύετε το μεγαλύτερο μέρος αυτού που κάνετε και δεν αναμένετε ότι οι δαπάνες σας θα αλλάξουν καθ 'όλη τη διάρκεια της συνταξιοδότησης, τότε θα πρέπει να δημιουργήσετε αρκετά χρήματα έτσι ώστε τα πάντα να παραμείνουν τα ίδια . Αυτό φαίνεται να είναι μια τρελή υπόθεση.
Δεν είναι απαραίτητα η περίπτωση που οι άνθρωποι ξοδεύουν το μεγαλύτερο μέρος αυτού που κάνουν. Μερικοί άνθρωποι ξοδεύουν περισσότερα από όσα κερδίζουν, καταλήγοντας σε χρέη πιστωτικών καρτών , ενώ άλλοι ξοδεύουν πολύ λιγότερο από το ποσό που κερδίζουν.
Αυτός είναι ο δεύτερος και ίσως πιο επιτακτικός λόγος για τον οποίο η προβολή των συνταξιοδοτικών προβλέψεών σας στο εισόδημά σας και όχι στις δαπάνες σας ίσως να μην είναι το καλύτερο πλαίσιο για τον προγραμματισμό.
Ποια είναι η λύση;
Εστίαση στις δαπάνες, όχι εισόδημα
Θα πρότεινα να βασίζεστε τις προβλέψεις σας για συνταξιοδότηση στο επίπεδο δαπανών σας και όχι στο εισόδημά σας. Αυτό επιλύει και τα δύο προβλήματα που αναφέρονται παραπάνω.
Τώρα με αυτό που είπατε, είναι επίσης αλήθεια ότι οι δαπάνες σας στη συνταξιοδότηση θα είναι διαφορετικές από τις δαπάνες σας σήμερα. Στη συνταξιοδότηση, για παράδειγμα, μπορεί να μην έχετε υποθήκη . Τα παιδιά σας μπορεί να μεγαλώσουν και να ζουν μόνοι τους και δεν θα χρειάζεται πλέον να τα υποστηρίζετε. Τα έξοδα που σχετίζονται με την εργασία σας, όπως η παιδική μέριμνα, η επαγγελματική ενδυμασία και το κόστος μετακίνησης, θα διαλυθούν επίσης.
Τούτου λεχθέντος, μπορεί να έχετε άλλα έξοδα που δεν έχετε σήμερα σήμερα. Η συνταγογραφούμενη συνταγή και το ιατρικό κόστος μπορεί να είναι μεγαλύτερη ανησυχία. Μπορεί επίσης να θέλετε να αναθέσετε σε τρίτους τις εργασίες που σχετίζονται με το σπίτι που κάνετε εσείς, όπως καθαρισμός υδρορροών, χλοοτάπητα ή φτυάρι χιονιού όταν βρίσκεστε στη δεκαετία του '70 και του '80.
Μπορείτε επίσης να επιλέξετε να ταξιδέψετε περισσότερο , χρησιμοποιώντας τη συνταξιοδότησή σας για να εξερευνήσετε τα χόμπι που δεν θα μπορούσατε να ακολουθήσετε κατά τη διάρκεια των εργάσιμων χρόνων σας.
Όλα αυτά μας οδηγούν σε ένα δεύτερο quandary, το οποίο είναι ότι ενώ το εισόδημα δεν είναι η κατάλληλη βάση για να καθορίσετε πόσα χρήματα θα πρέπει να έχετε στο χαρτοφυλάκιο συνταξιοδότησης σας, τα έξοδα δεν είναι τέλεια επιλογή. Ωστόσο, αντί για καλύτερες εναλλακτικές λύσεις, τα έξοδα μπορεί να είναι το καλύτερο σημείο αναφοράς για το πόσο μεγάλο είναι ένα χαρτοφυλάκιο που πρέπει να στοχεύσετε να δημιουργήσετε.
Αν δεχτούμε ότι ορισμένα από τα τρέχοντα έξοδα σας θα μειωθούν, αλλά άλλα θα αυξηθούν και τα δύο αυτά πάρκα θα είναι πλύσιμο, τότε είναι σχετικά λογικό να δηλώσετε ότι το ποσό που ξοδεύετε τώρα μπορεί επίσης να είναι το ποσό που που ξοδεύετε κατά τη διάρκεια των ετών συνταξιοδότησής σας.
Πόσα χρήματα θα χρειαστείτε για να συνταξιοδοτηθείτε;
Τώρα που έχουμε διαπιστώσει ότι, πόσα χρήματα θα χρειαστεί πραγματικά να συνταξιοδοτηθούν ;
Ακολουθεί ένας γενικός κανόνας: πολλαπλασιάστε τις τρέχουσες ετήσιες δαπάνες σας κατά 25 . Αυτό είναι το μέγεθος που το χαρτοφυλάκιό σας θα χρειαστεί να είναι στη συνταξιοδότηση για να μπορείτε να αποσύρετε με ασφάλεια το 4% του ποσού αυτού του χαρτοφυλακίου κάθε χρόνο για να ζήσετε.
Για παράδειγμα, εάν δαπανούσατε σήμερα 40.000 δολάρια ετησίως, θα χρειαστείτε ένα επενδυτικό χαρτοφυλάκιο 25 φορές μεγαλύτερο ή 1 εκατομμύριο δολάρια στην αρχή της αποχώρησής σας. Αυτό είναι ένα αρκετά μεγάλο ποσό, ώστε να μπορείτε να αποσύρετε το 4% αυτού του χαρτοφυλακίου ύψους 1 εκατομμυρίου δολαρίων στο πρώτο έτος συνταξιοδότησής σας και το ίδιο 4% να προσαρμοστεί για τον πληθωρισμό κάθε επόμενο έτος και να διατηρήσετε μια λογική πιθανότητα να μην ξεπεράσετε τα χρήματά σας .
Αυτό μπορεί να φανεί τρομακτικό, αλλά εάν αρχίσετε να εξοικονομείτε συνταξιοδότηση σε νεαρή ηλικία, ήδη από τη δεκαετία του '20, θα μπορούσατε να συγκεντρώσετε ένα χαρτοφυλάκιο αξίας 1 εκατομμυρίου δολαρίων, ακόμη και με μισθό μόλις $ 30.000 έως $ 40.000. (Δείτε αυτό το άρθρο για μια λεπτομερή ανάλυση των μαθηματικών πίσω από το πώς να γίνει εκατομμυριούχος σε μισθό 40.000 δολαρίων.)
Τι γίνεται αν έχετε ξεκινήσει αργά με την αποθήκευση;
Εάν, όμως, ξεκινάτε αργότερα στη ζωή, μην απελπίζεστε. Το βασικό πράγμα που πρέπει να θυμάστε είναι ότι ο καλύτερος τρόπος να αντισταθμιστεί η καθυστέρηση είναι να συμβάλλετε επιθετικά στους λογαριασμούς σας.
Με άλλα λόγια, εξοικονομήστε περισσότερα και εξοικονομήστε πιο σκληρά . Η τακτική που πρέπει να αποφύγετε, ωστόσο, αυξάνει την έκθεση σε κίνδυνο ως τρόπο αντιστάθμισης του χαμένου χρόνου. Μην κατανέμετε υπερβολικά ένα μέρος του χαρτοφυλακίου σας στα αποθέματα με το επιχείρημα ότι χρειάζεστε πιο ριψοκίνδυνες επενδύσεις για να αντισταθμίσετε τις απολεσθείσες αποταμιεύσεις δεκαετιών.
Μετά από όλα, ο κίνδυνος λειτουργεί με αμφότερους τους τρόπους, και αν αυτό θα ήταν εναντίον σας, δεν θα έχετε τόσο πολύ χρόνο για να ανακάμψετε.
Ψάξτε για χαμηλά αμοιβαία κεφάλαια δείκτη και διαδώστε τις επενδύσεις σας μεταξύ ενός εύλογου συνδυασμού μετοχών και ομολόγων. Συνεχίστε να το κάνετε αυτό τακτικά μέσα από το υπόλοιπο της καριέρας σας με στόχο να εξοικονομήσετε 25 φορές το τρέχον επίπεδο δαπανών σας την ημέρα που συνταξιοδοτείτε.
Χρησιμοποιήστε υπολογιστές συνταξιοδότησης για να βεβαιωθείτε ότι είστε σε καλό δρόμο και μην δώσετε μεγάλη προσοχή σε τρομακτικούς τίτλους στις οικονομικές ειδήσεις. Παίζετε ένα μακροπρόθεσμο παιχνίδι και να παγιδευτείτε στην καθημερινή αναταραχή της αγοράς θα περιορίσει μόνο την πρόοδό σας.
Αν εξοικονομείτε συνταξιοδότηση με καθυστερημένη εκκίνηση, εστιάστε στους τρόπους με τους οποίους μπορείτε είτε να αυξήσετε το εισόδημά σας είτε να μειώσετε τα έξοδά σας . Εάν μπορείτε, κάνετε έναν συνδυασμό και των δύο. Δείτε πώς αυτές οι στρατηγικές μπορούν να σας βοηθήσουν να γεφυρώσετε το κενό.
Επαναπροσδιορίστε τι σημαίνει συνταξιοδότηση
Αυτές τις μέρες, δεν είναι ασυνήθιστο να ακούμε για ανθρώπους που «απομακρύνονται» από το εργατικό δυναμικό είτε επειδή δεν έχουν την οικονομική δυνατότητα να συνταξιοδοτηθούν πλήρως είτε επειδή θέλουν να συνεχίσουν να είναι απασχολημένοι.
Αν έχετε ξεκινήσει αργά την εξοικονόμηση και πρέπει να κερδίσετε περισσότερα για να κάνετε τη διαφορά ανάμεσα σε αυτό που χρειάζεστε και σε αυτό που έχετε, σκεφτείτε μερικές εναλλακτικές λύσεις προτού αποχωρήσετε "επισήμως".
Για παράδειγμα, αν αγαπάτε τη δουλειά σας, θα μπορούσε να έχει νόημα να μείνετε και να επωφεληθείτε από τις συνεισφορές αντιστοίχισης των εργοδοτών μαζί με τις συνεισφορές για την κάλυψη των 401 (k) σας. Για να μην αναφέρουμε, μπορείτε να κρατήσετε τα άλλα οφέλη σας λίγο περισσότερο.
Ίσως δεν αγαπάς τη δουλειά σου, αλλά αγαπάς τον τομέα στον οποίο εργάζεσαι. Είναι δυνατόν να δουλεύεις με μερική απασχόληση ως σύμβουλος για μερικά χρόνια, ενώ τα χρήματά σου συνεχίζουν να μεγαλώνουν;
Ίσως δεν θέλετε να σταματήσετε να εργάζεστε εντελώς, αλλά θέλετε να ξεκινήσετε μια δεύτερη σταδιοδρομία σε κάτι που έχετε παθιασμένος για λίγο. Αν η λήψη αμοιβής σας επιτρέπει να είστε σε καλό δρόμο για να καλύψετε τις ανάγκες σας σε αποταμιεύσεις συνταξιοδότησης, ξεκινήστε ένα νέο ταξίδι σε μια νέα βιομηχανία για μερικά ακόμη χρόνια.
Επαναπροσδιορίστε τον τρόπο ζωής στη συνταξιοδότηση
Ίσως να μην ξεκινήσατε αργά με την εξοικονόμηση, αλλά δεν μπορείτε να αφιερώσετε την πρόσθετη αλλαγή για να δημιουργήσετε ένα χαρτοφυλάκιο που να αντικατοπτρίζει το τρέχον επίπεδο δαπανών σας.
Αν δεν κερδίζετε επιπλέον χρήματα, ίσως χρειαστεί να επαναπροσδιορίσετε το είδος του τρόπου ζωής που θέλετε να ζήσετε κατά τη συνταξιοδότηση.
Για παράδειγμα, όταν οι περισσότεροι άνθρωποι σκέφτονται τη συνταξιοδότηση, σκέφτονται την ατελείωτη χαλάρωση, το τροπικό σκηνικό, το γκολφ ή τα παιχνίδια καρτών με φίλους.
Αυτό δεν πρέπει να είναι αυτό που σου αρέσει η αποχώρηση. Υπάρχουν πολλοί τρόποι για να μειώσετε το κόστος και να διατηρήσετε έναν ενδιαφέροντα τρόπο ζωής στη συνταξιοδότηση.
Αντί να διατηρείτε το σπίτι που κατέχετε σήμερα, μπορεί να είναι πιο λογικό να περικόψετε και να συνταξιοδοτηθείτε σε ένα κράτος χωρίς φόρο εισοδήματος. Θα μπορούσατε να πάρετε ένα βήμα παραπέρα και να αποσυρθείτε κάπου στο εξωτερικό που έχει χαμηλότερο κόστος ζωής. Θα μπορούσατε ακόμη να αποφασίσετε να γίνετε νομαδικός ταξιδιώτης και να πουλήσετε το σπίτι σας, να αγοράσετε ένα RV και να δείτε όλες τις ΗΠΑ που πρέπει να προσφέρει.
Υπάρχουν πολλοί τρόποι για να κάνετε τη συνταξιοδότηση, απλά πρέπει να παίξετε με τους αριθμούς για να δείτε τι είναι δυνατό για εσάς. Έτσι εάν ένα χαρτοφυλάκιο αξίας 1 εκατομμυρίου δολαρίων δεν είναι στο μέλλον σας, καταλάβετε τι είναι και προσαρμόστε τον τρόπο ζωής σας με βάση αυτό.