Τα χρήματά σας δεν είναι πραγματικά δικά σας, εκτός εάν είστε πλήρως κατοχυρωμένοι
Ο εργοδότης σας μπορεί να είναι πολύ γενναιόδωρος με εισφορές στο σχέδιο συνταξιοδότησης σας ή στο πρόγραμμα δικαιωμάτων προαίρεσης αγοράς μετοχών σας, αλλά τα χρήματα και οποιεσδήποτε άλλες παροχές δεν είναι πραγματικά δικά σας μέχρι να συμμορφωθείτε με το πρόγραμμα κατοχύρωσης του σχεδίου.
Μέχρι τότε, θα μπορούσατε ακόμα να χάσετε τα οφέλη σας.
Τι ακριβώς βγαίνει;
Το "Vesting" αναφέρεται στη μερίδα ιδιοκτησίας σας στα χρήματα που σας έχουν δοθεί ως μέρος της συνταξιοδότησης, του δικαιώματος προαίρεσης αγοράς μετοχών ή άλλου σχεδίου παροχών. Είναι μια κάπως συγκεχυμένη ιδέα, δεδομένου ότι ακόμα κι αν μπορεί να δείτε τα χρήματα στο λογαριασμό σας, θα μπορούσατε ακόμα να χάσετε αυτά τα χρήματα (ή άλλο όφελος) αν εγκαταλείψετε τη δουλειά σας, επειδή δεν είστε ακόμη στην κατοχή της.
Προκειμένου να ενθαρρύνετε την πίστη σας, οι εργοδότες συχνά κάνουν τις συνεισφορές τους στο λογαριασμό συνταξιοδότησης ή του δικαιώματος προαίρεσης αγοράς μετοχών, υπόκεινται σε χρονοδιάγραμμα κατοχύρωσης, πράγμα που σημαίνει ότι μπορούν να κουνάσουν τις εισφορές τους μπροστά σας σαν καρότο - όσο περισσότερα χρόνια εργάζεστε, να διατηρήσω. Εάν φύγετε, τα κεφάλαια επιστρέφουν στην εταιρεία.
Η επένδυση δεν ισχύει για τα χρήματα που συνεισφέρετε εσείς (είναι τα χρήματά σας και μπορείτε να το κρατήσετε αν εγκαταλείψετε την εταιρεία).
Κάθε φορά που συμβάλλετε στο σχέδιο συνταξιοδότησης σας κατά την εργασία σας, είστε 100% κατοχυρωμένοι στις δικές σας συνεισφορές. Τα χρονοδιαγράμματα εξαίρεσης ισχύουν μόνο για τα κεφάλαια που συνεισφέρουν οι εταιρείες για λογαριασμό σας.
Χρονοδιαγράμματα εξαίρεσης για λογαριασμούς συνταξιοδότησης
Τα χρονοδιαγράμματα βιωματικής διάθεσης διατίθενται σε τρεις βασικούς τύπους:
- Άμεση κατοχύρωση: Ακριβώς όπως υποδηλώνει το όνομα, οι εργαζόμενοι με αυτό το είδος του σχεδίου κατοχύρωσης αποκτούν 100% ιδιοκτησία των χρημάτων που αντιστοιχούν στον εργοδότη τους μόλις προσγειωθούν στους λογαριασμούς τους.
- Απόκτηση Cliff: Τα σχέδια κατοχύρωσης Cliff μεταφέρουν 100% ιδιοκτησία στον εργαζόμενο σε ένα μεγάλο κομμάτι μετά από μια συγκεκριμένη περίοδο υπηρεσίας (για παράδειγμα ένα έτος). Οι εργαζόμενοι δεν έχουν δικαίωμα σε καμία από τις αντίστοιχες συνεισφορές τους εάν αποχωρήσουν πριν λήξει η περίοδος αυτή. Αλλά την ημέρα που φτάνουν στην ημερομηνία ορόσημο, τα κατέχουν όλα. Ομοσπονδιακός νόμος απαιτεί τα χρονοδιαγράμματα κατοχύρωσης γκρεμού σε ειδικά προγράμματα συνταξιοδότησης, όπως το 401 (k) ή το 403 (b), να μην υπερβαίνουν τα τρία έτη.
- Βαθμολογηθείσα κατοχύρωση: Η μεικτή κατοχύρωση παρέχει στους εργαζόμενους σταδιακή αύξηση της κυριότητας των αντιστοίχων εισφορών καθώς αυξάνεται η διάρκεια της υπηρεσίας τους, με συνέπεια την κατοχή 100%. Για παράδειγμα, ένα πενταετές χρονοδιάγραμμα κατοχύρωσης θα μπορούσε να χορηγήσει 20% ιδιοκτησία μετά το πρώτο έτος και έπειτα 20% περισσότερο κάθε χρόνο έως ότου οι εργαζόμενοι αποκτήσουν πλήρη κυριότητα (100%) μετά από πέντε χρόνια. Αν ο υπάλληλος φύγει πριν από πέντε χρόνια, θα πάρει μόνο το ποσοστό των εισφορών που αντιστοιχούν στον εργοδότη, με το οποίο είναι εγγεγραμμένο. Ο ομοσπονδιακός νόμος ορίζει ένα ανώτατο όριο έξι ετών για τα διαβαθμισμένα χρονοδιαγράμματα κατοχύρωσης στα σχέδια συνταξιοδότησης.
Χρονοδιαγράμματα περιποίησης για επιλογές μετοχών
Οι επιλογές μετοχών παρέχουν στους εργαζόμενους το δικαίωμα να αγοράζουν μετοχές της εταιρείας σε καθορισμένη τιμή, ανεξάρτητα από την τρέχουσα αγοραία αξία του αποθέματος. Η ελπίδα είναι ότι η τιμή αγοράς του μετοχικού κεφαλαίου θα αυξηθεί πάνω από την καθορισμένη τιμή πριν χρησιμοποιηθεί η επιλογή, δίνοντας στον εργαζόμενο μια ευκαιρία κέρδους.
Αυτά τα σχέδια μπορούν να έρθουν με οποιαδήποτε από τις βασικές μορφές κατοχύρωσης.
Σε ένα σχέδιο βράχου, για παράδειγμα, ο εργαζόμενος αποκτά πρόσβαση σε όλες τις επιλογές μετοχών την ίδια ημερομηνία. Σε ένα διαβαθμισμένο σχέδιο, οι εργαζόμενοι επιτρέπεται να ασκούν μόνο ένα μέρος των επιλογών τους κάθε φορά.
Εάν, για παράδειγμα, οι εργαζόμενοι παραχωρήσουν δικαιώματα προαίρεσης επί 100 μετοχές με χρονοδιάγραμμα κατοχύρωσης πεσόντων πενταετίας, πρέπει να εργαστούν στην εταιρεία για πέντε ακόμη χρόνια πριν να μπορούν να ασκήσουν οποιοδήποτε από τα δικαιώματα αγοράς μετοχών. Σε ένα πενταετές πρόγραμμα βαθμολογίας, ενδέχεται να μπορούν να αγοράσουν 20 μετοχές ετησίως έως ότου φθάσουν σε 100 μετοχές κατά το πέμπτο έτος.
Επειδή οι περισσότερες επιχορηγήσεις δικαιωμάτων προαίρεσης αγοράς μετοχών δεν αποτελούν μέρος του σχεδίου συνταξιοδότησης ενός εργαζομένου, τα χρονοδιαγράμματα κατοχύρωσης δεν περιορίζονται από τους ίδιους ομοσπονδιακούς κανόνες που διέπουν τις αντίστοιχες συνεισφορές.
Τελικές σκέψεις σχετικά με την επένδυση
Για να μειώσετε ή και να εξαλείψετε την πιθανότητα απώλειας οποιασδήποτε εργοδότη που ταιριάζει με εισφορές που μπορεί να δικαιούστε, είναι σημαντικό να μάθετε και να κατανοείτε το χρονοδιάγραμμα κατοχύρωσης και τους κανόνες της εταιρείας σας.
Βεβαιωθείτε ότι έχετε ελέγξει την πιο πρόσφατη δήλωση λογαριασμού σας, επικοινωνήστε με το τμήμα ανθρωπίνων πόρων ή ελέγξτε το εγχειρίδιο ωφελημάτων για να μάθετε περισσότερα σχετικά με τα χρονοδιαγράμματα κατοχύρωσης που ενδέχεται να ισχύουν για τους λογαριασμούς συνταξιοδότησης.