Πού πρέπει να κρατήσετε τα χρήματά σας;
Οι περισσότεροι άνθρωποι κρατούν τα χρήματά τους σε λογαριασμό ταμιευτηρίου, με τα μηνιαία τους έξοδα να διατηρούνται σε έναν λογαριασμό ελέγχου ή σε ηλεκτρονικές τράπεζες. Άλλοι δεν πιστεύουν στις τράπεζες (ειδικά στις νεότερες γενιές) και κρατούν τα χρήματά τους σε φάκελο.
Εν τω μεταξύ, πολλοί άνθρωποι δεν συνειδητοποιούν τον αριθμό των διαθέσιμων επιλογών για να κρατήσουν τα υπόλοιπα χρήματά τους οργανωμένα ή το σκοπό που μπορούν να έχουν διάφοροι λογαριασμοί.
Θα πάμε να περάσουμε από μερικές από τις πιο δημοφιλείς επιλογές όταν πρόκειται για το πού πρέπει να κρατήσετε τα χρήματά σας, ώστε να μπορείτε να το βάζετε εκεί όπου έχει μεγαλύτερη σημασία.
Καθημερινά έξοδα
Όταν χρειάζεστε άμεση πρόσβαση στα χρήματά σας για ημερήσια έξοδα, είναι συνετό να το κρατήσετε στον τραπεζικό λογαριασμό σας, ώστε να μπορείτε να χρησιμοποιήσετε τη χρεωστική σας κάρτα για να πληρώσετε τα πράγματα. (Εναλλακτικά, μπορείτε φυσικά να μεταφέρετε μετρητά και να το κρατήσετε στο πορτοφόλι σας.)
Ωστόσο, βεβαιωθείτε πάντα ότι διατηρείτε ένα buffer στο λογαριασμό ελέγχου για να αποφύγετε τα τέλη υπερανάληψης. Για παράδειγμα, ας πούμε ότι ξεχάσατε ότι έχετε αποσύρει ένα μηνιαίο λογαριασμό από το λογαριασμό σας και ότι αγοράζετε γεύμα οδηγεί σε αρνητικό υπόλοιπο. Θα χρεωθείτε με αμοιβή υπερανάληψης, ανάλογα με τις πολιτικές της τράπεζάς σας.
Μάχη των τραπεζών
Δεν έχετε ακόμα τραπεζικό λογαριασμό ή σκέφτεστε να αλλάξετε τις τράπεζες; Πολλοί άνθρωποι δεν γνωρίζουν ότι υπάρχει ένας τόνος επιλογών όταν πρόκειται για τα ιδρύματα που κρατάτε τα χρήματά σας, όπως τράπεζες από τούβλα και κονίαμα και τα "μεγάλα ονόματα" είναι αυτό που συχνά έρχονται στο νου.
Υπάρχουν τράπεζες της κοινότητας, μόνο τράπεζες με απευθείας σύνδεση και πιστωτικές ενώσεις , για να αναφέρουμε μερικές. Εντός αυτών, μπορεί να υπάρχουν λογαριασμοί ανταμοιβής (με κίνητρα), λογαριασμοί υψηλής απόδοσης και άλλα.
Με τόσες πολλές επιλογές, μπορεί να είναι δύσκολο να επιλέξετε, οπότε εδώ πρέπει να θυμάστε: επιλέξτε την τράπεζα με το μικρότερο ποσό αμοιβής.
Δεν θα πρέπει να πληρώνετε μηνιαία τέλη συντήρησης σε μια τράπεζα μόνο για να κρατήσετε τα χρήματά σας εκεί.
Τις περισσότερες φορές, οι τράπεζες μόνο σε απευθείας σύνδεση, οι τράπεζες της κοινότητας και οι πιστωτικές ενώσεις έχουν το μικρότερο ποσό αμοιβών. Μόνο οι σε απευθείας σύνδεση τράπεζες έχουν χαμηλές επιβαρύνσεις επειδή δεν υπάρχουν φυσικές τοποθεσίες και είναι πολύ βολικές. Οι κοινοτικές τράπεζες και οι πιστωτικές ενώσεις επικεντρώνονται στα άτομα που εξυπηρετούν και είναι πολύ επιεικέστερα με τα επιτόκια και τα τέλη.
Δυστυχώς, με κάποια από τα μεγάλα ονόματα εκεί έξω, θα πρέπει να αντιμετωπίσετε μια πληθώρα αμοιβών, ελάχιστων καταθέσεων και υπολοίπων και άλλες απαιτήσεις. Η τράπεζα θα πρέπει να είναι εύκολη, οπότε διαβάστε πρώτα τη λεπτή εκτύπωση.
Ταμείο έκτακτης ανάγκης
Πολλοί άνθρωποι κρατούν το ταμείο έκτακτης ανάγκης συγκεντρωμένο με τις γενικές τους αποταμιεύσεις , αλλά αυτό θα μπορούσε να είναι ένα λάθος, ανάλογα με το πόσο αυτοέλεγχο έχετε.
Τα ταμεία έκτακτης ανάγκης θα πρέπει να έχουν πρόσβαση μόνο όταν υπάρχει πραγματική κατάσταση έκτακτης ανάγκης . Το πρόβλημα είναι ότι όλοι έχουν διαφορετικό ορισμό του τι συνιστά έκτακτη ανάγκη. Οι περισσότεροι ειδικοί λένε ότι τα κεφάλαια έκτακτης ανάγκης προορίζονται για πράγματα που δεν μπορείτε να προβλέψετε μπροστά από το χρόνο ή για κακές καταστάσεις, όπως η απώλεια εργασίας. Ως εκ τούτου, θέλοντας να αγοράσετε νέα ρούχα, αλλά δεν έχετε αρκετά χρήματα στον τραπεζικό σας λογαριασμό, δεν αποτελεί έκτακτη ανάγκη.
Δεν είναι ανάγκη ή απαραίτητη για την επιβίωση.
Εάν δεν μπορείτε να εμπιστευθείτε τον εαυτό σας να αφήσετε το ταμείο έκτακτης ανάγκης μόνο μέχρι να το χρειαστείτε, τότε θα πρέπει να ανοίξετε ένα λογαριασμό ταμιευτηρίου σε ένα διαφορετικό ίδρυμα από τον τακτικό λογαριασμό σας ταμιευτηρίου.
Γιατί; Επειδή τα περισσότερα βήματα που πρέπει να πάρετε για να έχετε πρόσβαση στα χρήματα, τόσο λιγότερο πιθανό είναι να προσπαθήσετε να τα χρησιμοποιήσετε όταν δεν πρέπει.
Μια επιλογή είναι η δημιουργία ενός λογαριασμού εξοικονόμησης μόνο στο διαδίκτυο. Είναι συνήθως πιο γρήγορα και πιο εύκολο να ανοίξουν και δεν χρειάζεται να πάτε σε υποκατάστημα. Επιπλέον, ποτέ δεν θα μπείτε στον πειρασμό να μεταβείτε φυσικά στο ATM για να αποσύρετε χρήματα, αλλά μπορείτε ακόμα να μεταφέρετε τα χρήματά σας όταν χρειάζονται.
Μακροπρόθεσμοι στόχοι εξοικονόμησης
Λοιπόν, τι γίνεται με τους στόχους αποταμίευσης που έχετε που θα πάρουν τρία έως πέντε χρόνια, ή περισσότερο, για να ολοκληρώσετε;
Ίσως θελήσετε να ανοίξετε χωριστούς λογαριασμούς υπο-αποταμίευσης για καθένα από αυτά.
Τι είναι λογαριασμός υπο-αποταμίευσης; Ορισμένες τράπεζες σας επιτρέπουν να ανοίξετε ένα κύριο λογαριασμό ταμιευτηρίου , με λογαριασμούς "sub" συνδεδεμένους σε αυτόν. Έτσι, μπορείτε να χρησιμοποιήσετε τον κύριο λογαριασμό εξοικονόμησης για βραχυπρόθεσμες αποταμιεύσεις και να ανοίξετε διαφορετικούς υπολογισμούς για πράγματα όπως ταξίδια, νέο υπολογιστή, νέο αυτοκίνητο κ.λπ.
Μπορεί να είναι σοφό να διαχωρίσετε τους στόχους εξοικονόμησης. Αν έχετε έναν κύριο λογαριασμό ταμιευτηρίου με συνολικά 20.000 δολάρια, αλλά εξοικονομείτε για ένα γάμο , μια προκαταβολή για ένα αυτοκίνητο, μαζί με διακοπές, τι κάνετε; Ίσως να είναι δύσκολο να δώσετε προτεραιότητα στους μεμονωμένους στόχους σας.
Έχοντας ξεχωριστούς λογαριασμούς που προορίζονται ειδικά για κάθε στόχο, διευκολύνεται η κατανόηση του πότε τους έχετε φτάσει και η λήψη των χρημάτων δεν παρεμποδίζει τους άλλους στόχους σας. Έτσι, για παράδειγμα, ας χωρίσουμε αυτά τα 20.000 δολάρια. Έχετε $ 10.000 στο λογαριασμό "γάμου" σας, 7.000 δολάρια στο λογαριασμό σας "αυτοκίνητο προκαταβολή", και 3.000 δολάρια στο λογαριασμό "διακοπές" σας.
Ο στόχος σας για κάθε ένα είναι $ 20.000, $ 10.000 και $ 3.000 αντίστοιχα. Αντιλαμβάνεστε ότι έχετε πετύχει τον στόχο εξοικονόμησης των διακοπών σας, έτσι ώστε να εκτρέψετε τα χρήματα που εξοικονομούσατε στις διακοπές σας στο λογαριασμό σας στο λογαριασμό αυτοκινήτου και να αρχίσετε να προγραμματίζετε το ταξίδι σας.
Εάν είχατε το αρχικό εφάπαξ ποσό των 20.000 δολαρίων στο λογαριασμό σας, ίσως έχετε διστάσει να αποσύρετε οποιοδήποτε από αυτά για τις διακοπές σας αφού εργάζεστε σε δύο άλλους σημαντικούς στόχους.
Πολλές τράπεζες, ιδιαίτερα οι σε απευθείας σύνδεση τράπεζες, θα σας επιτρέψουν να ανοίξετε ένα απεριόριστο ποσό λογαριασμών υπο-ταμιευτηρίου. Από εκεί, μπορείτε να ρυθμίσετε τις αυτόματες μεταφορές από τον λογαριασμό σας σε κάθε έναν από αυτούς τους λογαριασμούς ταμιευτηρίου .
Μεσοπρόθεσμες Αποταμιεύσεις
Δεν μιλάμε για αποθήκευση για στόχους εδώ. Αντίθετα, αυτές οι επιλογές είναι για όσους έχουν ήδη εξοικονομηθεί αξιοπρεπώς, αλλά δεν επιδιώκουν να το επενδύσουν μακροπρόθεσμα (5+ έτη).
Αν ψάχνετε για ένα χώρο για να σταθμεύσετε τα χρήματά σας για λίγα χρόνια, Λογαριασμοί χρηματαγοράς και CD (Πιστοποιητικό Καταθέσεων ) μπορεί να είναι η απάντησή σας. Αυτοί οι λογαριασμοί ταμιευτηρίου υποτίθεται ότι έχουν υψηλότερα επιτόκια από τους κανονικούς λογαριασμούς ταμιευτηρίου.
Αν επιλέξετε να ανοίξετε έναν Λογαριασμό Αγοράς Money ή ένα CD, υπάρχουν μερικά πράγματα που πρέπει να καταλάβετε εκ των προτέρων. Οι λογαριασμοί χρηματαγοράς είναι σαν ένα υβρίδιο λογαριασμών ελέγχου και αποταμίευσης, καθώς μπορείτε να γράψετε ένα περιορισμένο ποσό ελέγχων από έναν. Οι λογαριασμοί χρηματαγοράς επενδύουν επίσης σε τίτλους, σε αντίθεση με τους τακτικούς λογαριασμούς ταμιευτηρίου, γι 'αυτό ίσως μπορείτε να έχετε καλύτερα επιτόκια.
Τα CD είναι διαφορετικά στο ότι έχουν καθορισμένες ημερομηνίες λήξης, δηλαδή όταν ανοίγετε ένα, θα πρέπει να κρατήσετε τα χρήματά σας εκεί για ένα συγκεκριμένο χρονικό διάστημα. Έτσι, αν χρειαστεί να πάρετε τα χρήματα πριν το CD ωριμάσει, θα αντιμετωπίσετε μια πρόωρη ποινή απόσυρσης. Το ποσό της ποινής εξαρτάται από τους όρους του CD. Με αυτά τα λόγια, τα CD δεν είναι γενικά μια καλή ιδέα για κεφάλαια έκτακτης ανάγκης, επειδή θέλετε τα χρήματα να είναι προσβάσιμα χωρίς ποινή όταν τα χρειάζεστε.
Και οι δύο λογαριασμοί ενδέχεται να απαιτούν υψηλότερα υπόλοιπα αρχής από τους τακτικούς λογαριασμούς ταμιευτηρίου. Για παράδειγμα, μπορεί να χρειαστεί να έχετε $ 10,000 για να τοποθετήσετε στο λογαριασμό μόλις είναι ανοικτό, ενώ ορισμένοι λογαριασμοί ταμιευτηρίου μπορούν να ανοίξουν με μόλις $ 10.
Συνταξιοδοτικές αποταμιεύσεις
Ανεξάρτητα από το πού βρίσκεστε στην καριέρα σας, θα πρέπει να εξοικονομήσετε χρήματα για συνταξιοδότηση. Η δημιουργία αυτόματων εκπτώσεων από το paycheck σας είναι ένας από τους ευκολότερους τρόπους για να γίνει αυτό. Εάν είστε αυτοαπασχολούμενος, εξετάστε τους ΣΕΠ ΣΕΑ.
Όσο δεν κερδίζετε γελοία χρηματικά ποσά, θα πρέπει να δικαιούστε να ανοίξετε ένα IRA, το οποίο είναι σημαντικό εάν ο εργοδότης σας δεν προσφέρει 401 (k). Τα χρήματα δεν μπορούν να αποσυρθούν από έναν ΙΡΑ χωρίς ποινή έως ότου φθάσετε σε ηλικία 59 ετών και μισή, εκτός εάν πρόκειται για μια ειδική περίσταση, όπως αγοράζοντας το πρώτο σας σπίτι. Μπορείτε επίσης να αποσύρετε τις συνεισφορές σας σε έναν Roth IRA χωρίς ποινή.
Το 401 (k) s είναι παρόμοιο με το ότι θα αντιμετωπίζετε κυρώσεις για πρόωρες αποσύρσεις, αλλά το καλό για ένα 401 (k) είναι ότι ο εργοδότης σας μπορεί να προσφέρει να ταιριάζει με τις συνεισφορές σας μέχρι ένα ορισμένο ποσό. Η τυποποιημένη οικονομική συμβουλή λέει ότι θα συμβάλει στον αγώνα και ανάλογα με το πόσο μεγάλη απόδοση θα έχει το 401 (k) σας, ίσως θελήσετε να συμβάλλετε τα υπόλοιπα σε ένα IRA (δεδομένου ότι έχετε περισσότερο έλεγχο και ευελιξία με τα κεφάλαια).
Εξοικονόμηση για Εκπαίδευση
Θέλετε να πληρώσετε για την εκπαίδευση του παιδιού σας; Στη συνέχεια, σκεφτείτε να ανοίξετε ένα σχέδιο αποταμίευσης 529 , καθώς αυτός ο λογαριασμός είναι ειδικά για την εξοικονόμηση για μελλοντική εκπαίδευση κάποιου. Μπορείτε να το ανοίξετε για κάθε δικαιούχο - όχι μόνο για το παιδί σας, αλλά για ένα εγγόνι, φίλο ή συγγενή.
Εάν έχετε εξοικονομήσει χρήματα σε έναν τακτικό λογαριασμό αποταμίευσης, αυτό μπορεί να μην είναι αρκετό για να ξεπεραστεί ο πληθωρισμός. Εάν το παιδί σας είναι νεώτερο και έχει ακόμα πολύ δρόμο να πάει στο κολέγιο, το κόστος των διδάκτρων πρόκειται να αυξηθεί και θέλετε να τοποθετήσετε τα χρήματά σας κάπου που μπορεί να συμβαδίσει και τα φορολογικά οφέλη ενός 529 είναι πολύ σημαντικά.
529 Τα σχέδια χρηματοδοτούνται από μεμονωμένα κράτη ή κρατικές υπηρεσίες και μπορούν να ανοίξουν με διάφορα χρηματοπιστωτικά ιδρύματα. Θα συναντήσετε δύο τύπους σχεδίων: προπληρωμένες και οικονομίες. Ορισμένοι εμπειρογνώμονες συνιστούν κατά των προπληρωμένων σχεδίων για διάφορους λόγους, οπότε φροντίστε να κάνετε κάποια έρευνα πριν αποφασίσετε ποιο είναι το καλύτερο για εσάς.
Επίσης, δεν περιορίζεστε στο Σχέδιο 529 του δικού σας κράτους, οπότε είναι σημαντικό να ψωνίζετε και να συγκρίνετε τα τέλη και την ιστορική απόδοση των διαφόρων ταμείων. Ορισμένα κράτη παρέχουν κίνητρα και 529 σχέδια έχουν επίσης πολλά φορολογικά οφέλη.
Κρατήστε τα χρήματά σας οργανωμένα
Όπως μπορείτε να δείτε, υπάρχουν πολλές επιλογές όταν πρόκειται για το πού πρέπει να κρατήσετε τα χρήματά σας. Δεν χρειάζεστε τόνους διαφορετικών λογαριασμών, αλλά βεβαιωθείτε ότι οι λογαριασμοί που έχετε καλύπτουν τις οικονομικές σας ανάγκες.