Δεν είναι το ίδιο πράγμα!
Πρόσφατα έλαβα μια μεγάλη ερώτηση από έναν αναγνώστη που θα ήθελα να μοιραστώ. Ο αναγνώστης ρωτάει:
"Μισώ να πληρώνω τέλη υπερανάληψης ... (I) κρατώ επιπλέον χρήματα στον τραπεζικό μου λογαριασμό, γι 'αυτό δεν χρειάζεται να πληρώσω αυτά. Είναι αυτό ένα ταμείο έκτακτης ανάγκης ; "
Μεγάλη ερώτηση. Ο αναγνώστης ρωτά αν το μαξιλάρι μετρητών που κρατά στο λογαριασμό του για να προστατεύσει από τις ποινές ανεπαρκούς κεφαλαιοποίησης μπορεί να θεωρηθεί μέρος του ταμείου έκτακτης ανάγκης.
Σύντομη απάντηση: όχι. Εδώ γιατί.
Τι είναι ταμείο έκτακτης ανάγκης;
Ένας από τους κορυφαίους κανόνες στην προσωπική χρηματοδότηση είναι ότι πρέπει να διατηρήσετε ένα ταμείο έκτακτης ανάγκης.
Τα περισσότερα ταμεία έκτακτης ανάγκης θα πρέπει να είναι σε θέση να καλύπτουν 3 έως 6 μήνες ζωής. Εάν έχετε μια ασταθής δουλειά στην οποία το paycheck σας εξαρτάται σε μεγάλο βαθμό από τις προμήθειες και τα μπόνους ή εάν είστε εργολήπτης ή ελεύθερος επαγγελματίας ή αν εργάζεστε σε μια βιομηχανία συρρίκνωσης, μπορεί να θέλετε να αυξήσετε το ταμείο σας για να καλύψετε 6-9 μήνες των δαπανών διαβίωσης.
Αυτό το ταμείο θα πρέπει να χρησιμοποιείται ΜΟΝΟ για να πληρώσει για τα έξοδα που σας σοκάρει . Πράγματα όπως η απώλεια θέσεων εργασίας, ένα βαρύ νοσοκομειακό νομοσχέδιο ή ένα μεγάλο νομοσχέδιο για κτηνίατρο για έναν υγιή σκύλο ενός έτους.
Με άλλα λόγια, ένα ταμείο έκτακτης ανάγκης εξυπηρετεί το σκοπό κάλυψης απροσδόκητων εξόδων. Οποιοδήποτε κόστος που μπορείτε να περιμένετε - όπως οι λογαριασμοί επισκευής αυτοκινήτων (κάθε αυτοκίνητο θα σπάσει από καιρό σε καιρό) - θα πρέπει να καταβληθεί από ένα ταμείο ειδικά προοριζόμενο για το σκοπό αυτό .
Τι είναι ένα μαξιλάρι;
Αντίθετα, ένα μαξιλάρι είναι μια ισορροπία που κρατάτε στον αποταμιευτικό λογαριασμό σας, προκειμένου να προστατευθείτε από ποινές ανεπάρκειας κεφαλαίων και αμοιβές υπερανάληψης .
"Τι σημαίνει αυτό?"
Ας φανταστούμε ότι έχετε ακριβώς $ 1.000 στον λογαριασμό σας ελέγχου.
Τη Δευτέρα, γράφετε μια επιταγή για $ 200, πληρώνετε online το λογαριασμό σας με πιστωτική κάρτα για $ 400 και μεταφέρετε τη χρεωστική σας κάρτα στο ποσό των 400 δολαρίων.
Μέχρι το τέλος της ημέρας τη Δευτέρα, έχετε εκκρεμείς χρεώσεις ύψους $ 1.000 που θα αφαιρεθούν από τον λογαριασμό σας.
Ας υποθέσουμε ότι η πληρωμή λογαριασμού πιστωτικών καρτών ύψους 400 δολαρίων και η πληρωμή της χρεωστικής κάρτας με χρέωση 400 δολαρίων, δημοσιεύονται και την Τρίτη. Την Τετάρτη, ελέγχετε το λογαριασμό σας και δείτε ότι εξακολουθείτε να έχετε $ 200 εκεί.
Είστε απασχολημένος με πολλά πράγματα στο μυαλό σας. ξεχνάτε ότι γράψατε μια επιταγή αξίας 200 δολαρίων που εκκρεμεί ακόμα. Υποθέτετε ότι τα $ 200 στον λογαριασμό σας είναι δικά σας για τη λήψη, έτσι μπορείτε να αποσύρετε 40 δολάρια από ένα ATM.
Αργότερα την ίδια ημέρα, κάποιος προσπαθεί να εξαργυρώσει τον επιταγή - αλλά τώρα έχετε μόνο ισορροπία $ 160. Με άλλα λόγια, έχετε ανεπαρκή κεφάλαια. Η επιταγή αναπηδά και η τράπεζά σας χρεώνει μια αμοιβή υπερανάληψης 35 $.
Γιατί χρειάζεστε ένα μαξιλάρι μετρητών
Πώς μπορείτε να αποφύγετε αυτό ; Κρατήστε ένα μαξιλάρι στο λογαριασμό ελέγχου. Μερικοί άνθρωποι διατηρούν ένα μαξιλάρι που είναι τόσο μικρό όσο $ 100? άλλοι αισθάνονται ασφαλείς όταν έχουν στο λογαριασμό τους $ 1.000. Όσο λιγότερο χρόνο θέλετε να περάσετε την παρακολούθηση των ισορροπιών σας , τόσο μεγαλύτερο πρέπει να είναι το μαξιλάρι σας.
Αυτό το μαξιλάρι είναι το βασικό υπόλοιπο του λογαριασμού σας. Μόλις ο λογαριασμός ελέγχου σας βυθιστεί κάτω από αυτό το μαξιλάρι, θα πρέπει να θεωρήσετε διανοητικά τον εαυτό σας ως "υπερβολική".
Δεν είστε τεχνικά υπερβολικά στα μάτια της τράπεζας. δεν θα αναπηδήσετε τυχόν επιταγές ή θα σας χτυπήσουν με ανεπαρκή χρηματικές ποινές. Αλλά μόλις βουτήξετε κάτω από το μαξιλάρι σας, θα πρέπει να θεωρήσετε τον εαυτό σας να κρατάτε μια ισορροπία "μηδέν" στο μυαλό σας.
Χρησιμοποιώντας το ίδιο παράδειγμα όπως παραπάνω: Ας φανταστούμε ότι το "μαξιλάρι" σας είναι $ 300. Τι θα συνέβαινε;
Πώς Κρατήστε ένα μαξιλάρι μετρητών μπορεί να βοηθήσει τα οικονομικά σας
Πρώτον - Εάν είχατε $ 1.000 στο λογαριασμό σας, δεν θα πραγματοποιούσατε ποτέ πληρωμές αξίας $ 1.000 τη Δευτέρα. Θα νοιώθετε διανοητικά ότι ο τραπεζικός σας λογαριασμός κρατά μόνο $ 700, καθώς τα άλλα $ 300 είναι το απρόσιτο μαξιλάρι. Μπορεί να έχετε σταματήσει να αγοράσετε κάτι με τη χρεωστική σας κάρτα εκείνη την ημέρα.
Δεύτερον - αν κάνατε εσφαλμένα πληρωμές ύψους $ 1.000 τη Δευτέρα, θα παρατηρήσατε το λάθος σας κατά τον έλεγχο του υπολοίπου σας και βλέποντας μόνο 200 δολάρια στο λογαριασμό σας.
Αυτό θα σήμανε ένα συναγερμό στο κεφάλι σας, δεδομένου ότι το ποσό αυτό είναι μικρότερο από το μαξιλάρι σας. Δεν θα αποσύρουν περισσότερα χρήματα από ένα ΑΤΜ. Αντ 'αυτού, θα προσπαθήσατε να καταθέσετε χρήματα στον τραπεζικό σας λογαριασμό το συντομότερο δυνατόν, συμπληρώνοντας το μαξιλάρι σας.
Η κατώτατη γραμμή: Ένα μαξιλάρι είναι μια μικρή ισορροπία ($ 100 - $ 1.000) που διατηρείτε στο λογαριασμό ελέγχου σας για χάρη της αποφυγής υπεραναλήψεων. Ένα ταμείο έκτακτης ανάγκης είναι μια μεγάλη ισορροπία που διατηρείτε σε έναν αποταμιευτικό λογαριασμό για χάρη της διάσωσης σας από μια κακή κατάσταση όπως μια απώλεια θέσεων εργασίας. Αυτές είναι ξεχωριστές έννοιες. το μαξιλάρι σας δεν είναι ταμείο έκτακτης ανάγκης.