Πλεονέκτημα να πληρώσετε από την υποθήκη σας
Ένας από τους επαγγελματίες που πληρώνουν την υποθήκη σας είναι ότι είναι μια εγγυημένη επιστροφή χωρίς κίνδυνο.
Μπορείτε να επενδύσετε σε ασφαλείς επενδύσεις χωρίς κινδύνους, όπως ένα πιστοποιητικό καταθέσεων και ομολογιακών τίτλων που ασφαλίζονται από τράπεζα, αλλά σπάνια θα κερδίζετε υψηλότερη απόδοση σε αυτούς τους τύπους επενδύσεων από το επιτόκιο που πληρώνετε για την υποθήκη σας.
Εάν είστε διατεθειμένοι να αναλάβετε κινδύνους και να προσεγγίσετε επενδύσεις με μακροπρόθεσμη προοπτική, θα χρειαστεί να επενδύσετε τα χρήματά σας σε μετοχές (κατά προτίμηση χρηματιστηριακά κεφάλαια ) για να έχετε τις καλύτερες πιθανότητες να κερδίσετε απόδοση που θα υπερβεί το κόστος της υποθήκης σας .
Με αυτόν τον τρόπο δανείζετε χρήματα από την τράπεζα για να το επενδύσετε στο χρηματιστήριο. μια στρατηγική γεμάτη κινδύνους - πρωταρχικός κίνδυνος είναι η κακή διαχείριση αυτών των επενδύσεων. Για παράδειγμα, οι μέσοι επενδυτές κερδίζουν κάτω από τις μέσες αποδόσεις στην αγορά επειδή κάνουν συναισθηματικές, όχι ορθολογικές, επενδυτικές αποφάσεις.
Η μελέτη καταλήγει στο συμπέρασμα ότι οι περισσότεροι συνταξιούχοι πρέπει να αποπληρώσουν την υποθήκη τους
Αφού εξετάσει το ύψος του κινδύνου που ένας επενδυτής θα έπρεπε να πάρει για να αναμένεται εύλογα να κερδίσει απόδοση υψηλότερη από το κόστος της υποθήκης του, το Κέντρο Έρευνας Συνταξιοδότησης ολοκλήρωσε στη μελέτη τους με τίτλο "Θα έπρεπε να μεταφέρετε μια υποθήκη σε συνταξιοδότηση" σε όλα τα στεγασμένα νοικοκυριά " όλα εκτός από αυτή τη μικρή μειοψηφία θα είναι καλύτερα από την αποπληρωμή της υποθήκης τους ." Η μικρή μειοψηφία που αναφερόταν ήταν πρόθυμη να επενδύσει ένα ποσό σε μετοχές που ήταν ίσο ή υπερβαίνει το ποσό που δανείστηκε για την υποθήκη τους.
Αυτή η μελέτη εξέτασε τους κινδύνους και τους φόρους και κατέληξε στο συμπέρασμα ότι οι περισσότεροι συνταξιούχοι θα ήταν καλύτερα να πληρώσουν την υποθήκη τους εάν είχαν τα χρηματοοικονομικά περιουσιακά στοιχεία για να το κάνουν.
Μειονεκτήματα για την πληρωμή της υποθήκης
Το μεγαλύτερο con για να πληρώσει μακριά την υποθήκη νωρίς είναι μειωμένη ρευστότητα. Είναι πολύ πιο εύκολο να αποκτήσετε πρόσβαση σε κεφάλαια που βρίσκονται σε επενδυτικό λογαριασμό ή τραπεζικό λογαριασμό παρά να έχετε πρόσβαση σε κεφάλαια με τη μορφή μετοχικού κεφαλαίου.
Εξετάστε το ενδεχόμενο καθιέρωσης μιας γραμμής πίστωσης στο σπίτι σας όταν η υποθήκη σας εξοφληθεί, ώστε να έχετε επιπλέον ρευστότητα ή να έχετε πρόσβαση στα κεφάλαια σας, αν χρειαστεί.
Ποια περιουσιακά στοιχεία πρέπει να χρησιμοποιήσετε για να εξοφλήσετε την υποθήκη σας;
Εάν είστε συνταξιούχος και θέλετε να εξοφλήσετε την υποθήκη σας νωρίς, πώς πηγαίνετε για την εκκαθάριση περιουσιακών στοιχείων για να το κάνετε; Με την ακόλουθη σειρά:
- Πρώτον, ρευστοποιήστε επενδύσεις χωρίς κινδύνους σε φορολογητέους λογαριασμούς. Γιατί; Είστε ουσιαστικά εμπορεύεται μια χωρίς κινδύνους επένδυση για μια άλλη? τραπεζικό λογαριασμό ταμιευτηρίου για μη στεγασμένο σπίτι, για παράδειγμα.
- Δεύτερον, εκκαθαρίστε τις πιο επικίνδυνες επενδύσεις σε φορολογητέους λογαριασμούς. Εδώ κερδίζετε επενδύσεις που έχουν τη δυνατότητα να κερδίσουν υψηλότερες αποδόσεις και να τις διαπραγματεύονται για ένα σπίτι που ανήκει ελεύθερο και καθαρό.
- Τρίτον, εάν είστε άνω των 59 ετών, μπορείτε να εξετάσετε την απόσυρση των επενδύσεων από λογαριασμούς που έχουν αναβληθεί από το φόρο για να εξοφλήσετε ένα μέρος της υποθήκης σας, αλλά να είστε προσεκτικοί σχετικά με αυτό. Οι αποσύρσεις από τους λογαριασμούς που έχουν αναβληθεί από το φόρο συμπεριλαμβάνονται στο φορολογητέο εισόδημά σας κατά το έτος που λαμβάνετε την ανάληψη. Αυτό σημαίνει ότι αν πάρετε ένα μεγάλο κομμάτι χρημάτων από ένα IRA ή 401 (k), το πρόσθετο εισόδημα θα μπορούσε να σας χτυπήσει σε υψηλότερη φορολογική κλίμακα. Μπορείτε να αποφύγετε αυτό το ενδεχόμενο, διασπάζοντας τις μεγάλες αναλήψεις σε μικρότερες προσαυξήσεις, οι οποίες θα αποσυρθούν σε πολλά ημερολογιακά έτη.
Πριν από την εξόφληση της υποθήκης σας νωρίς θα θελήσετε επίσης να εξετάσετε τις φορολογικές επιπτώσεις της υποθήκης σας .