Ο κανόνας 50/30/20 της Elizabeth Warren μπορεί να σας βοηθήσει να διαχειριστείτε τον προϋπολογισμό σας.
Η εμπειρογνώμονας πτώχευσης του Χάρβαρντ, Elizabeth Warren, που ονομάστηκε από τον Time m agazine ως ένας από τους 100 πιο επιθετικούς ανθρώπους στον κόσμο, έφτιαξε τον κανόνα "50/30/20" για δαπάνες και εξοικονόμηση με την κόρη της Amelia Warren Tyagi.
Συνέλαβαν ένα βιβλίο το 2005: "Όλη η Αξία σας: Το Ultimate Lifetime Money Plan".
Πώς λοιπόν λειτουργεί το σχέδιο 50/30/20; Δείτε πώς οι Warren και Tyagi σας προτείνουν να οργανώσετε τον προϋπολογισμό σας.
Βήμα πρώτο: Υπολογίστε το εισόδημα μετά από φόρους
Το εισόδημά σας μετά από φόρους είναι αυτό που απομένει από το paycheck σας μετά τη λήψη φόρων, όπως ο κρατικός φόρος, ο τοπικός φόρος , ο φόρος εισοδήματος, το Medicare και η κοινωνική ασφάλιση. Αν είστε υπάλληλος με σταθερό paycheck, τα έσοδά σας μετά από φόρους θα πρέπει να είναι εύκολα κατανοητά. Κοιτάξτε τα paystubs σας. Αν οι ιατροφαρμακευτικές υπηρεσίες, οι συντάξεις συνταξιοδότησης ή οποιεσδήποτε άλλες κρατήσεις αφαιρεθούν από το μισθό σας, προσθέστε τους ξανά.
Αν είστε αυτοαπασχολούμενος, το εισόδημά σας μετά από φόρους ισούται με το ακαθάριστο εισόδημά σας μείον τα επιχειρηματικά σας έξοδα, όπως το κόστος του φορητού σας υπολογιστή ή του αεροπορικού σας συμβολαίου σε συνέδρια, καθώς και το ποσό που έχετε ορίσει για φόρους. Είστε υπεύθυνοι για την αποστολή των δικών σας τριμηνιαίων εκτιμώμενων φορολογικών πληρωμών στην κυβέρνηση, επειδή δεν έχετε εργοδότη να σας φροντίσει για εσάς.
Απλά θυμηθείτε ότι η ιδιότητα του αυτοαπασχολούμενου σημαίνει ότι πρέπει επίσης να πληρώσετε τον φόρο αυτοαπασχόλησης, οπότε συμπεριλάβετε αυτό στους υπολογισμούς σας. Ο φόρος αυτοαπασχόλησης είναι διπλάσιος από αυτόν που θα πληρώσατε σε Φόρους Medicare και Κοινωνικής Ασφάλισης εάν εργαζόταν.
Βήμα δεύτερο: Περιορίστε τις ανάγκες σας στο 50% του εισοδήματος μετά από φόρους
Τώρα επιστρέψτε στον προϋπολογισμό σας.
Πόσο δαπανούνται για τις «ανάγκες» κάθε μήνα, πράγματα όπως παντοπωλεία, στέγαση, υπηρεσίες κοινής ωφέλειας, ασφάλιση υγείας , πληρωμή αυτοκινήτων και ασφάλιση αυτοκινήτου; Σύμφωνα με τον Warren και Tyagi και τον κανόνα 50/30/20, το ποσό που ξοδεύετε σε αυτά τα πράγματα δεν θα πρέπει να υπερβαίνει το 50% της αμοιβής σας μετά από φόρους.
Φυσικά, τώρα πρέπει να διαφοροποιήσετε ανάμεσα σε ποιες δαπάνες είναι οι «ανάγκες» και ποιες είναι οι «επιθυμίες». Βασικά, κάθε πληρωμή που μπορείτε να παραιτηθείτε με μικρές ενοχλήσεις, όπως ο λογαριασμός καλωδίου σας ή τα back-to-school ρούχα είναι μια επιθυμία. Κάθε πληρωμή που θα έχει σοβαρό αντίκτυπο στην ποιότητα ζωής σας, όπως η ηλεκτρική ενέργεια και τα φάρμακα με συνταγή, είναι μια ανάγκη.
Εάν δεν μπορείτε να παραιτηθείτε από μια πληρωμή όπως μια ελάχιστη πληρωμή σε μια πιστωτική κάρτα , μπορεί να θεωρηθεί ως "ανάγκη", σύμφωνα με τους Warren και Tyagi. Γιατί; Επειδή το πιστωτικό αποτέλεσμά σας θα επηρεαστεί αρνητικά αν δεν πληρώσετε το ελάχιστο. Με τον ίδιο τρόπο, εάν η ελάχιστη απαιτούμενη πληρωμή είναι $ 25 και πληρώνετε τακτικά 100 δολάρια το μήνα για να διατηρήσετε ένα διαχειρίσιμο υπόλοιπο, τα πρόσθετα $ 75 δεν είναι ανάγκη.
Βήμα τρίτο: Περιορίστε το "Θέλετε" σας στο 30%
Αυτό ακούγεται υπέροχο στην επιφάνεια. Μπορείτε να βάζετε το 30% των χρημάτων σας προς τις επιθυμίες σας; Γεια σας, όμορφα παπούτσια, ταξίδι στο Μπαλί, κομμωτήρια και ιταλικά εστιατόρια.
Οχι τόσο γρήγορα. Θυμηθείτε πόσο αυστηρός ήμασταν με τον ορισμό της "ανάγκης"; Οι "επιθυμίες" σας δεν περιλαμβάνουν υπερβολές. Περιλαμβάνουν τις βασικές λεπτότητες της ζωής που απολαμβάνετε, όπως το απεριόριστο σχέδιο γραπτών μηνυμάτων, το καλωδιακό λογαριασμό του σπιτιού σας και οι καλλυντικές (μη μηχανικές) επισκευές στο αυτοκίνητό σας.
Μπορείτε να ξοδέψετε περισσότερα για "θέλει" από ό, τι νομίζετε. Ένα ελάχιστο βάρος ζεστού ρούχου είναι μια ανάγκη. Οτιδήποτε πέρα από αυτό, όπως τα ψώνια για τα ρούχα στο εμπορικό κέντρο και όχι σε ένα κατάστημα με έκπτωση, χαρακτηρίζεται ως επιθυμία.
Ναι, οι κανόνες είναι περίπλοκοι, αλλά αν το σκεφτείτε, έχουν νόημα.
Βήμα τέσσερα: Περάστε 20 τοις εκατό στις αποταμιεύσεις και την αποπληρωμή του χρέους
Τώρα για τα επιπλέον $ 75 που πληρώνετε για την πιστωτική σας κάρτα κάθε μήνα. Αυτό δεν είναι ούτε ανάγκη ούτε ανάγκη. Είναι το "20" στον κανόνα 50/30/20. Είναι σε μια τάξη όλα δικά της.
Θα πρέπει να ξοδέψετε τουλάχιστον το 20 τοις εκατό των εσόδων μετά από φόρους που εξοφλούν χρέη και να εξοικονομήσετε χρήματα στο ταμείο έκτακτης ανάγκης και στους λογαριασμούς συνταξιοδότησής σας.
Αν έχετε ένα υπόλοιπο πιστωτικής κάρτας , η ελάχιστη πληρωμή είναι "ανάγκη" και μετράει προς το 50 τοις εκατό. Οτιδήποτε επιπλέον είναι μια πρόσθετη αποπληρωμή του χρέους, η οποία πηγαίνει προς αυτήν την κατηγορία 20 τοις εκατό. Αν έχετε υποθήκη ή δάνειο αυτοκινήτου , η ελάχιστη πληρωμή είναι "ανάγκη" και κάθε πρόσθετη πληρωμή μετράνε για "εξοικονόμηση και επιστροφή χρέους".
Ένα παράδειγμα του σχεδίου 50/30/20
Ας υποθέσουμε ότι η συνολική πληρωμή σας κάθε μήνα είναι $ 3.500. Χρησιμοποιώντας τον κανόνα 50-30-20, μπορείτε να ξοδέψετε όχι περισσότερο από $ 1.750 στις ανάγκες σας ανά μήνα. Πιθανόν δεν μπορείτε να αντέξετε οικονομικά ένα ενοίκιο ή υποθήκη ύψους 1.500 δολλαρίων, τουλάχιστον όχι εκτός εάν οι υπηρεσίες κοινής ωφέλειας, η πληρωμή αυτοκινήτων, οι ελάχιστες πληρωμές με πιστωτικές κάρτες, τα ασφάλιστρα και άλλες ανάγκες ζωής δεν υπερβαίνουν τα 250 δολάρια το μήνα.
Εάν έχετε ήδη το δικό σας σπίτι ή είστε κλειδωμένοι σε μίσθωση, είστε λίγο πολύ κολλημένοι με την πληρωμή των 1.500 δολαρίων. Εξετάστε τη μετεγκατάσταση όταν λήξει η μίσθωσή σας για να καταστήσετε τον προϋπολογισμό σας πιο διαχειρίσιμο ή να ρίξετε μια ματιά στις άλλες "ανάγκες" σας για να δείτε εάν υπάρχει ένας τρόπος με τον οποίο μπορείτε να μειώσετε οποιοδήποτε από αυτά. Ίσως το κατάστημα για πιο προσιτή ασφάλιση ή να μεταφέρετε το υπόλοιπο της πιστωτικής σας κάρτας σε μία με χαμηλότερο επιτόκιο, έτσι ώστε η ελάχιστη πληρωμή σας να πέσει κάπως. Ο στόχος σας είναι να μπορέσετε να προσαρμόσετε όλες αυτές τις δαπάνες σε 50 τοις εκατό του εισοδήματος μετά το φόρο.
Μπορείτε να ξοδέψετε 1.050 δολάρια το μήνα για τις "επιθυμίες σας" με βάση τα 3.500 δολάρια που φέρνετε στο σπίτι κάθε μήνα. Ίσως να εξετάσετε το ενδεχόμενο να κάνετε χωρίς λίγα πράγματα και να μεταφέρετε μερικά από αυτά τα χρήματα στη στήλη "ανάγκες", αν πλησιάζετε εκεί σύντομα - όχι απαραίτητα απεριόριστα, αλλά μέχρι να μπορέσετε να φτάσετε τις ανάγκες σας σε ένα πιο εύχρηστο επίπεδο. Θυμηθείτε, εξακολουθείτε να χρειάζεστε 20% για να μπορείτε να εξοικονομήσετε και να εξοφλήσετε τα χρέη σας σύμφωνα με το σχέδιο 50/30/20.
Τώρα έχετε αφήσει 700 δολάρια, το τελευταίο 20 τοις εκατό. Ξέρεις τι να κάνεις με αυτό. Καταβάλλετε το χρέος, εκτός από έκτακτη ανάγκη, και προγραμματίστε το μέλλον σας.