Μια χρέωση πέραν του τέλους χρεώνεται όταν το υπόλοιπο της πιστωτικής σας κάρτας υπερβαίνει το πιστωτικό σας όριο μέσω αγορών, τελών ή χρημάτων. Το τέλος συνήθως ισχύει μόνο για πιστωτικές κάρτες που έχουν πιστωτικό όριο.
Στις αρχές της δεκαετίας του 2000, τα υπερβάλλοντα τέλη αποτελούσαν τεράστιο πρόβλημα για τους καταναλωτές. Μόλις το υπόλοιπο της πιστωτικής σας κάρτας ήταν πάνω από το όριο, χρεώθηκε ένα τέλος κάθε μήνα, το υπόλοιπο δε μεταφέρθηκε στο όριο. Εάν μια ελάχιστη πληρωμή μείωσε το υπόλοιπο λίγο κάτω από το όριο, τα χρηματικά τέλη θα έκαναν ξανά το υπόλοιπο στο όριο και θα χρεωνόταν ένα άλλο τέλος.
Αυτός ο κύκλος θα επαναληφθεί το μήνα μετά το μήνα καθιστώντας πιο δύσκολο για τους κατόχους καρτών να μειώσουν τα υπόλοιπα τους και να σταματήσουν τα τέλη.
Όταν εγκρίθηκε ο νόμος περί πιστωτικών καρτών το 2009, καταργήθηκαν καταχρηστικές επιβαρύνσεις έναντι των τελών. Οι εκδότες πιστωτικών καρτών θα μπορούσαν να χρεώσουν μόνο τα τέλη περιορισμού υπό ορισμένες περιστάσεις και ο αριθμός των τελών που θα μπορούσαν να χρεωθούν σε διαδοχικούς κύκλους χρέωσης περιορίστηκε. Στην έκθεση του νόμου για το νόμο του 2013 , το Γραφείο Προστασίας Χρηματοοικονομικών Καταναλωτών εκτιμά ότι οι καταναλωτές έκαναν εξοικονόμηση 2,5 δισεκατομμυρίων δολαρίων πέραν των τελών τέλους μεταξύ της έναρξης ισχύος του νόμου CARD τον Φεβρουάριο του 2010 και το τελευταίο τρίμηνο του 2012.
Ο νόμος για τα υπερβάλλοντα τέλη
Ομοσπονδιακός νόμος απαγορεύει στους εκδότες πιστωτικών καρτών να χρεώνουν ένα τέλος πέραν του ορίου, εκτός αν έχετε επιλέξει να επεξεργαστείτε τις συναλλαγές πέρα από το όριο. Αυτό σημαίνει ότι πρέπει να δώσετε τη ρητή άδειά σας για να μπορείτε να χρεώσετε το τέλος. Διαφορετικά, οποιαδήποτε συναλλαγή που θα υπερβεί το πιστωτικό σας όριο θα απορριφθεί, επιτρέποντάς σας έτσι να αποφύγετε το υπερβάλλον όριο.
Αν έχετε επιλέξει να επεξεργαστείτε τις συναλλαγές πέραν των ορίων και να υπερβείτε το πιστωτικό σας όριο, μπορείτε να χρεώσετε ένα τέλος πέραν του τέλους για δύο διαδοχικούς κύκλους χρέωσης αν το υπόλοιπό σας παραμείνει πάνω από το όριο. Ωστόσο, εάν πληρώσετε το υπόλοιπό σας και επανέλθει ξανά στο όριο ή εάν λάβετε αύξηση πιστωτικού ορίου και υπερβείτε το νέο πιστωτικό όριο, ο εκδότης της πιστωτικής σας κάρτας μπορεί να χρεώσει ένα επιπλέον τέλος πέρα από το όριο.
Πόσο είναι το υπερβάλλον όριο;
Αφού η κυβέρνηση ψήφισε ένα νόμο που περιορίζει τα υπερβάλλοντα τέλη που θα μπορούσαν να χρεωθούν, πολλοί εκδότες πιστωτικών καρτών κατάργησαν το τέλος εντελώς. Αυτό σημαίνει ότι δεν θα λάβετε χρηματική ποινή για την υπέρβαση του πιστωτικού σας ορίου, είτε έχετε επιλέξει είτε όχι.
Το τέλος ποικίλλει ανάλογα με την πιστωτική κάρτα για όσους το χρεώνουν ακόμα. Ο νόμος CARD προτείνει μέγιστο ποσό 25 δολαρίων για το όριο τέλους για το πρώτο περιστατικό και τέλος για $ 35 για δεύτερη φορά μέσα σε έξι μήνες. Ο εκδότης της πιστωτικής κάρτας δεν επιτρέπεται να χρεώνει τέλη υπέρβασης ορίων υψηλότερα από το ποσό που υπερέβη το πιστωτικό σας όριο. Ελέγξτε τη συμφωνία πιστωτικής σας κάρτας ή το πίσω μέρος της δήλωσης χρέωσης της πιστωτικής σας κάρτας ή καλέστε τον εκδότη της πιστωτικής σας κάρτας για να μάθετε το τέλος υπέρβασης της πιστωτικής σας κάρτας.
Ενώ ο στόχος σας πρέπει να είναι να μην υπερβείτε ποτέ το πιστωτικό σας όριο, επιδιώξτε να επιλέξετε μια πιστωτική κάρτα που δεν χρεώνει ένα υπερβάλλον τέλος. Με αυτόν τον τρόπο, εάν υπερβείτε κατά λάθος το πιστωτικό σας όριο, δεν θα αντιμετωπίσετε μεγάλη ποινή γι 'αυτό.
Μπορείτε να καταθέσετε παράπονα στο CFPB εάν πιστεύετε ότι ο εκδότης της πιστωτικής σας κάρτας δεν ακολουθεί το νόμο σχετικά με τα ανώτερα τέλη.
Άλλες Ποινές Πέραν των Ορίων
Λάβετε υπόψη ότι, παρόλο που ένας εκδότης πιστωτικών καρτών δεν μπορεί να χρεώσει ένα υπερβάλλον τέλος, ενδέχεται να υπάρχουν και άλλες ποινές για υπέρβαση του πιστωτικού ορίου.
Για παράδειγμα, ο εκδότης της κάρτας μπορεί να αυξήσει την τιμή σας στην υψηλότερη ποινική ρήτρα ή να χάσει οποιαδήποτε ανταμοιβή που έχετε κερδίσει. Η συμφωνία πιστωτικής σας κάρτας θα καθορίσει τις κυρώσεις για την υπέρβαση του πιστωτικού σας ορίου.