Ποιο είδος χρέους είναι πιο σημαντικό;
Όσον αφορά το χρέος, υπάρχουν δύο βασικοί τύποι: εξασφαλισμένο χρέος και ακάλυπτο χρέος. Η γνώση της διαφοράς είναι σημαντική για το δανεισμό χρημάτων, για την ιεράρχηση των χρεών σας κατά τη διάρκεια της αποπληρωμής και για να βεβαιωθείτε ότι δεν χάνετε περιουσιακά στοιχεία που μπορεί να συνδέονται με τα χρέη σας.
Ασφαλισμένα χρέη
Τα εξασφαλισμένα χρέη είναι συνδεδεμένα με ένα περιουσιακό στοιχείο, όπως ένα σπίτι ή ένα αυτοκίνητο. Το περιουσιακό στοιχείο θεωρείται συνήθως εγγύηση για το χρέος, γι 'αυτό και ονομάζεται "εξασφαλισμένο" χρέος.
Οι δανειστές τοποθετούν μια ασφάλεια στο περιουσιακό στοιχείο, δίνοντάς τους το δικαίωμα να πάρουν πίσω, π.χ. αναχρηματοδότηση ή αποκλεισμό του περιουσιακού στοιχείου, αν παραμείνετε πίσω στις πληρωμές σας. Αν ο δανειστής πρέπει να πάρει το περιουσιακό σας στοιχείο επειδή έχετε παραβιάσει τις πληρωμές σας, το περιουσιακό στοιχείο θα πωλείται συχνά σε δημοπρασία στον υψηλότερο πάροχο. Και αν η τιμή πώλησης του περιουσιακού στοιχείου δεν καλύπτει πλήρως το χρέος, ο δανειστής μπορεί να σας επιδιώξει για τη διαφορά μεταξύ της τιμής πώλησης και του υπολοίπου σας στο εξασφαλισμένο χρέος.
Ένα δάνειο υποθηκών και αυτοκινήτων είναι και τα δύο παραδείγματα ασφαλισμένου χρέους. Το στεγαστικό δάνειο σας εξασφαλίζεται από το σπίτι σας. Ομοίως, το δάνειο αυτοκινήτου σας εξασφαλίζεται από το όχημά σας. Εάν γίνεστε παραβατικοί σε αυτές τις πληρωμές δανείων, ο δανειστής μπορεί να αποκλείσει ή να αναχαιτίσει το ακίνητο. Ένα δάνειο τίτλου είναι επίσης ένα είδος εξασφαλισμένου χρέους επειδή έχετε δεσμεύσει το αυτοκίνητό σας στο χρέος.
Ποτέ δεν κατέχετε πλήρως το περιουσιακό στοιχείο που συνδέεται με εξασφαλισμένο χρέος μέχρι να πληρωθεί το δάνειο.
Σε εκείνο το σημείο, μπορείτε να ζητήσετε από τον δανειστή να αποδεσμεύσει το περιουσιακό στοιχείο και να σας δώσει έναν τίτλο που είναι ελεύθερος από οποιουσδήποτε δεσμούς.
Ακαθάριστα χρέη
Με τα ακάλυπά χρέη, οι δανειστές δεν έχουν δικαιώματα σε οποιαδήποτε ασφάλεια για το χρέος. Αν παραμείνετε πίσω στις πληρωμές σας, γενικά δεν μπορούν να λάβουν κανένα από τα περιουσιακά σας στοιχεία για το χρέος.
Ενώ δεν μπορούν να πάρουν πίσω τα περιουσιακά σας στοιχεία ως εξόφληση του χρέους σας, ο δανειστής μπορεί να λάβει άλλα μέτρα για να σας πληρώσει για να πληρώσετε τι χρωστάτε.
Για παράδειγμα, θα προσλάβουν έναν λήπτη χρεών για να σας παρακινήσουν να πληρώσετε το χρέος. Αν αυτό δεν λειτουργήσει, ο δανειστής μπορεί να σας μηνύσει και να ζητήσετε από το δικαστήριο να γαρνίρει τους μισθούς σας , να πάρει ένα περιουσιακό στοιχείο ή να θέσει εμπράγματη ασφάλεια σε ένα άλλο περιουσιακό στοιχείο μέχρι να πληρώσετε το χρέος σας. Επίσης, θα αναφέρουν την κατάσταση αποπληρωμής πληρωμών στα πιστωτικά γραφεία, ώστε να μπορούν να εμφανίζονται στην πιστωτική σας έκθεση . Οι δανειστές των εξασφαλισμένων χρεών λαμβάνουν και αυτές τις ενέργειες.
Το χρέος των πιστωτικών καρτών είναι το πιο ευρέως διακρατούμενο ακάλυπτο χρέος. Άλλα μη εξασφαλισμένα χρέη περιλαμβάνουν δάνεια σπουδαστών, δάνεια πληρωμής , ιατρικούς λογαριασμούς και δικαστική παραγγελία παιδιών.
Προτεραιότητα σε εξασφαλισμένα και ακάλυπά χρέη
Εάν είστε συνδεδεμένοι με μετρητά και αντιμετωπίζετε τη δύσκολη απόφαση να πληρώσετε μόνο μερικούς λογαριασμούς, τα εξασφαλισμένα χρέη είναι συνήθως η καλύτερη επιλογή. Αυτές οι πληρωμές είναι συχνά πιο δύσκολες για να προλάβετε και να χάσετε ουσιαστικά περιουσιακά στοιχεία - όπως το καταφύγιο - εάν χάσετε τις πληρωμές σας.
Μπορείτε να δώσετε μεγαλύτερη προτεραιότητα σε ακάλυπτα χρέη εάν κάνετε επιπλέον πληρωμές για να εξοφλήσετε κάποιο χρέος. Τα ακάλυπά χρέη έχουν μερικές φορές υψηλότερα επιτόκια που το καθιστούν δαπανηρό να ξοδεύουν πολύ χρόνο για να πληρώσουν αυτά τα χρήματα. Ακόμη και όταν βρίσκεστε σε κατάσταση αποπληρωμής χρεών, είναι σημαντικό να διατηρήσετε τις ελάχιστες πληρωμές και τις δόσεις σε όλους τους λογαριασμούς σας.