Διαχείριση των διακοπών όταν βρίσκεστε στο κεφάλαιο 13 Πτώχευση
Πώς αντιμετωπίζει μια οικογένεια όταν βρίσκονται σε μια υπόθεση πτώχευσης του Κεφαλαίου 13 ; Πρέπει να σταματήσετε να γιορτάζετε για πέντε χρόνια; Καθόλου, αλλά θα χρειαστεί κάποια ευαισθητοποίηση και προγραμματισμός. Εδώ είναι μερικά πράγματα που πρέπει να σκεφτείτε.
Πόσο ξοδεύουμε στις διακοπές;
Τα Χριστούγεννα δεν είναι το μοναδικό τέλος του χρόνου που κοστίζει χρήματα.
Έρχεται στα τακούνια του push-to-school push με προμήθειες, βιβλία, αμοιβές και ρούχα. Στη συνέχεια, υπάρχει Halloween με πάρτι, κοστούμια και καραμέλες. Ακόμη και η ημέρα των ευχαριστιών μπορεί να πάρει ένα κομμάτι της αλλαγής. Στη συνέχεια έρχονται τα Χριστούγεννα: παιχνίδια για τα παιδιά και δώρα για ενήλικα μέλη της οικογένειας, συναδέλφους, φίλους και παρόχους υπηρεσιών. Υπάρχουν μέρη, τρόφιμα, ενδυμασία, ταξίδια και φιλανθρωπικά δώρα.
Μια συνηθισμένη πρόταση είναι ότι ξοδεύετε όχι περισσότερο από 1,5 με 2% του ακαθάριστου εισοδήματός σας σε όλα τα πράγματα που σχετίζονται με τις διακοπές. Για μια οικογένεια με εισόδημα $ 40.000, που ξεκινά από $ 600 έως $ 800. Θα δαπανήσετε $ 1.125 έως $ 1.500 αν η οικογένειά σας κερδίσει $ 75.000.
Περιορισμοί στο Κεφάλαιο 13
Εάν τα Χριστούγεννα είναι μια οικονομική καταστροφή για τις περισσότερες οικογένειες, μπορεί να φαίνεται σαν αποστολή αδύνατη για τους γονείς που εμπλέκονται σε μια υπόθεση του Κεφαλαίου 13. Το κεφάλαιο 13 απαιτεί τα σχέδια αποπληρωμής να διαρκούν από τρία έως πέντε έτη. Οι πληρωμές γίνονται σε μηνιαία βάση.
Ορισμένες περιστάσεις και εκτιμήσεις παίζουν στον υπολογισμό της πληρωμής του προγράμματος, αλλά ένα από τα σημαντικότερα είναι το διαθέσιμο εισόδημα του οφειλέτη. Πρέπει να αποκαλύψετε τα έσοδά σας στο δικαστήριο πτώχευσης, συμπεριλαμβανομένων τυχόν επιμισθίων, μερικής απασχόλησης, κοινωνικής ασφάλισης, ανεργίας, εισοδήματος από επιχείρηση και τόκων από αποταμιεύσεις και επενδύσεις που ενδέχεται να λάβετε.
Πρέπει επίσης να αποκαλύψετε όλα τα έξοδά σας. Το διαθέσιμο εισόδημα είναι τα χρήματα που έχετε - ή θα έπρεπε να έχετε αφήσει - στο τέλος του μήνα, αφού έχετε καλύψει όλα τα εύλογα και αναγκαία σας έξοδα.
Στην ιδανική περίπτωση, το διαθέσιμο εισόδημα θα μπορούσε να χρησιμοποιηθεί για την αγορά υλικού διασκέδασης, για δώρο ή για ταξίδι ή αποταμίευση προς μεγάλη αγορά. Αλλά οι αγορές μπορούν να περιοριστούν σε μια περίπτωση του Κεφαλαίου 13 επειδή δεν θεωρούνται εύλογες ή απαραίτητες. Το διαθέσιμο εισόδημά σας γίνεται η πληρωμή σας στο κεφάλαιο 13. Τα χρήματα πηγαίνουν στους πιστωτές σας.
Ανάληψη νέου χρέους στο Κεφάλαιο 13
Μια άλλη σημαντική απαίτηση στο Κεφάλαιο 13 είναι ότι ο οφειλέτης πρέπει να αποφύγει να αναλάβει οποιοδήποτε νέο χρέος κατά τη διάρκεια του σχεδίου. Να θυμάστε ότι αυτά τα σχέδια μπορούν να διαρκέσουν από τρία έως πέντε χρόνια. Αν και πολλοί άνθρωποι περνούν τη ζωή χωρίς να χρησιμοποιούν πίστωση, πηγαίνοντας «κρύα γαλοπούλα» όταν καταθέτουμε μια υπόθεση του Κεφαλαίου 13 είναι μια δύσκολη προσαρμογή για τους περισσότερους από εμάς.
Οι προϋπολογισμοί του Κεφαλαίου 13 είναι πολύ σφιχτοί από ανάγκη και πολλοί οφειλέτες δεν μπορούν να περάσουν από μια ολόκληρη υπόθεση χωρίς κάποια βοήθεια. Για αυτές τις απρόβλεπτες περιπτώσεις, ο κώδικας πτώχευσης επιτρέπει στον οφειλέτη να αναλάβει το χρέος εάν έχει πραγματικά καλό λόγο και μόνο με δικαστική άδεια. Εάν το ψυγείο σας παραιτηθεί από το φάντασμα, πιθανότατα θα εγκριθήκατε για ένα μικρό δάνειο για να το αντικαταστήσετε.
Αλλά δεν θα σας επιτραπεί να πάρετε ένα payday δάνειο για να δώσετε στο παιδί σας ένα xBox για τα Χριστούγεννα.
Αυτό ισχύει και για τις πιστωτικές κάρτες. Εάν ένας δανειστής πιστωτικών καρτών απέτυχε να κλείσει το λογαριασμό σας όταν υποβάλατε πτώχευση, αυτό δεν σημαίνει ότι είστε ελεύθεροι να το χρησιμοποιήσετε. Χρεωστικές κάρτες είναι ωραία, αλλά πρέπει να είστε προσεκτικοί σχετικά με την υπερανάληψη προστασίας, η οποία είναι τεχνικά μια πρόοδος της πίστωσης.
Στρατηγικές για την οικονομική διαχείριση των διακοπών
Μπορεί να υπάρχουν τρόποι να ξεπεραστούν κάποια χρήματα για να χρηματοδοτηθούν τα Χριστούγεννα χωρίς δανεισμό από την τράπεζα ή έναν δανειστή πληρωμών . Μπορείτε να προσπαθήσετε να αποθηκεύσετε σε μικρές αυξήσεις αν ξεκινήσετε πολύ πριν από τις διακοπές. Ορισμένες τράπεζες προσφέρουν "Χριστουγεννιάτικες λέσχες" που απαιτούν από εσάς να κάνετε μικρές τακτικές καταθέσεις για μια καθορισμένη χρονική περίοδο.
Ένας άλλος τρόπος για να αποθηκεύσετε σε μικρά κομμάτια είναι να επωφεληθείτε από την αυτόματη εξοικονόμηση της τράπεζάς σας ή το πρόγραμμα "round up".
Μπορείτε να ρυθμίσετε ένα αυτόματο σχέδιο αποταμίευσης που μεταφέρει ένα μικρό ποσό κάθε εβδομάδα ή μήνα σε έναν διαχωρισμένο λογαριασμό. Μόλις $ 10 την εβδομάδα θα σας δώσει ένα ωραίο μαξιλάρι των $ 520 μετά από ένα χρόνο.
Κάποιες άλλες επιλογές
- Τροποποιήστε το σχέδιο πληρωμής: Μπορεί να μπορείτε να τροποποιήσετε το πρόγραμμα πληρωμών του Κεφαλαίου 13 για να μειώσετε τις πληρωμές σας για ένα ή δύο μήνες, ώστε να μπορείτε να χρησιμοποιήσετε τα "αποθηκευμένα" χρήματα για να πληρώσετε τα Χριστουγεννιάτικα έξοδα. Αλλά προτού να εξετάσετε σοβαρά αυτή την επιλογή, πρέπει να ξέρετε δύο πράγματα. Πρώτον, ο δικηγόρος σας θα σας χρεώσει μερικές εκατοντάδες δολάρια για να προετοιμάσει και να καταθέσει το αίτημα τροποποίησης στο δικαστήριο. Και δεύτερον, δεδομένου ότι πληρώνετε ένα προκαθορισμένο ποσό για ένα καθορισμένο χρονικό διάστημα στο παιχνίδι επιστροφής χρημάτων σας, οι πληρωμές σας θα ανεβαίνουν τους υπόλοιπους μήνες για να καλύψουν τη διαφορά εάν τις μειώσετε για μερικούς μήνες,
- Δανειστείτε από το σχέδιο 401 (k): Η λιγότερο ελκυστική επιλογή είναι να δανειστείτε από το σχέδιο 401 (k). Ο δικηγόρος σας πιθανότατα θα πρέπει να καταθέσει μια αίτηση ενώπιον του δικαστηρίου ζητώντας άδεια για να γίνει αυτό επίσης. Αν δοθεί άδεια, θα πρέπει να ρυθμίσετε ένα σχέδιο για την αποπληρωμή του δανείου.
- Χρησιμοποιήστε την επιστροφή φόρου: Συνήθως καταθέτουμε τις φορολογικές δηλώσεις μας την άνοιξη και οι έλεγχοι επιστροφής επιστροφής έρχονται μερικές εβδομάδες αργότερα. Μερικοί άνθρωποι βάζουν τα χρήματα στην τράπεζα, αλλά πολλοί το θεωρούν κάπως απροσδόκητο και σπαταλούν το αντίστοιχο ποσό. Όταν βρίσκεστε σε μια υπόθεση του Κεφαλαίου 13, αυτά τα χρήματα είναι τεχνικά περισσότερο διαθέσιμο εισόδημα. Ο διαχειριστής σας μπορεί να το λάβει προς όφελος των πιστωτών σας. Από την άλλη πλευρά, πολλοί διαχειριστές κατανοούν ότι η λήψη όλων των επιστροφών είναι σκληρή. Μπορούν να επιτρέψουν στους οφειλέτες να κρατήσουν μερικά από τα χρήματα. Εάν είστε τυχεροί και αυτό συμβαίνει σε σας, φροντίστε να το αποθηκεύσετε μέχρι να γίνουν αργίες.