Είναι τρομακτικό να σκεφτείτε να βγάζετε πόρους για να πληρώσετε παλαιά χρέη πιστωτικών καρτών, αλλά η σκέψη να χάσετε τη σύνταξή σας σας κάνει ακόμα πιο ανήσυχο.
Αυτές οι συμβουλές μπορούν να κάνουν μερικές από τις ανησυχίες σας να ξεκουραστούν.
Ως επί το πλείστον, μπορείτε να προστατέψετε τα κεφάλαια συνταξιοδότησης τόσο σε πτώχευση κεφαλαίου 7 όσο και σε κεφάλαιο 13 , αλλά υπάρχουν και εξαιρέσεις. Πριν ξεκινήσετε την πώληση οποιουδήποτε ακινήτου ή αποκτήσετε αντίστροφη υποθήκη, σας προτείνω να λαμβάνετε επαγγελματικές συμβουλές από ειδικευμένο πληρεξούσιο πτώχευσης καταναλωτών. Ορισμένες ενέργειες που θα μπορούσατε να λάβετε θα μπορούσαν να ανακληθούν από την κατάθεση πτώχευσης.
Ακολουθούν ορισμένες γενικές πληροφορίες που θα σας ξεκινήσουν:
Τι συμβαίνει με τους λογαριασμούς συνταξιοδότησης σε περίπτωση πτώχευσης;
Οι λογαριασμοί συνταξιοδότησης προέρχονται από πολλές μορφές. Ευτυχώς, σε περίπτωση πτώχευσης οι περισσότεροι από αυτούς προστατεύονται . Εδώ είναι μερικά από τα πιο κοινά είδη λογαριασμών που χρησιμοποιούν οι άνθρωποι για το εισόδημα κατά τη συνταξιοδότηση:
- κοινωνική ασφάλιση
- παραδοσιακή συνεισφορά που χορηγείται από εργοδότες
- 401 (ια)
- IRA
- πρόσοδος
- παραδοσιακό λογαριασμό ταμιευτηρίου
Το εάν φυλάσσετε τα συνταξιοδοτικά σας κεφάλαια σε πτώχευση εξαρτάται από το εάν το ακίνητο εντάσσεται σε μια ταξινόμηση του τι αποκαλούμε απαλλαγμένη περιουσία.
Τι είναι η εξαίρεση ιδιοκτησίας;
Όταν υποβάλλετε μια υπόθεση πτώχευσης, ο στόχος σας είναι να εκπληρώσετε (εξαλειφθεί) όσο το χρέος μπορείτε, έτσι ώστε να έχετε ένα νέο ξεκίνημα. Σε αντάλλαγμα για αυτή την απαλλαγή, πρέπει να εγκαταλείψετε την ιδιοκτησία που δεν χρειάζεστε για αυτή τη νέα αρχή. Αυτό που κρατάτε προστατεύεται από το δικαστήριο πτώχευσης και από τους πιστωτές σας.
Ονομάζουμε αυτή την απαλλαγμένη ιδιοκτησία.
Προκειμένου να προστατεύσετε την ιδιοκτησία σας, πρέπει να χωρέσετε σε μια συγκεκριμένη κατηγορία απαλλαγής και, ως επί το πλείστον, δεν μπορεί να υπερβεί ένα συγκεκριμένο νομισματικό όριο. Κάθε κράτος έχει το δικό του σύνολο εξαιρέσεων και ο κώδικας πτώχευσης έχει επίσης ένα σύνολο εξαιρέσεων . Σε ορισμένες πολιτείες, μπορείτε να χρησιμοποιήσετε μόνο τη λίστα απαλλαγών που έχει ορίσει η πολιτεία, αλλά σε άλλες μπορείτε να επιλέξετε αν θα χρησιμοποιήσετε την κατάσταση ή τις ομοσπονδιακές εξαιρέσεις.
Πριν από πολλά χρόνια, το Κογκρέσο αποφάσισε ότι ήταν καλύτερα για την κοινωνία στο σύνολό της, αν οι συνταξιούχοι μπορούν να εξαρτώνται από τα κεφάλαια συνταξιοδότησής τους και να προστατεύουν αυτά τα χρήματα από τους πιστωτές. Έτσι, το Κογκρέσο πρόσθεσε εξαιρέσεις για τους περισσότερους λογαριασμούς συνταξιοδότησης. Αυτές οι εξαιρέσεις είναι διαθέσιμες σε άτομα που κηρύσσουν πτώχευση, ακόμη και αν επιλέξουν τις εξαιρέσεις του κράτους τους για άλλες περιουσίες. Εάν μπορείτε να επιλέξετε τις ομοσπονδιακές εξαιρέσεις που υπάρχουν στον κώδικα πτώχευσης, ίσως είστε σε θέση να προστατεύσετε ακόμη περισσότερα χρήματα συνταξιοδότησης.
Ποιες συντάξεις και λογαριασμοί συνταξιοδότησης προστατεύονται;
Δυστυχώς, τα περισσότερα, αλλά όχι όλα τα χρήματα συνταξιοδότησης προστατεύονται εάν καταθέσετε μια υπόθεση πτώχευσης. Ακολουθούν ορισμένες γενικές οδηγίες.
Κοινωνική ασφάλιση: Οι πληρωμές κοινωνικής ασφάλισης είναι ασφαλείς σε περίπτωση πτώχευσης, τουλάχιστον μέχρι να κατατεθούν στον τραπεζικό σας λογαριασμό.
Σε ορισμένα κράτη, τα μετρητά σε τραπεζικούς λογαριασμούς δεν απαλλάσσονται. Η βέλτιστη πρακτική σας θα ήταν να κρατήσετε τις καταθέσεις κοινωνικής ασφάλισης σε ξεχωριστό λογαριασμό, έτσι ώστε να μην συγχέονται με άλλα κεφάλαια και συνεπώς πιο δύσκολο να εντοπιστούν.
Συντάξεις: Οι συντάξεις των ιδιωτικών εταιρειών προστατεύονται εφόσον πληρούν τις προϋποθέσεις βάσει νόμου που ονομάζεται νόμος για την ασφάλεια εισοδήματος λόγω συνταξιοδότησης λόγω απασχόλησης του 1974 (ERISA). Προκειμένου να πληρούν τις προϋποθέσεις, τα σχέδια αυτά πρέπει να πληρούν ορισμένες απαιτήσεις που περιέχονται στην ERISA και τον κώδικα εσωτερικού εισοδήματος. Ο διαχειριστής του σχεδίου σας μπορεί να διαπιστώσει εάν το σχέδιό σας είναι κατάλληλο.
Οι συντάξεις από άλλες πηγές, όπως κυβερνήσεις, εκκλησίες, μη κερδοσκοπικά ιδρύματα, ορισμένες εταιρικές σχέσεις, επιχειρήσεις ιδιοκτησίας και απαλλασσόμενες από τον φόρο οργανώσεις, δεν είναι πιστοποιημένες από την ERISA, αλλά εξακολουθούν να εξαιρούνται εάν πληρούν άλλες απαιτήσεις του Κώδικα Εσωτερικού Εισοδήματος.
401 (ια) Λογαριασμοί: Αυτοί οι λογαριασμοί επενδύσεων προστατεύονται σύμφωνα με το άρθρο 401 (ια) του Κώδικα Εσωτερικού Εισοδήματος, εξ ου και το όνομα.
Παραδοσιακοί IRAs και Roth IRAs: Προς το παρόν, μπορείτε να προστατεύσετε συνολικά 1.283.025 δολάρια σε παραδοσιακούς ή Roth IRAs. Το ποσό αυτό προσαρμόζεται κάθε τρία χρόνια.
Προσόδων: Ο κώδικας εσωτερικών εσόδων προστατεύει ορισμένες προσόδους, ανάλογα με τον τρόπο χρηματοδότησης της προσόδου και τους όρους πληρωμών. Για παράδειγμα, μια πρόσοδος που έχει συσταθεί για να σας πληρώσει τα κέρδη σας από λαχειοφόρους αγορές δεν θα εξαιρεθεί, αλλά θα σας προστατεύσει κανείς που θα σας πληρώσει όταν θα γυρίσετε 65 ετών.
Θα βοηθήσει μια αντίστροφη υποθήκη;
Οι αντίστροφοι υποθήκες είναι μια ενδιαφέρουσα ιδέα. Έχουν σχεδιαστεί για να σας επιτρέπουν την πρόσβαση στα δικαιώματά σας χωρίς να χρειάζεται να φύγετε από το σπίτι σας. Σε αντάλλαγμα μηνιαίων πληρωμών, πληρωμών κατ 'αποκοπή ή πίστωσης, συμφωνείτε ότι το σπίτι σας θα επιστρέψει στον δανειστή μόλις περάσετε ή θα μετακινηθείτε μόνιμα από αυτό.
Το πραγματικό περιουσιακό στοιχείο εδώ είναι τα ίδια κεφάλαια στο σπίτι σας. Και πάλι, πρέπει να επιστρέψουμε στις κρατικές και ομοσπονδιακές εξαιρέσεις για να καθορίσουμε εάν προστατεύεται η ισότητα. Ορισμένες πολιτείες σάς επιτρέπουν να προστατεύετε το 100% των ιδίων κεφαλαίων, αλλά τα περισσότερα κράτη περιορίζουν το ποσό που μπορείτε να εξαιρέσετε και ποικίλουν ευρέως. Στο Maine, μπορείτε να προστατέψετε 47.500 δολάρια σε κάθε μετοχή, αλλά μπορείτε να το διπλασιάσετε σε $ 95.000 εάν καταθέσετε μια υπόθεση πτώχευσης μαζί. Αν είστε άνω των 60 ετών ή απενεργοποιημένοι, μαζί θα μπορούσατε να εξαιρέσετε 190.000 δολάρια, τα οποία θα εξακολουθούν να αφήνουν περίπου 60.000 δολάρια χωρίς προστασία.
Το Maine δεν σας δίνει τη δυνατότητα να χρησιμοποιήσετε τις ομοσπονδιακές απαλλαγές, αλλά δεν θα σας βοηθούσαν ούτως ή άλλως, θα έχετε $ 23.675 ή 47.350 δολάρια εάν και οι δύο καταθέσετε, πολύ λιγότερο από αυτό που θα μπορούσατε να προστατεύσετε με τις εξαιρέσεις του Maine.
Η λίμνη Lot είναι ασφαλής;
Αυτό το κομμάτι της ιδιοκτησίας μπορεί να είναι ακόμη πιο δύσκολο να προστατευθεί. Δεν θα πληροί τις προϋποθέσεις για μια απαλλαγή από την οικία, όπως το κάνει το σπίτι σας. Θα προστατεύεται μόνο εάν οι εξαιρέσεις σας από την πολιτεία έχουν μια κατηγορία για να την καλύψουν. Στις ομοσπονδιακές απαλλαγές, υπάρχει μια κατηγορία που ονομάζεται "άγρια κάρτα" που σας επιτρέπει να προστατεύετε οτιδήποτε αξίας μέχρι $ 1.250 (προσαρμοσμένη ανά τριετία), συν έως και $ 11.850 οποιασδήποτε απαλλαγής από αγρόκτημα που δεν χρησιμοποιείται. Εφόσον ήδη υποτίθεται ότι χρησιμοποιείτε όλες τις ομοσπονδιακές απαλλαγές από την κατοικία σας, αυτό το επιπλέον ποσό δεν θα είναι διαθέσιμο για εσάς.
Μπορείτε να προστατεύσετε το Equity Real Estate έναν άλλο τρόπο;
Ίσως αναρωτιέστε αν υπάρχει κάποιος άλλος τρόπος για να προστατεύσετε την ισότητα στο σπίτι ή στο σπίτι σας. Μπορεί να είναι εφικτό, αλλά είναι δύσκολο και θα μπορούσε να πυρπολήσει.
Ο σκληρός τρόπος: Θα μπορούσατε ενδεχομένως να πάρετε μια υποθήκη στο ακίνητο ή να πουλήσετε τους χαμένους και να καταθέσετε τα έσοδα στο 401 (k) ή IRA σας, τα οποία είναι προστατευμένοι λογαριασμοί.
Εδώ είναι πιθανό ότι αυτό δεν θα λειτουργήσει: Πρέπει να αποκαλύψετε τις περισσότερες από τις οικονομικές σας συναλλαγές για το προηγούμενο ένα έως δύο χρόνια όταν καταθέτετε την πτώχευση σας. Το δικαστήριο θα εξετάσει λεπτομερώς τις συναλλαγές αυτές και αν φαίνεται ότι προσπαθούσατε να μετατρέψετε περιουσιακά στοιχεία χωρίς εξαίρεση για απαλλαγή περιουσιακών στοιχείων μόνο για να κρατήσετε τα χρήματα από τους πιστωτές σας, το δικαστήριο πτώχευσης θα μπορούσε να ακυρώσει τη συναλλαγή και να χρησιμοποιήσει τα χρήματα για να πληρώσει τους πιστωτές σας ούτως ή άλλως. Αυτό ονομάζεται ανεπίτρεπτος προγραμματισμός προ-χρεοκοπίας.
Ο καλύτερος τρόπος: Αλλά εδώ είναι κάτι που θα λειτουργήσει. Το χρέος της πιστωτικής σας κάρτας είναι $ 50.000. Εάν επρόκειτο να καταθέσετε μια υπόθεση πτώχευσης, το δικαστήριο θα ήθελε αναμφίβολα να μεταβιβάσετε αρκετά περιουσιακά στοιχεία για να πληρώσετε αυτό το χρέος. Αλλά υπάρχει μια ασημένια επένδυση εδώ. Παρόλο που χρωστάτε $ 50.000, αυτό δεν σημαίνει ότι θα πληρώσετε $ 50.000. Οι πιστωτές πρέπει να υποβάλουν αξιώσεις προτού καταβληθούν και οι εν λόγω απαιτήσεις πρέπει να πληρούν ορισμένες προϋποθέσεις ή ο διαχειριστής (ο οποίος διορίζεται από το δικαστήριο για τη διαχείριση της υπόθεσής σας) μπορεί να αντιταχθεί στην απαίτηση και ενδεχομένως να την αποβάλει. Άλλοι πιστωτές δεν θα ασχοληθούν με την υποβολή αξίωσης. Οποιαδήποτε απαίτηση δεν κατατίθεται ή δεν επιτρέπεται από το δικαστήριο θα εκκαθαριστεί. Ως εκ τούτου, υπάρχει μια αρκετά καλή πιθανότητα θα πρέπει να πληρώσετε λιγότερο από $ 50.000 σε χρέος.
Αυτό σημαίνει ότι θα πρέπει να εγκαταλείψετε το σπίτι σας; Αυτός είναι ένας τρόπος να το χειριστείς. Ο εντολοδόχος θα πουλήσει το σπίτι, θα σας πληρώσει το πλήρες ποσό της επιτρεπόμενης απαλλαγής σας (έως και 190.000 $ αν πληρούν τις προϋποθέσεις του νόμου απαλλαγής του Maine), να πληρώσετε το κόστος της πώλησης, να πληρώσετε την προμήθεια του διαχειριστή (πληρώνει ένα ποσοστό των κεφαλαίων διαχειρίζεται) και καταβάλλει όλες τις επιτρεπόμενες αξιώσεις. Το δικαστήριο θα σας επιστρέψει τα υπόλοιπα.
Ως εναλλακτική λύση, θα μπορούσατε να προσφέρετε να αντικαταστήσετε άλλα μη εξουσιοδοτημένα περιουσιακά στοιχεία ή μετρητά, ώστε να μπορείτε να διατηρήσετε το σπίτι σας και το μεγαλύτερο μέρος των ιδίων κεφαλαίων σας. Από πού προέρχεται αυτό το υποκατάστατο ακίνητο; Πιθανότατα, θα δανειζόμασταν έναντι των ιδίων κεφαλαίων σας, είτε με την αντίστροφη υποθήκη που σκέφτεστε είτε με μια παραδοσιακή πίστωση υποθηκών ή εγχώριας δικαιοσύνης.
Έτσι, ίσως αναρωτιέστε γιατί η πτώχευση αρχείων καθόλου? θα μπορούσατε να δανειστείτε τα χρήματα τώρα, να πληρώσετε τις πιστωτικές κάρτες και να αποφύγετε την πτώχευση εντελώς. Αυτό είναι αλήθεια. Και, μπορεί να είστε σε θέση να διαπραγματευτείτε με πολλούς από αυτούς τους πιστωτές να εγκατασταθούν λιγότερο από αυτό που οφείλετε . Όπως λέει η παλιά παροιμία, μπορεί να είναι "έξι από μιάμιση και δώδεκα". Η δική σου δουλειά μπορεί να πάρει περισσότερη δουλειά από την πλευρά σου, αλλά δεν θα έχεις πτώχευση μετά από εσένα για το επόμενο δέκα χρόνια.
Αποφυγή πτώχευσης με τη χρήση λογαριασμών συνταξιοδότησης για την πληρωμή χρεών
Έτσι, τι γίνεται με το αντίθετο σενάριο; Αντί να παίρνετε περισσότερο χρέος για να μετατρέψετε το μετοχικό κεφάλαιο σε απαλλασσόμενη ιδιοκτησία, τι θα συμβεί εάν χρησιμοποιήσατε το 401 (k) σας και τον IRA σας για να εξοφλήσετε το άλλο σας χρέος; Αυτό δεν είναι σχεδόν ποτέ μια καλή ιδέα επειδή χρησιμοποιείτε προστατευμένα χρήματα για την πληρωμή χρεών που θα μπορούσαν να εξαλειφθούν μόνο με την κατάθεση μιας υπόθεσης πτώχευσης. Θα σας αφήσω σε ένα μικρό μυστικό. Αυτό σχεδόν ποτέ δεν διορθώνει το θεμελιώδες πρόβλημα. Μπορείτε να εξοφλήσετε το χρέος, αλλά τι συμβαίνει σε λίγα χρόνια όταν έχετε χρεώσει τους λογαριασμούς ξανά; Θα βρεθείτε ξανά βαθιά στο χρέος χωρίς συνταξιοδότηση. Και αν ανακαλέσετε αυτά τα χρήματα από το 401 (k) ή το IRA σας, πριν γυρίσετε 59 και μισό, θα χρεώσετε έναν μεγάλο φόρο φόρου τον επόμενο χρόνο.
Η κατώτατη γραμμή
Πριν να προβείτε σε οποιαδήποτε ενέργεια, πρέπει πραγματικά να καθίσετε με έναν εξειδικευμένο πληρεξούσιο πτώχευσης καταναλωτών . Υπάρχουν φορολογικές επιπτώσεις για ορισμένες από αυτές τις συναλλαγές και ορισμένοι θα πάρουν προσεκτικό σχεδιασμό και χρονοδιάγραμμα για να ικανοποιήσουν το δικαστήριο πτώχευσης αν επιλέξετε αυτή τη διαδρομή. Οι περισσότεροι πληρεξούσιοι πτώχευσης των καταναλωτών θα σας προσφέρουν μια ελεύθερη αρχική διαβούλευση, αλλά ακόμη και αν πρέπει να πληρώσετε για αυτό, οι συμβουλές θα είναι ανεκτίμητες.