Πώς να βρείτε ένα μεγάλο ανεξάρτητο χρηματοοικονομικό σύμβουλο που θα λειτουργήσει για σας
Κάθε μοντέλο αποζημίωσης στον κλάδο των χρηματοπιστωτικών υπηρεσιών έχει κάποιο εγγενές ελάττωμα. Ας δούμε πώς πληρώνετε έναν ανεξάρτητο οικονομικό σύμβουλο , είτε με αμοιβή είτε με βάση τέλη, και βλέπετε αν αυτό μπορεί να επηρεάσει τις συμβουλές που δίνουν.
Η ψευδαίσθηση των αμερόληπτων συμβουλών με έναν σύμβουλο μόνο για τα τέλη
Πρώτα απ 'όλα, τι σημαίνει μόνο αμοιβή ; Αυτό σημαίνει ότι ο ανεξάρτητος οικονομικός σας σύμβουλος μπορεί να λάβει μόνο αποζημίωση απευθείας από εσάς για τις παραδιδόμενες υπηρεσίες. Σας εκπροσωπούν. Μπορούν να χρεώσουν αυτό το τέλος σαν μια κατ 'αποκοπή αμοιβή για ένα έργο, όπως την προετοιμασία ενός χρηματοοικονομικού σχεδίου , μιας ωριαίας τιμής, ενός ποσοστού των περιουσιακών στοιχείων που διαχειρίζονται για λογαριασμό σας ή ως ετήσιο ή τριμηνιαίο τέλος διατήρησης.
Το πιο συνηθισμένο μοντέλο αμοιβής είναι το σύμβουλο που χρεώνει ένα ποσοστό των περιουσιακών στοιχείων που διαχειρίζεται. Ας δούμε δύο παραδείγματα όπου αυτό θα μπορούσε να προκαλέσει πιθανή σύγκρουση συμφερόντων.
1. Πρέπει να εξοφλήσετε την υποθήκη σας;
Εάν κάνετε ανάληψη χρημάτων από έναν λογαριασμό που ο σύμβουλός σας καταφέρνει να εξοφλήσει την υποθήκη σας, θα κάνει λιγότερα.
Παρόλα αυτά, ένας καλός ανεξάρτητος οικονομικός σύμβουλος θα κάνει μια εμπεριστατωμένη ανάλυση και αν είναι προς το συμφέρον σας με βάση το εισόδημα, τα περιουσιακά στοιχεία, τους φορολογικούς συντελεστές και τους στόχους σας, θα σας συστήσει να ρευστοποιήσετε τις επενδύσεις για να εξοφλήσετε την υποθήκη σας , ανεξάρτητα από το πώς αποζημιώνονται.
Κατά την περίοδο των μεγάλων αποδόσεων της αγοράς, είδα πολλούς συμβούλους να συστήνουν στους πελάτες τους να μην πληρώνουν μόνο την υποθήκη τους, αλλά να λαμβάνουν ένα πρόσθετο δάνειο εγχώριας δικαιοσύνης ειδικά για να επενδύσουν τα έσοδα.
Αυτό είναι τρομακτικό. Κάθε σύμβουλος που είδα να συστήσω αυτή τη στρατηγική έλαβε κάποιο προσωπικό οικονομικό όφελος όταν ο πελάτης επενδύσει τα κεφάλαιά του. Οι περισσότεροι από αυτούς τους συμβούλους, ωστόσο, δεν εξασκούσαν ως ανεξάρτητοι σύμβουλοι μόνο με αμοιβή. ήταν πιο πιθανό να είναι αυτοί που έλαβαν προμήθεια από το προϊόν που συνιστούσαν.
Γιατί θα ήταν απίθανο να δούμε έναν σύμβουλο μόνο για αμοιβές να συστήσει αυτή τη στρατηγική παρά το γεγονός ότι θα τους έκανε περισσότερα χρήματα; Επειδή τα στοιχήματα είναι υψηλότερα εάν συστήνουν κάτι που δεν είναι καλό για εσάς. Νομικά είναι υπεύθυνοι για τις συμβουλές που παρέχουν και οι συμβουλές πρέπει να θεωρούνται ότι είναι προς το συμφέρον σας. Οι ίδιοι κανόνες, δυστυχώς, δεν ισχύουν ακόμα για έναν σύμβουλο που έχει ανατεθεί.
2. Θα πρέπει να αγοράσετε μια προσόδου;
Οι προσόδους προσφέρουν ορισμένες μοναδικές εγγυήσεις καθώς αρχίζετε να συνταξιοδοτείτε. Για όσους δεν έχουν πηγές εγγυημένου εισοδήματος εκτός από την κοινωνική ασφάλιση, η κατανομή μέρους των επενδύσεών σας σε προσόδου μπορεί να έχει νόημα.
Δυστυχώς, τα περισσότερα έσοδα εξακολουθούν να αποτελούν αντικείμενο παραγγελίας, έτσι ώστε ως σύμβουλος μόνο για αμοιβές έπρεπε να κάνω επιπλέον έρευνες για να αναζητήσω προϊόντα χωρίς φορτίο (χωρίς φορτίο σημαίνει ότι δεν πληρώνουν προμήθειες και έτσι οι αμοιβές εντός του προϊόντος είναι χαμηλότερες) εγγυημένα χαρακτηριστικά για τους πελάτες μου.
Μόνο οι σύμβουλοι ως μέλη ενός ομίλου είναι γνωστοί ως προσανατολισμένοι στις προσόδους, σε ορισμένες περιπτώσεις για καλούς λόγους, αλλά σε άλλες περιπτώσεις, κατά τη γνώμη μου, η προκατάληψη οφείλεται στο γεγονός ότι εάν ο πελάτης τραβήξει τα χρήματά του από έναν διαχειριζόμενο λογαριασμό στον οποίο ο σύμβουλος χρεώνει μια αμοιβή και το βάζει σε πρόσοδο, ο σύμβουλος θα κάνει λιγότερα χρήματα. Αυτή η προκατάληψη πρέπει να ξεπεραστεί. Τα τελευταία χρόνια, έχουν διατεθεί πολλά νέα προϊόντα πρόωρης εκφόρτωσης και νέα έρευνα έχει επικυρώσει τη χρήση των προσόδων σε ένα κατάλληλο ποσό, ως μέρος ενός χαρτοφυλακίου διανομής εισοδήματος.
Σε γενικές γραμμές, νομίζω ότι οι ανεξάρτητοι σύμβουλοι με αμοιβή πρέπει να περάσουν από κάποια αναμόρφωση και να εξετάσουν αντικειμενικά πώς τα προϊόντα σωστής πρόσοδος μπορούν να προσθέσουν αξία στη φάση του εισοδήματος από τη συνταξιοδότηση της ζωής ενός πελάτη.
Ένας ανεξάρτητος οικονομικός σύμβουλος που ασκεί την αμοιβή, δηλαδή μπορεί να χρεώνει τέλη και να εισπράττει προμήθειες, θα έχει στη διάθεσή του επιπλέον προϊόντα προσόδου και θα λάβει προμήθεια εάν αγοράσετε αυτά τα προϊόντα.
Για άλλη μια φορά, ανεξάρτητα από τον τρόπο με τον οποίο αποζημιώνονται, ένας καλός ανεξάρτητος οικονομικός σύμβουλος πρόκειται να σας παρουσιάσει λύσεις που ανταποκρίνονται στους στόχους και τους στόχους σας. Για να είστε καλός καταναλωτής, πρέπει να γνωρίζετε πώς αντισταθμίζονται και πώς μπορεί να επηρεάσει τις συστάσεις τους.
Πρέπει επίσης να ζητήσετε δύσκολες ερωτήσεις και να αναζητήσετε απλές απαντήσεις. Εάν κάποιος αποκαλύψει μια πιθανή σύγκρουση συμφερόντων με έναν προκαταρκτικό, απλό τρόπο, αυτό είναι ένα καλό σημάδι.
Τι γίνεται με τις συγκρούσεις με το ωριαίο μοντέλο αποζημίωσης;
Η πληρωμή του οικονομικού σας συμβούλου σε ωριαία βάση μπορεί να λειτουργήσει καλά - αν πραγματικά θα ακολουθήσετε τις συμβουλές που παρέχουν. Οι ωριαίοι σύμβουλοι με τους οποίους μίλησα έχουν εκφράσει την απογοήτευση ότι δίνουν στους πελάτες τους μια λίστα με τις ενέργειες που πρέπει να λάβουν και όταν ξανασυναντηθούν, ο πελάτης δεν ακολούθησε καμία από τις συστάσεις.
Στο παρελθόν, έχω προσφέρει ωριαίες υπηρεσίες και το έχω βιώσει αυτό τον εαυτό μου. Έχω παρακολουθήσει ανθρώπους που κάνουν τα ακριβά λάθη με τα χρήματά τους, τα οποία θα μπορούσαν να αποφευχθούν αν είχαν μια πληρέστερη σχέση με έναν εξειδικευμένο ανεξάρτητο οικονομικό σύμβουλο, αλλά αντ 'αυτού ζητούσαν μόνο μία συμβουλή μια φορά και πολλά χάθηκαν.
Παρ 'όλα αυτά, νομίζω ότι πληρώνετε τον σύμβουλό σας ανά ώρα σε ορισμένες περιπτώσεις έχει νόημα. Οι ωριαίες υπηρεσίες χρηματοοικονομικού σχεδιασμού μπορεί να είναι εξαιρετικές εάν χρειάζεστε βοήθεια με συγκεκριμένη ερώτηση ή ανάλυση ή ακόμα καλύτερα εάν καθορίσετε μια πιο ολοκληρωμένη σχέση και είστε πρόθυμοι να πληρώσετε τις ώρες που χρειάζεται ο σύμβουλος για την παροχή ολιστικών συμβουλών.
Τι γίνεται με τις συγκρούσεις με το μοντέλο της Επιτροπής;
Η πληρωμή των προμηθειών συμβούλων σας ή μέσω ενός μεσίτη-αντιπρόσωπου ή ενός συρματόσχοινου εξακολουθεί να μου φαίνεται ότι είναι το μοντέλο που παρουσιάζει εγγενώς τις περισσότερες συγκρούσεις συμφερόντων. Εργάστηκα ως οικονομικός σύμβουλος μιας από τις μεγαλύτερες μεσιτικές εταιρείες στη χώρα και από την εμπειρία μου δεν υπήρχε τίποτα σε αυτόν τον πολιτισμό που σας ενέπνευσε να κάνετε ανεξάρτητη ανάλυση και το σωστό για τον πελάτη σας. Ήταν όλα σχετικά με τις πωλήσεις.
Όταν ταξιδεύω σε συνέδρια, η έλλειψη γνώσης από ορισμένους από αυτούς τους συμβούλους / μεσίτες, μερικοί που ασκούν ακόμη και ως ανεξάρτητοι σύμβουλοι βασισμένοι σε αμοιβές, με εκπλήσσει. Όπως και εγώ, πήραν μια άδεια κινητών αξιών και στάλθηκαν προς πώληση. Σε αντίθεση με μένα, μερικοί από αυτούς δεν προωθούσαν ποτέ την εκπαίδευσή τους πολύ πέρα από αυτό το σημείο.
Τούτου λεχθέντος, νομίζω ότι υπάρχουν ΜΕΓΑΛΟΙ σύμβουλοι με όλα τα μοντέλα αποζημίωσης και έχω γνωρίσει πολλούς. Η εύρεση αυτών είναι η πρόκληση.
Η εύρεση ενός μεγάλου ανεξάρτητου οικονομικού συμβούλου
Ξεκινώντας από έναν ανεξάρτητο οικονομικό σύμβουλο που ασκεί τη δραστηριότητά του ως RIA ή από σύμβουλο επενδύσεων, μπορεί να συμβάλει στην εξάλειψη ορισμένων πιθανών συγκρούσεων συμφερόντων, αλλά φυσικά όχι σε όλους. Η πραγματική εστίαση θα πρέπει να είναι η εξεύρεση ενός ικανού, έμπειρου, καταρτισμένου συμβούλου που να φροντίζει για εσάς και ποιος δεν θα σας εκθέσει σε περιττούς κινδύνους.
Πώς μπορείτε να βρείτε έναν τέτοιο σύμβουλο; Εδώ είναι μερικά από τα πράγματα που ψάχνω:
- Σχεδιάζουν ή απλώς πωλούν προϊόν;
- Συμπεριλαμβάνουν τον φορολογικό σχεδιασμό στις συμβουλές τους;
- Έχουν μια προσεκτική προσέγγιση στην επένδυση ή απλώς ρίχνουν τους πελάτες τους σε αυτοματοποιημένα προγράμματα που παρέχονται από την επιχείρησή τους;
- Κατανοούν τις αποχρώσεις των στρατηγικών κοινωνικής ασφάλισης;
- Καταλαβαίνουν ότι η επένδυση στη φάση της διανομής συνταξιοδότησης της ζωής ενός ατόμου είναι ένα εντελώς διαφορετικό παιχνίδι μπάλας από το να επενδύει κανείς για συσσώρευση;
Αυτό που πρέπει να κάνετε είναι να αφιερώσετε χρόνο όταν προσλαμβάνετε έναν οικονομικό σύμβουλο. Αν εργάζεστε με έναν εξαίρετο και ενημερωμένο ανεξάρτητο σύμβουλο, δεν έχει σημασία πώς τα πληρώνετε. Αν εργάζεστε με έναν ανήθικο ή άπειρο σύμβουλο, δεν θα έχει σημασία το πώς θα τα πληρώσετε είτε. Χρειάζεστε έναν οικονομικό σύμβουλο;
Θα ήθελα επίσης να σας συστήσω να διαβάσετε ποιος παρακολουθεί τα χρήματά σας: Οι 17 αρχές Paladin για την επιλογή ενός οικονομικού συμβούλου από τον Jack Waymire.