Είναι σαν ένας σταυρός ανάμεσα σε μια σύνταξη και ένα 401 (k)
Η επιχείρησή σας μετατράπηκε σε σχέδιο ταμειακών διαθεσίμων ή μόλις προσγειώθηκε σε μια θέση και θα εμπίπτει σε ένα σχέδιο ταμειακών διαθεσίμων ως μέρος του πακέτου παροχών σας. Τι είναι και πρέπει να γιορτάζεις ή όχι;
Καθορισμός σχεδίου ισοζυγίου
Επίσης γνωστό ως συνταξιοδοτικό πρόγραμμα ταμειακών διαθεσίμων, μοιάζει πολύ με ένα παραδοσιακό συνταξιοδοτικό σχέδιο όπου μια ομάδα επενδυτικών επαγγελματιών κάνει όλη τη δουλειά για εσάς. Δεν επενδύετε κανένα από τα δικά σας χρήματα στο σχέδιο και δεν έχετε εισροή στις επενδυτικές επιλογές.
Συντάξεις συνήθως αρχίζουν να πληρώνουν περίπου την ηλικία των 65 ετών, αλλά θα μπορούσε να είναι ήδη 55, ανάλογα με την εταιρεία.
Σε ένα σχέδιο ταμειακών διαθεσίμων το όφελος που λαμβάνετε από τη σύνταξη βασίζεται στα συνολικά έτη υπηρεσίας σας και στον μισθό σας τα τελευταία χρόνια που οδηγούσαν στη συνταξιοδότηση. Σε ένα σχέδιο ταμειακών διαθεσίμων ο λογαριασμός σας λαμβάνει ετήσια πίστωση βάσει του μισθού σας κάθε χρόνο. Περιμένετε κατά μέσο όρο 5% συν ένα καθορισμένο επιτόκιο βάσει του υπολοίπου του λογαριασμού σας. Επίσης, όπως μια σύνταξη, η εταιρεία σας θα σας δώσει μια δήλωση που να δείχνει το προβλεπόμενο μηνιαίο εισόδημά σας με βάση το υπόλοιπο του τρέχοντος λογαριασμού σας.
Μια άλλη βασική διαφορά είναι η δυνατότητα μεταφοράς. Με μια παραδοσιακή σύνταξη, δεν μπορείτε να πάρετε τα χρήματα μαζί σας αν αφήσετε τη δουλειά σας. Θα λάβετε απλά μια πληρωμή όταν φτάσετε στην ηλικία συνταξιοδότησης. Ένα σχέδιο ταμειακής ισορροπίας σας επιτρέπει να πάρετε τα χρήματα μαζί σας αν αλλάξετε εταιρείες. Πιθανότατα θα μεταφερθούν τα κεφάλαια σε έναν ΙΡΑ για να αποφευχθούν φορολογικές κυρώσεις, αλλά τουλάχιστον είναι δική σας να επενδύσετε πώς θα θέλατε.
Εάν είστε καταλαβαίνω επενδυτής, πιθανότατα πιστεύετε ότι τα σχέδια ταμειακών διαθεσίμων μοιάζουν με ένα μίγμα μεταξύ παραδοσιακής σύνταξης και 401 (k). Έχετε δίκιο - είναι. Η φορητότητα, η ετήσια συνεισφορά του εργοδότη είναι όλα βασικά τμήματα ενός 401 (k).
Γιατί να επιλέξετε ένα Σχέδιο Ισοζυγίου Μετρητών;
Γιατί μια εταιρεία θα επιλέξει ένα ταμειακό ισοζύγιο έναντι μιας παραδοσιακής σύνταξης;
Πιθανότατα γνωρίζετε την απάντηση-επειδή εξοικονομεί χρήματα. Μία από τις μεγαλύτερες εξοικονομήσεις κόστους για τον εργοδότη προέρχεται από αυτή την 5% συνεισφορά. Η συνεισφορά στους λογαριασμούς κάθε χρόνο αντί για μια σταθερή πληρωμή βάσει των τελευταίων δύο ετών υπηρεσίας είναι μια δυνητικά μεγάλη εξοικονόμηση κόστους για τον εργοδότη, αλλά τι γίνεται για εσάς;
Εάν είστε μακροπρόθεσμος υπάλληλος της εταιρείας, δυστυχώς θα δείτε πιθανώς χαμηλότερη αποπληρωμή - το 15% ή περισσότερο είναι κοινό, αλλά αυτό βασίζεται στον τρόπο με τον οποίο η εταιρεία δημιουργεί το λογαριασμό. Εάν είστε νέος και μόλις εισέλθετε στο εργατικό δυναμικό, ένα σχέδιο ταμειακών υπολοίπων αντί για ένα 401 (k) θα μπορούσε να είναι ένα καλύτερο σχέδιο συνταξιοδότησης αφού η ετήσια συνεισφορά είναι συνήθως υψηλότερη από 401 (k), δεν χρειάζεται να διαχειριστείτε και αν αλλάξετε εταιρείες, μπορείτε να μεταφέρετε τα χρήματα σε έναν προσωπικό ΙΡΑ.
Επιλογές πληρωμής
Τα περισσότερα σχέδια ισοζυγίου έχουν δύο τύπους πληρωμών. Μπορείτε να επιλέξετε να λαμβάνετε εγγυημένες μηνιαίες πληρωμές με τη μορφή προσόδου κατά τη διάρκεια ζωής ή να λαμβάνετε ένα κατ 'αποκοπή ποσό. Οι κανόνες του IRS απαιτούν οι προσόδους που σχετίζονται με τα σχέδια συνταξιοδότησης να πληρούν ορισμένες απαιτήσεις που συνήθως τους καθιστούν καλύτερες από τις προσόδους που θα αγοράζατε μόνοι σας.
Για παράδειγμα, εκτός από ένα σχέδιο σύνταξης ή ταμειακών υπολοίπων, οι ασφαλιστικές εταιρείες μπορούν να πληρώσουν μια γυναίκα λιγότερο από έναν άνδρα, επειδή αναμένουν ότι η γυναίκα θα ζήσει περισσότερο.
Λόγω των νόμων κατά των διακρίσεων που διέπουν τα προγράμματα συνταξιοδότησης που χορηγούνται από την εταιρεία, οι άνδρες και οι γυναίκες πρέπει να πληρώνονται το ίδιο. Εκτός από τους νόμους περί διακρίσεων, μια προσόδου που συνδέεται με μια σύνταξη θα αποδώσει καλύτερα μαζί με την εξασφάλιση σταθερού εισοδήματος.
Εάν επιλέξετε να πάρετε ένα κατ 'αποκοπήν ποσό και να το επενδύσετε σε έναν ΙΡΑ, κινδυνεύετε να χάσετε ένα μέρος του υπολοίπου του λογαριασμού σας λόγω των συνθηκών της αγοράς.
Δεν είναι το μοναδικό σας Egg Nest Retirement
Μην αποκτήσετε ψεύτικη αίσθηση ασφάλειας από το σχέδιο ταμειακών υπολοίπων. Οι ειδικοί λένε ότι πιθανότατα θα χρειαστείτε πρόσθετο εισόδημα με τη μορφή ενός IRA ή 401 (k) για να αποσυρθείτε άνετα . Για τον λόγο αυτό, ίσως είναι καλύτερο να λάβετε το εφάπαξ ποσό και να επανεπενδύσετε μόλις φτάσετε στην ηλικία συνταξιοδότησης, αλλά οι αποφάσεις αυτές θα γίνουν καλύτερα με τη βοήθεια ενός χρηματοοικονομικού σχεδιαστή.
Παίρνετε τι παίρνετε
Υπάρχει πιθανότητα να έχετε τη δυνατότητα επιλογής μεταξύ ενός προγράμματος 401 (k) και ενός ταμειακού ισοζυγίου;
Αυτό είναι εξαιρετικά απίθανο, αλλά ορισμένες εταιρείες προσφέρουν ένα 401 (k) μαζί με ένα σχέδιο ταμειακών διαθεσίμων και μερικές αντιστοιχούν ακόμη και ένα ποσοστό των 401 (k) συνεισφορών σας πάνω από το ταμειακό σας ισοζύγιο. Αν η εταιρεία σας προσφέρει ένα πακέτο παροχών που είναι καλό, σχεδιάστε να μείνετε πολύ καιρό.