Χιονοστιβάδας ή νιφάδα χιονιού, πώς να πληρώσετε το χρέος σας
Ωστόσο, ακόμη και αυτό μπορεί να φαίνεται συντριπτικό όταν έχετε έξι διαφορετικούς λογαριασμούς που προσπαθείτε να πληρώσετε. Ευτυχώς, υπάρχουν μερικοί περιοριστικοί κανόνες που μπορούν να σας βοηθήσουν να δώσετε προτεραιότητα στην αποπληρωμή του χρέους σας .
Αλλά πρώτα, ας πάρουμε τις πληροφορίες αποπληρωμής του χρέους σας, προκειμένου να φτάσουμε σε ένα σχέδιο, καθώς θα κάνει τα πράγματα πολύ πιο εύκολο να οργανωθεί.
Οργάνωση του χρέους σας
Πρώτα πράγματα πρώτα, θα πρέπει να βρείτε τις ακόλουθες πληροφορίες για το σύνολο του χρέους σας:
- Υποχρεωτικό ποσό (υπόλοιπο)
- Ελάχιστη πληρωμή
- Επιτόκιο / ΣΕΠΕ
- Προθεσμία πληρωμής
Αυτές οι πληροφορίες μπορούν συνήθως να βρεθούν στις δηλώσεις που λαμβάνετε μέσω ηλεκτρονικού ταχυδρομείου ή ηλεκτρονικά, αρκεί να έχετε λογαριασμό για να τις έχετε πρόσβαση.
Εάν δεν μπορείτε να βρείτε αυτές τις πληροφορίες εύκολα, τότε απλά καλέστε τον οφειλέτη σας και ζητήστε τις πληροφορίες. Θα πρέπει να μπορούν να το αναζητήσουν.
Τα δύο μεγαλύτερα κομμάτια των πληροφοριών που θα εστιάσουμε στο να συμπεριλάβουν το υπόλοιπο και τα επιτόκια σας, γι 'αυτό βεβαιωθείτε τουλάχιστον ότι θα έχετε τα δύο αυτά πριν προχωρήσετε. Έχοντας έναν προϋπολογισμό που θα μπορούσε να το κάνει πιο εύκολο.
Προτεραιότητα στο χρέος σας με μέθοδο χρέωσης επιτοκίου - χρέους
Αυτό είναι γνωστό ως η μέθοδος "χρέη χιονοστιβάδα", και μαθηματικά, είναι αυτό που θα σας εξοικονομήσει τα περισσότερα χρήματα κατά τη διάρκεια του ταξιδιού αποπληρωμής του χρέους σας.
Αυτό που πρέπει να κάνετε είναι να παραγγείλετε τα χρέη σας από το υψηλότερο επιτόκιο στο χαμηλότερο επιτόκιο .
Με την εστίαση στην πληρωμή του χρέους σας με το υψηλότερο επιτόκιο πρώτα , εξοικονομείτε περισσότερα χρήματα επειδή το ενδιαφέρον που συγκεντρώνεται στους λογαριασμούς σας θα μειωθεί. Το ενδιαφέρον μπορεί να είναι ένας εξαιρετικά δυσάρεστος παράγοντας στο σχέδιο αποπληρωμής του χρέους σας εάν δεν είστε προσεκτικοί.
Για παράδειγμα, λέτε ότι έχετε δάνειο 10.000 δολαρίων με επιτόκιο 7% και έχετε 5 χρόνια για να το πληρώσετε. Η ελάχιστη μηνιαία πληρωμή σας θα είναι $ 198, αλλά όχι όλη αυτή η πληρωμή θα πάει προς την πληρωμή του υπολοίπου.
Αντ 'αυτού, περίπου $ 58 από την πρώτη πληρωμή σας θα πάει προς το ενδιαφέρον αντί . Ωχ. Αντίθετα με την τελευταία σας πληρωμή, στην οποία μόνο $ 1 αυξάνουν το ενδιαφέρον.
Η πραγματοποίηση πρόσθετων πληρωμών σημαίνει ταχύτερη απόσπαση μέσω ενδιαφέροντος, ώστε περισσότερες από τις πληρωμές σας να μπορούν να φτάσουν στο κεφάλαιο. Ωστόσο, αυτή η μέθοδος αποτυγχάνει να επικεντρωθεί στην ψυχολογική επίδραση που το χρέος έχει συχνά.
Προτεραιότητα στο χρέος σας με ισορροπία - μέθοδος χρέους χιονοστιβάδας
Τι γίνεται εάν παραγγείλετε το χρέος σας από το υψηλότερο επιτόκιο σε χαμηλότερο και διαπιστώσετε ότι το υψηλότερο χρέος επιτοκίου σας είναι επίσης αυτό που χρωστάτε περισσότερο στο; Αυτό μπορεί να φαίνεται να νικήσει , και δεν έχετε καν αρχίσει να προγραμματίσετε ακόμα.
Εάν αυτό αποδειχθεί ότι συμβαίνει και κοιτάζετε ένα βουνό που δεν νομίζετε ότι μπορείτε να φτάσετε ακόμα - και δεν είστε ενθουσιασμένοι για να φτάσετε - τότε ίσως είστε καλύτερα με τη μέθοδο του χρέους χιονοστιβάδας. Αντί για το επιτόκιο, εσείς εστιάζετε στην πληρωμή του χρέους με το χαμηλότερο υπόλοιπο πρώτα και στη συνέχεια εργάζονται το δρόμο σας προς τα πάνω.
Όχι, δεν πρόκειται να εξοικονομήσετε τόσο πολλά χρήματα με αυτόν τον τρόπο, αλλά η έξοδος από το χρέος είναι συχνά μια συναισθηματική εμπειρία, όχι μια λογική εμπειρία.
Θα πρέπει να επιλέξετε όποια μέθοδο σας κάνει το πιο κίνητρο να κλωτσήσει το χρέος σας στο κράσπεδο. Αν πάρει μια μικρή νίκη κάθε τόσο είναι πιο ελκυστική, τότε η μέθοδος χιονόμπαλα είναι ο τρόπος να πάει .
Ας ρίξουμε μια πιο προσεκτική ματιά στο πώς αυτές οι μέθοδοι αποπληρωμής του χρέους λειτουργούν καθώς υπάρχουν περισσότερα για αυτούς που συναντά το μάτι.
Χιονοθύελλα πληρωμές σας για Momentum
Αυτή τη στιγμή, μπορεί να κάνετε τις ελάχιστες πληρωμές για το χρέος σας, αλλά αυτό δεν θα σας επιτρέψει να φτάσετε την ελευθερία του χρέους πολύ γρήγορα. Εάν ο στόχος σας είναι να γίνετε ελεύθερο χρέους, ώστε να μπορείτε να ξεκινήσετε τη ζωή σας χωρίς δεσμά, τότε θέλετε να αρχίσετε να πληρώνετε επιπλέον για το χρέος σας. Αυτός ακριβώς είναι ο τρόπος με τον οποίο λειτουργεί η μέθοδος χιονοστιβάδας. Πείτε ότι έχετε 4 χρέη:
- Πιστωτική Κάρτα # 1: $ 5.000 @ 12% ενδιαφέρον
- Πιστωτική Κάρτα # 2: $ 1.000 @ 15% ενδιαφέρον
- Δάνειο σπουδαστών: 14.000 δολάρια @ 4% ενδιαφέρον
- Προσωπικό δάνειο: 10 000 δολάρια @ 7% ενδιαφέρον
Με τη μέθοδο χρέους χιονοστιβάδας, θα εστιάσετε πρώτα στην πιστωτική κάρτα # 2. Για παράδειγμα, ας υποθέσουμε ότι η ελάχιστη πληρωμή σας είναι $ 20. Αποφασίζετε να πληρώσετε 100 δολάρια για να το συνεχίσετε να πληρώνετε τα ελάχιστα για όλα τα άλλα χρέη σας.
Έτσι πληρώνετε συνολικά $ 120 για την πιστωτική κάρτα # 2. Μόλις το καταβάλετε, μεταβαίνετε στην πιστωτική κάρτα # 1. Ας πούμε ότι η ελάχιστη πληρωμή για αυτό ήταν $ 60. Πατάτε τα 120 δολάρια που πληρώνετε με πιστωτική κάρτα # 1, για συνολικά $ 180.
Αφού εξοφληθεί, εστιάζετε στο προσωπικό σας δάνειο, το οποίο είχε ελάχιστη πληρωμή $ 198. Με τα 180 δολάρια που χρησιμοποιούσατε για να πληρώσετε την πιστωτική κάρτα # 1, μπορείτε να πληρώσετε 378 δολάρια.
Μόλις έχετε πληρώσει το προσωπικό δάνειο μακριά, ήρθε η ώρα να σκοτώσει το τελικό χρέος σας: φοιτητικό δάνειό σας. Η ελάχιστη πληρωμή για αυτό ήταν $ 260 - αλλά σε συνδυασμό με $ 378, πληρώνετε $ 638 προς αυτήν.
Με αυτό το παράδειγμα, θα πρέπει να είναι εύκολο να βλέπετε πώς "χιονοσκεπάστε" τις πληρωμές σας μαζί και να κάνετε μεγαλύτερο αντίκτυπο κάθε φορά που πληρώνετε ένα χρέος. Εάν δεν χρησιμοποιήσατε αυτή τη μέθοδο και συνεχίσατε να πληρώνετε τα ελάχιστα ποσά, θα χρειαστείτε πολύ περισσότερο χρόνο για να εξοφλήσετε το χρέος σας.
Απλώς χρησιμοποιείτε τους πόρους που έχετε με έναν καλύτερο τρόπο. Η πληρωμή $ 100 αντί για $ 20 για την πιστωτική κάρτα # 2 δεν είναι καν απαραίτητη - θα μπορούσατε να πληρώσετε μόνο τα $ 20 και τη χιονοστιβάδα που - αλλά σας βοηθά να πάρετε στη νοοτροπία της πληρωμής επιπλέον για το χρέος σας.
Μπορείτε να χρησιμοποιήσετε αυτήν την ίδια αρχή για τη μέθοδο της χιονοστιβάδας, αλλά η σειρά με την οποία πληρώνετε τα χρέη σας θα είναι διαφορετική.
Η μέθοδος χρέωσης χρέους χρέους
Ακόμη μια άλλη επιλογή που έχετε είναι να χρησιμοποιήσετε τη μέθοδο ντάμπινγκ χρέους, και αυτή η μέθοδος μπορεί να χρησιμοποιηθεί σε συνδυασμό είτε με τις μεθόδους χιονοστιβάδας χρέους είτε χρέους χιονοστιβάδα χρέους.
Όπως μπορεί να μαντέψετε από το όνομα, οι πληρωμές "snowflaking" σημαίνει μόνο να κάνετε μικρές πληρωμές όποτε είναι δυνατόν .
Ας υποθέσουμε ότι βρίσκετε 5 δολάρια στο γυμναστήριο ή ο συνεργάτης σας σας δίνει 10 δολάρια για το γεύμα που αγοράσατε πριν από μήνες (για το οποίο ξέχασε) ή έχετε λάβει $ 50 από συγγενή για τα γενέθλιά σας.
Σε όλες αυτές τις περιπτώσεις, λάβατε μικρά αδιάθετα χρήματα - αυτά είναι χρήματα που δεν περίμεναν και δεν είχαν υπολογιστεί στον προϋπολογισμό σας.
Δεδομένου ότι είναι "βρήκε" χρήματα ή "έξτρα" χρήματα, πηγαίνει κατευθείαν στο χρέος σας. Θα μπορούσατε να ζήσατε χωρίς αυτό, οπότε γιατί να μην το βάζετε προς το στόχο # 1 σας να βγείτε από το χρέος;
Μπορείτε επίσης να επιλέξετε πληρωμές με νιφάδες χιονιού κάθε φορά που έχετε επιπλέον χρήματα στον προϋπολογισμό σας. Για παράδειγμα, λέτε ότι ξοδέψατε μόνο 20 δολάρια για φυσικό αέριο αυτή την εβδομάδα, σε αντίθεση με τα κανονικά σας 40 δολάρια. Στείλτε τα άλλα 20 δολάρια για το χρέος σας.
Τέλος, μπορείτε να χρησιμοποιήσετε αυτήν τη μέθοδο εάν πληρώσετε σε παράνομο πρόγραμμα. Ίσως είστε ελεύθερος επαγγελματίας ή πληρώνομαι με προμήθεια και δεν μπορείτε να κάνετε ταμειακές πληρωμές μεγάλες, επιπλέον κατ 'αποκοπήν πληρωμές. Προσπαθήστε να στείλετε μικρότερες πληρωμές προς το χρέος σας κάθε φορά που ξοδεύετε λιγότερα από όσα νομίζατε ότι θα κάνατε Ή, ως ελεύθερος επαγγελματίας, πάρτε το 5% κάθε φορά που ένας πελάτης σας πληρώνει και το βάζετε προς το χρέος σας.
Αυτή η μέθοδος μπορεί να φαίνεται αρχικά αναποτελεσματική, αλλά μικρές ποσότητες προστίθενται. Εάν πληρώνετε 20 δολάρια επιπλέον κάθε εβδομάδα, αυτό είναι ένα επιπλέον $ 100 που έχετε πληρώσει για το χρέος σας! Επιπλέον, έχετε το πλεονέκτημα ότι αισθάνεστε σαν να σημειώνετε πρόοδο αρκετές φορές καθ 'όλη τη διάρκεια του μήνα, κάθε φορά που προγραμματίζετε μια πληρωμή.
Πώς θα πρέπει να επιλέξετε να δώσετε προτεραιότητα;
Καμία μέθοδος δεν είναι σωστή ή λανθασμένη. Όπως συμβαίνει με πολλά πράγματα στην προσωπική χρηματοδότηση, εξαρτάται εντελώς από εσάς ποια μέθοδος επιλέγετε.
Αυτό που είναι σημαντικό είναι ότι πληρώνετε οφειλές και σημειώνετε πρόοδο προς αυτή την κατεύθυνση. Η πληρωμή του χρέους σας φέρνει πιο κοντά στους άλλους οικονομικούς στόχους σας και τα χρήματά σας τελικά γίνονται δικά σας. Θα έχετε την ειρήνη του μυαλού ότι δεν χρωστάτε κανέναν.
Επίσης, δεν χρειάζεται να επιλέξετε μεταξύ των δύο μεθόδων. Θα μπορούσατε να δοκιμάσετε τη μέθοδο χιονοστιβάδας, και εάν διαπιστώσετε ότι δεν είναι κίνητρο, μεταβείτε στη μέθοδο χιονοστιβάδας. Το σχέδιό σας δεν χρειάζεται να τεθεί σε πέτρα. Το πιο σημαντικό είναι ότι εσείς εστιάζετε στην εξόφληση του χρέους σας .
Μην ξεχάσετε τον προϋπολογισμό για πληρωμές
Όπως θα έπρεπε να έχετε προϋπολογισμό για εξοικονόμηση, θα πρέπει επίσης να έχετε προϋπολογισμό για επιπλέον πληρωμές χρέους, ειδικά αν είστε συνηθισμένοι να πληρώνετε το ελάχιστο.
Βγάλτε τον προϋπολογισμό σας και δείτε εάν υπάρχουν κάποια σημεία από τα οποία μπορείτε προσωρινά να πάρετε . Ίσως μπορείτε να πάτε χωρίς φαγητό έξω για ένα μήνα, και να χρησιμοποιήσετε τα 50 δολάρια που έχετε καταβάλει γι 'αυτό προς το χρέος. Ή ίσως μπορείτε να ακυρώσετε το καλώδιο και να αρχίσετε να στέλνετε $ 150 προς το χρέος σας.
Κατανοήστε πόσα μπορείτε να πληρώσετε και βεβαιωθείτε ότι είναι εγγεγραμμένος στον προϋπολογισμό σας. Δεν θέλετε να χρεώνετε μόνο για τις ελάχιστες πληρωμές και, στη συνέχεια, χρησιμοποιήστε ό, τι μένει στο τέλος του μήνα για το χρέος σας, επειδή θα καταλήξετε να ξοδέψετε αυτά τα χρήματα. Λογαριασμός για τις πρόσθετες πληρωμές μπροστά από το χρόνο έτσι δεν είστε στον πειρασμό να δαπανήσει τα χρήματα για οτιδήποτε άλλο.
Εάν δεν αισθάνεστε ενθουσιασμένοι με την προοπτική να περιορίσετε κάποια πράγματα, θυμηθείτε ότι αυτό είναι προσωρινό . Θα μπορούσατε πάντα να ξεκινήσετε μια παρενέργεια για να κερδίσετε περισσότερα χρήματα από την πλευρά, αν προτιμάτε να κρατάτε τα ίδια σας τα έξοδα και να στείλετε όλα τα επιπλέον χρήματα που κάνετε για το χρέος.
Τι γίνεται αν δεν έχετε επιπλέον χρήματα , και οι πληρωμές χρέους σας είναι παγιδευτικές; Καλέστε τους πιστωτές σας και ρωτήστε τους αν υπάρχει κάποιος τρόπος να επιτύχετε μια χαμηλότερη πληρωμή για να ξεκινήσετε με, έως ότου μπορείτε να κερδίσετε δυναμική και, ενδεχομένως, να κερδίσετε περισσότερα. Απλά να είστε προσεκτικοί από τις εταιρείες διαχείρισης χρέους που προσφέρουν αυτή την υπηρεσία έναντι αμοιβής.
Με λίγη οργάνωση , επιμέλεια και επιμονή, θα γίνετε αρκετά ελεύθερος χρέος σύντομα.