Ξεκινήστε τον προγραμματισμό νωρίς για συνταξιοδότηση εστιάζοντας στην οικονομική ανεξαρτησία
Τα οικονομικά σχέδια είναι απαραίτητα αν ξεκινάτε στην καριέρα σας, μετακομίζετε σε μια ολοκαίνουργια πόλη ή απλά προσπαθείτε να αναβαθμίσετε το σπίτι ή το διαμέρισμά σας.
Ωστόσο, εάν είστε όπως πολλοί άλλοι πρόσφατοι πτυχιούχοι, ίσως έχετε πρόβλημα να σκεφτείτε τη συνταξιοδότηση, αφού ίσως αρχίζετε τη ζωή σας μετά το σχολείο. Χρησιμοποιώντας την ιδέα της έναρξης με το τέλος στο μυαλό, εδώ είναι μερικές συμβουλές που σας βοηθούν να επιτύχετε την πραγματική οικονομική ελευθερία (γνωστή και ως "συνταξιοδότηση" σε ορισμένους κύκλους):
1. Καθιέρωση γραπτού οικονομικού σχεδίου που είναι ευέλικτο
Απλά θυμηθείτε ότι το οικονομικό σας σχέδιο πιθανότατα δεν θα φανεί όπως το οικονομικό σχέδιο των γονέων σας. Μπορείτε να ξεκινήσετε τη δημιουργία του γραπτού σας σχεδίου, δημιουργώντας μια λίστα με τους οικονομικούς στόχους "SMART". Αλλά μην σταματήσετε εκεί! Να είστε βέβαιος να δημιουργήσετε μια λίστα με άλλους σημαντικούς στόχους ζωής και να τους θέσετε γραπτώς. Μερικοί άνθρωποι θεωρούν ότι η δημιουργία ενός "board board" είναι ένας χρήσιμος τρόπος για να απεικονίσετε τους στόχους σας και να μείνετε εστιασμένοι.
Όταν δημιουργείτε τη λίστα των στόχων της ζωής σας, μπορείτε επίσης να συμπεριλάβετε μια ξεχωριστή λίστα με πιθανά συμβάντα ζωής που μπορεί να βρίσκονται ακριβώς πάνω από τον ορίζοντα.
Αυτές οι δυνατότητες θα μπορούσαν να είναι εκείνες οι μεγάλες άγνωστες στη ζωή που θέλετε τελικά να είστε προετοιμασμένοι και να εργάζεστε στον οικονομικό προγραμματισμό σας. Μερικά παραδείγματα είναι η αγορά ενός πρώτου σπιτιού, το να παντρευτείς, να έχεις παιδί, να γυρίσεις στο σχολείο ή να πάρεις ένα σύντομο σάββατο για να ταξιδέψεις στον κόσμο.
Λαμβάνοντας το χρόνο να δημιουργήσετε μια γραπτή λίστα των στόχων της ζωής σας, θα σας βοηθήσουμε να παραμείνετε επικεντρωμένοι σε ό, τι έχει σημασία για εσάς κατά τη διάρκεια αυτής της σημαντικής περιόδου της ζωής.
Ένα γραπτό οικονομικό σχέδιο δίνει επίσης φαινομενικά συνήθη καθήκοντα όπως ο προϋπολογισμός, η εξοικονόμηση και η επένδυση περισσότερων σκοπών και νόημα.
Πώς λοιπόν μπορείτε να βεβαιωθείτε ότι το οικονομικό σας σχέδιο είναι πιο επωφελές από τα "παραδοσιακά" σχέδια του παρελθόντος; Μπορείτε να ξεκινήσετε με το να κρατάτε το σχέδιό σας σύντομο και απλό και δεν χρειάζεται να υπερβαίνει ένα μονοσέλιδο οικονομικό σχέδιο.
2. Δημιουργήστε ένα σχέδιο προϋπολογισμού ή προσωπικών δαπανών που είναι ρεαλιστικό και ευέλικτο
Εάν θέλετε πραγματικά να επιτύχετε μια αυθεντική οικονομική ελευθερία θα πρέπει να τολμήσετε να είστε διαφορετικοί από τον μέσο άνθρωπο. Ο μέσος Αμερικανός δεν ακολουθεί σχέδιο δαπανών. Ο προϋπολογισμός δεν πρέπει να είναι ένα υπερβολικά περίπλοκο ή απογοητευτικό πρόσωπο. Στην πραγματικότητα, απλά πρέπει να έχετε ένα σχέδιο που να παρέχει κάποιες κατευθυντήριες γραμμές γενικών δαπανών πριν αρχίσει ο μήνας.
Υπάρχουν πολλά διαφορετικά συστήματα προϋπολογισμού που λειτουργούν. Τα εργαλεία παρακολούθησης on-line όπως το Mint και το YouNeedABudget είναι μερικά μόνο από τα πολλά εργαλεία που είναι διαθέσιμα για να βοηθήσουν. Εδώ είναι ένα εύκολο πρόγραμμα δαπανών χρησιμοποιώντας μια απλή προσέγγιση υπολογιστικών φύλλων. Ανεξάρτητα από το πώς επιλέγετε να δημιουργήσετε τον προϋπολογισμό σας, είναι σημαντικό να χρησιμοποιήσετε αυτό το πρόγραμμα δαπανών ως οδηγό ανεξάρτητα από το εισόδημά σας ή την καθαρή σας αξία.
3. Αποταμιεύστε αυτόματα
Όταν εξετάζετε το σχέδιο δαπανών σας, πρέπει να προσπαθήσετε να θέσετε την εξοικονόμηση ως κορυφαία προτεραιότητα.
Πάντα προσπαθείτε να εξοικονομήσετε όσο μπορείτε, αλλά επικεντρωθείτε στην αποθήκευση στον σωστό τύπο λογαριασμών. Ένα ταμείο έκτακτης ανάγκης είναι ένα από τα πρώτα μέρη για να κατευθύνετε τις προσπάθειες εξοικονόμησης. Οι περισσότεροι οικονομικοί σχεδιαστές συνιστούν να προσπαθήσετε να διατηρήσετε τουλάχιστον 3 έως 6 μήνες βασικών δαπανών διαβίωσης σε ξεχωριστό λογαριασμό από τον καθημερινό λογαριασμό ελέγχου. Αυτός είναι ο ιδανικός μακροπρόθεσμος στόχος, αλλά μπορεί να είναι ένας πολύ δύσκολος στόχος για να επιτευχθεί εάν μόλις ξεκινήσετε μια νέα καριέρα μετά την αποφοίτηση.
Κατά τη διάρκεια της δεκαετίας του '20 και του '30, υπάρχει μια τάση να αφήνετε την υπάρχουσα προκατάληψη να δυσχεραίνει την εξεύρεση της ισορροπίας μεταξύ των τρεχουσών δαπανών και του προγραμματισμού για το μέλλον. Αυτός είναι ο λόγος για τον οποίο θα έχετε μεγαλύτερη επιτυχία στην επίτευξη των στόχων σας όταν επιλέγετε να αυτοματοποιήσετε τις αποταμιεύσεις μέσω αφαίρεσης μισθοδοσίας ή αυτόματες μεταφορές τουλάχιστον 10 τοις εκατό του εισοδήματός σας.
4. Συνειδητοποιήστε όταν είναι εντάξει να δώσετε προτεραιότητα στην εξόφληση του χρέους πριν από την εξοικονόμηση
Υπάρχουν μερικές εξαιρέσεις στον τελικό στόχο να κρατηθούν 3 έως 6 μήνες δαπανών διαβίωσης σε ταμείο έκτακτης ανάγκης. Μία από αυτές τις εξαιρέσεις είναι εάν έχετε πιστωτικές κάρτες υψηλού ενδιαφέροντος ή άλλα προσωπικά δάνεια. Στην περίπτωση αυτή, είναι απαραίτητο να δημιουργηθεί ένα "ταμείο εκτάκτου ανάγκης" το οποίο μπορεί να είναι 1-2k και στη συνέχεια να προβεί σε πρόσθετες πληρωμές για το εν λόγω χρέος, οι οποίες υπερβαίνουν τις απαιτούμενες ελάχιστες πληρωμές. Μία από τις καλύτερες οικονομικές συνήθειες για να δημιουργήσετε νωρίς στην καριέρα σας είναι να πληρώνετε πάντα το πλήρες υπόλοιπο που απαιτείται για τις πιστωτικές κάρτες κάθε μήνα.
5. Αποφύγετε τους μελλοντικούς πειρασμούς να αφαιρέσετε χρήματα από τους λογαριασμούς συνταξιοδότησής σας
Οι ημέρες που εργάζονται για έναν εργοδότη καθ 'όλη τη διάρκεια της σταδιοδρομίας τους έχουν χαθεί. Δεν είναι λοιπόν έκπληξη το γεγονός ότι η πρώτη δουλειά μετά την αποφοίτησή σας δεν θα είναι η τελευταία σας. Πολλοί άνθρωποι κάνουν το λάθος να εξαργυρώνουν τα σχέδια συνταξιοδότησης όταν αλλάζουν θέσεις εργασίας αντί να επωφελούνται από τη συνεχιζόμενη φορολογική αναβολή μέσω των 401 (k) ή IRA ανατροπών. Όχι μόνο οι 401 (k) αναλήψεις υπόκεινται στην ποινή 10% πρόωρης αποχώρησης, αλλά και μας αποστερούν μελλοντικές αποταμιεύσεις συνταξιοδότησης. Από την εμπειρία μου ως χρηματοοικονομικού σχεδιαστή, έχω βρει κατανομές πρόωρης συνταξιοδότησης για να είναι μια από τις κύριες αιτίες των φορολογικών προβλημάτων IRS και μια απόφαση οι περισσότεροι άνθρωποι θα καταλήξουν να μετανιώσουν αργότερα στη ζωή.
6. Αναγνωρίστε ότι το πιστωτικό αποτέλεσμά σας είναι σημαντικό αλλά δεν εγγυάται οικονομική ελευθερία
Ναι, είναι σημαντικό να παρακολουθείτε και να ελέγχετε με συνέπεια τη πίστωσή σας ... αλλά μην το παραμελίζετε. Τούτου λεχθέντος, δεν πρέπει να περιμένετε μέχρι να είστε έτοιμοι να αγοράσετε ένα αυτοκίνητο ή ένα σπίτι για να ελέγξετε το πιστωτικό αποτέλεσμά σας. Αν δεν έχετε αρχίσει να δημιουργείτε την πιστωτική σας κάρτα στο κολέγιο, ελέγξτε αυτές τις συμβουλές για να ξεκινήσετε. Μπορείτε να επισκεφθείτε δωρεάν ιστότοπους, όπως τον ιστότοπο της ετήσιας έκθεσης Credit.com, για να λάβετε πιστωτικές εκθέσεις από την Transunion, την Equifax και την Experian. Άλλοι πόροι χωρίς κόστος, όπως Credit Karma και Credit Sesame, θα σας επιτρέψουν να δείτε το πιστωτικό αποτέλεσμά σας. Αυτές οι ιστοσελίδες και επίσης παρέχουν δωρεάν υπηρεσίες παρακολούθησης πιστωτικών καρτών που μπορούν να σας βοηθήσουν να σας προειδοποιήσουν όταν κάτι ασυνήθιστο συμβαίνει με την πίστωσή σας.
Ένα βήμα οικονομικής δράσης βέλτιστης πρακτικής είναι να ελέγχετε πάντα την πιστωτική σας έκθεση τουλάχιστον μία φορά το χρόνο και να λαμβάνετε μέτρα για την προστασία της πίστωσης και της οικονομικής σας ταυτότητας. Απλά θυμηθείτε ότι ένα καλό πιστωτικό αποτέλεσμα θα σας βοηθήσει να επωφεληθείτε από τα ανταγωνιστικά επιτόκια των μελλοντικών υποθηκών και μπορεί ακόμη και να σας βοηθήσει να ενοποιήσετε το υπάρχον χρέος σε χαμηλότερο επιτόκιο. Αληθινή οικονομική ελευθερία θα συμβεί όταν έχετε εξαλείψει το χρέος και δεν χρειάζεται πλέον να βασίζονται σε ένα πιστωτικό αποτέλεσμα.
7. Επικεντρωθείτε στις οικονομικές προτεραιότητες αντί να αφήσετε την απογοήτευση των φοιτητικών δανείων να καθοδηγήσουν τις αποφάσεις σας
Σύμφωνα με πρόσφατες εκτιμήσεις, το μέσο χρέος φοιτητικών δανείων για την τάξη του 2016 είναι $ 37.172. Τα δάνεια σπουδαστών σίγουρα εμφανίζονται εξαιρετικά συντριπτικά όταν αποφοιτήσετε για πρώτη φορά από το σχολείο. Ωστόσο, υπάρχουν διαθέσιμες ποικίλες επιλογές πληρωμής και είναι σημαντικό να αναγνωρίσουμε ότι τα δάνεια σπουδαστών δεν είναι η μόνη μορφή χρέους που θα επικεντρώνεται στο λέιζερ. Άλλες σημαντικές οικονομικές προτεραιότητες, όπως η αποπληρωμή του υψηλού ενδιαφέροντος καταναλωτικού χρέους (π.χ. πιστωτικές κάρτες, προσωπικά δάνεια) θεωρούνται συχνά ως υψηλότερη προτεραιότητα. Επιπλέον, είναι σημαντικό να δημιουργήσετε το ταμείο χρηματοοικονομικής ελευθερίας (γνωστό και ως το "ταμείο έκτακτης ανάγκης") πριν κάνετε επιπλέον πληρωμές για τα φοιτητικά δάνεια.
8. Καθορίστε τι σημαίνει οικονομική ανεξαρτησία για σας
Είχα την ευκαιρία να μιλήσω με πρόσφατους πτυχιούχους στο ρόλο μου ως οικονομικός εκπαιδευτικός. Ενώ πολλά από αυτά τα χρηματοοικονομικά εργαστήρια επικεντρώνονται στην εξοικονόμηση και στην επένδυση για συνταξιοδότηση, δεν χρησιμοποιώ πάρα πολύ τη λέξη "συνταξιοδότηση". Μετά από μια 16ετή καριέρα ως οικονομικός προγραμματιστής, προσωπικά βρίσκω τη λέξη συνταξιοδότηση να είναι μια πολύ δύσκολη ιδέα για να καθοριστεί. Η πραγματικότητα είναι ότι κάθε ένας από εμάς θα πρέπει να έχει δικό μας μοναδικό ορισμό της συνταξιοδότησης. Αλλά είναι εξαιρετικά δύσκολο για τους πρόσφατους πτυχιούχους να εξετάσουν την ιδέα της ζωής μετά την εργασία, δεδομένου ότι οι περισσότεροι βαθμοί μόλις ξεκινούν νέες επαγγελματικές σταδιοδρομίες.
Αντί να εστιάζετε σε έναν μακροπρόθεσμο στόχο και να προσπαθείτε να προβλέψετε ποιο θα είναι το μέλλον του εαυτού σας, δώστε έμφαση στον ορισμό της οικονομικής ελευθερίας που σας αρέσει εδώ και τώρα.
Τι προσβλέπουμε να κάνουμε περισσότερο; Πώς σας αρέσει να περνάτε το χρόνο σας σήμερα; Ποιοι είναι οι μελλοντικοί στόχοι ζωής που θέλετε να επιτύχετε;
Δυστυχώς, δεν είναι όλοι μας προγραμματισμένοι να προγραμματίσουμε για το μέλλον και είναι εύκολο να αφήσουμε την αρχή του YOLO να καθοδηγήσει τις οικονομικές αποφάσεις. Μην αφήσετε την υπάρχουσα προκατάληψη να εκτροχιάσει τις καλές προθέσεις σας ή να σας εμποδίσει να κάνετε οποιοδήποτε σχεδιασμό για το μέλλον.
9. Χρησιμοποιήστε τον φορολογικό κώδικα για να αποφύγετε νομίμως τους φόρους και να αυξήσετε τις αποταμιεύσεις σας
Δεν έχουν όλοι τον χρόνο, την ενέργεια ή την επιθυμία να κυριαρχήσουν τον φορολογικό κώδικα της IRS. Αλλά εάν αφιερώνετε αρκετό χρόνο για να κατανοήσετε τα βασικά, θα είστε στο γρήγορο δρόμο προς την οικονομική ελευθερία. Ξεκινήστε συμβάλλοντας όσο το δυνατόν περισσότερο στο 401 (k) σας ή το σχέδιο συνταξιοδότησης κατά την εργασία. Τουλάχιστον, θα πρέπει πάντα να επωφεληθείτε πλήρως από τις αντίστοιχες συνεισφορές που προσφέρει ο εργοδότης σας. Στη συνέχεια, επικεντρωθείτε στην επιλογή της σωστής θέσης του περιουσιακού στοιχείου για τις αποταμιεύσεις συνταξιοδότησης. Η απόφαση πριν από το φόρο εναντίον του Roth 401 (k) βασίζεται κατά κύριο λόγο στο αν χρειάζεστε τη φορολογική ελάφρυνση (προ φόρων) ή στο μέλλον (Roth).
Εάν δεν διαθέτετε πρόγραμμα συνταξιοδότησης μέσω εργοδότη, έχετε τη δυνατότητα να συνεισφέρετε σε ένα παραδοσιακό ή Roth IRA. Εάν είστε σε ένα σχέδιο έκπτωσης υψηλής υγειονομικής περίθαλψης που είναι επιλέξιμο για HSA , συμβάλλετε όσο μπορείτε για να μειώσετε τους φόρους σας σήμερα. Τα καλά νέα με τα HSAs είναι ότι θα μπορείτε να αφαιρέσετε αυτά τα χρήματα χωρίς φόρους ανά πάσα στιγμή για έξοδα ιατροφαρμακευτικής περίθαλψης και μπορούν να σας βοηθήσουν να συμπληρώσετε τις αποταμιεύσεις συνταξιοδότησης.
Από οικονομική σκοπιά, τα έτη μετά την αποφοίτηση είναι μια σημαντική στιγμή για να ξεκινήσει η τοποθέτηση του ιδρύματος για να επιτευχθεί πραγματική οικονομική ελευθερία όσο το δυνατόν γρηγορότερα. Δυστυχώς, όχι όλα τα σχολεία διδάσκουν αυτά τα σημαντικά οικονομικά μαθήματα και η εμπειρία είναι συχνά ο καλύτερος τρόπος για να μάθουν. Εάν εσείς ή κάποιος που σας ενδιαφέρει είναι ένας πρόσφατος πτυχιούχος, βεβαιωθείτε ότι θα γιορτάσετε τα επιτεύγματά σας και θα ρυθμίσετε τη σκηνή το συντομότερο δυνατό για μια ακόμα μεγαλύτερη αποστολή - αληθινή οικονομική ανεξαρτησία .