Οι έγγαμοι θα πρέπει να εξετάζουν το συνολικό προσδόκιμο ζωής και να επηρεάζουν τα οφέλη του συζύγου και των επιζώντων για να κάνουν την πιο ευεργετική απόφαση. Εδώ είναι οι σχετικοί παράγοντες που πρέπει να έχετε κατά νου όταν αποφασίζετε πότε να πάρετε την Κοινωνική Ασφάλιση ως παντρεμένο ζευγάρι.
1. Επιλεξιμότητα για οικογενειακά και επιζώντα οφέλη
Ο έγγαμος μπορεί να απαιτήσει παροχές στο δελτίο αποδοχών του, αλλά σε πολλές περιπτώσεις μπορεί επίσης να διεκδικήσει επίδομα στο αρχείο του / της συζύγου του, το οποίο ονομάζεται επίδομα συζύγου . Το πλεονέκτημα του συζύγου είναι ένα μεγάλο όφελος για τους μη εργαζόμενους συζύγους ή τους συζύγους που είχαν χαμηλότερα εισοδήματα για πολλά χρόνια. Όπως κάθε επίδομα κοινωνικής ασφάλισης, ένα άτομο μπορεί να καταθέσει παροχές συζύγου ήδη από την ηλικία των 62 ετών, αλλά θα λάβει μόνιμα μειωμένο ποσό παροχών για τη ζωή με την έγκαιρη κατάθεση.
Ένα άτομο μπορεί επίσης να διεκδικήσει παροχές επιζώντος για την καταγραφή των αποδοχών του αποθανόντος συζύγου. Ο επιζών μπορεί να απαιτήσει μειωμένες παροχές ήδη από την ηλικία των 60 ετών. Ωστόσο, θα κερδίσουν περισσότερα αν περιμένουν μέχρι την πλήρη ηλικία συνταξιοδότησής τους (FRA) προτού διεκδικήσουν.
Όταν και οι δύο σύζυγοι λαμβάνουν παροχές, μετά το θάνατο του πρώτου συζύγου, μόνο το υψηλότερο από τα δύο ποσά παροχών που εισπράττονται συνεχίζεται ως επίδομα επιζώντος. Αυτό σημαίνει ότι είναι εξαιρετικά σημαντικό για τα παντρεμένα ζευγάρια να μεγιστοποιήσουν το όφελος του υψηλότερου εισοδήματος. Αυτό θα γίνει όφελος για τους επιζώντες.
Ζητώντας νωρίς, πολλά ζευγάρια λαμβάνουν μια απόφαση που θα βλάψει έναν μακρόβιμο σύζυγο.
2. Αντίκτυπος των ωφελημάτων του συζύγου και του επιζώντος για ένα ζευγάρι δύο ανδρών
Υπάρχει πλεονέκτημα να έχετε ένα οικογενειακό όφελος για ένα παντρεμένο ζευγάρι δύο ατόμων. Εάν γεννήθηκε την 1η Ιανουαρίου 1954 ή νωρίτερα, ο υψηλότερος μισθωτός μπορεί να ζητήσει οικογενειακά οφέλη όταν φτάσει στο FRA, αφήνοντας το όφελος που βασίζεται στο δικό του αρχείο για να συσσωρεύσει πιστώσεις καθυστερημένης συνταξιοδότησης με αναβολή. Αυτός ο υψηλότερος σύζυγος τότε μεταβαίνει στο επίδομα των δικών του εργαζομένων σε ηλικία περίπου 70 ετών. Αυτό το σενάριο αναλαμβάνει τα αρχεία χαμηλότερου εισοδήματος για το επίδομα των εργαζομένων τους βάσει του δικού τους ρεκόρ κερδών μεταξύ της ηλικίας 62 και της FRA τους.
Αυτή η απαίτηση τώρα, ισχυρίζονται ότι οι μεταγενέστερες στρατηγικές κλειδώματος σε ένα υψηλότερο όφελος επιζώντων για όποιο από τους δύο είναι ο μεγαλύτερος σύζυγος για να ζήσει. Όταν λαμβάνεται υπόψη το επίδομα επιζώντος, ένα ζευγάρι δύο ατόμων μπορεί να διαπιστώσει ότι είναι συμφέρον να καθυστερήσει τα οφέλη για τον υψηλότερο εισοδηματία και να αρχίσει να εισπράττει παροχές νωρίτερα για τον σύζυγο με τη χαμηλότερη μηνιαία πληρωμή.
Στη συνέχεια, στο θάνατο του υψηλότερου εισοδήματος, ο σύζυγος με χαμηλότερο όφελος θα μεταβεί στο υψηλότερο ποσό παροχών επιζώντων. Με άλλα λόγια, η απόφαση για καθυστέρηση του οφέλους του υψηλότερου εισοδήματος βασίζεται στη διάρκεια ζωής του δεύτερου συζύγου για να πεθάνει.
Αυτό μεγιστοποιεί τα σωρευτικά οφέλη κατά τη διάρκεια ζωής για ένα ζευγάρι, όπου ένας σύζυγος μπορεί να αναμένει να ξεπεράσει το άλλο. Είναι ισοδύναμο με την αγορά μιας δεύτερης προς πεθαίνουν ή της από κοινού ζωής προσόδου.
Ομοίως, η απόφαση για το πότε ο κατώτερος εργαζόμενος πρέπει να αρχίσει να διεκδικεί παροχές είναι η ζωή του πρώτου συζύγου να πεθάνει. Τα οφέλη που βασίζονται στο αρχείο του κατώτερου μισθωτή θα διαρκέσουν μόνο μέχρι να πεθάνει ο πρώτος σύζυγος.
Δυστυχώς, οι νέοι κανόνες περί κοινωνικής ασφάλισης που ψηφίστηκαν τον Νοέμβριο του 2015 σημαίνουν ότι μόνο εκείνοι που γεννήθηκαν την 1η Ιανουαρίου 1954 ή πριν από αυτήν, μπορούν να διεκδικήσουν οικογενειακό όφελος ενώ συνεχίζουν να αφήνουν τα δικά τους οφέλη να συσσωρεύουν πιστώσεις.
Για εκείνους που γεννήθηκαν στις 2 Ιανουαρίου 1954 ή αργότερα, εξακολουθεί να υπάρχει όφελος από την καθυστέρηση του υψηλότερου εισοδήματος - απλά δεν θα είστε σε θέση να «διπλώνετε» και να συλλέγετε τα οικογενειακά οφέλη ενώ περιμένετε μέχρι την ηλικία των 70 ετών.
3. Φόροι επί της κοινωνικής ασφάλισης
Ένας άλλος παράγοντας που αγνοείται από τους μόνους και τους παντρεμένους είναι ο αντίκτυπος των φόρων. Τα έσοδα από συνταξιοδότηση πρέπει να εμφανίζονται σε βάση μετά τη φορολογία. Στο βιβλίο του, το Εγχειρίδιο ιδιοκτήτη κοινωνικής ασφάλισης , Jim Blankenship, CFP ® , παρέχει ένα καλό παράδειγμα στο οποίο δείχνει τα αποτελέσματα μετά τη φορολόγηση της λήψης της πρόωρης αποχώρησης από το σύστημα κοινωνικής ασφάλισης και των αποσύρσεων του IRA, οι επόμενοι στίχοι που κάνουν ακριβώς το αντίθετο, και αντί να χρησιμοποιούν τα χρήματα της IRA νωρίς. Το αποτέλεσμα της καθυστέρησης της Κοινωνικής Ασφάλισης και της χρήσης χρημάτων από την IRA: 64.000 δολάρια περισσότερα έσοδα μετά από φόρους και 179.000 δολάρια περισσότερα στην τράπεζα μετά από 28 χρόνια συνταξιοδότησης. Αυτό δεν είναι αλλαγή chump. Οι φόροι έχουν σημασία. Αυτή η στρατηγική δεν λειτουργεί για εκείνους με μεγάλες συντάξεις, αλλά για όσους δεν έχουν σύνταξη ή μικρή σύνταξη, μπορεί να βοηθήσει τα χρήματα συνταξιοδότησης σας να κάνουν περισσότερα για εσάς.
4. Μην ξεχάσετε την εξέταση των κερδών
Αν σκοπεύετε να εργαστείτε μεταξύ της ηλικίας 62 και του FRA σας, τότε περιμένετε μέχρι να ξεκινήσει ο ΦΡΑ σας οφέλη. Γιατί; Ο έλεγχος κερδών σας επηρεάζει αν συνεχίσετε να έχετε εισόδημα και να λάβετε παροχές Κοινωνικής Ασφάλισης προτού φτάσετε στο FRA. Σε μια τέτοια περίπτωση, τα οφέλη σας από την Κοινωνική Ασφάλιση θα μειωθούν αν τα συνολικά σας κέρδη υπερβούν το ετήσιο όριο. Αν έχετε μερικούς μήνες όπου τα κέρδη σας είναι αρκετά υψηλά ώστε να μην θεωρείται «συνταξιούχος», τα οφέλη σας μπορούν να υπολογιστούν εκ νέου όταν φτάσετε στο FRA, αλλά θα μπορούσε να χρειαστούν 13-14 χρόνια για να επιστρέψετε το ποσό που ήταν παρακρατείται.
5. Υπολογισμός, στη συνέχεια, αξίωση
Δεν υπάρχει λόγος να μαντέψετε τον καλύτερο χρόνο για να λάβετε τα οφέλη σας από την Κοινωνική Ασφάλιση. Οι Online αριθμομηχανές κοινωνικής ασφάλισης θα κάνουν τον αριθμό των τραγάνων για εσάς και το σύζυγό σας και θα σας δείξουν ποια στρατηγική διεκδίκησης θα έχει ως αποτέλεσμα τα περισσότερα οφέλη ζωής για ένα παντρεμένο ζευγάρι. Δεν υπάρχει τρόπος να σκεφτώ καν να συστήσω μια στρατηγική κοινωνικής ασφάλισης για ένα παντρεμένο ζευγάρι χωρίς να τρέξει τα σενάρια τους μέσω τουλάχιστον ενός ηλεκτρονικού υπολογιστή κοινωνικής ασφάλισης.