Ο όρος "χρηματοοικονομικός προγραμματιστής" και "οικονομικός σύμβουλος" σημαίνει συνήθως το ίδιο πράγμα. Αλλά σίγουρα δεν είναι όλοι οι οικονομικοί σχεδιαστές ή οι οικονομικοί σύμβουλοι.
Το επίπεδο εκπαίδευσης, κατάρτισης και εμπειρίας που έχει ένας επαγγελματίας θα κάνει μεγάλη διαφορά στην ποιότητα των συμβουλών που λαμβάνετε. Μερικοί άνθρωποι κάνουν το δικό τους οικονομικό προγραμματισμό και άλλοι αναζητούν επαγγελματική βοήθεια. Ένας έμπειρος οικονομικός προγραμματιστής μπορεί συνήθως να βοηθήσει στη βελτίωση της ποιότητας των οικονομικών αποφάσεων που κάνετε.
Εάν σκέφτεστε να προσλάβετε επαγγελματική βοήθεια, θα πρέπει να ξέρετε τι να περιμένετε από έναν καλό χρηματοοικονομικό προγραμματιστή και πώς να πείτε τη διαφορά μεταξύ ενός πωλητή και ενός ατόμου που προσφέρει συμβουλές χρηματοοικονομικού προγραμματισμού καταπιστευτικής διαχείρισης και φέρει έγκυρη πιστοποίηση ή ορισμό. Η πρόσληψη του σωστού επαγγελματία σχεδιαστή ξεκινά από την κατανόηση του τι είναι ο οικονομικός σχεδιασμός και γνωρίζοντας τι να περιμένετε από το πρόσωπο που μπορεί να μισθώσει.
Ποιος είναι ο οικονομικός προγραμματισμός
Ο χρηματοοικονομικός προγραμματισμός είναι η διαδικασία καθορισμού των οικονομικών στόχων σας, όπως η γνώση πότε θα χρειαστεί να χρησιμοποιήσετε τα χρήματά σας και τι θα τα χρησιμοποιήσετε και στη συνέχεια να σχεδιάσετε ένα σχέδιο δράσης με συγκεκριμένα βήματα που πρέπει να λάβετε για να επιτύχετε αυτά στόχους.
Για να δώσετε καλές συμβουλές, ένας οικονομολόγος πρέπει να συλλέξει προσωπικά και οικονομικά στοιχεία για εσάς. Χρησιμοποιούν αυτά τα δεδομένα για να δημιουργήσουν προβολές που θα σας δείξουν πότε και πώς μπορείτε να πετύχετε τους στόχους σας. Αυτές οι προβλέψεις βασίζονται σε ένα σύνολο ρεαλιστικών υποθέσεων σχετικά με τον πληθωρισμό, τις αποδόσεις των επενδύσεων, το πόσο μπορείτε να εξοικονομήσετε χρήματα και πόσα θα κερδίζετε και θα ξοδεύετε.
Αν συνεντευχθείς σε έναν οικονομικό προγραμματιστή ο οποίος αρχίζει να μιλάει για μια συγκεκριμένη επένδυση ή προϊόν χωρίς να συγκεντρώσει πρώτα στοιχεία για εσάς και να βγάλει μαζί σας προβλέψεις, τότε μάλλον μιλάτε με κάποιον που λειτουργεί ως άτομο πωλήσεων και όχι ως επαγγελματίας στον οικονομικό σχεδιασμό.
Τι κάνει ένας καλός οικονομικός σχεδιασμός
Ένας καλός οικονομολόγος θα δώσει συμβουλές για όλα τα παρακάτω:
- Τι πρέπει να κάνετε διαφορετικά
- Πόσα πρέπει να αποθηκεύσετε
- Τι είδους λογαριασμοί συνταξιοδότησης πρέπει να χρησιμοποιήσετε (IRA, Roth, 401 (k) κ.λπ.)
- Τι είδους υποθήκη πρέπει να έχετε, αν πρέπει να το πληρώσετε ή να αναχρηματοδοτήσετε
- Ποιος τύπος και πόση ασφάλιση χρειάζεστε (αυτό θα περιλάμβανε ασφάλεια ζωής, ασφάλιση μακροχρόνιας περίθαλψης, αναπηρία και ορισμένοι υπεύθυνοι σχεδιασμού παρέχουν επίσης συμβουλές για την ασφάλιση περιουσίας και ατυχήματος και ασφάλισης υγείας)
- Πόσο πρέπει να κρατήσετε στο ταμείο έκτακτης ανάγκης σας
- Τι αλλαγές θα μπορούσαν να βελτιώσουν τη φορολογική σας κατάσταση
- Ποιο ποσοστό απόδοσης θα πρέπει να κερδίσετε για να πετύχετε τους στόχους σας σε ένα δεδομένο χρονικό πλαίσιο
- Είτε έχει νόημα για σας να περικόψετε αργότερα στη ζωή
- Ποιο επίπεδο επενδυτικού κινδύνου είναι κατάλληλο για διαφορετικούς τύπους λογαριασμών που έχετε
Επιπλέον, πολλοί χρηματοοικονομικοί προγραμματιστές παρέχουν συμβουλές προγραμματισμού ακινήτων και υπηρεσίες φορολογικού σχεδιασμού. Ζητήστε από έναν οικονομικό προγραμματιστή ποιο από τα παραπάνω θέματα απευθύνονται και ρωτήστε τους εάν έστειλαν τις συμβουλές τους γραπτώς.
Η λήψη συστάσεων είναι η συγγραφή είναι πάντα μια καλή ιδέα, δεδομένου ότι δεν αφήνει καμία αμφιβολία ως προς ποια σειρά των ενεργειών συνιστάται.
Ένας καλός οικονομολόγος δεν θα κάνει συστάσεις μέχρι να κατανοήσουν τους στόχους σας και να εκτελέσουν μακροπρόθεσμο οικονομικό σχέδιο για εσάς. Εάν συναντηθείτε με κάποιον που αρχίζει να μιλάει για ένα χρηματοοικονομικό προϊόν αμέσως, ακόμα κι αν αυτοί ονομάζονται χρηματοοικονομικοί σχεδιαστές, είναι πιο πιθανό να είναι κάποιος οικονομικός πωλητής. Ένας καλός οικονομολόγος θα θέλει να συγκεντρώσει δηλώσεις λογαριασμού και στοιχεία για όλες τις πτυχές της οικονομικής σας ζωής.
Πώς χρεώνουν οι οικονομικοί προγραμματιστές
Θα διαπιστώσετε ότι οι δομές τελών ποικίλλουν. Συνήθως, οι οικονομικοί προγραμματιστές χρεώνουν τέλη με έναν από τους ακόλουθους τρόπους:
- Μια ωριαία τιμή
- Μια κατ 'αποκοπή αμοιβή για την ολοκλήρωση ενός συγκεκριμένου έργου
- Τριμηνιαία ή ετήσια συνδρομή
- Τέλος που χρεώνεται ως ποσοστό των περιουσιακών στοιχείων που διαχειρίζονται για λογαριασμό σας (Συνήθως οπουδήποτε από 2,0% ετησίως έως 0,50% ετησίως. Όσο περισσότερα περιουσιακά στοιχεία έχετε, τόσο χαμηλότερο είναι το τέλος.)
- Οι προμήθειες που τους καταβάλλονται από χρηματοπιστωτικά ή ασφαλιστικά προϊόντα που αγοράζετε μέσω αυτών
- Συνδυασμός αμοιβών και προμηθειών
Πάντα ζητήστε από έναν οικονομικό αρμόδιο για μια σαφή εξήγηση για τον τρόπο με τον οποίο αποζημιώνονται. Εάν εργάζονται ως εγγεγραμμένοι σύμβουλοι επενδύσεων, πρέπει να σας παράσχουν ένα έγγραφο γνωστοποίησης που ονομάζεται ADV Part Two, το οποίο θα παρέχει λεπτομέρειες για όλες τις αμοιβές και τυχόν συγκρούσεις συμφερόντων.
Οι οικονομικοί προγραμματιστές προσφέρουν επίσης επενδυτικές συμβουλές
Οι επενδυτικές συμβουλές μπορούν να κυμαίνονται από μια γενική σύσταση ως προς το είδος του μοντέλου κατανομής περιουσιακών στοιχείων που πρέπει να ακολουθήσετε, σε συγκεκριμένες συστάσεις σχετικά με τις επενδύσεις για αγορά και πώληση. Ορισμένοι χρηματοοικονομικοί προγραμματιστές προσφέρουν επίσης επενδυτικές συμβουλές και υπηρεσίες διαχείρισης επενδύσεων, επιπλέον των οποίων και στον οικονομικό σχεδιασμό. Ρωτήστε έναν πιθανό χρηματοοικονομικό προγραμματιστή, εάν δώσει συγκεκριμένες επενδυτικές συμβουλές ή προσφέρει μόνο υπηρεσίες σχεδιασμού.