Πως και πότε να χρησιμοποιείτε αμοιβαία κεφάλαια με ημερομηνία στόχου
Είναι τα ταμεία συνταξιοδότησης ημερομηνίας-στόχου κατάλληλα για εσάς;
Ίσως το μεγαλύτερο πλεονέκτημα των συνταξιοδοτικών ταμείων ημερομηνίας στόχου είναι η απλότητα.
Ορίζοντας μια κατάλληλη κατανομή ενεργητικού για μια δεδομένη ημερομηνία συνταξιοδότησης και μειώνοντας αργά τα αποθέματα και αυξάνοντας τα ομόλογα με την πάροδο του χρόνου, το ταμείο συνταξιοδότησης ημερομηνίας-στόχου, θεωρητικά, κάνει το σύνολο της κατανομής του ενεργητικού και της επιλογής επενδύσεων για εσάς. Αλλά η βασική φράση σε αυτή την πρόταση είναι "θεωρητικά".
Αυτό οφείλεται στο γεγονός ότι πραγματικά δεν υπάρχει δομή χαρτοφυλακίου "ενιαίου μεγέθους". Με πολλές μεταβλητές που πρέπει να ληφθούν υπόψη, όπως το προσδόκιμο ζωής, η ανοχή κινδύνου και οι εναλλακτικοί ή υποστηρικτικοί λογαριασμοί αποταμίευσης, ο διαχειριστής οποιουδήποτε δεδομένου συνταξιοδοτικού ταμείου δεν μπορεί να γνωρίζει εάν η κατανομή των στοιχείων ενεργητικού και η επιλογή επενδύσεων αποτελούν, δεδομένου του επενδυτή. Ο διαχειριστής του αμοιβαίου κεφαλαίου μπορεί να χρησιμοποιήσει μόνο τις γενικότητες και τους μέσους όρους, οι οποίοι μπορεί ή δεν μπορεί να είναι κατάλληλοι για μερικούς ανθρώπους.
Είναι κατανοητό ότι πολλοί επενδυτές δεν έχουν την επιθυμία ή το χρόνο να μάθουν πώς να χτίσουν ένα χαρτοφυλάκιο αμοιβαίων κεφαλαίων για συνταξιοδότηση.
Πολλοί επενδυτές επίσης μπερδεύονται για το πώς να μεταβαίνουν την κατανομή του ενεργητικού τους με την πάροδο του χρόνου, ώστε να είναι έτοιμοι για συνταξιοδότηση καθώς η ημερομηνία στόχος πλησιάζει.
Για παράδειγμα, η συμβατική σοφία του 20ού αιώνα ήταν ότι η κατανομή των ομολόγων σας είναι η ηλικία σας και τα αποθέματα είναι τα υπόλοιπα. Επομένως, εάν είστε 55 ετών, θα διαθέσετε 55% σε ομόλογα και 45% σε μετοχές.
Ωστόσο, βρισκόμαστε στον 21ο αιώνα και τώρα που οι προσδοκίες ζωής έχουν αυξηθεί στα μέσα της δεκαετίας του '70, ο συνταξιούχος πρέπει να είναι προσεκτικός ώστε να μην είναι υπερβολικά συντηρητικός, πολύ νωρίς.
Αν δεν είναι για οποιονδήποτε άλλο λόγο, ο πιο ιδανικός υποψήφιος για συνταξιοδοτικά ταμεία στόχου είναι το άτομο που έχει το μεγαλύτερο μέρος ή το σύνολο της αποταμίευσης του σε ένα λογαριασμό, όπως ένα 401 (k) ή IRA, και ένα άτομο που δεν έχει την επιθυμία, τη γνώση ή το χρόνο να μάθουν για τη δομή και τις στρατηγικές του χαρτοφυλακίου
Τα καλύτερα συνταξιοδοτικά ταμεία στόχων προθεσμίας
Η τυπική ατομική χρήση πόρων για συνταξιοδότηση ημερομηνίας-στόχου πιθανότατα δεν ενδιαφέρεται για την έρευνα των εκατοντάδων επιλογών που διατίθενται σήμερα στους επενδυτές. Παρόμοια με την επιλογή άλλων αμοιβαίων κεφαλαίων, τα καλύτερα κονδύλια για την ημερομηνία στόχου θα είναι εκείνα με συνδυασμό χαμηλότερων δεικτών δαπανών , μέτριων προφίλ κινδύνου / ανταμοιβής, χαρτοφυλάκια ευρέως διαφοροποιημένων και μέση έως μακροπρόθεσμη απόδοση άνω του μέσου όρου . Είναι επίσης συνετό να εξετάζουμε μόνο πόρους στόχου ημερομηνίας που έχουν τουλάχιστον πενταετή εγγραφή απόδοσης.
Με αυτό είπα, σας δίνω τις οικογένειες των αμοιβαίων κεφαλαίων που προσφέρουν τα καλύτερα συνταξιοδοτικά ταμεία στόχου που πληρούν τα κριτήρια επιλογής μου:
- Vanguard Επενδύσεις : Ο βασιλιάς των χαμηλού κόστους ταμείο δεικτών είναι μια φυσική επιλογή για την καλύτερη ημερομηνία-στόχο οικογένεια αμοιβαίων κεφαλαίων. Όχι μόνο η Vanguard έχει προσφέρει τα συνταξιοδοτικά τους κεφάλαια στόχου για περισσότερα από 10 χρόνια, αλλά χρησιμοποιούν τα χρηματιστηριακά τους δείκτες ως υποκείμενες συμμετοχές για κάθε χαρτοφυλάκιο. Ως εκ τούτου, οι επενδυτές που χρησιμοποιούν κεφάλαια στόχου Vanguard εξασφαλίζουν τουλάχιστον "μέσες" αποδόσεις με ευρέως διαφοροποιημένα χαρτοφυλάκια.
- Fidelity Investments : Όπως και με την Vanguard, η Fidelity έχει μια σταθερή επιλογή από αμοιβαία κεφάλαια χαμηλού κόστους και τα Ταμεία Ελευθερίας τους υποστηρίζουν αυτή την παράδοση. Η Fidelity προσφέρει τα συνταξιοδοτικά ταμεία στόχου μεγαλύτερης διάρκειας από τις περισσότερες εταιρείες αμοιβαίων κεφαλαίων και η μακροχρόνια ιστορία τους καταδεικνύει την ικανότητά τους να δημιουργούν χαρτοφυλάκια χαμηλού κόστους και ευρείας διαφοροποίησης.
Υπάρχουν πολλές άλλες οικογένειες αμοιβαίων κεφαλαίων που προσφέρουν συνταξιοδοτικά ταμεία στόχου. Μια αξιόλογη αναφορά εδώ είναι τα T.Rowe Price Αμοιβαία Κεφάλαια . Δεν έκαναν την περικοπή επειδή τα χαρτοφυλάκιά τους τείνουν να έχουν υψηλότερες συγκεντρώσεις αποθεμάτων στις κατανομές τους. Αυτό σημαίνει συνήθως μεγαλύτερη απόδοση, η οποία μπορεί να είναι ένας συνετός στόχος στα πρώτα χρόνια της συνταξιοδότησης, αλλά ο υψηλότερος σχετικός κίνδυνος (και χαμηλότερες αποδόσεις στις αγορές κάτω) μπορεί να είναι πολύ ασταθής για ορισμένους επενδυτές με χαμηλότερη ανοχή κινδύνου .
Αποποίηση ευθυνών: Οι πληροφορίες σε αυτόν τον ιστότοπο παρέχονται μόνο για λόγους συζήτησης και δεν πρέπει να ερμηνεύονται ως επενδυτικές συμβουλές. Σε καμία περίπτωση οι πληροφορίες αυτές δεν αποτελούν σύσταση για αγορά ή πώληση τίτλων.