Υβριδικές πολιτικές μακροχρόνιας περίθαλψης
Όταν υπολογίζεται, το ημερήσιο όφελος των 100 δολαρίων που πολλαπλασιάζεται με 365 μέρες σε ένα χρόνο για 3 χρόνια θα δημιουργούσε ένα "χρήμα" αξίας 109.500 δολαρίων για φροντίδα. Αυτή η ομάδα χρημάτων θα πληρώνει για την περίθαλψη σε ένα γηροκομείο, στο βοηθητικό κατάστημα διαβίωσης, στην φροντίδα των ενηλίκων ή στην προσωπική κατοικία του αντισυμβαλλομένου όταν πληρούνται ορισμένα κριτήρια.
Τι συμβαίνει όταν τα χρήματα έχουν περάσει;
Όταν η λίμνη των χρημάτων είχε εξαντληθεί, η παραδοσιακή πολιτική μακροχρόνιας περίθαλψης δεν θα προσέφερε περισσότερα οφέλη. Ωστόσο, αν δεν είχε χρησιμοποιηθεί ποτέ η μακροχρόνια πολιτική ασφάλισης ασθενείας , ο ιδιοκτήτης θα χάσει την επένδυση των ασφαλίστρων του. Έτσι, ορισμένοι ηλικιωμένοι επέλεξαν να μην αγοράσουν αυτές τις πολιτικές, αποφασίζοντας αντ 'αυτού να βασίζονται στις οικογένειές τους ή τις τρέχουσες εξοικονομήσεις σε περίπτωση που η φροντίδα έγινε απαραίτητη.
Τι πρέπει να πληρώσετε για το από την τσέπη;
Με το κόστος της υγειονομικής περίθαλψης να αυξάνεται ραγδαία και μια μέρα σε ένα νοσηλευτικό ίδρυμα που κοστίζει $ 175 ή περισσότερα σε μεγάλες πόλεις, η αυτοσφάλιση είναι μια επικίνδυνη πρόταση.
Η εμπιστοσύνη στην οικογένεια είναι μια εναλλακτική λύση, αλλά όχι απαραίτητα βιώσιμη. Δυστυχώς, οι περισσότερες οικογένειες δεν έχουν το χρόνο, τους πόρους ή την ικανότητα να παρέχουν 24ωρη φροντίδα σε ένα αγαπημένο τους πρόσωπο.
Ο αναβάτης "Επιστροφή Premium"
Ο ασφαλιστικός κλάδος συνειδητοποίησε ότι οι ανάγκες των καταναλωτών δεν καλύπτονταν πάντα με ασφαλιστήρια συμβόλαια μακροχρόνιας περίθαλψης.
Ενώ τα παραδοσιακά ασφαλιστήρια συμβόλαια μακροχρόνιας περίθαλψης ήταν ικανοποιητικά για ορισμένους, πολλοί άλλοι ήθελαν περισσότερες εγγυήσεις σε περίπτωση που η πολιτική μακροχρόνιας περίθαλψης δεν χρησιμοποιήθηκε ποτέ. Έτσι, αυτές οι παραδοσιακές πολιτικές προσέθεσαν έναν οδηγό "επιστροφής premium". Εάν η πολιτική δεν χρησιμοποιήθηκε για μια καθορισμένη χρονική περίοδο, για παράδειγμα 10 χρόνια, τότε η ασφαλιστική εταιρεία θα επιστρέψει ένα μέρος των ασφαλίστρων στον ιδιοκτήτη της πολιτικής ή σε ένα μέλος της οικογένειας. Αυτό, όπως και κάθε άλλος αναβάτης, ήρθε με πρόσθετη δαπάνη στον αγοραστή.
Η υβριδική ή συνδεδεμένη μακροχρόνια πολιτική ασφάλισης περίθαλψης
Ως απάντηση στη ζήτηση πελατών και πρακτόρων, οι ασφαλιστικές εταιρείες έχουν σχεδιάσει τι μπορεί να περιγραφεί καλύτερα ως υβριδική ή συνδεδεμένη πολιτική. Αυτές οι πολιτικές συνδυάζουν τα οφέλη μιας πρόωρης συνταξιοδότησης ή μιας σύμβασης ασφάλισης ζωής με μια παραδοσιακή σύμβαση μακροχρόνιας περίθαλψης. Με τις υβριδικές πολιτικές, ο καταναλωτής έχει την εγγύηση για παροχές μακροχρόνιας φροντίδας ή, εάν δεν χρειάζεται φροντίδα, την υπόσχεση των ασφαλιστικών παροχών στον εαυτό τους και στους δικαιούχους τους.
Πώς λειτουργούν οι υβριδικές μακροπρόθεσμες πολιτικές ασφάλισης περίθαλψης;
Οι υβριδικές πολιτικές λειτουργούν με διάφορους τρόπους. Μια πολιτική συνδέει τη μακροχρόνια περίθαλψη με μια πολιτική ασφάλισης ζωής. Με αυτό το σχέδιο, ο ασφαλισμένος καταθέτει ένα καθορισμένο ασφάλιστρο σε μια πολιτική. Ανάλογα με την ηλικία, το φύλο και την υγεία του πελάτη - δημιουργείται μια άμεση συγκέντρωση χρημάτων για μακροχρόνια περίθαλψη.
Ταυτόχρονα, δημιουργείται ένα άμεσο όφελος θανάτου στην ασφάλιση ζωής. Πάρτε, για παράδειγμα, μια υγιή 65χρονη γυναίκα μη καπνιστή με 175.000 δολάρια σε ρευστά περιουσιακά στοιχεία. Αν καταθέσει 50.000 δολάρια σε αυτόν τον λογαριασμό, θα δημιουργηθούν άμεσα περίπου 87.000 δολάρια σε παροχές μακροχρόνιας περίθαλψης. Θα υπήρχε επίσης ένα όφελος θανάτου για τους δικαιούχους της από περίπου $ 87.000 που δημιουργήθηκαν από τη συνιστώσα της ασφάλειας ζωής αυτού του λογαριασμού. Με πρόσθετο κόστος, μπορεί να επιλέξει έναν παροχέα παροχών που θα προσφέρει περίπου 260.000 δολάρια σε παροχές μακροχρόνιας φροντίδας σε αντίθεση με τα αρχικά $ 87.000. Σε αυτό το παράδειγμα, λαμβάνει εγγυήσεις για την επένδυσή της, καθώς και προστασία από το υψηλό κόστος που συνδέεται με την παραμονή στο σπίτι. Επιπλέον, θα είχε στη διάθεσή της 125.000 δολάρια σε περιουσιακά στοιχεία.
Ασφάλιση μακροχρόνιας περίθαλψης που συνδέεται με πρόσοδο
Ένα άλλο παράδειγμα αυτών των πολιτικών ασφάλισης υγείας μακροχρόνιας περίθαλψης συνδυάζει τα επιδόματα μακροχρόνιας φροντίδας με ένα ενιαίο αναβαλλόμενο ετήσιο επίδομα ασφάλισης.
Το προϊόν αυτό ξεκινά ως προσόδου είτε με κατ 'αποκοπήν προκαταβολή είτε με δομημένες καταθέσεις που πραγματοποιούνται με την πάροδο του χρόνου. Αν δεν χρειάζεται φροντίδα, η πρόσοδος κερδίζει το ενδιαφέρον που λειτουργεί όπως κάθε άλλη σταθερή πρόσοδος. Αν όμως ο ιδιοκτήτης / αναδόχου χρειάζεται φροντίδα σε νοσηλευτικό ίδρυμα ή αλλού, θα χρησιμοποιηθεί ένας τύπος για τον καθορισμό του ποσού του μηνιαίου οφέλους που είναι διαθέσιμο στον πελάτη. Λαμβάνοντας το παράδειγμα που χρησιμοποιήθηκε νωρίτερα, μια υγιής 65χρονη γυναίκα που κατέβαλε 150.000 δολάρια σε αυτόν τον λογαριασμό θα είχε τα πλεονεκτήματα της αναβαλλόμενης φορολογίας, της ασφαλούς αύξησης της πρόβλεψης και περίπου των 4.700 μηνιαίων παροχών μακροχρόνιας περίθαλψης για 36 μήνες. Με πρόσθετο κόστος, ένας αναβάτης παροχών που προστίθεται σε αυτήν την πολιτική θα παρέχει το μηνιαίο όφελος των 4.700 δολαρίων για τη ζωή του. Σε αυτούς τους τύπους πολιτικών, ο πρόσθετος παροχέας είναι συνήθως μια σοφή αγορά προκειμένου να αποκτήσει τις μέγιστες εγγυήσεις.
Οι τελευταίες μακροπρόθεσμες υβριδικές ασφαλιστικές πολιτικές φροντίδας
Η τελευταία προσθήκη στην υβριδική αγορά είναι η πρόβλεψη μακροχρόνιας περίθαλψης. Αυτό το προϊόν λειτουργεί επίσης ακριβώς όπως μια σταθερή πρόσοδος, αλλά έχει έναν μακροπρόθεσμο πολλαπλασιαστή φροντίδας ενσωματωμένο στην πολιτική. Δεν υπάρχει ασφαλής αναβάτης που να συνδέεται με αυτή την ιατρικά αναγραφόμενη πολιτική προσόδου. Αντ 'αυτού, ένα μέρος της εσωτερικής επιστροφής στη σύμβαση χρησιμοποιείται για την πληρωμή της παροχής μακροχρόνιας περίθαλψης. Η κάλυψη μακροχρόνιας περίθαλψης υπολογίζεται με βάση το ποσό κάλυψης που επιλέγεται κατά την αγορά της πολιτικής. Η ασφαλιστική εταιρεία προσφέρει μια πληρωμή 200% ή 300% της συνολικής αξίας της πολιτικής για δύο ή τρία χρόνια μετά την εξάντληση της αξίας του λογαριασμού πρόσοδος. Για παράδειγμα, ένας αντισυμβαλλόμενος με πρόβλεψη 100.000 δολαρίων που είχε επιλεγεί και συγκεντρωτικό όριο παροχών 300% και ένα συντελεστή παροχών διάρκειας δύο ετών θα είχε επιπλέον $ 200.000 διαθέσιμα για δαπάνες μακροχρόνιας περίθαλψης μετά την εξάντληση της αρχικής αξίας των 100.000 δολαρίων. Ο ιδιοκτήτης της πολιτικής θα ξοδεύει την αξία της προσόδου των 100.000 δολαρίων για μια περίοδο δύο ετών και στη συνέχεια θα λάβει τα επιπλέον $ 200.000 για περίοδο τεσσάρων ετών ή και περισσότερο. Σε αυτό το παράδειγμα, η σύμβαση καταβάλλει 50.000 δολάρια ετησίως για τουλάχιστον έξι χρόνια, αλλά η φροντίδα θα διαρκέσει περισσότερο εάν χρειάζεται μικρότερο όφελος. Και πάλι, εάν δεν απαιτείται ποτέ μακροχρόνια περίθαλψη, η ετήσια αξία θα καταβληθεί κατ 'αποκοπή σε οποιονδήποτε δικαιούχο.
Θα λειτουργήσει μια Υβριδική Πολιτική για σας;
Αυτά τα σενάρια είναι μόνο βασικά παραδείγματα για το πώς λειτουργούν οι υβριδικές πολιτικές. Δηλαδή, η κάλυψη θα είναι διαφορετική από άτομο σε άτομο ανάλογα με την ηλικία, την υγεία, το φύλο, τα ασφάλιστρα και τα οφέλη που ζητούνται. Προκειμένου να υπάρξει μια ακριβής πρόταση, θα ζητηθεί μια εικόνα από την ασφαλιστική εταιρεία. Αυτά τα καινοτόμα προϊόντα μπορούν να ικανοποιήσουν τις απαιτήσεις των καταναλωτών και να παρέχουν περισσότερες εγγυήσεις συνδυάζοντας την παραδοσιακή ασφάλιση μακροχρόνιας περίθαλψης με τα πλεονεκτήματα των ασφαλιστηρίων συμβολαίων ζωής ή των ασφαλιστηρίων συμβολαίων. Έτσι, οι καταναλωτές που χρησιμοποιούν υβριδικές πολιτικές μπορούν να αποφύγουν την αυτοσφάλιση έναντι καταστροφικών δαπανών μακροχρόνιας φροντίδας και να έχουν την ειρήνη του μυαλού που συνδέεται με ένα ολοκληρωμένο σχέδιο.
Η AM Hyers κατέχει και λειτουργεί το ασφαλιστικό σχέδιο του Οχάιο.