Ποιος πληρώνει τα τέλη ανταλλαγής;
Οι αγοραστές επιλέγουν τον τρόπο πληρωμής και οι περισσότεροι δεν καταλαβαίνουν πόσο σημαντική είναι αυτή η επιλογή.
Είναι χρεωστική ή πιστωτική;
Η επιλογή μεταξύ χρέωσης και πίστωσης είναι η διαφορά μεταξύ μιας διαδικτυακής συναλλαγής και μιας συναλλαγής εκτός σύνδεσης.
Η "χρέωση" έχει ως αποτέλεσμα μια συναλλαγή εκτός σύνδεσης κατά την ολοκλήρωση της αγοράς.
- Θα εισαγάγετε έναν προσωπικό αριθμό αναγνώρισης ( PIN ) για να επαληθεύσετε την ταυτότητά σας.
- Μπορεί να μπορείτε να πάρετε μετρητά με ορισμένους εμπόρους.
- Οι αμοιβές των εμπόρων είναι χαμηλότερες, αλλά οι τράπεζες ενδέχεται να χρεώνουν στους κατόχους καρτών επιπλέον χρέωση για την επιλογή της χρέωσης.
- Η συναλλαγή ολοκληρώνεται ηλεκτρονικά, συνήθως αμέσως ή εντός της ίδιας εργάσιμης ημέρας.
Η "πίστωση" οδηγεί σε ηλεκτρονικές συναλλαγές στο ταμείο.
- Θα υπογράψετε (σε ένα δελτίο ή οθόνη) για τη συναλλαγή αντί για την εισαγωγή ενός PIN.
- Η αγορά συνήθως πραγματοποιείται μέσω δικτύων πιστωτικών καρτών (όπως Visa και MasterCard).
- Δεν δανείζετε χρήματα όπως θα κάνατε με πιστωτική κάρτα - τα χρήματα βγαίνουν από τον λογαριασμό σας.
- Μπορεί να χρειαστούν αρκετές ημέρες για να χρεωθεί η χρέωση του λογαριασμού σας, αλλά η καθυστέρηση εξουσιοδότησης ενδέχεται να δέσει χρήματα στον λογαριασμό σας για αρκετές ημέρες.
- Οι έμποροι μπορούν να πληρώνουν υψηλότερα τέλη ταχυτήτων.
Γιατί έχει σημασία
Οι καταναλωτές συνήθως δεν ενδιαφέρονται για το αν μια αγορά είναι μια χρεωστική ή μια πιστωτική συναλλαγή, αλλά οι τράπεζες και οι έμποροι λιανικής πώλησης.
Εμπορικά τέλη: Ο λιανοπωλητής καταβάλλει ένα ποσοστό της συνολικής τιμής αγοράς για την επεξεργασία πληρωμών. Οι λεπτομέρειες εξαρτώνται από διάφορους παράγοντες (μέγεθος συναλλαγής, αν η κάρτα ήταν παρούσα ή όχι και πολλά άλλα), αλλά συχνά είναι λιγότερο δαπανηρό για τους εμπόρους λιανικής πώλησης να επεξεργάζονται τις εκτός σύνδεσης (PIN) συναλλαγές από τις ηλεκτρονικές πληρωμές.
Για μικρές αγορές, ακόμη και τα τέλη εκτός σύνδεσης μπορούν να προσθέσουν έως και ένα ποσοστό της αγοράς, τρώγοντας τα περιθώρια των λιανοπωλητών.
Πόσο? Η τροποποίηση Durbin περιορίζει τα διατραπεζικά τέλη χρεωστικών καρτών σε 21 σεντ συν 0,05 τοις εκατό της πληρωμής. Μια πρόσθετη χρέωση για την πρόληψη της απάτης επιτρέπεται επίσης σε ορισμένες περιπτώσεις. Αυτοί οι κανόνες ισχύουν μόνο για τις "καλυμμένες συναλλαγές", οι οποίες περιλαμβάνουν κάρτες που εκδίδονται από μερικούς από τους μεγαλύτερους εκδότες καρτών. Ωστόσο, άλλοι εκδότες καρτών μπορούν να χρεώσουν περισσότερα. Για παράδειγμα, αυτοί οι κανόνες ισχύουν μόνο για τράπεζες και πιστωτικές ενώσεις με περιουσιακά στοιχεία αξίας 10 δισεκατομμυρίων δολαρίων ή περισσότερο. Το 2015, η Federal Reserve ανέφερε ότι τα τέλη συναλλαγής μέσω χρεωστικών καρτών είναι συνήθως περίπου 0,24 δολάρια ανά πληρωμή. Κατά μέσο όρο, οι απαλλασσόμενες (μη καλυπτόμενες) συναλλαγές κοστίζουν κατά μέσο όρο $ 0,51.
Κίνητρα για κατόχους καρτών: Για να μεγιστοποιηθούν τα έσοδα, ορισμένες τράπεζες δίνουν στους πελάτες ένα κίνητρο να επιλέξουν την πίστωση (ή μια ποινή για την επιλογή χρέωσης, ανάλογα με το πώς το βλέπετε). Στο παρελθόν, έχουν χρεώσει τις αμοιβές για συναλλαγές στο διαδίκτυο - συνήθως στο πάρκο ενός έως δύο δολλαρίων. Αντιμέτωποι με τις αμοιβές αυτές και το συναίσθημα του να είναι κακοποιημένοι και μειωμένοι, οι πελάτες είναι πιο πιθανό να επιλέξουν την πίστωση. Μπορούν επίσης να προσφέρουν ανταμοιβές, όπως η ευκαιρία για ένα καλύτερο επιτόκιο (σε λογαριασμούς ελέγχου ανταμοιβής ), μίλια αεροπορικών εταιρειών ή είσοδο σε κληρώσεις όταν επιλέγετε πίστωση.
Τελικά, κάποιος πληρώνει, είτε είναι ο λιανοπωλητής είτε ο πελάτης.
Λύσεις λιανοπωλητών: Οι τράπεζες και οι εταιρείες επεξεργασίας πληρωμών θα αγαπούσαν για σας να επιλέξουν την πίστωση επειδή παίρνουν μερικές εκατοστιαίες μονάδες από κάθε δολάριο που ξοδεύετε. Οι έμποροι λιανικής, από την άλλη πλευρά, ζητούν να διαφέρουν. Θα προτιμούσαν να επιλέγετε τη χρέωση έτσι ώστε να μην χρειαστεί να πληρώσετε μια βαριά διατραπεζική προμήθεια. Σε ορισμένες περιπτώσεις, προσθέτουν προσαυξήσεις πιστωτικών καρτών (οι οποίες δεν επιτρέπονται με αγορές χρεωστικών καρτών βάσει του ομοσπονδιακού νόμου) σε εκείνο το δελτίο που κοστίζει σε πελάτες που πληρώνουν με πλαστικό. Τα ελάχιστα χρεωστικών καρτών είναι μια άλλη τακτική, αλλά τα δίκτυα πληρωμών απαγορεύουν αυτά τα ελάχιστα .
Ο λογαριασμός ισχύει: Η επιλογή αγοράς με χρεωστική ή πιστωτική συναλλαγή επηρεάζει επίσης τον τραπεζικό σας λογαριασμό . Αν έχετε πληρώσει ποτέ για φυσικό αέριο στην αντλία, ξέρετε ότι σπρώξτε την κάρτα σας πριν αντλήσετε αέριο.
Το μηχάνημα δεν ξέρει πόσο φυσικό αέριο πρόκειται να αγοράσετε, οπότε ο ιδιοκτήτης του βενζινάδικου πρέπει να πάρει κάποιες αποφάσεις. Συνήθως, ελέγχουν αν έχετε τουλάχιστον $ 50 ή $ 100 διαθέσιμο στο λογαριασμό σας - προεγκρίνοντας την αγορά για αυτό το ποσό. Εάν επιστρέψει η εξουσιοδότηση, ο λιανοπωλητής "αποκλείει" τα $ 50 ή $ 100, ώστε να μην μπορείτε να τα ξοδέψετε αλλού .
Θα μπορούσατε μόνο με φυσικό αέριο αξίας 10 $. Εντούτοις, τα $ 100 θα παγώσουν στο λογαριασμό σας για αρκετές ημέρες. Σε ένα σενάριο χειρότερης περίπτωσης, θα καταλήξετε να επιταχύνετε τους ελέγχους ακόμα κι αν έχετε τα χρήματα - δεν είναι απλά διαθέσιμο για δαπάνες . Εάν χρησιμοποιείτε τη χρεωστική σας κάρτα για καθημερινές αγορές, πρέπει να είστε προσεκτικοί. Δύο τρόποι για να προστατευθείτε περιλαμβάνουν:
- Κρατήστε επιπλέον μετρητά στον λογαριασμό σας.
- Χρησιμοποιήστε το PIN σας εάν δεν έχετε επιπλέον μετρητά στο λογαριασμό ελέγχου.
Λάβετε υπόψη ότι η χρήση του PIN σας θα καταστήσει τη συναλλαγή σαφέστερη τον λογαριασμό σας πιο γρήγορα. Ωστόσο, υπάρχει ένα ζήτημα ασφαλείας. Εισάγοντας τον αριθμό PIN σας, διατρέχετε τον κίνδυνο κάποιος άλλος να το ανακαλύψει. Οι κλέφτες (ή μια κρυφή κάμερα) μπορεί να δουν τους αριθμούς που πατήσατε στο πληκτρολόγιο ή η συσκευή του λιανοπωλητή θα μπορούσε να εγκαταλείψει το PIN σας - είτε με σκοπό είτε ατύχημα.
Εάν ο κωδικός PIN σας παραβιάζεται, οι απατεώνες έχουν άμεση πρόσβαση στο λογαριασμό ελέγχου. Μπορούν να δημιουργήσουν ψεύτικες κάρτες και να ξοδέψουν τα χρήματά σας ή ακόμα και να δημιουργήσουν μια πλαστή κάρτα ΑΤΜ για να κάνουν αναλήψεις μετρητών. Αν αποστραγγίσετε τον λογαριασμό σας, δεν θα είστε σε θέση να πληρώσετε σημαντικούς λογαριασμούς. Ευτυχώς, οι κάρτες με δυνατότητα τσιπ θα μειώσουν κάπως τον κίνδυνο.
Ο λογαριασμός σας μπορεί να προστατεύεται από απάτη , αλλά θα πρέπει να περάσετε μερικές δύσκολες ημέρες ή εβδομάδες χωρίς τα χρήματά σας, ενώ το ζήτημα επιλύεται στην τράπεζά σας.
Τα δικαιώματά σας με χρεωστική κάρτα
Οι χρεωστικές κάρτες και οι πιστωτικές κάρτες παρέχουν προστασία του καταναλωτή, αλλά οι πιστωτικές κάρτες είναι πιο γενναιόδωρες . Εξακολουθείτε να προστατεύεστε εάν η χρεωστική σας κάρτα χρησιμοποιείται από έναν κλέφτη ή χρεώσεις χρεώνουν τον λογαριασμό σας κατά λάθος - αλλά πρέπει να ενεργήσετε γρήγορα. Σε σύγκριση με τις πιστωτικές κάρτες , οι χρεωστικές κάρτες σας εκθέτουν σε πιο προσωπικό κίνδυνο . Με τις πιστωτικές κάρτες, είστε περιορισμένος σε $ 50 ευθύνης για δόλια χρήση. Επιπλέον, ο κλέφτης θα ξοδέψει τα χρήματα της τράπεζας - δεν θα αδειάσει τον λογαριασμό σας και θα σας αναγκάσει να αναποδογυρίσετε σημαντικούς ελέγχους (ή να αυξήσετε τα τέλη για ανεπαρκή κεφάλαια).
Με μια χρεωστική κάρτα, προστατεύεστε ως εξής (Πηγή: Federal Reserve και Federal Trade Commission):
Η απώλειά σας περιορίζεται στα $ 50 αν ειδοποιήσετε το χρηματοπιστωτικό ίδρυμα εντός δύο εργάσιμων ημερών μετά από την εκμάθηση της απώλειας ή της κλοπής της κάρτας ή του κωδικού σας.
Αλλά θα μπορούσατε να χάσετε έως και 500 δολάρια εάν δεν ενημερώσετε τον εκδότη της κάρτας εντός δύο εργάσιμων ημερών μετά από την εκμάθηση της απώλειας ή της κλοπής.
Αν δεν αναφέρετε μια μη εξουσιοδοτημένη μεταφορά που εμφανίζεται στη δήλωση σας εντός 60 ημερών από την αποστολή της δήλωσης σε εσάς, κινδυνεύετε απεριόριστες απώλειες στις μεταφορές που έγιναν μετά την περίοδο των 60 ημερών . Αυτό σημαίνει ότι θα μπορούσατε να χάσετε όλα τα χρήματα στο λογαριασμό σας συν τη μέγιστη πιστωτική σας γραμμή υπερανάληψης, εάν υπάρχει.
Δεδομένου του πρόσθετου κινδύνου απώλειας και των πονοκεφάλων που διατρέχουν κίνδυνο άμεσης πρόσβασης στον λογαριασμό σας, η ζωή σας μπορεί να είναι ευκολότερη εάν χρησιμοποιήσετε μια πιστωτική κάρτα για αγορές. Απλώς πληρώστε το πλήρες κάθε μήνα για να αποφύγετε τις χρεώσεις τόκων (εκμεταλλευόμενοι την περίοδο χάριτος ). Παρόλα αυτά, μπορεί να υπάρχουν φορές που έχει νόημα να κολλήσετε με χρεωστικές κάρτες: ίσως να μην είστε σε θέση να πληρείτε τις προϋποθέσεις για πιστωτική κάρτα, ίσως θελήσετε να βοηθήσετε έναν νεαρό να αναπτύξει καλές συνήθειες ή ίσως να μην σας αρέσει η ιδέα του χρέους - ακόμη και προσωρινό χρέος χωρίς τόκους. Για να αντιμετωπίσετε μερικά από αυτά τα προβλήματα, να εργαστείτε για να δημιουργήσετε το πιστωτικό σας ιστορικό για να λάβετε τις καλύτερες (λιγότερο ακριβά) κάρτες ή να δοκιμάσετε μια προπληρωμένη χρεωστική κάρτα χωρίς άμεσο σύνδεσμο στον λογαριασμό σας.