Δεν είναι ποτέ αργά για τους Baby Boomers να αναθεωρήσουν τα σχέδια συνταξιοδότησης
Εάν είστε Boomer Boomer στην κορυφή σας κερδίζοντας χρόνια, διαβάζοντας τις επικεφαλίδες σχετικά με τις προκλήσεις συνταξιοδότησης που είναι ακριβώς γύρω από τη γωνία μπορεί να φαίνεται λίγο συντριπτική. Αλλά υπάρχουν καλά νέα! Σύμφωνα με πρόσφατα δημοσιευμένη έκθεση έρευνας της Financial Finesse σχετικά με την οικονομική ευεξία σε διάφορες γενιές, οι Baby Boomers βρίσκονται στην ισχυρότερη συνολική οικονομική θέση σε σύγκριση με άλλες ηλικιακές ομάδες.
Ωστόσο, όπως συμβαίνει περιστασιακά στην περίπτωση των καλών ειδήσεων, υπάρχουν κάποιες κακές ειδήσεις για να βάλουμε αυτή τη λάμψη της ελπίδας σε προοπτική. Τα κακά νέα είναι ότι ένας αυξανόμενος αριθμός Boomers αισθάνονται λιγότερο σίγουροι ότι είναι σε καλό δρόμο για συνταξιοδότηση. Ενώ δεν είναι ποτέ αργά για να σχεδιάσουμε, η πραγματικότητα είναι ότι οι Baby Boomers δεν έχουν τόσο χρόνο όσο οι νεότερες γενιές για να κλείσουν το χάσμα ετοιμότητας συνταξιοδότησης.
Εάν είστε Baby Boomer σκέψης για τις δικές σας προοπτικές συνταξιοδότησης, εδώ είναι μερικά σημαντικά βήματα που μπορείτε να κάνετε τώρα:
Δημιουργήστε ένα προσωπικό σχέδιο δαπανών με τον προϋπολογισμό συνταξιοδότησης σας κατά νου
Ο προϋπολογισμός έχει κακή φήμη επειδή οι περισσότεροι άνθρωποι αισθάνονται άγχος και απογοήτευση ενώ αγωνίζονται να βρουν μια μέθοδο για να παρακολουθούνται συνεχώς οι δαπάνες. Εάν είστε Baby Boomer πλησιάζοντας τη συνταξιοδότηση, θα πρέπει να εστιάσετε στη δημιουργία ενός προνοητικού προγράμματος δαπανών που να λέει τα χρήματά σας πού να πάτε εκ των προτέρων για να βεβαιωθείτε ότι οι δαπάνες σας είναι ευθυγραμμισμένες με τους στόχους της ζωής σας.
Υπάρχουν πολλοί λόγοι για τους οποίους χρειάζεται να δημιουργήσετε τώρα ένα πρόγραμμα δαπανών περισσότερο από ποτέ. Πρώτον, τα σχέδια δαπανών θα σας βοηθήσουν να αποφύγετε να ξοδέψετε περισσότερα από όσα έρχονται και να αυξήσετε το συνολικό χρέος σας. Οι Baby Boomers, οι οποίοι ανησυχούν για τις χρεωστικές τους υποχρεώσεις, είναι λιγότερο πιθανό να δηλώσουν εμπιστοσύνη στην ετοιμότητα τους για συνταξιοδότηση και αυτές οι ανησυχίες για το χρέος είναι ένας λόγος που πολλοί άνθρωποι αναβάλλουν τη συνταξιοδότηση.
Τα προγράμματα δαπανών βοηθούν επίσης να ελευθερώσετε επιπλέον χρήματα για να εξοφλήσετε το χρέος. Μπορούν επίσης να χρησιμοποιηθούν για να βοηθήσουν στον εντοπισμό επιπλέον εξοικονομήσεων που μπορεί να σας βοηθήσουν να μεγιστοποιήσετε τους φορολογικούς πλεονεκτημένους λογαριασμούς όπως 401ks, IRAs και HSAs. Ίσως το μεγαλύτερο όφελος από τη δημιουργία ενός προϋπολογισμού ή ενός προγράμματος δαπανών κατά τη διάρκεια της σταδιακής σταδιοδρομίας είναι η συνειδητοποίηση του πόσο εισόδημα πραγματικά πρέπει να κάνετε για τα πράγματα που θέλετε να κάνετε κατά τη συνταξιοδότηση. Οι υπολογισμοί σας συνταξιοδότησης είναι πραγματικά σε εκτιμήσεις ballpark μέχρι να πάρετε το χρόνο να καταλάβετε πραγματικά πού πηγαίνουν τα χρήματά σας. Γνωρίζοντας τις τρέχουσες δαπάνες σας παρέχει κάποιες χρήσιμες πληροφορίες για να σας βοηθήσει να δείτε πώς πραγματικά σας σχέδιο συνταξιοδότησης εισοδήματος πραγματικά φαίνεται.
Προτεραιώστε τους οικονομικούς στόχους σας
Η ζωή είναι αυτό που συμβαίνει σε σας, ενώ είστε απασχολημένος με άλλα σχέδια. Στην οικονομική ζωή μας, μπορεί να είναι εύκολο να αποστασιοποιηθείς όταν πολλαπλοί στόχοι ανταγωνίζονται για τους ίδιους περιορισμένους πόρους χρόνου και χρήματός μας. Ο καλύτερος τρόπος να δώσετε προτεραιότητα στους οικονομικούς στόχους σας είναι να δημιουργήσετε ένα σχέδιο και να το θέσετε γραπτώς. Αν είστε παντρεμένοι ή έχετε έναν σύντροφο στην πορεία προς την οικονομική ελευθερία, αφιερώστε χρόνο για να συζητήσετε τους βραχυπρόθεσμους και μακροπρόθεσμους στόχους σας. Εάν προσπαθείτε να αποφασίσετε αν είναι πιο λογικό να αποχωρήσετε από το χρέος, να εξοικονομήσετε επιπλέον κεφάλαια για συνταξιοδότηση ή να πληρώσετε για ασφάλιση μακροχρόνιας περίθαλψης, βεβαιωθείτε ότι καλύπτονται οι βασικές σας ανάγκες συνταξιοδότησης πριν αποφασίσετε να αναιρέσετε τα περιουσιακά στοιχεία για το παιδί σας ή την εκπαίδευση του εγγονό.
Δυστυχώς, δεν υπάρχουν τμήματα οικονομικής βοήθειας για τη δική μας συνταξιοδότηση. Προβαίνοντας στους αγαπημένους σας, η πορεία προς την πραγματική οικονομική ανεξαρτησία θα μπορούσε να είναι ένα από τα πιο αξιοσημείωτα δώρα που δίνετε στους ανθρώπους που έχουν μεγαλύτερη σημασία.
Αξιολογήστε τις επιλογές ασφάλισης υγείας σας
Τα έξοδα για την υγειονομική περίθαλψη είναι ένα από τα μεγαλύτερα προβλήματα προγραμματισμού συνταξιοδότησης και αυτό γίνεται πραγματικά από το μυαλό καθώς η αποσυρότητά σας πλησιάζει. Από πλευράς προϋπολογισμού, τα έξοδα που σχετίζονται με την υγεία αποτελούν σημαντικό μέρος του προϋπολογισμού κατά τη διάρκεια των ετών συνταξιοδότησής μας.
Αν έχετε συνταξιοδοτική ιατρική ασφάλιση, προχωρήστε και αρχίστε να εξετάζετε τις επιλογές σας και τα σχετικά έξοδα. Θα πρέπει επίσης να επισκεφθείτε τον ιστότοπο healthcare.gov αν θα συνταξιοδοτηθείτε πριν από την ηλικία των 65 ετών, όταν πλησιάζει η επιλεξιμότητα του Medicare. Αν είστε σε πρόγραμμα με υψηλή έκπτωση με επιλογή HSA, επωφεληθείτε πλήρως από την ικανότητά σας να αναιρέσετε μέχρι $ 3.350 για ατομική κάλυψη ή $ 6.750 για οικογενειακή κάλυψη (συν 1.000 δολάρια και για τα δύο αν ηλικία 55 ετών και άνω) των προ φόρων δολαρίων σε έναν αποταμιευτικό λογαριασμό υγείας για να καλύψουν τις μελλοντικές δαπάνες.
Σχέδιο πιθανών δαπανών μακροχρόνιας περίθαλψης
Το κόστος μακροχρόνιας περίθαλψης μπορεί να είναι σημαντική διαρροή στη φωλιά σας. Μπορείτε να κάνετε μια εξαιρετική δουλειά που συγκεντρώνει αρκετά περιουσιακά στοιχεία συνταξιοδότησης για να αποσυρθείτε άνετα μόνο για να δείτε ότι εξαφανίζονται γρήγορα μετά από μερικά χρόνια μακροπρόθεσμων δαπανών περίθαλψης. Ζητήστε από οποιονδήποτε φίλο ή μέλος της οικογένειας ποια είναι η εμπειρία που έχει στη φροντίδα ενός αγαπημένου προσώπου που χρειάζεται υπηρεσίες μακροχρόνιας φροντίδας και θα καταλάβετε γρήγορα ότι πρόκειται για πραγματική απειλή. Στην πραγματικότητα, εκτιμάται ότι περίπου το 70% των ηλικιωμένων ηλικίας 65 ετών θα χρειαστεί κάποια μορφή μακροχρόνιας περίθαλψης. Η Ένωση του Αλτσχάιμερ έχει προβλέψει ότι το κόστος της άνοιας θα αυξηθεί από περισσότερα από 220 δισεκατομμύρια δολάρια πέρυσι σε περισσότερα από 1 τρισεκατομμύρια δολάρια το 2050.
Όταν σκέφτεστε πώς μπορείτε να πληρώσετε για μακροχρόνια περίθαλψη, θα πρέπει να γνωρίζετε ότι το Medicare δεν καλύπτει τα έξοδα μακροχρόνιας περίθαλψης. Σε γενικές γραμμές, η Medicaid απαιτεί από εσάς να ξοδέψετε σχεδόν όλα τα περιουσιακά σας στοιχεία για να προκριθείτε και υπάρχει μια πενταετής περίοδος ανασκόπησης για περιουσιακά στοιχεία που ήταν προικισμένα σε άλλους.
Οι επιλογές σας είναι να πληρώσετε από την τσέπη σας χρησιμοποιώντας το ωάριο φωλιάς συνταξιοδότησης, να ξοδέψετε τα περιουσιακά στοιχεία προκειμένου να δικαιούστε Medicaid ή να αγοράσετε ασφάλιση μακροχρόνιας περίθαλψης για να προστατεύσετε από αυτόν τον δυνητικό κίνδυνο. Μπορείτε να μάθετε περισσότερα σχετικά με τη μακροχρόνια ασφάλιση περίθαλψης χρησιμοποιώντας τους πόρους και τις πληροφορίες που βρίσκονται στη διεύθυνση lifehappens.org ή longtermcare.gov.
Ακολουθούν μερικές οδηγίες που θα σας βοηθήσουν να επιλέξετε τον καλύτερο τρόπο πληρωμής για οποιεσδήποτε μελλοντικές δαπάνες μακροχρόνιας περίθαλψης:
- Εάν προσδοκάτε ότι τα περιουσιακά σας στοιχεία θα συνταξιοδοτηθούν, θα κυμαίνονται από $ 200 έως $ 2-3 εκατομμύρια σε περιουσιακά στοιχεία, ίσως θελήσετε να εξετάσετε την αγορά μακροχρόνιας ασφαλιστικής κάλυψης.
- Ελέγξτε αν το κράτος σας προσφέρει πρόγραμμα συνεργασίας για μακροχρόνια φροντίδα. Τα προγράμματα αυτά σας επιτρέπουν να διατηρήσετε ένα πρόσθετο ποσό περιουσιακών στοιχείων ίσο με την πραγματική ασφαλιστική κάλυψη που αγοράσατε μέσω του προγράμματος μακροχρόνιας ασφάλισης περιθάλψεως και εξακολουθείτε να πληροίτε τις προϋποθέσεις για Medicaid εάν χρησιμοποιήσετε όλα τα οφέλη.
Επανεξέταση του επενδυτικού χαρτοφυλακίου σας σε τακτική βάση για να βεβαιωθείτε ότι είναι σωστά διαφοροποιημένη
Η προσέγγιση "το θέστε και ξεχάστε" για επενδύσεις για συνταξιοδότηση δεν μπορεί να σας βλάψει τόσο πολύ στα αρχικά στάδια της καριέρας σας. Ωστόσο, καθώς η συνταξιοδότηση πλησιάζει τον χρονικό ορίζοντα σας, μειώνεται και δεν θα έχετε τον πολύ χρόνο να ανακάμψετε από μια μεγάλη απώλεια. Μια πρόσφατη έρευνα γενεών από την Financial Finesse διαπίστωσε ότι λιγότερο από το ένα τρίτο όλων των Boomers είχαν το 15% ή περισσότερο του χαρτοφυλακίου τους σε ένα απόθεμα. Οι Baby Boomers ανέφεραν επίσης τη μεγαλύτερη μείωση στην επανεξισορρόπηση των επενδυτικών λογαριασμών τους σε οποιαδήποτε γενιά σε ετήσια βάση.
Εξετάστε το ενδεχόμενο να διαφοροποιήσετε τις επενδύσεις σας για συνταξιοδότηση αν έχετε σήμερα πάνω από 10-15% σε οποιοδήποτε απόθεμα. Οι μεμονωμένες μετοχές της εταιρείας έχουν σημαντική ανοδική πορεία, αλλά μπορούν επίσης να μειωθούν σημαντικά ή να φθάσουν στο μηδέν και να μην ανακάμψουν ποτέ. Αυτό είναι ιδιαίτερα επικίνδυνο για τον εργοδότη, καθώς θα μπορούσατε να βρεθείτε εκτός θέσης εργασίας ταυτόχρονα με την αποσιώπηση των αποταμιεύσεών σας.
Αφού εξετάσατε την ατομική έκθεση της επιχείρησής σας, σκεφτείτε τη γενική εικόνα και βεβαιωθείτε ότι το συνολικό χαρτοφυλάκιο επενδύσεων σας κατανέμεται κατάλληλα μεταξύ διαφορετικών κατηγοριών κατηγοριών περιουσιακών στοιχείων όπως μετοχές, ομόλογα, ακίνητα και μετρητά. Ένας από τους απλούστερους τρόπους για τη διαφοροποίηση των επενδύσεών σας σε συνταξιοδότηση είναι μέσω της χρήσης ενός ισορροπημένου ταμείου ή ενός ταμείου συνταξιοδότησης ημερομηνίας-στόχου. Μπορείτε επίσης να δημιουργήσετε το δικό σας μίγμα διανομής περιουσιακών στοιχείων χρησιμοποιώντας αυτές τις οδηγίες και επανεξισορρόπηση σε τακτική βάση.
Εκτιμήστε πόσα χρήματα θα θέλατε κατά τη διάρκεια των ετών συνταξιοδότησής σας
Ο υπολογισμός βασικής σύνταξης τουλάχιστον μια φορά το χρόνο είναι μια δραστηριότητα χρηματοοικονομικού προγραμματισμού με τις καλύτερες πρακτικές. Γιατί λοιπόν είναι ότι τόσοι πολλοί Baby Boomers δεν έχουν ακόμα ενοχλήσει να πάρουν το χρόνο να υπολογίσουν αν είναι σε καλό δρόμο για να καλύψουν τους μελλοντικούς στόχους εισοδήματός τους καθ 'όλη τη διάρκεια της συνταξιοδότησης;
Υπάρχουν πολλοί λόγοι για τους οποίους οι άνθρωποι δεν έχουν το χρόνο να τρέξουν μια βασική αριθμομηχανή συνταξιοδότησης. Ορισμένοι συνηθισμένοι λόγοι περιλαμβάνουν το φόβο να διαπιστωθεί ότι δεν είναι σε καλό δρόμο, η αβεβαιότητα σχετικά με τα εργαλεία που πρέπει να χρησιμοποιηθούν για την αξιολόγηση της προόδου τους και μια γενική έλλειψη εμπιστοσύνης που εξοικονομούν αρκετά.
Πόσο εισόδημα θα χρειαστεί πραγματικά κατά τη συνταξιοδότηση;
Η καλύτερη προσέγγιση είναι να αρχίσετε να προβλέπετε αν σχεδιάζετε απλώς να προσπαθήσετε να διατηρήσετε το υπάρχον βιοτικό σας επίπεδο ή να προβλέψετε να απαιτήσετε περισσότερο ή λιγότερο. Εάν έχετε 5 ή λιγότερα έτη μέχρι την ηλικία συνταξιοδότησης που επιθυμείτε, θα πρέπει να συμπληρώσετε ένα πραγματικό σχέδιο προϋπολογισμού για συνταξιοδότηση. Εδώ είναι ένα βασικό πρότυπο που μπορείτε να χρησιμοποιήσετε για να ξεκινήσετε.
Διαφορετικά, η γενική καθοδήγηση είναι να στοχεύσετε αρχικά ένα ποσοστό αντικατάστασης εισοδημάτων 70 έως 90%. Μπορείτε πάντα να ρυθμίσετε αυτό το επάνω ή κάτω, ανάλογα με τον επιθυμητό τρόπο ζωής συνταξιοδότησης. Το πιο σημαντικό πράγμα που πρέπει να κάνετε είναι να εκτιμήσετε εάν θα είστε σε θέση να δημιουργήσετε αρκετά εισοδήματα από όλους τους πιθανούς πόρους για να αποκτήσετε ένα αίσθημα οικονομικής ανεξαρτησίας. Όπως επισημαίνει αυτό το άρθρο , υπάρχουν πολλοί υπολογιστές έξω εκεί και είναι πιθανό το σχέδιο συνταξιοδότησης σας στην εργασία έχει ακόμη ενσωματωμένο σε αριθμομηχανή.
Εάν δεν έχετε εκτελέσει τη δική σας εκτίμηση συνταξιοδότησης, αναλάβετε πρόσφατα δράση και πάρετε τις προσπάθειες προγραμματισμού συνταξιοδότησης σας στο επόμενο επίπεδο.