Ορισμός και προγραμματισμός αντικατάστασης εισοδήματος κατά τη συνταξιοδότηση
Ορισμός αναλογίας αντικατάστασης μισθού
Ο λόγος αντικατάστασης των μισθών, γνωστός και ως λόγος αναπλήρωσης εισοδήματος, αναφέρεται γενικά στο ποσοστό των εισοδημάτων πρόωρης συνταξιοδότησης που απαιτούνται κατά τη συνταξιοδότηση.
Για παράδειγμα, εάν το εισόδημα προσύνταξης ενός επενδυτή είναι 100.000 δολάρια και ο επενδυτής αναλαμβάνει την αναλογία αντικατάστασης μισθού 80% θα είναι επαρκής για τα εισοδήματα συνταξιοδότησης, ο επενδυτής θα χρειαστεί να σχεδιάσει εισοδηματική ανάγκη 80.000 δολαρίων το πρώτο έτος της συνταξιοδότησης.
Αυτές οι γνώσεις μπορούν επίσης να βοηθήσουν στον προσδιορισμό της κατάλληλης κατανομής των περιουσιακών στοιχείων και των τύπων αμοιβαίων κεφαλαίων που πρέπει να αγοράσουν για την επίτευξη των στόχων.
Ξεκινώντας με τον προγραμματισμό αντικατάστασης εισοδήματος
Αν και έχει τα ελαττώματά της, ο λόγος αντικατάστασης των μισθών μπορεί να είναι ένα καλό εργαλείο σχεδιασμού για την εκτίμηση των αναγκών του συνταξιοδοτικού εισοδήματος. Οι γενικοί κανόνες δεν λειτουργούν για όλους, αλλά αν σχεδιάζετε και ο στόχος σας είναι να συνταξιοδοτηθείτε 20 χρόνια από τώρα, θα πρέπει να κάνετε κάποιες ρεαλιστικές υποθέσεις και να κάνετε λίγα μαθηματικά πριν αποφασίσετε για τα ποσοστά αποταμίευσης, την κατανομή ενεργητικού , και επιλογή επενδύσεων.
Μια άλλη γενική κατευθυντήρια γραμμή για το εισόδημα από τη συνταξιοδότηση είναι ο κανόνας 4% , ο οποίος υποδηλώνει ότι ένα καλό αρχικό ποσοστό απόσυρσης για το πρώτο έτος συνταξιοδότησης ανέρχεται σε 4% του συνολικού ενεργητικού αποχώρησης.
Τώρα είστε έτοιμοι για κάποια μαθηματικά. Για να κάνετε τα πράγματα απλά, ας υποθέσουμε ότι είστε 20 χρόνια από τη συνταξιοδότηση τώρα και μπορείτε να ζήσετε με ένα τρέχον ακαθάριστο εισόδημα των $ 50.000. Χρησιμοποιώντας τον κανόνα 72 , ο οποίος λέει ότι μπορείτε να διαιρέσετε 72 με αναμενόμενο ρυθμό απόδοσης και να φτάσετε στον αριθμό των ετών για να διπλασιάσετε τις αποταμιεύσεις σας, μπορείτε επίσης να υπολογίσετε ένα εισόδημα συνταξιοδότησης που χρειάζεται με αυτόν τον τρόπο.
Διατηρώντας τα πράγματα απλά, ας υποθέσουμε ότι ο ρυθμός πληθωρισμού 3,5%, ο οποίος είναι λίγο μεγαλύτερος από τον ιστορικό μέσο όρο. Εάν διαιρείτε 72 με 3,5, παίρνετε περίπου 20. Αυτό σας λέει ότι τα εισοδήματα των 50.000 δολαρίων που χρειάζεστε σε δολάρια σήμερα θα διπλασιαστούν σε $ 100.000 σε 20 χρόνια. Τώρα, υποθέτοντας ένα 20ετές χρονικό πλαίσιο για τη συνταξιοδότηση, παράγοντας στην αναλογία αντικατάστασης μισθού 80% και φτάνετε σε εισόδημα πρώτου έτους για συνταξιοδότηση, χρειάζεστε 80.000 δολάρια.
Χρησιμοποιώντας τον κανόνα 4%, μπορείτε να διαιρέσετε την εισοδηματική σας ανάγκη (80.000) με .04 και φτάνετε στα 2 εκατομμύρια δολάρια. Τώρα το μόνο που χρειάζεται να κάνετε είναι να καταλάβετε πώς να φτάσετε στα 2 εκατομμύρια δολάρια από όπου είστε σήμερα! Αυτό το μαθηματικό είναι λίγο πιο περίπλοκο. Μπορώ να σας πω τώρα ότι αν δεν έχετε σώσει τίποτα και χρειάζεστε 2 εκατομμύρια δολάρια σε 20 χρόνια, θα χρειαστεί να εξοικονομήσετε περίπου 3.400 δολάρια το μήνα και οι επενδύσεις σας θα χρειαστούν μέσο όρο 8,00% για να φτάσετε εκεί. Αλλά αν έχετε αποθηκεύσει μέχρι σήμερα 200.000 δολάρια, θα πρέπει να εξοικονομήσετε περίπου 1.100 δολάρια το μήνα με τις ίδιες υποθέσεις.
Λάβετε υπόψη ότι ο λόγος αντικατάστασης των μισθών και ο κανόνας 4% είναι απλές αλλά χρήσιμες εκτιμήσεις. Ως εκ τούτου, σε γενικές γραμμές, όσο μεγαλύτερη από την ημερομηνία συνταξιοδότησής σας, τόσο λιγότερο ακριβής η εκτίμησή σας είναι πιθανό να είναι. Αυτός είναι ο λόγος για τον οποίο ο οικονομικός προγραμματισμός είναι μια συνεχής διαδικασία.
Μπορείτε να κάνετε προσαρμογές καθώς πλησιάζετε την ημερομηνία συνταξιοδότησής σας.
Αποποίηση ευθυνών: Οι πληροφορίες σε αυτόν τον ιστότοπο παρέχονται μόνο για λόγους συζήτησης και δεν πρέπει να ερμηνεύονται ως επενδυτικές συμβουλές. Σε καμία περίπτωση οι πληροφορίες αυτές δεν συνιστούν σύσταση για αγορά ή πώληση τίτλων.