Το ετήσιο πραγματικό επιτόκιο ή το ΣΕΠΕ είναι το επιτόκιο που χρεώνεται για τα δανειζόμενα χρήματα. Αντικατοπτρίζει το ετήσιο κόστος δανεισμού χρημάτων. Το ΣΕΠΕ καθιστά ευκολότερο να συγκρίνετε το κόστος των δανείων και των πιστωτικών καρτών επειδή μπορείτε εύκολα να δείτε ποια δάνειο / πιστωτική κάρτα θα ήταν φθηνότερη μόνο συγκρίνοντας τα ποσοστά. Για παράδειγμα, ένα δάνειο με επιτόκιο 10% είναι λιγότερο ακριβό από ένα δάνειο με επιτόκιο 15% (αν υποτεθεί ότι άλλα είναι ίσα).
Ονομαστική APR έναντι αποτελεσματικού APR
Υπάρχουν διάφορες ταξινομήσεις των APRs. Το ονομαστικό ΣΕΠΕ είναι το επιτόκιο που αναφέρεται σε δάνειο. Το πραγματικό ΣΕΠΕ περιλαμβάνει τις αμοιβές που έχουν προστεθεί στο υπόλοιπό σας. Η πραγματική APR για μια πιστωτική κάρτα ή ένα δάνειο μπορεί να είναι υψηλότερη από την ονομαστική APR, δεδομένου ότι το πραγματικό APR περιλαμβάνει τυχόν τέλη που ισχύουν.
Όταν συγκρίνετε τα ΑΕΕ μεταξύ προϊόντων χρέους, βεβαιωθείτε ότι συγκρίνετε τους ίδιους τύπους επιτοκίων.
Σταθερή APR έναντι μεταβλητής APR
Ένα ΣΕΠΕ μπορεί να είναι σταθερό ή μεταβλητό. Ένα σταθερό ΣΕΠΕ γενικά παραμένει το ίδιο καθ 'όλη τη διάρκεια του δανείου. Ωστόσο, στην περίπτωση των πιστωτικών καρτών, ένα σταθερό ΑΠΤ μπορεί να αλλάξει αν ο εκδότης της κάρτας σας ειδοποιήσει 45 ημέρες νωρίτερα από την αύξηση του επιτοκίου. Μια μεταβλητή APR μπορεί να αλλάξει χωρίς προειδοποίηση και βασίζεται σε ένα άλλο επιτόκιο, όπως το βασικό επιτόκιο . Τα επιτόκια των πιστωτικών καρτών μπορούν επίσης να αλλάξουν ως ποινή για τις παραβατικές πληρωμές, όπως περιγράφεται στη συμφωνία πιστωτικών καρτών σας.
Πιστωτικές κάρτες APRs
Μια πιστωτική κάρτα μπορεί να έχει αρκετές APR για κάθε τύπο υπολοίπου. Ένα για αγορές, ένα για μεταφορές υπολοίπου και ένα για προκαταβολές σε μετρητά . Το ΣΕΠΕ για προκαταβολές σε μετρητά τείνει να είναι υψηλότερο από το ΑΠΤ για αγορές και μεταφορές υπολοίπου. Μερικοί εκδότες πιστωτικών καρτών προσφέρουν εισαγωγικά APR για αγορές και μεταφορές υπολοίπου.
Το εισαγωγικό επιτόκιο είναι χαμηλότερο από το κανονικό επιτόκιο και διαρκεί τους πρώτους μήνες του ανοίγματος της πιστωτικής κάρτας.
Το προεπιλεγμένο ή ποινικό ποσοστό APR είναι το υψηλότερο APR που χρεώνεται από μια πιστωτική κάρτα και συνήθως τίθεται σε ισχύ αν έχετε προεπιλογή για τους όρους της πιστωτικής σας κάρτας. Αυτό συμβαίνει όταν κάνετε καθυστέρηση πληρωμής , υπερβείτε το πιστωτικό όριο ή επιστρέφεται η επιταγή που χρησιμοποιείται για την πληρωμή του λογαριασμού της πιστωτικής σας κάρτας.
Αν ενεργοποιήσετε τον προεπιλεγμένο ΣΕΠΕ, ο εκδότης της πιστωτικής κάρτας σας υποχρεούται να ελέγξει τη δραστηριότητα του λογαριασμού σας μετά από έξι μήνες και να μειώσει το ΣΕΠΕ εάν έχετε πραγματοποιήσει έγκαιρα τις πληρωμές σας.
Ποιο είναι το ΣΕΠΕ σας;
Οι δανειστές υποχρεούνται να αποκαλύψουν το ΣΕΠΕ σε εσάς πριν συμφωνήσετε με μια πιστωτική κάρτα ή ένα δάνειο. Με αυτόν τον τρόπο μπορείτε να ενημερωθείτε για το κόστος δανεισμού και να αποφασίσετε αν θέλετε να αποδεχτείτε αυτό το κόστος.
Για τις υπάρχουσες πιστωτικές κάρτες και τα δάνεια σας, ανατρέξτε σε ένα πρόσφατο αντίγραφο της δήλωσης χρέωσής σας για να μάθετε το ΣΕΠΕ σας. Μια κλήση προς τον πιστωτή ή τον δανειστή σας μπορεί επίσης να επιβεβαιώσει το ΣΕΠΕ σας εάν δεν μπορείτε να βρείτε έγγραφα που να περιέχουν τον αριθμό.
Όταν η APR είναι πολύ υψηλή
Ένα υψηλό APR δανείου αυξάνει το ποσό της μηνιαίας πληρωμής σας. Αν θέλετε ένα χαμηλότερο επιτόκιο σε ένα υπάρχον δάνειο, θα πρέπει να υποβάλετε αίτηση για αναχρηματοδότηση δανείου. Η αναχρηματοδότηση ουσιαστικά σας μεταφέρει σε νέο δάνειο με, ενδεχομένως, χαμηλότερο επιτόκιο.
Ο εκδότης της πιστωτικής σας κάρτας μπορεί να σας δώσει χαμηλότερη ΑΠΑ χωρίς να χρειάζεται να υποβάλετε αίτηση για νέα πιστωτική κάρτα. Όμως, όλοι οι εκδότες πιστωτικών καρτών δεν θα συμφωνήσουν να μειώσουν το υπάρχον επιτόκιο, ειδικά εάν ο λογαριασμός σας δεν είναι σε καλή κατάσταση. Εάν πληροίτε τις προϋποθέσεις, μπορείτε να μεταφέρετε το υπόλοιπό σας σε άλλη πιστωτική κάρτα με καλύτερη ΑΠΑ.
Τα ΣΕΠΕ βασίζονται, εν μέρει, στο πιστωτικό σας ιστορικό. Έχοντας ένα καλό πιστωτικό αποτέλεσμα μπορεί να σας βοηθήσει να πληρούν τις προϋποθέσεις για χαμηλότερο ποσοστό.