Χρησιμοποιήστε προσοχή κατά τη σύγκριση των αποταμιεύσεών σας με τα κριτήρια αξιολόγησης συνταξιοδότησης
"Πόσο πρέπει να εξοικονομήσω για συνταξιοδότηση;"
Αυτή είναι μια από τις πιο δύσκολες ερωτήσεις γιατί η απάντηση είναι πάντα - " Εξαρτάται! "
Μια απάντηση "εξαρτάται" μπορεί να είναι απογοητευτική για κάποιον που ψάχνει έναν μαγικό αριθμό για να βοηθήσει να αποφασίσει αν είναι στο σωστό δρόμο. Υπάρχει ήδη ένα τεράστιο ποσό αβεβαιότητας που περιβάλλει ολόκληρη τη διαδικασία προγραμματισμού συνταξιοδότησης για να αρχίσει με. Σε γενικές γραμμές, οι άνθρωποι ζουν περισσότερο, τα έξοδα για την υγειονομική περίθαλψη αυξάνονται, οι συντάξεις εξαφανίζονται και ένα σύννεφο αμφιβολίας περιβάλλει αυτό που θα έχει η κοινωνική ασφάλιση δεκαετίες από τώρα.
Αλλά τα προσωπικά σχέδια συνταξιοδότησης προορίζονται να είναι προσωπικά. Ο καθορισμός του πόσο χρόνο σχεδιάζετε να ζήσετε ή αν πρόκειται να προβάλλετε σύντομο προσδόκιμο ζωής λόγω σοβαρών προβλημάτων υγείας μπορεί να αλλάξει δραματικά τις μελλοντικές σας ανάγκες συνταξιοδότησης. Η είσοδος των ετών συνταξιοδότησής σας με ή χωρίς χρέος υποθηκών ή καταναλωτή θα επηρεάσει επίσης τις ανάγκες σας σε συνταξιοδοτικά εισοδήματα. Η βασική ιδέα είναι ότι οι επιλογές για τον τρόπο ζωής εξελίσσονται σε μεγάλο βαθμό στον καθορισμό του τρόπου δημιουργίας της ακριβέστερης εκτίμησης των μελλοντικών αναγκών εισοδήματος και των θέσεών μας. Δεδομένων όλων των μοναδικών μεταβλητών και της αβεβαιότητας σχετικά με το πόσο κάποιος πρέπει να εξοικονομήσει για να επιτύχει υψηλή πιθανότητα επιτυχίας, είναι λογικό να έχουμε κάποιες γενικές κατευθυντήριες γραμμές γύρω από αυτό που θα μας βοηθήσουν να παρακολουθήσουμε την πρόοδό μας.
Συνταξιοδότηση αποταμιεύσεων ως πολλαπλάσιο εισοδήματος
Ένας κανόνας για την συνταξιοδότηση βασίζεται σε συντελεστές εξοικονόμησης που συνδέονται με το εισόδημά σας. Με αυτήν την προσέγγιση, οι στόχοι εξοικονόμησης δημιουργούνται βάσει πολλαπλών εισοδημάτων για να βοηθήσουν τους ανθρώπους να παρακολουθήσουν την πρόοδό τους σε όλη τη φάση συσσώρευσης της σταδιοδρομίας εργασίας.
Η Fidelity έχει προσδιορίσει δείκτες αναφοράς αποταμίευσης για διάφορες ηλικίες κατά τη διάρκεια της πορείας προς τη συνταξιοδότηση.
Για παράδειγμα, προκειμένου να συνταξιοδοτηθούν με τον ίδιο άνετο τρόπο ζωής, η Fidelity συνιστά να έχει κάποιος 10x το ετήσιο μισθό που εξοικονομούσε από την ηλικία των 67 ετών. Επίσης, παρέχουν ένα χρονοδιάγραμμα με μερικά χρήσιμα σημεία αναφοράς για χρήση, προκειμένου να επιτευχθεί το συνιστώμενο ποσό εξοικονόμησης που απαιτείται για να συνταξιοδοτηθούν πίστα:
- Μέχρι 30: Έχετε αποθηκεύσει το ισοδύναμο του 1 x του μισθού σας
- Μέχρι το 35 : Κερδίστε 2 φορές τον μισθό σας
- Μέχρι 40: Αποκτήστε 3 φορές το μισθό σας
- Μέχρι 45: Αποκτήστε 4 φορές το μισθό σας
- Μέχρι 50 : Αποκτήστε 6 φορές το μισθό σας
- Μέχρι 55: Αποζημιώστε 7 φορές το μισθό σας
- Μέχρι 60: Αποκτήστε 8 φορές το μισθό σας
- Μέχρι το 67: Αποκτήστε 10 φορές το μισθό σας
Λάβετε υπόψη σας ότι οι συντελεστές εξοικονόμησης που χρησιμοποιούνται από το Fidelity είναι ρυθμιζόμενοι με βάση το πότε θέλετε να συνταξιοδοτηθείτε και τις αναμενόμενες ανάγκες σας κατά τη διάρκεια της συνταξιοδότησης. Για παράδειγμα, ένας 45χρονος προγραμματισμός να αποσυρθεί από την ηλικία των 67 ετών με ένα μέσο τρόπο ζωής θα είχε στόχο εξοικονόμηση 4 φορές (φορές) του μισθού που προορίζεται για συνταξιοδότηση. Ωστόσο, η προσαρμογή της ηλικίας συνταξιοδότησης στα 65 έτη σε ένα παρόμοιο σενάριο προσκρούει στον συντελεστή εξοικονόμησης μέχρι και 6 φορές (φορές) μισθό. Μπορείτε να εξετάσετε τους συντελεστές αποταμίευσης σας συνταξιοδότησης με βάση την τρέχουσα ηλικία σας, όταν θέλετε να συνταξιοδοτηθούν, και τις επιθυμητές δαπάνες δαπανών για τον τρόπο ζωής χρησιμοποιώντας αυτόν τον σύνδεσμο.
Σημαντικές οδηγίες για τις προβολές συνταξιοδότησης
Η συμβατική σοφία λέει ότι θα πρέπει να αντικαταστήσετε περίπου το 70 με 90 τοις εκατό του τρέχοντος εισοδήματός σας στη συνταξιοδότηση για να διατηρήσετε τον ίδιο τρόπο ζωής κατά τη συνταξιοδότησή σας. Ένας άλλος κοινά χρησιμοποιούμενος κανόνας στις ρυθμίσεις προγραμματισμού συνταξιοδότησης αναφέρεται συχνά ως "Ο κανόνας 4%". Πρόκειται για γενική παραδοχή ότι μπορείτε να αναλάβετε 4% απόσυρση από το ισοζύγιο αποταμίευσης συνταξιοδότησης ετησίως και να αυξήσετε το ποσό με τον πληθωρισμό κάθε χρόνο .
Επομένως, εάν έχετε 1 εκατομμύριο δολάρια στους λογαριασμούς συνταξιοδότησης, θα μπορείτε να δαπανήσετε 40.000 δολάρια το πρώτο έτος. Αυτό ουσιαστικά σημαίνει ότι για κάθε $ 1.000 το μήνα που θέλετε να περάσετε στη συνταξιοδότηση, θα χρειαστείτε εξοικονόμηση περίπου 300.000 δολαρίων.
Λόγοι για τη χρήση της προσοχής με κατευθυντήριες γραμμές εξοικονόμησης βάσει εισοδήματος
Είναι σημαντικό να αναγνωρίσουμε ότι αυτά τα σημεία αναφοράς εξοικονόμησης είναι απλά ορόσημα και λειτουργούν ως κάπως κινούμενος στόχος. Πριν από μερικά χρόνια, ο λεγόμενος οδηγός μαγικού αριθμού ήταν 8 φορές μισθός από την ηλικία των 67 ετών. Ο καλύτερος τρόπος για να διαπιστώσετε εάν εξοικονομείτε αρκετό ποσό για συνταξιοδότηση είναι να εκτελέσετε μια λεπτομερέστερη αριθμομηχανή συνταξιοδότησης και να δημιουργήσετε ένα σχέδιο προϋπολογισμού για συνταξιοδότηση βάσει ρεαλιστικών τις δαπάνες δαπανών για τον τρόπο ζωής. Αυτό θα σας επιτρέψει να αναθεωρήσετε ολόκληρη την οικονομική σας εικόνα και να συμπεριλάβετε εξατομικευμένες εκτιμήσεις Κοινωνικής Ασφάλισης, πιθανή χρήση μετοχών στο σπίτι σας, επιθυμητά έσοδα βάσει των στόχων σας και άλλες πηγές εισοδήματος όπως κληρονομιές, εργασία με μερική απασχόληση ή έσοδα από ενοίκια .
Ένα επιτυχημένο πρόγραμμα συνταξιοδότησης απαιτεί περισσότερο από μια προσέγγιση ενός μεγέθους. Γενικές κατευθυντήριες γραμμές, όπως οι συντελεστές εξοικονόμησης της Fidelity, αποτελούν ένα αποδεκτό σημείο εκκίνησης για να διαπιστωθεί εάν βρίσκεστε στο σωστό δρόμο με τις αποταμιεύσεις συνταξιοδότησης. Για πολλούς ανθρώπους οι συντελεστές εξοικονόμησης χρησιμεύουν ως μια υγιής κλήση αφύπνισης. Για άλλους, αυτή η προσέγγιση κάνει πάρα πολλές υποθέσεις για εσάς και δεν διαθέτει προσαρμοσμένη προσέγγιση. Μια καλύτερη προσέγγιση είναι να εκτελέσετε μερικούς αριθμομηχανές συνταξιοδότησης βασισμένους σε πιο εξατομικευμένους στόχους για να δείτε εάν παρακολουθείτε μια ασφαλή αποχώρηση ή όχι.