Τι είναι το ασφάλιστρο;
Με τους απλούστερους όρους, το ασφάλιστρο ορίζεται ως το χρηματικό ποσό που η ασφαλιστική εταιρεία πρόκειται να σας χρεώσει για το ασφαλιστήριο συμβόλαιο που αγοράζετε.
Το ασφάλιστρο είναι το κόστος της ασφάλισής σας.
Τα ασφάλιστρα συνήθως έχουν έναν βασικό υπολογισμό και στη συνέχεια με βάση τα προσωπικά σας στοιχεία, την τοποθεσία και άλλες πληροφορίες που καθορίζονται από την εταιρεία, θα έχουν εκπτώσεις που προστίθενται στο ασφάλιστρο βάσης, προκειμένου να λάβουν προτιμώμενα επιτόκια ή πιο ανταγωνιστικά ή φθηνότερα ασφάλιστρα με βάση πληροφορίες, τις οποίες περιγράψουμε λεπτομερέστερα στους 4 παράγοντες που καθορίζουν την πριμοδότηση που αναφέρονται παρακάτω.
Το ασφάλιστρο καταβάλλεται μερικές φορές σε ετήσια βάση, τα εξαμηνιαία ή οι περισσότερες εταιρείες σήμερα, επιτρέπουν τη μηνιαία χρηματοδότηση της πριμοδότησης. Εάν η ασφαλιστική εταιρεία αποφασίσει ότι θέλει το ασφαλιστικό προνόμιο μπροστά, μπορεί επίσης να το απαιτήσει. Αυτό συμβαίνει συχνά όταν ένα άτομο έχει ασφαλίσει το ασφαλιστήριο συμβόλαιο για μη πληρωμή στο παρελθόν.
Το ασφάλιστρο είναι η βάση της "ασφάλισής σας". Ένα ασφάλιστρο μπορεί στη συνέχεια να φορολογείται, ή μερικές φορές μπορεί να προστεθούν τέλη υπηρεσιών ανάλογα με τον τοπικό νόμο περί ασφάλισης και τον πάροχο της σύμβασής σας.
Η Εθνική Υπηρεσία Οδηγιών του Ασφαλιστικού Επιτρόπου ή το Γραφείο Κρατικών Ασφαλιστικών Επιτρόπων μπορεί να σας παράσχει περισσότερες πληροφορίες σχετικά με τους τοπικούς κανονισμούς σας, εάν αμφισβητήσετε τις αμοιβές ή τις χρεώσεις του ασφαλίστρου σας.
Οποιοδήποτε κόστος υπερβαίνει το κόστος της πολιτικής δεν είναι το ασφάλιστρο.
Μπορούν να προστεθούν επιπλέον χρεώσεις, για παράδειγμα, όταν μια εταιρεία χρεώνει τέλη έκδοσης.
Τα επιπλέον τέλη δεν είναι ασφάλιστρα, κανονικά θα οριστούν ξεχωριστά εάν εξετάσατε την κατάσταση λογαριασμού σας.
Πόσο είναι ασφάλιστρο;
Ένα ασφάλιστρο θα είναι περισσότερο ή λιγότερο ακριβό και το κόστος μπορεί να διαφέρει ανάλογα με τον τύπο κάλυψης που ψάχνετε, καθώς και τον κίνδυνο.
Γι 'αυτό είναι πάντα μια καλή ιδέα να ψωνίσετε για ασφάλιση ή να εργαστείτε με έναν ασφαλιστικό επαγγελματία ο οποίος μπορεί να ψωνίσει ασφάλιστρα με διάφορες ασφαλιστικές εταιρείες για σας.
Όταν οι άνθρωποι αγοράζουν για ασφάλιση, μπορούν να βρουν διαφορετικά ασφάλιστρα που χρεώνονται για το κόστος της ασφάλειάς τους με διαφορετικές ασφαλιστικές εταιρείες και εξοικονομούν πολλά χρήματα για ασφάλιστρα μόνο αν βρουν μια εταιρεία που ενδιαφέρεται περισσότερο για τη "συγγραφή του κινδύνου".
Ποιοι παράγοντες καθορίζουν το ασφάλιστρο;
Ένα ασφάλιστρο καθορίζεται συνήθως από 4 βασικούς παράγοντες:
1. Πώς ο τύπος κάλυψης επηρεάζει τα ασφάλιστρα
Οι ασφαλιστικές εταιρείες προσφέρουν διαφορετικές επιλογές όταν αγοράζετε ένα ασφαλιστήριο συμβόλαιο. Όσο μεγαλύτερη είναι η κάλυψη που έχετε, ή η πληρέστερη κάλυψη που επιλέγετε, τόσο υψηλότερο είναι το ασφαλιστικό σας ασφάλιστρο. Για παράδειγμα, όταν εξετάζετε ασφάλιστρα για ασφάλιση κατοικίας , εάν αγοράζετε ανοιχτούς κινδύνους ή καλύπτετε όλα τα ασφαλιστήρια συμβόλαια κάλυψης κινδύνου , θα είναι πιο ακριβό από ένα ασφαλιστήριο συμβόλαιο με επικίνδυνα κατοικίδια που καλύπτει μόνο τα βασικά.
2. Πώς το ποσό της κάλυψης επηρεάζει το κόστος ασφάλισής σας
Είτε αγοράζετε ασφάλιση ζωής, ασφάλιση αυτοκινήτου, ασφάλιση υγείας ή οποιαδήποτε ασφάλιση, θα πληρώνετε πάντα περισσότερα ασφάλιστρα (περισσότερα χρήματα) για υψηλότερα ποσά κάλυψης.
Αυτό μπορεί να λειτουργήσει με δύο τρόπους, ο πρώτος τρόπος είναι αρκετά απλός, ο δεύτερος τρόπος είναι λίγο πιο περίπλοκος, αλλά ένας καλός τρόπος για να εξοικονομήσετε ασφάλιστρα:
- Το ποσό της κάλυψής σας μπορεί να μεταβληθεί από την αξία δολαρίου που θέλετε σε ό, τι ασφαλίζετε. Για παράδειγμα, η ασφάλιση ενός σπιτιού για $ 250.000 θα είναι διαφορετική από την ασφάλιση ενός σπιτιού στα $ 500.000. Είναι αρκετά απλό: η πιο αξία δολαρίου που θέλετε να ασφαλίσετε το πιο ακριβό θα είναι το ασφάλιστρο
- Μπορείτε να πληρώσετε λιγότερα χρήματα για την ίδια κάλυψη εάν λάβετε μια πολιτική με υψηλότερη έκπτωση . Στην περίπτωση της ασφάλισης υγείας ή των συμπληρωματικών πολιτικών υγείας , μπορείτε όχι μόνο να λαμβάνετε υψηλότερα ποσά έκπτωσης, αλλά να εξετάζετε πολιτικές με διαφορετικές επιλογές, όπως υψηλότερες συν-πληρωμές ή μεγαλύτερες περιόδους αναμονής .
3. Τα προσωπικά στοιχεία του αιτούντος ασφαλιστηρίου συμβολαίου
Το ασφαλιστικό σας ιστορικό, όπου ζείτε και άλλοι παράγοντες της ζωής σας, χρησιμοποιούνται ως μέρος του υπολογισμού για τον προσδιορισμό του ασφαλίστρου που θα χρεωθεί. Κάθε ασφαλιστική εταιρεία θα χρησιμοποιεί διαφορετικά κριτήρια αξιολόγησης.
Ορισμένες εταιρείες χρησιμοποιούν βαθμολογίες ασφάλισης που μπορούν να προσδιοριστούν από πολλούς προσωπικούς παράγοντες, από την αξιολόγηση της πιστοληπτικής ικανότητας έως τη συχνότητα των ατυχημάτων αυτοκινήτων ή το ιστορικό προσωπικών αξιώσεων και ακόμη και την κατοχή. Αυτοί οι παράγοντες συχνά μεταφράζονται σε εκπτώσεις για ασφάλιστρα.
Για την ασφάλιση υγείας ή την ασφάλιση ζωής, θα χρησιμοποιηθούν και άλλοι παράγοντες κινδύνου που αφορούν ειδικά τον ασφαλισμένο.
Οι ασφαλιστικές εταιρείες έχουν πελάτες στόχους, όπως και κάθε επιχείρηση. Για να είναι ανταγωνιστικές, οι ασφαλιστικές εταιρείες θα καθορίσουν ποιο είναι το προφίλ του πελάτη που θέλουν να προσελκύσουν και να δημιουργήσουν προγράμματα ή εκπτώσεις για να προσελκύσουν τους πελάτες-στόχους τους. Για παράδειγμα, μια ασφαλιστική εταιρεία μπορεί να αποφασίσει ότι θέλει να προσελκύσει ηλικιωμένους ή συνταξιούχους ως πελάτες, όπου κάποιος άλλος θα τιμήσει τα ασφάλιστρά τους για να προσελκύσει νέες οικογένειες ή χιλιετίες.
4. Ανταγωνισμός στην ασφαλιστική βιομηχανία και στον τομέα στόχου
Εάν μια ασφαλιστική εταιρεία αποφασίσει ότι θέλει να επιδιώξει επιθετικά ένα τμήμα της αγοράς, μπορεί να αποκλίνει τα ποσοστά για να προσελκύσει νέες επιχειρήσεις. Πρόκειται για μια ενδιαφέρουσα πτυχή του ασφαλίστρου επειδή μπορεί να αλλάξει δραστικά τα επιτόκια σε προσωρινή βάση ή πιο μόνιμα εάν η ασφαλιστική εταιρεία έχει επιτυχία και έχει καλά αποτελέσματα στην αγορά.
Ποιος αποφασίζει την ασφάλιση
Κάθε ασφαλιστική εταιρεία έχει άτομα που εργάζονται σε διάφορους τομείς αξιολόγησης κινδύνου.
Οι αναλογιστές, για παράδειγμα, εργάζονται για μια ασφαλιστική εταιρεία για να καθορίσει:
- την πιθανότητα κινδύνου και κινδύνων
- τα έξοδα που συνδέονται με την περίπτωση μιας καταστροφής ή την αξίωση και στη συνέχεια, οι αναλογιστές πρέπει να δημιουργήσουν προβολές και κατευθυντήριες γραμμές με βάση αυτές τις πληροφορίες
Χρησιμοποιώντας τους υπολογισμούς, οι αναλογιστές καθορίζουν το κόστος που θα συνεπάγεται η πληρωμή των απαιτήσεων καθώς και πόσα χρήματα θα πρέπει να εισπράξει η ασφαλιστική εταιρεία προκειμένου να εξασφαλίσει ότι θα βγάλουν αρκετά χρήματα για να πληρώσουν πιθανές αξιώσεις και να κερδίσουν χρήματα.
Οι πληροφορίες από τους αναλογιστές συμβάλλουν στη διαμόρφωση της αναδοχής. Οι ασφαλιστές λαμβάνουν οδηγίες για την ανάληψη του κινδύνου, ένα μέρος του οποίου καθορίζει το ασφάλιστρο.
Η ασφαλιστική εταιρεία αποφασίζει πόσα χρήματα θα χρεώσει για την ασφαλιστική σύμβαση που σας πωλούν.
Τι κάνει η ασφαλιστική εταιρεία με ασφάλιστρα;
Η ασφαλιστική εταιρεία πρέπει να εισπράξει τα ασφάλιστρα από πολλούς και βεβαιωθείτε ότι εξοικονομούν αρκετά από αυτά τα χρήματα σε ρευστά περιουσιακά στοιχεία για να μπορέσουν να πληρώσουν τις απαιτήσεις των λίγων. Η ασφαλιστική εταιρεία θα πάρει την ασφάλισή σας και θα την αφήσει στην άκρη, αφήνοντάς την να αναπτυχθεί για κάθε έτος που δεν έχετε απαίτηση. Εάν η ασφαλιστική εταιρεία συγκεντρώνει περισσότερα χρήματα, στη συνέχεια, τι πληρώνει στο κόστος διεκδίκησης, το λειτουργικό κόστος και άλλα έξοδα, θα είναι κερδοφόρα.
Γιατί τα ασφαλιστικά ασφάλιστρα ανεβαίνουν και κατεβαίνουν;
Σε κερδοφόρα έτη, μια ασφαλιστική εταιρεία μπορεί να μην χρειάζεται να αυξήσει τα ασφάλιστρα. Σε λιγότερο κερδοφόρα έτη, εάν μια ασφαλιστική εταιρεία διατηρεί περισσότερες ζημίες και ζημίες από ό, τι αναμενόταν τότε μπορεί να χρειαστεί να αναθεωρήσει τη δομή του ασφαλίστρου και να επαναξιολογήσει τους παράγοντες κινδύνου σε ό, τι ασφαλίζει. Σε περιπτώσεις όπως αυτό, τα ασφάλιστρα μπορεί να ανεβαίνουν.
Παραδείγματα προσαρμογών ασφαλίστρων και αύξησης των επιτοκίων
Έχετε μιλήσει ποτέ με έναν ασφαλισμένο φίλο σε μια ασφαλιστική εταιρεία και τους άκουσε να λένε ποιες είναι οι σπουδαίες τιμές που έχουν, στη συνέχεια τις συνέκρινε με τη δική σας εμπειρία με τις τιμές για την ίδια εταιρεία και ήταν εντελώς διαφορετική; Αυτό θα μπορούσε να συμβεί με βάση διάφορους προσωπικούς παράγοντες, εκπτώσεις ή παράγοντες θέσης, καθώς και τον ανταγωνισμό ή την εμπειρία απώλειας της ασφαλιστικής εταιρείας.
Για παράδειγμα, εάν οι αναλογιστές της ασφαλιστικής εταιρείας αναθεωρήσουν μια συγκεκριμένη περιοχή ένα χρόνο και καθορίσουν ότι έχουν χαμηλό κίνδυνο και χρεώνουν μόνο ελάχιστα ασφάλιστρα εκείνου του έτους, αλλά μέχρι το τέλος του έτους βλέπουν αύξηση του εγκλήματος, μια μεγάλη καταστροφή , υψηλές απώλειες ή αποζημιώσεις για απρόβλεπτους λόγους, μπορεί να τους αναγκάσει να αναθεωρήσουν τα αποτελέσματά τους και να αλλάξουν το ασφάλιστρο που θα χρεώσουν για την περιοχή αυτή κατά το νέο έτος.
Στη συγκεκριμένη περιοχή, τότε θα παρατηρηθεί ενδεχομένως αύξηση των επιτοκίων. Η ασφαλιστική εταιρεία πρέπει να κάνει αυτό για να μπορέσει να παραμείνει στην επιχείρηση. Οι άνθρωποι εκείνης της περιοχής μπορούν στη συνέχεια να κάνουν αγορές και να πάνε κάπου αλλού. Με την τιμολόγηση των ασφαλίστρων σε αυτήν την περιοχή υψηλότερα από ό, τι πριν, οι άνθρωποι μπορούν να αλλάξουν την ασφαλιστική εταιρεία. Καθώς η ασφαλιστική εταιρεία χάνει τους πελάτες της σε αυτήν την περιοχή οι οποίοι δεν είναι πρόθυμοι να πληρώσουν το ασφάλιστρο που θέλουν να χρεώσουν για αυτό που έχουν προσδιορίσει ως κίνδυνο, οι συντελεστές κερδοφορίας ή ζημιών τους πιθανόν να μειωθούν και αυτό είναι καλό για τις επιχειρήσεις για την ασφαλιστική εταιρεία και τους υπόλοιπους πελάτες που ασφαλίζουν, καθώς το κόστος των απαιτήσεων κατανέμεται στους πολλούς πελάτες που έχουν.
Λιγότερες απαιτήσεις και κατάλληλα τέλη ασφαλίστρων για τους κινδύνους θα επιτρέψουν στην ασφαλιστική εταιρεία να διατηρήσει εύλογο κόστος για τον πελάτη στόχο της.
Πώς να αποκτήσετε το χαμηλότερο ασφάλιστρο
Το τέχνασμα για να πάρει το χαμηλότερο ασφάλιστρο είναι η εύρεση της ασφαλιστικής εταιρείας που ενδιαφέρεται περισσότερο να σας ασφαλίσει.
Όταν οι τιμές μιας ασφαλιστικής εταιρείας γίνονται υπερβολικά υψηλές ξαφνικά, αξίζει πάντα να ρωτήσετε τον εκπρόσωπό σας εάν υπάρχει κάτι που μπορεί να γίνει για να μειωθεί το ασφάλιστρο.
Εάν η ασφαλιστική εταιρεία δεν επιθυμεί να αλλάξει το ασφάλιστρο που σας χρεώνει και δεν είναι λογικό για εσάς, τότε η αγορά γύρω σας μπορεί να σας βρει καλύτερη τιμή εάν υπάρχει άλλη ασφαλιστική εταιρεία που ενδιαφέρεται περισσότερο να ανταγωνιστεί την επιχείρησή σας. Οι αγορές θα σας δώσουν επίσης μια καλύτερη κατανόηση του μέσου κόστους ασφάλισης για τον κίνδυνο σας.
Ζητώντας από τον ασφαλιστικό σας εκπρόσωπο ή από έναν ασφαλιστικό επαγγελματία να εξηγήσει τους λόγους για τους οποίους αυξάνει το ασφάλιστρό σας και εάν υπάρχουν πιθανότητες να λάβετε εκπτώσεις ή να μειώσετε το κόστος ασφάλισης θα σας βοηθήσει επίσης να καταλάβετε εάν είστε σε θέση να πάρετε μια καλύτερη τιμή και πώς να το κάνετε Έτσι.